Ja, Sie können Ihren Ruhestand selbst verwalten!

Viele Finanzprofis helfen Ihnen gegen eine Gebühr bei der Navigation zu und durch Ruhestand. Der Einsatz eines Finanzberaters ist jedoch nicht zwingend erforderlich. Wenn Sie es sich nicht leisten können, nicht vertrauen oder aus anderen Gründen keinen Berater in Anspruch nehmen möchten, ist die Verwaltung Ihres Ruhestands immer eine Option. Sie müssen einen vernünftigen Plan entwerfen und bereit sein, ihn zu befolgen. Hier sind einige der Grundlagen einer Do-it-yourself-Strategie.

Beginnen Sie lange vor der Pensionierung

Wenn Sie es ernst meinen, den Ruhestand selbst in die Hand zu nehmen, beginnen Sie so früh wie möglich mit einer einfachen Gewohnheit: Bezahlen Sie zuerst selbst.

Berechnen Sie einen wöchentlichen oder monatlichen Geldbetrag die Sie für die Zukunft beiseite legen können. Altersvorsorge wie 401(k) s, die automatisch Geld von Ihrem Gehaltsscheck abziehen, machen das fast mühelos.Außerdem ist es wichtig, Ihre 401(k)-Match des Arbeitgebers, vermeiden Sie übermäßige Gebühren und Provisionen, wenn Sie investieren.

Wenn Sie kein 401(k) haben, können Sie sich für regelmäßige automatische Abhebungen anmelden, die von Ihrem Bankkonto abgebucht werden und in eine individuelles Alterskonto (IRA). Eine traditionelle IRA bietet a Steuerabzug in den Jahren, in denen Sie Beiträge leisten, was bedeutet, dass der Beitragsbetrag Ihr steuerpflichtiges Einkommen an eine IRA reduziert. Im Ruhestand werden jedoch die Entnahmen bzw Ausschüttungen sind im Jahr der Ausschüttung mit Ihrem Einkommensteuersatz steuerpflichtig.

EIN Roth IRA ist eine IRA, die bestimmte Ausschüttungen auf steuerfreier Basis ermöglicht, sofern bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Roth IRAs bieten jedoch in den Jahren, in denen sie finanziert werden, keinen Steuerabzug, was bedeutet, dass sie mit Dollar nach Steuern finanziert werden.

Sowohl für Roth als auch für traditionelle IRAs können Ihre Ausschüttungen nicht im Alter von 59½ beginnen, obwohl es Ausnahmen gibt. Wenn Sie IRA-Gelder vor dem Alter von 59½ Jahren abheben, zahlen Sie zusätzlich zu den Bundeseinkommensteuern auf den Ausschüttungsbetrag eine Strafsteuer von 10 % – und möglicherweise auch staatliche Steuern.

IRA-Beitragsgrenzen

Das Internal Revenue Services (IRS) begrenzt, wie viel Sie jedes Jahr zu einem IRA und einem betrieblichen Ruhestandsplan beitragen dürfen. Die jährliche Beitragsgrenze sowohl für traditionelle als auch für Roth IRAs beträgt 6.000 USD für 2020 und 2021. Für Personen ab 50 Jahren können sie eine Kaution hinterlegen Nachholbeitrag in Höhe von 1.000 US-Dollar.

Für 2020 und 2021 können Sie bis zu 19.500 US-Dollar in eine 401(k) oder. einzahlen Roth 401(k). Diejenigen, die 50 Jahre und älter sind, können einen zusätzlichen Nachholbeitrag in Höhe von 6.500 USD für insgesamt 26.000 USD pro Jahr leisten.

Es gibt eine Strafe für überhöhte Beiträge – die vom IRS als Überschussbeiträge bezeichnet werden – die für jedes Jahr, in dem die überschüssigen Beträge in der IRA verbleiben, mit 6% pro Jahr besteuert werden.

Einkommensgrenzen der IRA

Es ist wichtig zu bedenken, dass einige IRAs, wie z. B. Roth IRAs, Einkommensbeschränkungen haben, die vom IRS festgelegt wurden. Abhängig von Ihrem Steuererklärungsstatus und Ihrem Einkommen könnte Ihnen die Beitragszahlung untersagt werden oder Ihre Beiträge können schrittweise eingestellt werden.

Wenn Ihr Steuererklärungsstatus für das Steuerjahr 2020 Single ist, können Sie keinen Beitrag zu einem Roth leisten, wenn Sie mehr als 139.000 US-Dollar verdienen. Die Einkommensausstiegsspanne liegt zwischen 124.000 und 139.000 US-Dollar. Für 2021 wurde der Einkommensausstiegsbereich für Singles von 125.000 US-Dollar auf 140.000 US-Dollar erhöht.

Für Ehepaare, die eine gemeinsame Steuererklärung abgeben, liegt die Einkommensausstiegsspanne von Roth für 2020 bei 196.000 bis 206.000 US-Dollar und für 2021 bei 198.000 bis 208.000 US-Dollar. Mit anderen Worten, Sie können keinen Beitrag zu einem Roth leisten, wenn Sie als Ehepaar im Jahr 2020 mehr als 206.000 USD und 2021 als 208.000 USD als gemeinsam einreichendes Ehepaar verdienen.

Wählen Sie geeignete Investitionen

Da Ihr Ruhestand Jahre oder sogar Jahrzehnte in der Zukunft dauern könnte, müssen Sie Geld in Investitionen investieren, die Zinsen generieren, zahlen Dividenden (oder Barzahlungen) und steigen im Wert, damit sie später mit Gewinn verkauft werden können. Du musst in der Lage sein zu schlagen oder mitzuhalten Inflation– das Tempo steigender Preise – da die Inflation nicht aufhört, wenn Sie in Rente gehen.

Wenn Sie mit den Grundlagen des Investierens noch nicht vertraut sind, nehmen Sie sich etwas Zeit, um sie zu erlernen. Aktien sind relativ riskant, können aber historisch gesehen hohe Renditen erzielen. Investmentfonds haben viele Vorteile und sollte wahrscheinlich das Herzstück der meisten Rentenportfolios sein. Sie können Investmentfonds kaufen, die in Aktien, Anleihen, eine Kombination aus beiden oder viele andere Arten von Vermögenswerten investieren.

„Eine angemessene Vermögensallokation, die durch eine breite Basis von Index-Investmentfonds repräsentiert wird, kann helfen, die Emotionen zu reduzieren mit dem häufigeren Anstieg und Rückgang einzelner Aktienkurse verbunden“, sagt Kevin Michels, CFP®, ein Finanzplaner. mit Medicus Vermögensplanung in Draper, UT. Indexfonds haben auch den Vorteil relativ niedriger Gebühren und Kosten – ein weiterer wichtiger Punkt, den Sie bei Ihrer Investition im Auge behalten sollten.

Während kaufen und behalten eine altehrwürdige Anlagestrategie ist, sollten Sie auch Ihre Vermögensallokation im Laufe der Zeit überprüfen. Investitionen, die für einen 24-Jährigen angemessen sind, sind möglicherweise nicht für einen 64- oder 74-Jährigen geeignet.

„Wenn man älter wird, ist es viel wichtiger, sichere Anlagen zu finden“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. „Wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen, können Sie es sich nicht leisten, einen Großteil Ihrer Ersparnisse zu verlieren. Sie können Ihr Risiko senken, indem Sie Anleihen mit kurzer Laufzeit, CDs, feste Renten (nicht aktienindexiert oder variabel), sichere Dividendenaktien, physische Immobilien oder andere Vermögenswerte, für die Sie sich selbst als Experten bezeichnen würden.“

Was tun, wenn der Ruhestand näher rückt

Versuchen Sie vor Ihrer Pensionierung, eine vernünftige Schätzung vorzunehmen, wie viel Geld Sie und Ihre Familie benötigen, um im Ruhestand bequem zu leben. Dann addieren Sie alle Ihre wahrscheinlichen Einkommensquellen und vergleichen Sie die beiden. Wenn Ihr Einkommen nicht ausreicht, um Ihre Ausgaben zu decken, müssen Sie einige Anpassungen vornehmen.

„Am wichtigsten“, sagt Cullen Breen, Präsident von Niederländische Vermögensgesellschaft, in Albany, N.Y., „ist die goldene Regel: Halten Sie Ihre Ausgaben so gering wie möglich. Dies kann nicht überbewertet werden und ist das Wichtigste, was Sie kontrollieren können.“

Sie werden wahrscheinlich mehrere Einkommensquellen für den Ruhestand haben, beginnend mit Soziale Sicherheit. Eine Schätzung Ihrer zukünftigen Sozialversicherungsleistungen erhalten Sie auf der Website SSA.gov. Wenn Sie mindestens 40 Credits erworben haben (ca. 10 Berufsjahre), können Sie mit den SSAs einen individuellen Kostenvoranschlag einholen Ruhestandsschätzer.Oder Sie können Ihr aktuelles Einkommen und Ihren geplanten Renteneintritt in die Sozialversicherung einzahlen Schnellrechner für eine Baseballfigur.

Wenn Sie verheiratet sind, denken Sie daran, dass Ihr Ehepartner, selbst wenn er aufgrund seiner eigenen Arbeitszeugnisse keinen Anspruch auf Sozialversicherung hat, Anspruch auf Ehegattenleistungen basierend auf deinem.Vielleicht kannst du auch Erhöhen Sie Ihr Sozialversicherungseinkommen erheblich, indem Sie Leistungen später in Anspruch nehmen, als wenn Sie zum ersten Mal Anspruch haben.

Ihre anderen Einkommensquellen im Ruhestand können eine oder mehrere umfassen beitragsdefiniert Pläne, wie ein 401(k) oder 403(b), ein traditionelles definierter Vorteil Rente und alle IRAs, die Sie im Laufe der Jahre eingerichtet haben.

Außerhalb der Altersvorsorgekonten verfügen Sie wahrscheinlich über andere Vermögenswerte wie einzelne Aktien und Anleihen, Investmentfonds, börsengehandelte Fonds (ETFs), Renten, und CDs.

Wenn es soweit ist (oder wenn möglich früher), wirst du auch nachlesen wollen Auszahlungsstrategien Das kann Ihnen dabei helfen, Ihr Ruhestandseinkommen zu maximieren, Ihre Steuerbelastung zu minimieren und – besonders wichtig – Ihre Ersparnisse nicht vorzeitig aufzubrauchen.