Unterschiede zwischen IUL und Lebensversicherung

IUL vs. Das ganze Leben: Ein Überblick

Wer die richtige Lebensversicherung kauft, hat eine große Auswahl, angefangen von günstig Risikolebensversicherung zu teuer dauerhafte Lebensversicherung Richtlinien. Bei letzterem sind zwei beliebte Optionen die Risikolebensversicherung und die Index-Universallebensversicherung (IUL). Personen, die sich zwischen diesen Optionen entscheiden, sollten ihre Bedürfnisse sorgfältig prüfen, bevor sie eine lebenslange Entscheidung treffen.

In diesem Artikel werfen wir einen Blick auf die wichtigsten Unterschiede zwischen diesen Richtlinien und einige Tipps für Einzelpersonen, die sich zwischen ihnen entscheiden möchten.

Lebensversicherung

Lebensversicherung Politik gibt es schon seit Jahrzehnten. Im Allgemeinen gelten diese Policen als die sicherste Option für diejenigen, die nach dem Tod für ihre Familie sorgen möchten. Daher ist es besonders wichtig, alle Unternehmen zu recherchieren, die in Betracht gezogen werden, um sicherzustellen, dass sie zu den beste ganze versicherungen derzeit in Betrieb.

Die Profis

• Garantiert Sterbegeld
• Fest Prämien das nimmt nicht mit dem alter zu
• Zahlungsmöglichkeit Nennwert in 10 Jahren, 20 Jahren oder im Alter von 65
• Möglichkeit, sich gegen Barwert zu leihen, wenn es später im Leben benötigt wird
• Zins- und Barauszahlungen können einkommensteuerfrei sein

Die Nachteile

• Das Zinsrate kann nicht garantiert werden (obwohl es oft einen Mindestpreis gibt)
• Potenzial Opportunitätskosten mit niedrigen relativen Zinsen
• Prämien sind nicht flexibel und müssen konsequent bezahlt werden

Indexierte universelle Lebensversicherung

Indexierte universelle Lebensversicherung Richtlinien sind relativ neu. Wie der Name schon sagt, sind ihre Verdienste Potenzial ist an ein Aktienindex. Im Allgemeinen sind diese Richtlinien riskanter und komplexer.

Indexierte universelle Lebensversicherungen geben den Versicherungsnehmern die Möglichkeit, ihre Nettoprämien (nach Zahlung des Versicherungsschutzes und der Kosten) ganz oder teilweise auf ein Barkonto zu legen. Auf diesem Konto werden Zinsen basierend auf der Wertentwicklung eines zugrunde liegenden Index mit einer Untergrenze von 0 % Rendite gutgeschrieben und a Cap-Rate und/oder Teilnahmeobergrenze bei der Rückgabe.

Die Dynamik beginnt beim Anschauen etwas trüber zu werden wie das Index-Exposure aufgebaut ist. Anstatt Aktien direkt zu kaufen, geht die Versicherungsgesellschaft in der Regel Optionskontrakte einen Teil der Policenprämie zu verwenden, wodurch sie die Aufwärtsgewinne ohne Abwärtsverluste weitergeben können – jedoch auf Kosten zusätzlicher Gegenparteirisiko.

Viele Versicherungsunternehmen bieten Mindestkapitalquoten zwischen 1 % und 4 % und Beteiligungsquoten von etwa 50 %, obwohl einige bieten nicht garantierte Obergrenzen von etwa 10 % bis 14 % und Beteiligungsraten von über 100 % an Verkaufsmaterialien, gemäß ein Der Bishop Company LLC-Bericht. Wenn ein zugrunde liegender Index 20 % rentiert, kann ein Versicherungsnehmer mit diesen Obergrenzen nur eine Rendite von 10 bis 12 % erzielen. Der Einsatz von Aktienoptionen eliminiert auch Dividenden aus der Berechnung der Indexrendite, die normalerweise 2 bis 4 % der gesamten Marktrendite ausmachen. Ohne diese Renditen können Versicherungsnehmer eine niedrigere Rendite erzielen als die Benchmark Indizes.

Die Profis

• Garantierte Vorteile
• Flexible Prämienzahlungen
• Potenzial für höhere Zinserträge
• Möglichkeit, später im Leben Kredite gegen die Police aufzunehmen

Die Nachteile

• Das Ergebnis hängt von der Aktienperformance ab
• Wenn der Index fällt, können die Renditen geringer ausfallen, obwohl es oft Untergrenzen gibt, um extreme Verluste zu verhindern.
• Prämienanstieg im Laufe der Zeit möglich
• Verwendung von Komplex Derivat Investitionen
• Höhere Ausgaben
• Die Todesfallleistung kann gekürzt werden oder verfallen, wenn die Prämienzahlungen hinter der Leistung zurückbleiben.

Entscheidung zwischen den beiden

Die Lebensversicherung soll genau das sein – die Lebensversicherung. Im Gegensatz dazu ähneln indexierte universelle Lebensversicherungen eher Rentenversicherungsträgern. Bargeld innerhalb dieser Policen wächst auf a steuerbegünstigt Basis und kann zur Zahlung von Prämien verwendet werden. Außerdem können Versicherte im Ruhestand steuerfrei beziehen Ausschüttungen aus dem aufgelaufenen Barwert, um alle Arten von Ausgaben zu decken – nützlich für diejenigen, die ihr Maximum bereits ausgeschöpft haben Roth IRA und andere Optionen. Tatsächlich werden viele Policen nach dem Konzept der Ansammlung von Barwerten verkauft und nicht nach einer garantierten Todesfallleistung.

Es ist auch wichtig, den Einsatz von Derivaten durch indexierte Universal-Lebensversicherer zu berücksichtigen. Da eine Call-Option von Natur aus auf ein bestimmtes Niveau begrenzt ist oder wertlos verfällt, haben IUL-Policen in guten Jahren eine Begrenzung der maximalen Renditen und begrenzen den Verlust auf 0%. kehrt zurück in schlechten Jahren. Versicherungsanbieter, die hohe Renditen für IUL-Policen anpreisen, versuchen möglicherweise, den „Recency Bias“ auszunutzen, wenn sich Aktienindizes in letzter Zeit gut entwickelt haben.

Einige IULs bieten auch garantierte vertragliche Leistungen durch Reiter, die tatsächlich garantierte Leistungen erbringen können, die mit allgemeinen Kontoprodukten vergleichbar sind. Dennoch sollten sich IUL-Versicherungsnehmer nicht auf hohe Aktienindexrenditen verlassen, um ihre Lebensversicherung im Laufe der Zeit zu finanzieren. Hohe Renditen in einigen Jahren können dazu führen, dass Versicherungsnehmer es versäumen, den Barwert der Police zu finanzieren, was später im Leben zu einem Erlöschen der Deckung führen kann, wenn die Renditen nicht ganz so gut sind. Policendarlehen vom Barwert aufnehmen und bezahlen Interesse kann auch ein riskantes Unterfangen sein, wenn die gutgeschriebenen Zinsen die Kreditkosten nicht decken.

Die Quintessenz

Wer eine dauerhafte Lebensversicherung kauft, die neben einem Versicherungsschutz auch eine Barkomponente bietet, hat verschiedene Möglichkeiten. Das ganze Leben ist im Allgemeinen der sicherste Weg für diejenigen, die nach etwas Vorhersehbarem und Zuverlässigem suchen, während IUL Policen bieten ein interessantes Instrument zur Altersvorsorge mit höherem Wertsteigerungspotenzial und steuerlichen Vorteilen.