Wie zu viele Kreditkarten Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen können

Kreditkarten sind großartige finanzielle Instrumente der Bequemlichkeit und Sicherheit. Sie sind praktisch, wenn Sie entweder kein Bargeld zur Hand haben oder beim Einkaufen kein Bargeld mit sich führen möchten. Sie können auch bei großen Anschaffungen wie einem neuen Fernseher oder einem größeren Gerät sehr nützlich sein. Sie sind besonders praktisch, wenn Sie auf Reisen sind, und können Ihnen eine Reihe von reisebezogenen Schutzmaßnahmen bieten, z B. Null-Haftpflicht-Betrugsdeckung, Ersatz für verlorene oder gestohlene Karten und Autovermietungsversicherung – ganz zu schweigen von den Möglichkeiten zu Belohnungen verdienen.

Aber können Sie zu viele Kreditkarten haben? Die weit verbreitete Finanzweisheit besagt, dass zu viel Plastik unter deinem Namen dir schaden kann Kreditwürdigkeit. Da stellt sich sofort die Frage: Wie viele Kreditkarten sind "zu viele"?

Zu berücksichtigende Faktoren

Es gibt verschiedene Faktoren, die Ihnen helfen können, die für Sie richtige Anzahl von Kreditkarten zu bestimmen. Manche Leute meinen, dass eine kleine Anzahl von Karten – eine bis drei – völlig ausreicht, während andere am Ende enden Öffnen mehrerer Karten im Laufe der Zeit, indem auf neue Angebotsanreize reagiert wird, die per Post eingehen, oder online. Aber in Wirklichkeit ist die Art und Weise, wie Sie sie verwalten, und die Umstände, unter denen Sie sie erhalten, wichtiger als die Anzahl der Kreditkarten, die Sie mit sich führen.

Trotzdem kann es sinnvoll sein, eine Hauptkarte für die meisten Ausgaben und vielleicht eine oder zwei als Backup oder für zu behalten spezielle Zwecke (wie die Verwendung für eine bestimmte Ausgabenkategorie, die mit Bonuspunkten belohnt wird oder Cashback mit a bestimmte Karte). Es ist auch wichtig zu bedenken, dass zu viele offene Kreditlinien im Verhältnis zu Ihrem Einkommen, selbst wenn sie nicht verwendet werden, können Sie für Kreditgeber potenziell riskant aussehen und Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen Punktzahl.

So wird Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt

Bevor wir uns mit den Grundlagen des Kreditkartenbesitzes befassen, ist es wichtig zu verstehen, wie Ihre Kreditwürdigkeit berechnet wird. Auf diese Weise können Sie feststellen, ob Sie zu viele Kreditkarten mit sich führen oder die wenigen, die Sie haben, ausreichen. Hier ist ein kurzer Überblick über die wichtigsten Komponenten Ihrer Kreditwürdigkeit in Bezug auf die Menge an Plastik, die Sie mit sich führen.

• Zahlungshistorie: Dies ist der größte Faktor und macht 35 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Obwohl dies alle Ihre monatlichen Zahlungen aus all Ihren Schulden berücksichtigt, sind Ihre Kreditkartenzahlungen die größte Variable. Kreditkartenunternehmen verzeihen am wenigsten, wenn Zahlungen verspätet sind und melden sich schnell Kreditauskunfteien wenn sie verspätet sind.
• Schulden-Kredit-Verhältnis: Auch bezeichnet als Kreditausnutzung, misst diese Kennzahl die ausstehenden Schulden Ihrer Kreditkarten im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Guthaben – im Wesentlichen wie nah Sie an den Kreditlimits aller Ihrer Karten sind. Ihre Kreditauslastung macht 30% Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Das Verhältnis schadet Ihrer Punktzahl, wenn es 30% überschreitet.
• Länge der Kredithistorie: Hier können Menschen mit mehreren Kreditkarten in Schwierigkeiten geraten. Eine verantwortungsvolle Geschichte aufbauen von pünktlichen Zahlungen verbessert Ihre Punktzahl im Laufe der Zeit. Personen mit ausgezeichneten Kredit-Scores haben ein Durchschnittsalter von 11 Jahren für alle ihre Karten. Dies trägt zu 15 % Ihrer Gesamtpunktzahl bei.
• Neues Guthaben: Jedes Mal, wenn Sie ein neues Kreditkonto hinzufügen, kann dies dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit um einige Punkte sinkt – zuerst, wenn die Gläubiger eine Anfrage zu Ihrer Kreditauskunft stellt, dann, wenn das Konto tatsächlich eröffnet wird. Das neue Guthaben beträgt 10 % Ihrer Punktzahl.
• Kredit-Mix: Die Art des Kredits, den Sie haben, zählt 10 % Ihrer Punktzahl. Kreditauskunfteien möchten gerne sehen, wie Sie Schulden über verschiedene Arten von Kreditkonten verwalten. Ihr Kreditportfolio sollte idealerweise aus einer Mischung aus Kreditkarten, Privatkundenkonten, Ratenkredite, Autokredite oder a Hypothek.

Wie viele Karten zu tragen

Die Anzahl Ihrer Kreditkarten und deren Verwendung können sich direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Wenn Sie ein Anfänger mit Kreditkarten sind, konzentrieren Sie sich darauf, eine Kredithistorie mit einer oder zwei Karten aufzubauen und Ihr Guthaben jeden Monat vollständig auszuzahlen. Hinzufügen von Kreditkarten für bestimmte Zwecke, z. B. für eine Ware Belohnungsprogramm oder zur Erzielung besserer reisebezogener Vorteile können auch sinnvoll sein, sofern sie nicht auf einmal, sondern schrittweise im Laufe der Zeit hinzukommen.

Wenn Sie seit mehreren Jahren Kreditkarten verwenden, kann es sinnvoll sein, eine Karte hinzuzufügen, wenn diese einen deutlich niedrigeren hat Zinsrate Das könnte Ihnen Geld sparen, wenn Sie planen, neue Guthaben zu tragen, vorausgesetzt, Sie können sich für bessere Bedingungen qualifizieren. Möglicherweise möchten Sie auch ein Guthaben auf eine neue Karte übertragen, die neuen Karteninhabern einen Aktionspreis von 0 % effektiven Jahreszins bietet. Sie müssen sich jedoch weiterhin darauf konzentrieren, Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis unter 30% zu halten.



Umgang mit zu vielen Karten

Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie zu viele Karten haben oder nicht mehr verwenden, ist das Schlimmste, was Sie tun können, Konten zu schließen ohne die Auswirkungen zu berücksichtigen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Das Schließen älterer Kreditkarten kann Ihre Kredithistorie verkürzen, was Ihre Punktzahl beeinträchtigen kann.

Der Zahlungsverlauf bei geschlossenen Konten fällt schließlich aus Ihrem Bericht heraus, was auch Ihre Punktzahl beeinträchtigen kann. Kreditkartenkonten schließen verringert auch den verfügbaren Kreditbetrag, was Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis oder die Kreditausnutzung beeinträchtigen kann, wenn Sie offene Salden haben.

Es ist besser, Ihre Kreditkartenkonten offen zu lassen und diese Karten einfach auf Eis zu legen. Wenn Sie vom Kartenaussteller eine Warnung wegen Inaktivität erhalten, verwenden Sie diese Karte nur ein wenig, um zu verhindern, dass das Konto geschlossen wird. Sie können diese Kreditkarte auch als Backup behalten, insbesondere wenn sie mit einem höheren Zinssatz oder einem höheren Kreditlimit verbunden ist. Wenn Sie dieses in den Startlöchern halten, können Sie die Kosten niedrig halten und, wenn es ein höheres Limit hat, Ihre Ausgaben in Schach halten.

Eine weitere Option für eine ältere, ungenutzte Kreditkarte, die Sie möglicherweise ursprünglich zu Beginn erhalten haben, möglicherweise als College-Student, ist es, den Emittenten anzurufen, um mit einem besseren Produkt zu handeln, anstatt das Konto zu schließen geradezu. Auf diese Weise können Sie die Karte zu einer Karte hochstufen, die Sie für nützlicher halten, während Sie Ihren Kontoverlauf beibehalten. Möglicherweise müssen Sie auf Einführungsbonusangebote für neue Karteninhaber verzichten, aber es ist eine bessere Option, als einfach Ihr altes Konto zu schließen und wertvolle Kredithistorie zu verlieren.

Eine weitere Karte bekommen

Kreditkartenunternehmen fordern immer noch Leute auf, Konten zu eröffnen, obwohl sie etwas langsamer geworden sind. Du kennst diese Mailings, die du oft bekommst, die dir sagen, dass du dort warst vorgeprüft für eine Karte. Sollten Sie versucht sein? Naja manchmal. Im Folgenden sind mehrere potenziell gerechtfertigte Gründe für die Beantragung einer zusätzlichen Karte aufgeführt:

• Einen niedrigen Zinssatz bekommen 
• Guthaben überweisen—vor allem, wenn Sie ein Werbeangebot von 0 % effektiven Jahreszins nutzen können
• Überzeugender Einführungsbonus und laufende Belohnungen 
• Hinzufügen von verfügbaren Krediten, um Ihr Schulden-Kredit-Verhältnis zu senken
• Zugang zu einem höheren Kreditlimit wenn im Angebot versprochen

Die Quintessenz

Der Besitz vieler Kreditkarten kann Ihre Kreditwürdigkeit unter den folgenden Bedingungen beeinträchtigen:

• Sie können Ihre aktuellen Schulden nicht bedienen
• Ihre ausstehenden Schulden betragen mehr als 30 % Ihres gesamten verfügbaren Kredits 
• Du hast in zu kurzer Zeit zu viele Karten hinzugefügt 
• Ihnen fehlt es an Vielfalt in Ihren Kreditkonten (d. h. Sie haben keine anderen Kreditarten in Ihrem Namen wie Hypotheken, Autokredite usw.)

Aber fangen Sie nicht einfach damit an, Konten zu schließen, nur um die Anzahl Ihrer Karten zu reduzieren. Das kann Ihrer Kreditwürdigkeit nie helfen. Begleichen Sie stattdessen alle ausstehenden Beträge und planen Sie, zumindest die älteste Karte zu behalten. Bewahren Sie es zusammen mit anderen älteren unbenutzten Karten an einem sicheren Ort und nicht in Ihrer Brieftasche auf. Dann verwenden Sie es einfach etwa einmal im Jahr, um es aktiv zu halten und Optionen für den Produkthandel mit Ihrem Emittenten zu prüfen.