So wählen Sie eine Hausratversicherung aus

Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, ist eine Hausratversicherung von entscheidender Bedeutung. Sie bietet nicht nur finanziellen Schutz vor Schäden an Ihrem Eigentum und persönlichen Gegenständen, sondern deckt auch Ihre Haftung für Verletzungen und Sachschäden anderer ab. Doch die Wahl der richtigen Hausratversicherung kann überwältigend sein, selbst wenn Sie schon einmal eine Versicherung abgeschlossen haben. Dieser umfassende Leitfaden hilft Ihnen, die Grundlagen der Hausratversicherung zu verstehen, einschließlich der Wir informieren Sie über verschiedene Versicherungsarten und geben Ihnen Tipps zur Auswahl des besten Hausratversicherungsschutzes Deine Bedürfnisse.

Die Grundlagen der Hausratversicherung verstehen

Eine Standard-Hausratversicherung deckt in der Regel Folgendes ab:

• Wohnungsversicherung: Schützt die Struktur Ihres Hauses, einschließlich angeschlossener Gebäude wie Garagen, vor Schäden durch abgedeckte Gefahren. Zu den häufigen versicherten Gefahren zählen Feuer, Sturm, Hagel und Vandalismus.
• Persönlicher Eigentumsschutz: Deckt Ihre persönlichen Gegenstände wie Möbel, Geräte und Kleidung ab. Wenn sie durch eine versicherte Gefahr beschädigt oder zerstört oder gestohlen werden, übernimmt Ihre Police den Ersatz oder die Reparatur.
• Haftpflichtversicherung: Schützt Sie, wenn Sie rechtlich für Verletzungen anderer oder Schäden an deren Eigentum auf und in manchen Fällen auch außerhalb Ihres Betriebsgeländes verantwortlich gemacht werden.
• Zusätzliche Lebenshaltungskosten: Deckt zusätzliche Kosten ab, die Ihnen entstehen können, wenn Ihr Zuhause aufgrund eines versicherten Schadens unbewohnbar ist. Zu den abgedeckten Kosten gehören in der Regel Hotelaufenthalte, Mahlzeiten und andere Lebenshaltungskosten.
• Andere Saugleistungen: Deckt alle freistehenden Gebäude auf Ihrem Grundstück ab, z. B. Schuppen, Zäune, Carports und freistehende Garagen.

Bei Hausratversicherungen sind die abgedeckten Gegenstände und die Deckungssummen begrenzt, abhängig von Ihren Präferenzen, Ihrem Deckungsbedarf und der Art der von Ihnen gewählten Hausratversicherung. Sie haben auch eine Selbstbehalt Sie müssen zuerst bezahlen, bevor der Versicherungsschutz in Kraft tritt. Und die meisten Policen schließen bestimmte Gefahren aus oder erfordern eine separate Deckung für bestimmte Risiken, wie zum Beispiel Überschwemmungen und Erdbeben.

Arten von Hausratversicherungen

Hausratversicherungen Es gibt verschiedene Formen, die jeweils auf unterschiedliche Bedürfnisse zugeschnitten sind. Die überwiegende Mehrheit der Hausbesitzer, die ihre Häuser bewohnen, wird sich für eine HO-3-Versicherung entscheiden – etwa 78 % im Jahr 2020, laut den neuesten Daten der National Association of Insurance Commissioners (NAIC).

HO-1 (Grundform)

Dabei handelt es sich um den grundlegendsten Versicherungstyp, der eine begrenzte Anzahl von Gefahren wie Feuer, Blitzschlag und Explosionen abdeckt. Viele Versicherer bieten diese Art der Deckung nicht an, da sie für die meisten Hausbesitzer keinen ausreichenden Versicherungsschutz bietet.

HO-2 (breite Form)

Diese Police bietet mehr Versicherungsschutz als die HO-1, einschließlich zusätzlicher Gefahren wie herabfallende Gegenstände und Schäden durch das Gewicht von Eis, Schnee oder Graupel sowie versehentliches Austreten oder Überlaufen von Wasser oder Dampf aus Rohrleitungen oder Haushaltsgeräte.

HO-3 (Sonderform)

Dies ist die gebräuchlichste Hausbesitzerversicherung und bietet umfassenden Schutz, einschließlich der Deckung von Wohnraum und andere Gebäude, Haftung, persönliches Eigentum, zusätzliche Lebenshaltungskosten und medizinische Zahlungen Andere.

Ein HO-3 schützt Ihr Eigentum vor allen Gefahren mit Ausnahme der ausdrücklich ausgeschlossenen, wie Überschwemmungen, Erdbeben, einfrierende Rohre und Vandalismus in einem leerstehenden Gebäude, Schädlingsbefall und Defekte Konstruktion. Sie schützt Ihr persönliches Eigentum vor den in der Police genannten spezifischen Gefahren.

Sie können wählen, ob das Eigentum zum jetzigen Zeitpunkt versichert ist Aktueller Geldwert oder Wiederbeschaffungswert – letzterer bietet im Schadensfall mehr Schutz, ist aber in der Regel teurer. Für bestimmte Arten von persönlichem Eigentum wie Schmuck, Schusswaffen und Geld gelten Untergrenzen der Police, die möglicherweise keinen ausreichenden Schutz für Ihr Eigentum bieten. Beispielsweise könnten sich viele Hausbesitzer mit wertvollem Schmuck für einen entscheiden Schmuckversicherung zusätzlich zur Hausratversicherung.

HO-5 (Gesamtform)

Ein HO-5-Richtlinie bietet den höchsten Versicherungsschutz, einschließlich aller durch die HO-3-Police abgedeckten Gefahren sowie zusätzlicher Deckung für persönliche Gegenstände. Sie ist in der Regel mit höheren Deckungsgrenzen ausgestattet und eignet sich am besten für hochwertige Häuser oder solche mit wertvollem persönlichem Eigentum.

HO-6 (Eigentumswohnungsversicherung)

Die HO-6-Policen wurden speziell für Eigentümer von Eigentumswohnungen entwickelt und decken persönliches Eigentum, Haftung und alle an der Einheit vorgenommenen Verbesserungen ab.

HO-8 (Modifiziertes Deckungsformular)

Diese Police ist für ältere Häuser oder solche mit historischem Wert konzipiert und bietet Schutz für benannte Gefahren und Wiederbeschaffungskosten basieren auf dem tatsächlichen Barwert des Hauses und nicht auf den vollen Wiederbeschaffungskosten Wert.

Zu berücksichtigende Faktoren bei der Auswahl einer Hausratversicherung

Berücksichtigen Sie bei der Auswahl einer Hausratversicherung die folgenden Faktoren:

Abdeckung

Stellen Sie sicher, dass Ihre Police ausreichenden Schutz für die Struktur Ihres Hauses, persönliche Gegenstände, Haftpflicht und zusätzliche Lebenshaltungskosten bietet. Berücksichtigen Sie alle für Ihre Region spezifischen Risiken wie Überschwemmungen oder Erdbeben und schließen Sie bei Bedarf eine separate Versicherung ab. Beachten Sie auch die Untergrenzen Ihrer Police für persönliche Gegenstände. Kaufe ein Schwimmer Für bestimmte Artikel können Sie diese Limits erhöhen oder eine separate Police abschließen, um ausreichenden Versicherungsschutz zu gewährleisten. Wenn Sie Ihre Haftpflichtversicherung über das verfügbare Maximum hinaus erhöhen möchten, ziehen Sie eine in Betracht Dachversicherung.

Selbstbehalte

Ein Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie aus eigener Tasche bezahlen müssen, bevor Ihre Versicherung in Kraft tritt. Höhere Selbstbehalte führen in der Regel zu niedrigeren Prämien, Sie müssen jedoch darauf vorbereitet sein, im Schadensfall den Selbstbehalt zu decken.

Ersatzkosten vs. Tatsächlicher Barwert (ACV)

Die Wiederbeschaffungskostendeckung deckt die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz Ihres Hauses oder Ihrer persönlichen Gegenstände ohne Berücksichtigung der Wertminderung ab Der tatsächliche Barwert der Deckung berücksichtigt die Wertminderung, was bedeutet, dass sie möglicherweise nicht ausreicht, um den Schaden zu ersetzen oder zu reparieren Verlust. Die Deckung der Wiederbeschaffungskosten führt in der Regel zu höheren Auszahlungen, ist jedoch in der Regel mit einer höheren Prämie verbunden.

Rabatte

Viele Versicherungsunternehmen bieten Rabatte für die Bündelung von Policen an, z. B. für Auto- und Hausratversicherungen Sicherheitssysteme oder Feuermelder, ein neueres oder gepflegtes Zuhause und Anspruchsfreiheit für einen bestimmten Zeitraum. Erkundigen Sie sich beim Kauf einer Hausratversicherung unbedingt nach möglichen Rabatten.

Kundenservice und Reklamationen

Wählen Sie eine Versicherungsgesellschaft, die für exzellenten Kundenservice und effiziente Schadensbearbeitung bekannt ist. Berücksichtigen Sie Kundenzufriedenheitsrankings, wie sie beispielsweise in der U.S. Home Insurance Study von J.D. Power veröffentlicht werden, und lesen Sie Bewertungen der besten Hausratversicherungen. Bitten Sie auch Freunde oder Familienmitglieder um Empfehlungen, um sicherzustellen, dass Sie einen zuverlässigen Versicherer auswählen.

Tipps zum Sparen bei der Hausratversicherung

• Einkaufsbummel: Holen Sie Angebote von mehreren Versicherungsgesellschaften ein, um Deckung, Prämien und Selbstbehalte zu vergleichen. Dies kann Ihnen dabei helfen, die beste Police für Ihre Bedürfnisse zum wettbewerbsfähigsten Preis zu finden.
• Bundle-Richtlinien: Viele Versicherungsgesellschaften gewähren Rabatte, wenn Sie Ihre Hausratversicherung mit anderen Policen bündeln, beispielsweise einer Auto- oder Lebensversicherung. Laut der J.D. Power U.S. Home Insurance Study aus dem Jahr 2022 haben die steigenden Kfz-Versicherungskosten jedoch dazu geführt, dass die Bündelung zu einer weniger effektiven Rabattmöglichkeit geworden ist. Umso wichtiger ist der Vergleich von Hausratversicherungsangeboten.
• Erhöhen Sie Ihren Selbstbehalt: Eine Erhöhung Ihres Selbstbehalts kann zu niedrigeren Prämien führen. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie es sich leisten können, im Schadensfall den höheren Selbstbehalt zu bezahlen.
• Verbessern Sie die Sicherheit Ihres Zuhauses: Durch die Installation von Sicherheitssystemen, Rauchmeldern, Sicherheitskameras und Riegelschlössern können Sie Ihre Prämien senken, indem Sie das Risiko von Diebstahl oder Beschädigung verringern.
• Erhalten Sie eine gute Kreditwürdigkeit (oder verbessern Sie sie): Versicherungsgesellschaften nutzen häufig Ihre Kreditwürdigkeit, um Ihre Prämien zu bestimmen. Die Aufrechterhaltung einer guten Kreditwürdigkeit kann Ihnen dabei helfen, sich für niedrigere Zinssätze zu qualifizieren.

Top-Unternehmen, die Hausratversicherungen anbieten

Berücksichtigen Sie bei der Auswahl einer Hausratversicherung Faktoren wie Deckungsoptionen, Rabatte, Kundenservice und Schadenbearbeitung, um die beste Lösung für Ihre Bedürfnisse zu finden.

State Farm ist der größte Anbieter von Hausratversicherungen mit einem Marktanteil von über 18 % im Jahr 2022. Das Unternehmen schnitt in der US-Hausversicherungsstudie 2022 von J.D. Power überdurchschnittlich ab. Es bietet umfassende Hausratversicherungen und eine breite Palette an Rabatten. Sie müssen sich jedoch für ein Angebot an einen State Farm-Vertreter wenden; Sie können online kein Angebot einholen.

Allstate bietet Hausratversicherungen einige beeindruckende Rabatte: bis zu 10 % Rabatt auf Ihre Prämie für den Wechsel zu Allstate (und bis zu 10 % Rabatt jedes Jahr danach), bis zu 10 % Rabatt bei vorzeitiger Verlängerung und bis zu 5 % Rabatt bei automatischen Zahlungen Andere. In einigen Bereichen sind Online-Angebote verfügbar.

Chubb ist eine großartige Option für hochwertige Häuser oder für alle, die eine Hausratversicherung mit vielen Extras wünschen. Chubb bietet eine Standarddeckung der Wiederbeschaffungskosten für Ihre Wohnung und Ihr Eigentum sowie erweiterte Wiederbeschaffungskosten Eine Versicherung, die es Ihnen ermöglicht, Ihr Haus wieder in seinen ursprünglichen Zustand zu versetzen, auch wenn dies über Ihre Police hinausgeht Grenzen.

Liberty Mutual bietet Hausbesitzerversicherungen mit verschiedenen Rabatten an, darunter 10 % Rabatt beim Online-Kauf und Ersparnisse für neu gekaufte Häuser. Laut J.D. Power schneidet das Unternehmen bei der Kundenzufriedenheit jedoch deutlich unter dem Durchschnitt ab.

USAA betreut ausschließlich Militärangehörige, Veteranen und ihre Familien und bietet eine umfassende Hausratversicherung mit ausgezeichnetem Kundenservice und beeindruckenden Rabatten. Außerdem ist die Wiederbeschaffungskostendeckung standardmäßig in allen Policen enthalten.