403(b) vs. Roth IRA: Was ist der Unterschied?
403(b) vs. Roth IRA: Ein Überblick
Beide 403(b)-Pläne Und Roth individuelle Rentenkonten (IRAs) sind Fahrzeuge, die für die Altersvorsorge bestimmt sind. Eine Roth IRA ist ein persönliches Altersvorsorgeinstrument, das von jedem genutzt werden kann. Insbesondere ähneln 403(b)-Pläne den 401(k)-Plänen darin, dass sie von Arbeitgebern angeboten werden, aber welcher Plan angeboten wird, hängt von der Art des Arbeitgebers ab.
Ein 403(b)-Plan ist ein Rentenkonto, das nur von öffentlichen Schulsystemen, gemeinnützigen Organisationen sowie einigen Kirchen und Krankenhäusern angeboten werden kann. Wenn Sie in diese Beschäftigungskategorie fallen, fragen Sie sich vielleicht, welche Unterschiede zwischen den beiden Fahrzeugen bestehen und wie das geht ihren Einsatz optimieren.
Die zentralen Thesen
- Sowohl 403(b) als auch Roth Individual Retirement Accounts (IRAs) sind Vehikel für Altersvorsorgeinvestitionen.
- 403(b)-Konten werden von öffentlichen Arbeitgebern und bestimmten gemeinnützigen, steuerbefreiten Arbeitgebern angeboten.
- Roth IRAs können von jedem eröffnet werden.
- 403(b) und Roth IRAs haben unterschiedliche Regeln und maximale Beitragsgrenzen.
403(b)
Sowohl 401(k)-Pläne als auch 403(b)-Pläne werden von Arbeitgebern angeboten. Wenn Ihnen diese Pläne zur Verfügung stehen, bieten sie eine großartige Gelegenheit, sowohl zu sparen als auch möglicherweise eine zusätzliche Vergütung in Form von zu erhalten passende Leistungen. Matching Benefits entsprechen dem Betrag, den Sie in den Plan einzahlen, oft Dollar für Dollar, bis zu einer bestimmten Grenze.
Über die Investitionsoptionen eines 403(b)-Plans entscheidet Ihr Arbeitgeber. Ein Mitarbeiter, der in einen 403(b)-Plan investiert, muss zwischen den im Plan verfügbaren Investitionen wählen. Daher kann der 403(b)-Plan jedes einzelnen Arbeitgebers unterschiedlich sein. Daher ist es wichtig, das Kleingedruckte zu lesen und die Optionen zu verstehen. Im Allgemeinen können Pläne zusätzlich zu entsprechenden Leistungen spezielle Plankontooptionen, Darlehen und andere Bestimmungen bieten, die den Zugriff auf Bargeld ermöglichen.
Insbesondere haben 403(b)-Pläne maximale Beitragsgrenzen, die jährlich ermittelt werden müssen, da sie mit der jährlichen Anpassung der Lebenshaltungskosten steigen. Im Jahr 2022 können Sie 20.500 US-Dollar spenden (22.500 US-Dollar für 2023).
Mitarbeiter über 50 haben die Möglichkeit, zusätzlich 6.500 US-Dollar einzuzahlen Nachholbeiträge für insgesamt 27.000 US-Dollar im Jahr 2022 (ein Nachholbeitrag von 7.500 US-Dollar im Jahr 2023 für insgesamt 30.000 US-Dollar). Insgesamt können Arbeitnehmer und Arbeitgeber im Jahr 2022 insgesamt 61.000 US-Dollar beisteuern (66.000 US-Dollar im Jahr 2023).
Wie 403(b)-Pläne besteuert werden
Bei einem 403(b)-Plan werden die geplanten Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, bevor Steuern berechnet werden. Dies nennt man a Beitrag vor Steuern, und es handelt sich um eine Art Steuerabzug, da es das zu versteuernde Einkommen senkt.
Beispielsweise zahlt eine Person, die in einem Lohnzeitraum 3.000 US-Dollar verdient und in eine Steuerklasse von 15 % fällt, 450 US-Dollar Einkommenssteuer. Wenn dieselbe Person 500 US-Dollar in einen 403(b)-Plan einzahlt, wird die Steuer auf ein Einkommen von 2.500 US-Dollar berechnet, was die Steuerbelastung auf 375 US-Dollar erhöht.
Anhand dieser Berechnungen leistet der 403(b)-Teilnehmer einen erheblichen Beitrag zum Rentenkonto und spart zum Zeitpunkt des Beitrags 75 US-Dollar an Steuern; Allerdings können alle Beiträge, die Sie an eine Roth IRA leisten, immer steuer- und straffrei abgehoben werden.
Beiträge zu 403(b)-Plänen werden mit Dollar vor Steuern geleistet, was bedeutet, dass Sie darauf Steuern zahlen müssen Ausschüttungen, während Beiträge zu Roth IRAs aus Dollars nach Steuern stammen und somit steuerfrei sind Verteilungen.
Da 403(b)-Beiträge vor Steuern geleistet werden, müssen Sie Steuern auf die Abhebungen zahlen, die Sie im Ruhestand vornehmen. Die Ausschüttungen können ohne Strafe im Alter von 59½ Jahren beginnen. Der Steuersatz für diese Abhebungen richtet sich nach der Steuerklasse, in die Sie zum Zeitpunkt der Abhebung fallen.
Ein weiterer Steuervorteil für 403(b)-Pläne besteht darin, dass das Wachstum des Planvermögens steuerlich abgegrenzt wird. Das bedeutet, dass alle Dividenden, Interesse, Und Kapitalgewinn Die im Plan erhaltenen Beträge werden steuerfrei angesammelt, bis sie als Einkommen entnommen werden.
Roth IRA
Eine Roth IRA wird normalerweise über ein separates Privatkonto angelegt, es sei denn, sie wird im Rahmen eines 403(b)-Plans angeboten. Unabhängig davon sind die Regeln für Roth IRAs alle gleich.
Einzelne Roth IRAs können über nahezu jedes große Unternehmen eröffnet werden Maklertätigkeit in den Vereinigten Staaten. Charles Schwab, Vanguard, E-Trade und TD Ameritrade bieten alle Roth IRAs an. Einer der Hauptunterschiede zwischen a 403(b) und a Roth IRA besteht darin, dass es sich bei einem Roth IRA in der Regel um ein separates Privatkonto handelt, das nicht durch eine Anstellung angepasst werden muss Änderungen.
Ein 403(b)-Plan wird bei einem Arbeitgeber geführt, während ein individueller Roth IRA bei einem Makler geführt wird, ohne dass Managementanpassungen erforderlich sind, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln. Wenn Sie einen Arbeitgeber verlassenEin 403(b)-Konto bleibt in der Regel weiterhin offen, aber viele Anleger überweisen die Gelder häufig zu Konsolidierungszwecken.
Eine Roth IRA bietet nicht den Vorteil gleicher Leistungen, daher ist das gesamte Geld, das Sie in die Roth IRA einzahlen, Ihr eigenes. Im Jahr 2022 können Sie maximal 6.000 US-Dollar in eine Roth IRA einzahlen (6.500 US-Dollar im Jahr 2023). Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzlich 1.000 US-Dollar an Nachholbeiträgen leisten, also insgesamt 7.000 US-Dollar im Jahr 2022 und 7.500 US-Dollar im Jahr 2023.
Es gibt Einkommensgrenzen für die Einzahlung in eine Roth IRA. Wenn Sie im Jahr 2022 gemeinsam verheiratet sind, können Sie den Höchstbetrag einzahlen, wenn Sie dies wünschen modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) beträgt weniger als 204.000 US-Dollar (218.000 US-Dollar für 2023). Wenn Ihr Einkommen im Bereich von 204.000 bis 214.000 US-Dollar liegt (218.000 bis 228.000 US-Dollar im Jahr 2023), können Sie einen geringeren Betrag einzahlen. Wenn es 214.000 US-Dollar oder mehr beträgt (228.000 US-Dollar für 2023), können Sie für das Jahr keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten.
Wenn Sie als Einzelperson einen Antrag stellen, betragen diese Beträge für 2022 129.000 US-Dollar (138.000 US-Dollar für 2023), 129.000 bis 144.000 US-Dollar (138.000 bis 153.000 US-Dollar für 2023) und 144.000 US-Dollar oder mehr (153.000 US-Dollar für 2023).
Wenn Sie getrennt verheiratet sind und zu irgendeinem Zeitpunkt im Jahr mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben, können Sie keinen Beitrag leisten, wenn Ihr MAGI 10.000 US-Dollar oder mehr beträgt. Für einen 403(b) gibt es keine Einkommensgrenzen. Diese Regeln gelten sowohl im Jahr 2022 als auch im Jahr 2023.
| 2022 Roth IRA-Beitragsgrenzen und Einkommensschwellen | ||
|---|---|---|
| Anmeldestatus | 2022 MAGIER | Beitragslimit |
| Verheirateter, der gemeinsam den Antrag einreicht (oder die entsprechende Witwe(n)) | ||
| Weniger als 204.000 US-Dollar | 6.000 $ (7.000 $ bei Alter 50+) | |
| 204.000 bis 213.999 US-Dollar | Beginnen Sie mit dem Ausstieg | |
| 214.000 $ oder mehr | Nicht berechtigt für direkte Roth IRA | |
| Melden Sie Ihre Ehe getrennt an (und Sie haben das ganze Jahr über mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt) | ||
| Weniger als 10.000 $ | Beginnen Sie mit dem Ausstieg | |
| 10.000 $ oder mehr | Nicht berechtigt für direkte Roth IRA | |
| Alleinstehender, Familienvorstand oder Verheirateter, der den Antrag getrennt einreicht (und Sie im letzten Jahr zu keinem Zeitpunkt mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben) | ||
| Weniger als 129.000 US-Dollar | 6.000 $ (7.000 $ bei Alter 50+) | |
| 129.000 bis 143.999 US-Dollar | Beginnen Sie mit dem Ausstieg | |
| 144.000 $ oder mehr | Nicht berechtigt für direkte Roth IRA |
| 2023 Roth IRA-Beitragsgrenzen und Einkommensschwellen | ||
|---|---|---|
| Anmeldestatus | 2023 MAGIER | Beitragslimit |
| Verheirateter, der gemeinsam den Antrag einreicht (oder die entsprechende Witwe(n)) | ||
| Weniger als 218.000 US-Dollar | 6.500 $ (7.500 $, wenn man 50+ ist) | |
| 218.000 bis 227.999 US-Dollar | Beginnen Sie mit dem Ausstieg | |
| 228.000 $ oder mehr | Nicht berechtigt für direkte Roth IRA | |
| Melden Sie Ihre Ehe getrennt an (und Sie haben das ganze Jahr über mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt) | ||
| Weniger als 10.000 $ | Beginnen Sie mit dem Ausstieg | |
| 10.000 $ oder mehr | Nicht berechtigt für direkte Roth IRA | |
| Alleinstehender, Familienvorstand oder Verheirateter, der den Antrag getrennt einreicht (und Sie im letzten Jahr zu keinem Zeitpunkt mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben) | ||
| Weniger als 138.000 US-Dollar | 6.500 $ (7.500 $, wenn man 50+ ist) | |
| 138.000 bis 152.999 US-Dollar | Beginnen Sie mit dem Ausstieg | |
| 153.000 $ oder mehr | Nicht berechtigt für direkte Roth IRA |
Wie Roth IRAs besteuert werden
Einige der anderen großen Unterschiede zwischen 403(b)- und Roth IRA-Fahrzeugen haben mit Steuern zu tun. Roth IRA-Beiträge werden berücksichtigt Beiträge nach Steuern. Im Wesentlichen leisten Sie einen Beitrag aus eigener Tasche, der vermutlich bereits nach den üblichen Einkommensteuervorschriften besteuert wird. Mit einer Roth IRA gibt es keine Steuerabzüge.
Einkünfte aus einer Roth IRA sind steuerfrei, und Abhebungen von Geldern aus einer Roth IRA sind im Ruhestand steuerfrei. Roth IRAs ermöglichen auch steuerfreie Abhebungen nach der Kontoeröffnung fünfjähriges Jubiläum wenn alle anderen Voraussetzungen erfüllt sind.
Das richtige Werkzeug auswählen
Bei der Betrachtung eines 403(b) vs. Als Roth IRA sind Sie nicht darauf beschränkt, das eine oder andere zu eröffnen. Bei der Planung Ihrer Altersvorsorge kann es von Vorteil sein, beide Kontoarten zu haben; Wenn Sie jedoch über beides verfügen, möchten Sie möglicherweise auswählen, welches Sie bei der Zuweisung Ihrer Mittel priorisieren möchten. Beachten Sie, dass bei Beiträgen zu beiden Plänen besondere Regeln bezüglich der Beitragsgrenzen gelten.
Bei einem Mitarbeiter-Matching ist ein 403(b)-Konto im Allgemeinen die beste Wahl, da Ihnen dieses Geld zusätzlich zu Ihrem Gehalt ausgezahlt wird. Im Ruhestand müssen Sie jedoch Steuern auf diese Mittel zahlen. Berücksichtigen Sie daher Ihren voraussichtlichen Steuersatz und ziehen Sie ihn für zukünftige Prognosen entsprechend ab.
Wenn Sie an einer Roth IRA interessiert sind, ist es gut, so schnell wie möglich ein Konto zu eröffnen, um nach dem fünfjährigen Jubiläum von den Auszahlungsvorteilen zu profitieren. Sobald Ihr Roth IRA geöffnet ist, können Sie im Rahmen der maximalen Beschränkungen jährlich so viel oder so wenig spenden, wie Sie möchten. Im Allgemeinen kann es optimal sein, zuerst Ihre 403(b)-Beiträge zu maximieren und dann einen Beitrag zu Ihrer Roth IRA zu leisten.
Kann ich sowohl ein 403(b)- als auch ein Roth Individual Retirement Account (IRA) haben?
Ja, Sie können über beide Anlageinstrumente verfügen, solange Sie unter den Einkommensgrenzen für das Roth Individual Retirement Account (IRA) bleiben. Es gibt eine Obergrenze dafür, wie viel Sie in einem Jahr verdienen und dennoch steuerbegünstigte Beiträge zu einer Roth IRA leisten können, im Gegensatz zu einer 403(b), bei der es keine Einkommensobergrenzen gibt. Wenn Sie mehr als die Höchstgrenze für eine Roth IRA verdienen, können Sie trotzdem einen Beitrag zu Ihrem 403(b)-Plan leisten.
Kann ich meine Roth IRA behalten, wenn ich den Job wechsle?
Ja. Eine IRA existiert getrennt von arbeitgeberfinanzierten Plänen. Typischerweise werden sie bei einem Makler oder einer Bank gehalten und sind auf Beiträge angewiesen, die Sie unabhängig von Ihrem Arbeitgeber selbst leisten.
Wie viel kann ich zu meinem 403(b) beitragen?
Die Beitragsgrenze für 2022 beträgt 20.500 $ und für 2023 22.500 $. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie im Jahr 2022 zusätzliche Nachholbeiträge von bis zu 6.500 US-Dollar und im Jahr 2023 von 7.500 US-Dollar leisten.
Das Fazit
Roth IRAs und 403(b)-Pläne sind ergänzende Instrumente für Ihren Ruhestand. Während Roth IRAs es Ihren Beiträgen ermöglichen, steuerfrei zu wachsen, können Sie einen viel größeren Betrag in Ihren 403(b)-Plan einzahlen. Neben höheren Limits bieten 403(b)-Pläne auch die Option für Arbeitgeberzuschüsse, bei denen es sich im Wesentlichen um kostenloses Geld für Ihren Ruhestand handelt. Die Nutzung beider Tools ist eine kluge Strategie für Ihren Ruhestand.
