Leben vs. Krankenversicherung: Kaufentscheidung

Es ist definitiv ein Trost zu wissen, dass Sie und Ihre Familie auch im Falle eines unerwarteten Gesundheitszustands über ein finanzielles Sicherheitsnetz verfügen. Wenn das Geld jedoch knapp ist, bezahlen Sie für beides a Lebensversicherung Politik und Krankenversicherung jeder Monat kann knifflig werden. Wenn die Ausgaben zu steigen beginnen, kann es verlockend sein, das eine oder andere fallen zu lassen, um über die Runden zu kommen.

Leben vs. Krankenversicherung

Jede Versicherungsart dient jedoch einem ganz anderen Zweck und bietet einen anderen Versicherungsschutz. Die Lebensversicherung zahlt Ihren Anspruchsberechtigten bei vorzeitigem Tod eine Todesfallleistung. Der Zweck besteht darin, dass das Sterbegeld ausreicht, um zukünftige Einkommensverluste zu ersetzen sowie Ausgaben und Verpflichtungen zu decken ausstehende Beträge wie Bestattungskosten, Krankheitskosten und andere Schulden - oder um College-Sparkonten oder Ehepartner zu finanzieren Ruhestand. Dies gibt der Familie Kontinuität ihrer Finanzen, damit sie nach dem Tod nicht kämpfen müssen.

Die Krankenversicherung hingegen hilft, medizinische Ausgaben wie Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte, Medikamente, Tests und Verfahren zu bezahlen. Dies trägt dazu bei, dass sich die Menschen ihre medizinischen Kosten leisten können und gesund bleiben.

Die Realität ist, dass viele Menschen wirklich beide Arten von Schutz benötigen, insbesondere wenn sie Angehörige haben. Wenn dies der Fall ist, ist es besser, den Versicherungsschutz auf das zu beschränken, was Sie wirklich brauchen du kannst es dir leisten beide Versicherungsarten.

Denken Sie daran, dass sich der Versicherungsbedarf in verschiedenen Lebensphasen dramatisch ändern kann. Was für einen Elternteil mit Kindern im Teenageralter wichtig erscheinen mag, ist für einen Hochschulabsolventen oder einen Rentner möglicherweise nicht so wichtig.

Die „Jungen Unbesiegbaren“

Vor der Einführung 2014 der Gesetz über bezahlbare Pflege (2010 in Kraft getreten), viele 20- und 30-Jährige haben sich dafür entschieden, ganz auf die Krankenversicherung zu verzichten. Und das nicht ohne Grund: Diese „jungen Unbesiegbaren“, wie sie manche Experten nennen, weisen eine deutlich geringere Inzidenz gesundheitlicher Probleme auf als die meisten Bevölkerungsgruppen. Bezahlen Prämie jeder Monat erschien manchen einfach unnötig.

Aber als der ACA den meisten Amerikanern ein Mandat auferlegte, eine Krankenversicherung zu haben, begann sich dies zu ändern. Im Jahr 2018 beträgt die Strafe für Nichtversicherung 695 USD pro Erwachsenem oder 2,5 % des Einkommens, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Das war ein ziemlich starker Anreiz, sich anzumelden.

Mit dem Tax Cuts and Jobs Act wurde das Mandat (oder genauer gesagt die Sanktion bei Nichteinhaltung) ab 2019 abgeschafft. Wenn Sie jedoch die Vorteile der Krankenversicherung in Betracht ziehen, möchten Sie sie vielleicht haben.

Eine gute Nachricht für Absolventen ist, dass Sie mit dem ACA je nach Plan bis zum Alter von 26 oder sogar 29 Jahren im Plan Ihrer Eltern bleiben können. Das kann Ihnen etwas Zeit verschaffen, bevor Sie eine eigene Police abschließen.

Wenn Sie sich nicht auf die Police Ihrer Mutter und/oder Ihres Vaters verlassen können und Sie unter 30 Jahre alt sind, ist eine relativ günstige katastrophale Politik könnte einen Blick wert sein. Die meisten Arztbesuche und andere alltägliche Gesundheitsbedürfnisse werden Ihnen nicht erstattet, aber nach Erreichen eines bestimmten Selbstbehalt, haben Sie ein Sicherheitsnetz, wenn Sie am Ende ein größeres medizinisches Problem haben. Für Menschen mit einem nahezu makellosen Gesundheitszustand reicht diese minimale Versicherungssumme oft aus.

Erwägen Sie eine Erhöhung Ihres Versicherungsschutzes durch den Kauf eines „Bronze-“, „Silber-“, „Gold“- oder „Platin“-Plans für Ihren Bundesstaat Gesundheitsaustausch? Es ist möglich, dass Sie von der Regierung Hilfe erhalten. Verbraucher, die bis zu 400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze verdienen – im Jahr 2015 waren das 46.680 US-Dollar für Einzelpersonen und 95.400 US-Dollar für eine vierköpfige Familie – haben Anspruch auf eine Steuergutschrift. Und wer weniger als 250 % der Armutsgrenze verdient, hat Anspruch auf Subventionen, die helfen kann, medizinische Ausgaben aus eigener Tasche auszugleichen.

Wenn Sie in einem Bundesstaat leben, der sich für eine Expansion entschieden hat Medicaid Als Ergebnis des ACA können Sie möglicherweise sogar über dieses Programm abgedeckt werden. Wenn Sie gerade Ihren Abschluss gemacht haben und im örtlichen Café oder Lebensmittelgeschäft arbeiten, um über die Runden zu kommen, ist es möglich, dass Sie sich qualifizieren.

Während Sie möglicherweise nicht viel Auswahl haben, wenn es um den Erhalt einer Krankenversicherung geht, ist die Lebensversicherung eine andere Sache. Wenn Sie noch keine Kinder haben, brauchen Sie es möglicherweise nicht.

Es gibt einige Ausnahmen. Wenn Sie Ihre Eltern oder Großeltern finanziell unterstützen, sollten Sie eine Police abschließen, die groß genug ist, um ihre Bedürfnisse zu erfüllen. Oder Sie möchten eine kleine Police, die Ihre Bestattungskosten deckt, falls das Unvorhergesehene eintreten sollte. Solange Sie bei einem No-Frills bleiben Laufzeitpolitik, ist diese Art der Absicherung normalerweise nicht so teuer für jemanden in den 20ern oder 30ern.

Eine Familie gründen

Sobald Kinder mitkommen (oder auch nur ein Ehepartner), bekommt die Krankenversicherung eine neue Bedeutung. Wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung anbietet, ist dies in der Regel – wenn auch nicht immer – günstiger als der Einkauf an einer Börse. Am Arbeitsplatz subventioniert das Unternehmen normalerweise einen großen Teil Ihrer Gesundheitsprämie; auf dem „individuellen“ Versicherungsmarkt zahlen Sie die volle Rechnung abzüglich jeglicher Steuergutschriften oder Subventionen, für die Sie möglicherweise Anspruch haben.

Möglicherweise benötigen Sie jedoch nicht die teuerste Police, die Ihr Unternehmen anbietet. Sehen Sie sich während der offenen Einschreibungszeit Ihres Arbeitgebers die Prämie für jeden Plan an. Machen Sie dann eine ungefähre Schätzung, wie viel Sie für Dinge wie Rettungsdienste, Laborarbeit und verschreibungspflichtige Medikamente unter jeder Option aus eigener Tasche bezahlen müssen. Sie werden möglicherweise feststellen, dass der Top-Tier-Plan die zusätzliche Prämie nicht wert ist.

Das gleiche Prinzip gilt für Familien, die beruflich nicht versichert sind und stattdessen auf dem individuellen Markt einkaufen. Sofern Sie nicht mit größeren medizinischen Kosten rechnen, kann Ihnen ein „Silber“-Plan manchmal genug Deckung für weniger als einen „Gold“- oder „Platin“-Plan bieten.

Neben der Krankenversicherung brauchen die meisten Menschen wirklich eine Lebensversicherung, wenn sie eine Familie haben. Aber es muss Sie kein Bündel kosten, um Ihren Lieben ein finanzielles Sicherheitsnetz zu geben. Erwägen Sie zunächst eine Laufzeitrichtlinie, die nur für eine bestimmte Anzahl von Jahren in Kraft bleibt. Diese sind in der Regel viel billiger als dauerhafte Policen wie ganzes Leben und universelles Leben.

Eine andere Möglichkeit, die Kosten niedrig zu halten, besteht darin, nur so viel Lebensversicherung abzuschließen, wie Sie benötigen. Es gibt mehrere Möglichkeiten, dies herauszufinden. Eine besteht darin, Ihr Gehalt mit einem bestimmten Betrag zu multiplizieren – das Zehnfache Ihres Jahreslohns ist eine Faustregel – und verwenden Sie diesen, um die Police zu bestimmen Nennwert.

Ein anderer – und vielleicht nützlicherer Ansatz – besteht darin, alle Ausgaben zusammenzufassen, die Ihrem Ehepartner entstehen würden, wenn Ihnen etwas zustoßen würde. Denken Sie an Kinderbetreuungsgebühren, Lebensmittelrechnungen, Hypotheken- und Autozahlungen, Studiengebühren und so weiter. Dann subtrahiere alles, was du drin hast Ersparnisse und Anlagekonten. Ihre Police sollte die Differenz abdecken.

Tatsache ist, dass jede Versicherung besser ist als keine Versicherung, wenn Sie Angehörige haben. Wenn Sie sich also aus finanzieller Sicht eingeengt fühlen, kaufen Sie, was Sie sich leisten können.

Leere Nester

Es ist eine dieser lästigen Tatsachen des Lebens: Je älter Sie werden, desto wahrscheinlicher sind gesundheitliche Komplikationen. Daher ist das mittlere Alter wahrscheinlich nicht der richtige Zeitpunkt, um an Ihrer Krankenversicherung zu sparen.

Aber das Älterwerden hat mindestens einen finanziellen Vorteil. Sobald Ihre Kinder die finanzielle Unabhängigkeit erreicht haben, können Sie möglicherweise wieder auf Lebensversicherung zurückgreifen. Das bedeutet nicht unbedingt, dass Sie Ihre Deckung ganz fallen lassen. Wenn Sie noch eine Hypothek abbezahlen müssen – oder von einer Rente leben, die nicht zahlt Hinterbliebenenrente – Sie wollen immer noch zumindest einen gewissen Schutz.

Wenn Ihre bestehende Vertragslaufzeit ausläuft, besteht eine Möglichkeit darin, eine kleinere Police abzuschließen, die während Ihrer Leernestperiode ein Sicherheitsnetz bietet. Oder wenn Ihr aktueller Versicherungsschutz Folgendes umfasst: Wandlung können Sie einen Teil davon in eine dauerhafte Lebensversicherung umwandeln.

Der Vorteil der Konvertibilität ist, dass Sie nicht durch medizinisches Underwriting noch einmal, was mit zunehmendem Alter schwieriger wird und unweigerlich mehr gesundheitliche Probleme hat. Beachten Sie jedoch, dass Sie diese Funktion nur für eine bestimmte Anzahl von Jahren nutzen können. Es lohnt sich daher, die Allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihres Mobilfunkanbieters zu überprüfen.

Die Quintessenz

Wenn Sie nur den Versicherungsschutz kaufen, den Sie wirklich brauchen, wird das gleichzeitige Bezahlen von Kranken- und Lebensversicherungen viel weniger abschreckend. Wer unter 30 Jahren und jünger ist und nicht an einer chronischen Krankheit leidet, kann auf Letztere verzichten. Aber für Menschen mit Angehörigen sind dies zwei Bedürfnisse, die Sie wirklich nicht vermeiden können.