Was tun, wenn Sie Ihre 401(k)-Gesundheit nicht ausschöpfen können?
Heute, den 401(k) ist eine Standardmethode, mit der Amerikaner für den Ruhestand sparen. Da diese Pläne Steuervorteile und eine mögliche Arbeitgeberübereinstimmung bieten, streben viele Anleger danach, ihre Beiträge zu maximieren oder bis zur Jahresgrenze des Internal Revenue Service (IRS) einzuzahlen.
Für 2022 lag die Beitragsgrenze bei 20.500 US-Dollar pro Jahr für Arbeitnehmer unter 50 Jahren und bei 27.000 US-Dollar für Arbeitnehmer ab 50 Jahren. Diese Zahlen stiegen im Jahr 2023 auf 22.500 US-Dollar und für die über 50-Jährigen auf 30.000 US-Dollar.
Allerdings können viele Arbeitnehmer je nach persönlicher finanzieller Situation nicht bis zur Höchstgrenze einzahlen. Andere sind möglicherweise der Meinung, dass es nicht ideal ist, einen 401(k)-Plan zu maximieren, wenn die Vermögensoptionen des Plans nicht mit ihren Zielen übereinstimmen.
In diesem Artikel schauen wir uns an, wie das Ausschöpfen Ihres 401(k)-Kontos funktioniert und was Sie tun können, wenn Sie nicht bis zum Limit beitragen können.
Die zentralen Thesen
- Ein 401(k) bietet Steuervorteile und potenzielle Arbeitgeberanteile, daher streben viele Anleger danach, ihre Beiträge zu maximieren.
- Beiträge zu einem 401(k) werden mit Mitteln vor Steuern geleistet, sodass sie Ihr zu versteuerndes Einkommen verringern.
- Möglicherweise möchten Sie Ihren 401(k)-Plan nicht ausschöpfen, wenn Ihr Arbeitgeberplan nur begrenzte Anlagemöglichkeiten bietet oder hohe Gebühren verlangt.
- Finanzberater empfehlen oft, mindestens bis zur Höhe der Arbeitgeberbeiträge einzuzahlen.
- Erwägen Sie im Allgemeinen, so viel wie möglich zu einem 401(k) beizutragen, auch wenn Sie nicht das Maximum beisteuern können.
Sollten Sie Ihr 401(k) maximieren?
Wenn Sie den 401(k)-Betrag maximieren, maximieren Sie Ihre Steuervorteile und schaffen mehr finanzielle Sicherheit für Ihren Ruhestand. Ihre Beiträge zu einem traditionellen 401(k)-Plan betragen steuerbegünstigtSie zahlen also keine Steuern darauf, bis Sie sie im Ruhestand abheben (wenn Sie sich wahrscheinlich sowieso in einer niedrigeren Steuerklasse befinden). Mit einem Roth 401(k), zahlen Sie Geld nach Steuern ein, können aber im Ruhestand steuerfreie Abhebungen vornehmen.
Einige Arbeitgeber werden dies auch tun passende Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts. Wenn Sie beispielsweise 5.000 US-Dollar in Ihr 401(k)-Konto einzahlen, kann Ihr Arbeitgeber ebenfalls 5.000 US-Dollar beisteuern.
Mögliche Nachteile der Ausschöpfung eines 401(k)
Aber die Maximierung eines 401(k) ist nicht unbedingt für alle Anleger ideal. Tatsächlich schöpfen nur etwa 3,6 % der Arbeitnehmer ihre 401(k)-Gesundheit aus, heißt es in der Studie IRS.
Einige Anleger verfügen möglicherweise nicht über den Cashflow, um den maximalen Beitrag von ihrem Gehaltsscheck abzuziehen. Möglicherweise müssen sie ihr Einkommen für notwendige Ausgaben verwenden, bevor sie das Maximum für den Ruhestand ansparen.
Darüber hinaus ist eine hohe Investition in einen 401(k)-Plan je nach Unternehmen, für das Sie arbeiten, möglicherweise nicht die beste Wahl für Sie. Das liegt daran, dass 401(k)-Pläne unterschiedliche Anlagemöglichkeiten bieten. Da Ihr Arbeitgeber den Plan verwaltet, entscheidet er, welche Vermögenswerte er anbietet. In einigen Fällen können Ihre 401(k)-Investitionsmöglichkeiten sehr begrenzt sein.
Schließlich sind einige 401(k)-Pläne möglicherweise aus diesem Grund nicht attraktiv hohe Gebühren. Ein 401(k)-Plan erfordert Management und Verwaltung, und 95 % der 401(k)-Planteilnehmer zahlen Gebühren. Pläne mit vielen Teilnehmern profitieren manchmal SkaleneffekteDaher können für sie niedrigere Gebühren anfallen als für kleinere Unternehmen. Laut einem Bericht aus dem Jahr 2021 liegt die durchschnittliche Gebühr für ein 401(k)-Konto zwischen etwa 0,88 % und 1,19 %, Ihre Kostenquote könnte jedoch viel höher sein.
Wenn Ihr Budget knapp ist, Ihre Investitionsmöglichkeiten zu begrenzt sind oder Sie hohe Gebühren für die Teilnahme zahlen müssen, möchten Sie möglicherweise nicht das Maximum aus Ihrem 401(k)-Konto herausholen. Sie könnten auch auf andere Weise in den Ruhestand investieren, beispielsweise durch eine individuelles Rentenkonto (IRA) oder ein Standard Maklerkonto.
Wie viel sollte ich zu meinem 401(k) beitragen?
Wenn Sie sich entscheiden, in Ihr 401(k) zu investieren, müssen Sie auch entscheiden, wie viel Sie von Ihrem Gehaltsscheck einzahlen möchten. Für die meisten ist das Steuervorteile und Arbeitgeberübereinstimmungen machen einen 401(k) zum besten Ort, um für den Ruhestand zu investieren.
Eine gängige Faustregel ist das Ziel Sparen Sie 15 % Ihres Einkommens für den Ruhestand. Wenn 15 % Ihres Einkommens über der Beitragsgrenze von 401(k) liegen, müssen Sie Ihr Geld auf ein anderes Konto investieren, um diesen Prozentsatz der Ersparnisse für den Ruhestand aufrechtzuerhalten.
Wenn Sie es sich nicht leisten können, das Maximum von 401(k) zu erreichen, versuchen Sie, Ihren Beitrag zu leisten, was Sie können. Schon die Investition von nur ein paar Hundert Dollar pro Jahr kann dazu beitragen, eine Finanzierungsquelle für den Ruhestand zu schaffen. Wenn Ihr Arbeitgeber entsprechende Beiträge anbietet, versuchen Sie, mindestens bis zu dieser Grenze einzuzahlen, damit Sie kein „kostenloses Geld“ auf dem Tisch lassen.
Bevor Sie einen Beitrag zu Ihrem 401(k) leisten, sollten Sie erwägen, hochverzinsliche Schulden abzubezahlen und für den Notfall ein paar Ersparnisse aufzubauen unerwartete Ereignisse und stellen sicher, dass Sie bei der Erreichung Ihrer kurzfristigen finanziellen Ziele (z. B. Heiraten oder Kauf einer Immobilie) auf dem richtigen Weg sind Haus). Danach möchten Sie wahrscheinlich so viel wie möglich in Ihr 401(k)-Konto stecken.
Sollte ich mein 401(k) maximieren?
In den meisten Fällen sollten Sie versuchen, das Maximum aus Ihrem 401(k) herauszuholen. Für die meisten Menschen stellen die Steuervorteile eines 401(k) und ein potenzieller Arbeitgeberzuschuss erhebliche Vorteile für die Altersvorsorge dar. Wenn Sie jedoch ein knappes Budget haben oder Ihr Plan hohe Gebühren oder begrenzte Anlagemöglichkeiten vorsieht, sollten Sie dies tun Vielleicht möchten Sie in eine andere Art von Konto investieren, beispielsweise in ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA).
Was sind die maximalen Beitragsgrenzen für einen 401(k)?
Für 2022 lag die jährliche Grenze der Arbeitnehmerbeiträge bei 20.500 US-Dollar pro Jahr für Arbeitnehmer unter 50 Jahren, und diejenigen über 50 Jahre konnten 6.500 US-Dollar verdienen Nachholbeitrag. Im Jahr 2023 steigt die Grenze auf 22.500 US-Dollar und der Nachholbeitrag auf 7.500 US-Dollar.
Was passiert, wenn ich meine 401(k) nicht ausschöpfen kann?
Wenn Sie Ihre 401(k) nicht ausschöpfen können, erstellen Sie ein Budget, das darauf abzielt, so viel wie möglich für Ihren Ruhestand beiseite zu legen. Berücksichtigen Sie hochverzinsliche Schulden und andere finanzielle Verpflichtungen, wenn Sie einen Plan für jährliche Einsparungen entwickeln.
Das Fazit
Für die meisten Arbeitnehmer ist ein vom Unternehmen gesponserter 401(k) eine gute Option, um für den Ruhestand zu sparen. Allerdings schöpfen nur etwa 3,6 % der Arbeitnehmer ihre 401(k)-Leistungen aus.
Es gibt auch Umstände, unter denen es sinnvoll ist, Ihr Geld woanders anzulegen, etwa wenn Ihr Arbeitgeber einen begrenzten Plan mit hohen Gebühren anbietet. Im Allgemeinen bieten 401(k)-Pläne jedoch erhebliche Vorteile, sodass die Maximierung der Beiträge Ihre Ersparnisse steigern kann.
