Wie FICO-Scores berechnet werden

Wenn Sie Kredit haben, haben Sie einen FICO-Score. Aber wie wird es berechnet? Die Fair Isaac Corporation verewigt das Geheimnis ihrer FICO-Ergebnisse indem Sie niemals die Details der FICO-Formel veröffentlichen. Selbst wenn es bekannt wäre, können sich die Feinheiten seiner Methodik noch nach eigenem Ermessen ändern.

Wie wird FICO berechnet?

FICO produziert nicht einmal die Partituren selbst; FICO erstellt die Software, die von den drei großen verwendet wird Kreditauskunfteien. Diese Unternehmen, Equifax, Experian und TransUnion, fügen ihre Daten in die FICO-Formel ein, um proprietäre Ergebnisse zu erzielen.

Zum Glück für die Verbraucher hat FICO einen allgemeinen Überblick darüber veröffentlicht, was Information verwendet wird und wie es gewichtet wird.

Zahlungshistorie

Ihre Zahlungshistorie ist der kritischste Faktor in Ihren FICO-Scores. Ihre Historie enthält Informationen darüber, welche Ihrer Konten fristgerecht bezahlt wurden, welche Beträge geschuldet wurden und wie lange die Zahlungsausfälle sind. Ebenfalls enthalten sind alle nachteiligen öffentlichen Aufzeichnungen wie z Insolvenzen, Urteile, oder Pfandrechte. Alle diese Informationen machen zusammen 35% eines FICO-Scores aus.

Ihre Schulden vs. Ihr Guthaben

Mit 30 % ist der zweitwichtigste Faktor Ihre Schulden. Zu diesen Daten gehören die Anzahl der Konten, auf denen Sie Geld schulden, die Art der Schulden und der Gesamtbetrag. Ebenfalls enthalten ist das Verhältnis von geschuldetem Geld zu verfügbarem Kredit, das oft als a. bezeichnet wird Kreditausnutzungsgrad. Interessanterweise bedeutet diese Berechnung, dass wenn ein Verbraucher ein neues Konto eröffnet und mehr hat verfügbare Kredite, wird ihr Kreditausnutzungsgrad sinken, solange sie nicht anfallen zusätzliche Schulden.

Länge der Kredithistorie

Neben Ihrem Zahlungsverhalten und Ihren Schulden berücksichtigt die FICO-Formel drei weitere Faktoren in viel kleineren Anteilen. Ihre Kredithistorie macht
15% deiner Punktzahl. Dieser Faktor beinhaltet die Zeitdauer, die Ihre Konten geöffnet waren und wie lange es her ist, dass sie aktiv waren.

Da sich die Zeitdauer auf Ihre Punktzahl auswirkt, beginnen neue Einwanderer und junge Erwachsene mit niedrigeren Kreditpunkten. Die verwendeten Kreditarten umfassen weitere 10 % der von FICO abgeleiteten Scores.

Neue Kreditanträge

Die letzten 10 % Ihres FICO-Scores bestehen aus Daten zu neuen Kreditanträgen, wie z Kreditanfragen und wie viele neue Konten wurden eröffnet. Das Eröffnen von zu vielen Konten in zu kurzer Zeit wird als Risikosignal interpretiert und senkt Ihre Punktzahl.

Die Quintessenz

Berichten zufolge soll der jüdische Gelehrte Hillel, als er gebeten wurde, das gesamte Alte Testament zusammenzufassen, gesagt haben: "Was dir hassen soll, tue deinen Mitmenschen nicht an. Das ist die ganze Tora; der Rest ist die Erklärung; Gehen Sie und lernen Sie.“ Ebenso könnte man die FICO-Scoring-Formel so zusammenfassen, dass Sie sagen: „Sie sollten Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und nicht zu viele Schulden machen; der Rest sind Details."

Obwohl Ihre Zahlungshistorie und der Betrag, den Sie schulden, möglicherweise nur 65 % Ihres FICO-Scores ausmachen, wäre dies Es ist schwierig, mit den verbleibenden Kriterien in Konflikt zu geraten, während Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und wenig Schulden tragen.

Es ist eine Aura des Mysteriums um die FICO-Ergebnis, aber das muss nicht sein. Obwohl es hilfreich ist, die Grundlagen der FICO-Formel zu kennen, sollten Verbraucher nicht versucht sein, das Gefühl zu haben, das System spielen zu können. Letztendlich wird Ihr FICO-Score eng von Ihrem Zahlungsverhalten und Ihrem Schuldenstand bestimmt.