Habe ich Anleihen? Ihr neuer Satz liegt wahrscheinlich bei 3,94 % – nicht bei den 5,27 %, von denen Sie gelesen haben
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Die zentralen Thesen
- Das US-Finanzministerium gab diese Woche bekannt, dass I-Anleihen, die zwischen November 2023 und Mai 2024 gekauft wurden, in den ersten sechs Monaten eine Rendite von 5,27 % erzielen werden.
- Wenn du bereits Wenn Sie I-Anleihen besitzen, wird Ihr Zinssatz für die nächsten sechs Monate jedoch erheblich niedriger ausfallen, da die Zinsberechnung jeder I-Anleihe spezifisch für das Ausgabedatum ist.
- Wenn Sie zwischen November 2021 und Oktober 2022 eine I-Anleihe erworben haben – als der Zinssatz auf bis zu 9,62 % stieg – beträgt Ihr neuer Zinssatz für sechs Monate 3,94 %.
- Für die besten CDs von heute werden Plattenpreise gezahlt – zwischen 5,00 % und 6,50 % effektiver Jahreszins –, die Sie sich für Monate oder Jahre sichern können.
- Wenn Sie Ihre I-Anleihe mindestens ein Jahr lang gehalten haben, können Sie Ihr Geld auf eine besser bezahlte CD übertragen. Das Ausgabedatum Ihrer Anleihe kann Ihnen den optimalen Zeitpunkt für die Auszahlung verraten, wobei 15 Monate für viele Käufer von Anleihen im Jahr 2022 der optimale Zeitpunkt sind.
Die Ankündigung des neuen I-Bond-Zinssatzes verstehen
Die Funktionsweise von I-Anleihen besteht darin, dass sich ihr Zinssatz alle sechs Monate auf der Grundlage der aktuellen Inflationsraten ändert – weshalb sie auch I-Anleihen genannt werden. Tatsächlich besteht der Tarif jedoch aus zwei Teilen. Eine davon ist für die Laufzeit der I-Anleihe festgelegt und wird Ihrer Anleihe zum Zeitpunkt des Kaufs zugewiesen, während die andere Komponente an die Inflation gekoppelt ist und alle sechs Monate angepasst wird.
Die Addition der festen und variablen Komponenten ergibt den Gesamtzinssatz für eine bestimmte I-Anleihe für einen aktuellen Sechsmonatszeitraum. Dann, sechs Monate später, wird der variable Inflationsanteil angepasst und erneut zum ursprünglichen Festzinssatz addiert. Dies gilt so lange, wie Sie Eigentümer der Anleihe sind.
Das Finanzministerium kündigte diese Woche einen neuen Sechsmonatszinssatz an, der einen höheren Inflationsfaktor aufweist Und ein höherer Festzinsfaktor. Erstens erhält jeder eine neue Inflationskomponente von 3,94 % (d. h. einen auf das Jahr hochgerechneten Wert für die halbjährliche Inflationsrate von 1,97 %). Bei der vorherigen Zinsankündigung am 1. Mai lag der Inflationsfaktor bei 3,38 %, was bedeutet, dass der neue Sechsmonatszins aufgrund der diesmal höheren Inflationswerte um etwa einen halben Prozentpunkt anstieg.
Aber was in diesem Zyklus noch größere Auswirkungen hat: Wer zwischen November 2023 und Mai 2024 eine neue I-Anleihe kauft, erhält einen Festzinsanteil von 1,30 %. Das ist deutlich höher als der feste Zinssatz von 0,00 %, der den im letzten Jahr gekauften I-Anleihen zugewiesen wurde, und erklärt, warum neue I Für heute gekaufte Anleihen wird in den ersten sechs Monaten ein höherer Zinssatz von 5,27 % gezahlt, während für 2022-I-Anleihen nur ein Zinssatz gezahlt wird 3.94%.
| I Ausgabedatum der Anleihe | Fester Zinssatz für die Laufzeit der Anleihe | Aktuelle Inflationskomponente | Heutiger zusammengesetzter Zinssatz* |
|---|---|---|---|
| November 2023 – Mai 2024 | 1.30% | 3.94% | 5.27% |
| Mai 2023 – Okt. 2023 | 0.90% | 3.94% | 4.86% |
| November 2022 – April 2023 | 0.40% | 3.94% | 4.35% |
| Mai 2022 – Okt. 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
| November 2021 – April 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
Da jeder Gruppe von I-Anleihen zum Zeitpunkt des Kaufs unterschiedliche feste Zinssätze zugewiesen wurden, können Sie unten sehen, wie sich die sechsmonatigen zusammengesetzten Zinssätze im Laufe der Zeit für verschiedene Anleiheemissionstermine ändern.
| Ausgabedatum der Anleihe | APY für die Monate 1–6 | APY für die Monate 7–12 | APY für die Monate 13–18 | APY für die Monate 19–24 | APY für die Monate 25–30 |
|---|---|---|---|---|---|
| Nov. 1. 2023 – Apr. 30, 2024 | 5.27% | Unbekannt | Unbekannt | Unbekannt | Unbekannt |
| 1. Mai – Okt. 31, 2023 | 4.30% | 4.86% | Unbekannt | Unbekannt | Unbekannt |
| Nov. 1. 2022 – Apr. 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | 4.35% | Unbekannt | Unbekannt |
| 1. Mai – Okt. 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% | Unbekannt |
| Nov. 1. 2021 – Apr. 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% |
Die besten CDs von heute zahlen mehr als 2022 I-Anleihezinsen
Wenn Sie Ihr Geld für eine Weile nicht benötigen, sinken gleichzeitig die Anleihezinsen Die CD-Preise sind in die Höhe geschossen bietet eine glückliche Gelegenheit. Sie könnten beispielsweise Ihre I-Anleihen einlösen und das Geld auf eine 6-Monats- oder 1-Jahres-CD mit einer Rendite von über 6 % übertragen. Oder Sie könnten sich einen Rekordpreis länger sichern, z. B. eine 2-Jahres-CD mit 5,60 %. Vielleicht brauchen Sie Ihr Geld jahrelang nicht und möchten sich für fünf Jahre einen Zinssatz von 5,00 % sichern.
Es ist zwar möglich, dass die Zinsen für I-Anleihen wieder steigen, doch die Wahrscheinlichkeit, dass sie im Jahr 2024 sinken, ist wohl größer. Das liegt daran, dass die Federal Reserve bleibt der Bekämpfung der Inflation verpflichtet, bis sie auf das Zielniveau der Fed von 2 % sinkt. Es gibt natürlich keine Glaskugel, die weiß, ob und wann die Inflation auf dieses Niveau sinken wird. Aber die Fed konzentriert sich stark und hartnäckig auf ihr Inflationsziel.
Im Gegensatz zu I-Anleihen, Einlagenzertifikate Sie haben den großen Vorteil, dass Sie einen effektiven Jahreszins (APY) versprechen, der Ihnen die volle Laufzeit der CD garantiert. Es gibt also kein Ratespiel darüber, was Sie in der Zukunft verdienen werden, und was die Fed mit den Zinsen macht, hat keinen Einfluss auf die Rückgabe eventuell vorhandener CDs, die Sie bereits besitzen. Da die CD-Renditen den höchsten Stand seit mehr als 20 Jahren erreichen, ist es ein ausgezeichneter Zeitpunkt, sich einen dieser festen Zinssätze zu sichern.
Auf CDs gezahlte Zinsen werden wie alle anderen Einkünfte auf Bundes- und Landesebene besteuert, Erträge aus I-Anleihen sind jedoch von den Landes- und Kommunalsteuern befreit. Um also einen direkten Vergleich zwischen I-Bond- und CD-Erträgen durchzuführen, müssen Sie die staatliche Einkommenssteuer berücksichtigen, die Sie auf die CD-Zinsen zahlen würden. Wenn der CD-Zins jedoch wesentlich höher ist als Ihr aktueller I-Bond-Zinssatz, werden Sie mit der CD am Ende mehr verdienen.
Sie möchten Ihre I-Bond-Mittel nicht auf einer CD anlegen? Sie können Ihr Geld auch auf eine der folgenden übertragen Die besten Sparkonten mit hoher Rendite oder Die besten Geldmarktkonten, die derzeit Zinssätze von bis zu 5,40 % bzw. 5,35 % APY zahlen. Beachten Sie jedoch, dass die Zinssätze für Spar- und Geldmarktkonten variabel sind und daher jederzeit und ohne Vorankündigung sinken können.
Wählen Sie Ihr I Bond-Auszahlungsdatum sorgfältig aus
In I-Anleihen gehaltenes Geld kann jederzeit abgehoben werden, nachdem Sie die Anleihe ein Jahr lang gehalten haben. Aber es gibt einen Haken – und Sie sollten Ihren Zeitpunkt sorgfältig wählen. Für jede I-Anleihe, die früher als fünf Jahre nach dem Ausgabedatum eingelöst wird, fällt eine Strafe an. Glücklicherweise kann die Strafe recht gering ausfallen, wenn Sie den richtigen Zeitpunkt wählen.
Die Vorfälligkeitsentschädigung berechnet sich aus den Zinsen der letzten drei Monate. Da sich Ihr I-Bond-Zinssatz jedoch alle sechs Monate ändert, hängt Ihre Strafe davon ab, wann Sie abheben. Wenn Sie während eines Zeitraums mit hohen Zinssätzen eine Auszahlung vornehmen, müssen Sie eine höhere Strafe zahlen, während sich Ihre Strafe verringert, wenn Sie während eines Zeitraums mit niedrigeren Zinssätzen eine Auszahlung vornehmen.
Nehmen wir als Beispiel I-Anleihekäufer, die zwischen Mai und November 2022 gekauft haben: Wenn Sie Ihre Anleihe direkt nach 12 Monaten auszahlen, betrug Ihr Zinssatz in den letzten drei Monaten 6,48 %. Und als Folge davon führt Ihre Strafe dazu, dass Ihnen drei Monate, in denen Sie diese hervorragende Rendite erzielt haben, verfallen.
Aber wenn Sie warten können, bis Sie drei Monate alt sind untere Bei der Tarifstufe – also bei der 15-Monats-Marke oder darüber hinaus – verfällt Ihre Strafe drei Monate lang von den viel geringeren 3,38 %. Da dieser Zinssatz nicht besonders konkurrenzfähig ist – und Sie woanders viel besser abschneiden können – handelt es sich um eine geringfügige Strafe, was es zu einem guten Zeitpunkt macht, Ihr Geld an einen neuen Ort zu transferieren.
Bester Tag des Monats zum Abheben von Anleihenfonds
Die monatlichen Zinsen für I-Anleihen werden immer am Ersten des Monats gezahlt und sind es auch nicht anteilig über den Monat verteilt. Egal, ob Sie am 11. Dezember eine Auszahlung vornehmen. 2. oder Dez. 30 erhalten Sie am 30. Dezember die gleiche Zinszahlung. 1 und nichts mehr in diesem Monat. Deshalb ist es klug, so schnell wie möglich nach dem 1. abzuheben, damit Sie anderswo höhere Zinsen verdienen können.
Obwohl das obige Beispiel für Anleihen gilt, die zwischen Mai und Oktober 2022 gekauft wurden, gilt die gleiche Logik für Anleihen, die im vorherigen 6-Monats-Zeitraum gekauft wurden, allerdings mit einem etwas späteren Sweet Spot. Das liegt daran, dass I-Anleihen, die zwischen November 2021 und April 2022 gekauft wurden, immer noch eine Rendite von 6,48 % erzielen Monat 18, daher ist es besser, mit der Auszahlung bis Monat 21 zu warten – wenn der Zinssatz drei Monate lang 3,38 % betrug aus.
Glücklicherweise ist es einfach, Ihr eigenes Auszahlungsdatum zu bestimmen, bei dem die Strafe minimiert wird. Identifizieren Sie einfach den Ausgabemonat Ihrer I-Anleihe und suchen Sie ihn dann in einer unserer Tabellen unten.
Für I-Anleihen, die von November 2021 bis April 2022 ausgegeben wurden
| Ich habe eine Anleihe an einem beliebigen Datum in diesem Monat ausgegeben | Wenn Sie nach 12 Monaten eingelöst haben, haben Sie 3 Monate auf diesen Zinssatz verzichtet | Wenn Sie nach 15 Monaten eingelöst haben, haben Sie 3 Monate auf diesen Tarif verzichtet | Wenn Sie nach 21 Monaten eingelöst haben, haben Sie 3 Monate auf diesen Zinssatz verzichtet bzw. werden diesen aufgeben | Datum, an dem Sie (ed) 21 Monate alt sind und (d) Ihre Strafe minimieren |
|---|---|---|---|---|
| November 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Aug. 2, 2023 |
| Dez. 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Sept. 2, 2023 |
| Januar 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Okt. 2, 2023 |
| Februar 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Nov. 2, 2023 |
| März 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Dez. 2, 2023 |
| April 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Jan. 2, 2024 |
Für I-Anleihen, die von Mai 2022 bis Oktober 2022 ausgegeben wurden
| Ich habe an einem beliebigen Datum in diesem Monat eine Anleihe ausgegeben | Wenn Sie nach 12 Monaten einlösen, verzichten Sie auf 3 Monate dieser Rate | Wenn Sie nach 15 Monaten einlösen, verzichten Sie auf 3 Monate dieser Rate | Datum, an dem Sie 15 Monate alt sind und Ihre Strafe minimieren |
|---|---|---|---|
| Mai 2022 | 6.48% | 3.38% | Aug. 2, 2023 |
| Juni 2022 | 6.48% | 3.38% | Sept. 2, 2023 |
| Juli 2022 | 6.48% | 3.38% | Okt. 2, 2023 |
| August 2022 | 6.48% | 3.38% | Nov. 2, 2023 |
| September 2022 | 6.48% | 3.38% | Dez. 2, 2023 |
| Okt. 2022 | 6.48% | 3.38% | Jan. 2, 2024 |
Wenn Ihr Ausgabedatum zwischen November 2022 und April 2023 liegt, ist eine Auszahlung nach der 12-Monats-Marke besser als nach der 15-Monats-Marke. Dies liegt daran, dass der Zinssatz für in diesem Zeitraum ausgegebene I-Anleihen bereits im 6. Monat auf 3,79 % gesunken ist und im 13. Monat auf 4,35 % gestiegen ist. Wenn Sie also eine Auszahlung anstreben und Ihre Strafe minimieren möchten, ist es ratsam, direkt nach Ihrem ersten Jahrestag eine Auszahlung vorzunehmen.
Offenlegung der Tariferhebungsmethodik
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Anmerkung des Herausgebers: Dieser Artikel wurde im November aktualisiert. 7. 2023, um weitere Informationen zur Besteuerung von CDs, I-Anleihen und Zinserträgen aufzunehmen. Es wurde ursprünglich im November veröffentlicht. 3, 2023.