Neue Rückzahlungspläne könnten für überlastete Studienkreditnehmer eine Rettung sein

Zu Beginn des Sommers bereitete sich Gaelle Gilles auf einen großen finanziellen Schlag vor.

Gilles gehört zu den Millionen Menschen mit bundesstaatlichen Studiendarlehen, die sich auf eine Art finanziellen D-Day vorbereiten: den 1. Oktober. 1 Rückerstattung der Studienkreditzahlungen, wenn die Pause der Pandemie-Ära zu Ende geht. Diese Frist wird für viele Kreditnehmer eine ihrer größten monatlichen Rechnungen nach sich ziehen.

Gilles ist ein 28-jähriger Softwareentwickler, der in Scotch Plains, New Jersey, lebt und letztes Jahr seinen Master an der Pace University abschloss. Sie war auf dem besten Weg, eine monatliche Studienkreditzahlung in Höhe von 900 US-Dollar zu erhalten, ein großer Teil des Jahresgehalts von 70.000 US-Dollar, das sie bei ihrem ersten beruflichen Job verdient.

Das änderte sich im August, als sie beantragte, die Rückzahlung ihres Studiendarlehens in Höhe von 125.000 US-Dollar auf die umzustellen SAVE-Plan, eine neue Art von einkommensabhängigem Rückzahlungsplan wurde diesen Sommer vom Bildungsministerium ins Leben gerufen. Der Plan soll Kreditnehmern niedrigere monatliche Zahlungen und weniger Ärger bieten als ältere Pläne.

„Als die Biden-Regierung das herausbrachte, war ich froh. Als ich tatsächlich genehmigt wurde, dachte ich: ‚Okay, das kann definitiv helfen‘“, sagte Gilles. „Ich hatte nicht damit gerechnet, dass der Preis auf unter 300 US-Dollar sinken würde.“

Gilles und ihre Studienkollegen müssen herausfinden, wie sie eine weitere hohe monatliche Rechnung in ihren Haushalt stecken können Budgets die durch die Inflation unter Druck geraten und durch Veränderungen auf dem Arbeitsmarkt während der Pause während der Pandemie verändert wurden. Es gibt neue Möglichkeiten der Rückzahlung und sogar neue Möglichkeiten, Kredite erlassen zu lassen. Kurz gesagt: Die alten Regeln gelten nicht mehr.

Wie der SAVE-Plan hilft

Der SAVE-Plan ist möglicherweise nicht so auffällig wie der unglückliche Präsident Joe Biden Vorschlag, Studentenschulden in Höhe von bis zu 20.000 US-Dollar pro Kreditnehmer zu erlassen, aber es könnte die Art und Weise verändern, wie gegenwärtige und zukünftige Kreditnehmer ihre Kredite zurückzahlen.

„Die Schlagzeilen waren absolut von Vergebung geprägt“, sagte Lindsay Clark, Leiterin der externen Abteilung Angelegenheiten für Savi, ein Finanztechnologieunternehmen, das Kreditnehmer bei der Optimierung ihres Studienkredits unterstützt Rückzahlung. „Ich glaube, viele Leute haben darauf gehofft und darauf gesetzt, und ich glaube nicht, dass dieser neue Rückzahlungsplan so viel Aufmerksamkeit erregt hat, wie er vielleicht hätte, wenn Vergebung keine Option wäre.“

Im Gegensatz zu herkömmlichen Studienkrediten, bei denen Kreditnehmer Zahlungen auf der Grundlage ihrer Schulden leisten, ist dies beim SAVE-Plan der Fall einkommensorientiertDas heißt, Kreditnehmer zahlen basierend auf ihrem Einkommen. Der SAVE-Plan ist für Kreditnehmer viel großzügiger als frühere einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR).

Im Rahmen von SAVE betragen die Zahlungen 10 % des verfügbaren Einkommens des Kreditnehmers, definiert als alles, was er über 225 % der Armutsgrenze hinaus verdient. Das bedeutet, dass Kreditnehmer, die 32.800 US-Dollar oder weniger verdienen, Zahlungen in Höhe von 0 US-Dollar erhalten. Nachdem Kreditnehmer 20 Jahre lang (bzw. 25 Jahre bei Darlehen für Graduiertenschulen) Zahlungen geleistet haben – sogar Zahlungen in Höhe von 0 US-Dollar – wird der Restbetrag erlassen.

Der Plan hat Vorteile gegenüber älteren IDR-Plänen. Insbesondere wenn die monatlichen Zahlungen des Kreditnehmers im Rahmen von SAVE geringer sind als die für seine Kredite berechneten Zinsen, entfallen alle verbleibenden Zinsen. Das bedeutet, dass sich die Zinsen nie erhöhen, solange der Kreditnehmer weiterhin seine erforderlichen Zahlungen leistet.

Ab dem nächsten Jahr wird Kreditnehmern mit einem Anfangsguthaben von 12.000 US-Dollar oder weniger der Kredit nach 10 Jahren statt nach 20 oder 25 Jahren erlassen, wodurch sich die Zeit, die sie in der Rückzahlung haben, verkürzt. (Diese Zeit erhöht sich für alle 1.000 US-Dollar über 12.000 US-Dollar hinaus um ein Jahr, bis zu einem Maximum von 20 oder 25.)

Ab September, 4,1 Millionen Menschen hatten sich bei SAVE angemeldet, darunter Kreditnehmer des älteren einkommensabhängigen REPAYE-Plans, die automatisch umgestellt wurden, sagte das Weiße Haus.
Dennoch kommt der SAVE-Plan nicht jedem zugute. Kreditnehmer mit höherem Einkommen haben im Rahmen von SAVE möglicherweise höhere Kreditzahlungen als bei anderen Plänen.

Das Bildungsministerium bietet a Simulator für Studienkredite Hier können Kreditnehmer ihre Finanzdaten eingeben und anhand verschiedener Zahlungspläne, einschließlich SAVE, ihre monatlichen Zahlungen sowie den Betrag schätzen, den sie bis zum Ende des Kredits zahlen würden. Kreditnehmer können auch anrufen Studentendarlehensdienstleister um genauere Informationen über ihre Optionen im Rahmen verschiedener Pläne zu erhalten.

„Es geht darum, im Laufe der Zeit den geringsten Betrag auszuzahlen“, sagte Betsy Mayotte, Präsidentin der Institute of Student Loan Advisors, eine gemeinnützige Gruppe, die kostenlose Beratung zu Studienkrediten anbietet Kreditnehmer. „Für manche Menschen bedeutet das, nach Vergebung zu streben. Für andere bedeutet das, ihre Kredite so aggressiv wie möglich abzubezahlen. Ich habe bereits mit vielen Kreditnehmern gesprochen, die ihre Zahlen mit dem Rechner des Bildungsministeriums durchgehen, und sie sagen: ‚Nun, der SAVE-Plan verdoppelt meine Zahlung, und das kann ich mir nicht leisten.‘“

Dennoch verändert der Plan insgesamt die Wirtschaftlichkeit von Aufnahme eines Studentendarlehens so sehr, dass es künftige Kreditnehmer, die ansonsten möglicherweise von der Aussicht auf die Rückzahlung von Krediten eingeschüchtert wären, dazu ermutigen könnte, ein College zu besuchen, sagte Clark von Savi.

„Es entlastet die Kreditnehmer erheblich, insbesondere diejenigen, die gerade erst ins Berufsleben eintreten, da sie wissen, dass es Optionen gibt Dadurch kann die Rückzahlung ihres Studienkredits zu gegebener Zeit viel einfacher und erschwinglicher werden“, sagt sie sagte. „Zu wissen, dass man sich nach dem Abschluss und der Rückzahlung für eine monatliche Zahlung von nur 0 US-Dollar qualifizieren kann, ist ein entscheidender Faktor.“

Dieser Artikel ist der erste einer fünfteiligen Reihe, in der die Veränderungen in der Studienkreditlandschaft in den drei Jahren untersucht werden, in denen die Zahlungen für Bundesstudienkredite ausgesetzt wurden. Nachfolgende Raten werden der sich ändernden finanziellen Situation der Kreditnehmer und sich ändernden Zinsregeln Rechnung tragen Akkumulation, wie Millionen von Kreditnehmern unter Biden ihre Kredite erlassen wurden und auf andere Weise, wie die Regeln aussahen verändert.