LTV-Verhältnis und Hypothekenzahlungen
Mehrere Faktoren beeinflussen Ihren Hypothekenzins, wenn Sie ein Haus kaufen. Kreditgeber berücksichtigen Ihre Kredithistorie, Beschäftigungsgeschichte, Ersparnisse und Vermögenswerte, Ihr Einkommen und Ihre Schulden-Einkommens-Verhältnis.
Ein weiterer wichtiger Faktor ist Ihr Beleihungsquote (LTV). Dieses Verhältnis drückt Ihre gesamte Hypothek als Prozentsatz des Kaufpreises Ihres Eigenheims aus. Ein höheres LTV-Verhältnis bedeutet, dass Sie weniger haben Eigenheimkapital zu Beginn Ihres Darlehens, was sich in einer höheren Hypothek Zahlungen jeden Monat.
Berechnung der Beleihungsquote
Die Berechnung des LTV-Verhältnisses ist einfach. Der einfache Weg ist, Ihre prozentuale Anzahlung von 100 % abzuziehen. Oder Sie teilen Ihr gesamtes Hypothekendarlehen durch den Kaufpreis Ihres Eigenheims.
Angenommen, Sie haben ein 200.000-Dollar-Haus im Auge und können 10 % oder 20.000 US-Dollar ablegen. Die Hypothek würde 180.000 US-Dollar betragen, was einer Beleihungsquote von 90 % entspricht. Das sind 180.000 $ ÷ 200.000 $ oder 100 % – 10 %.
Eine niedrigere Beleihungsquote ist vorzuziehen. Herkömmliche Hypothekenbanken bieten in der Regel bessere Konditionen, wenn die LTVs nicht höher als 80 % sind.
Auswirkungen für Hauskäufer
Viele Programme helfen Hauskäufern, wenn ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt. Das Eidgenössische Wohnungsverwaltung (FHA) bietet Hypothekenversicherungen für Darlehen von FHA-zugelassenen Kreditgebern. Es unterstützt Kredite für Kreditnehmer, die eine Anzahlung von 3,5 % leisten, wenn sie eine FICO-Ergebnis von mindestens 580. Kreditnehmer mit einer Punktzahl zwischen 500 und 579 müssten mindestens 10 % nachgeben.
Die Aufnahme einer Hypothek mit einer hohen LTV-Quote hat jedoch auch Nachteile. Zu Beginn wird die monatliche Zahlung höher sein. Dies liegt an höheren Rektor Zahlungen, aber auch höher Hypothekenzinsen Zahlungen, die Kreditgeber verlangen, um das mit dem Kredit verbundene höhere Risiko zu kompensieren. Prämien für Hypothekenversicherung tragen auch zu höheren monatlichen Kosten bei. Kreditnehmer mit hohen LTV-Quoten müssen oft bezahlen private Hypothekenversicherung (PMI) bis sie in ihren Häusern ein Eigenkapitalniveau von 20 % erreichen.
Der PMI wird jedes Jahr als Prozentsatz des ursprünglichen Kreditbetrags berechnet. Er reicht von 0,25 % bis 2 % des Darlehens (abhängig von der LTV-Quote und Ihrer Kreditwürdigkeit) und wird zur monatlichen Hypothekenzahlung hinzugerechnet. Die PMI-Kosten können im Laufe der Zeit erheblich sein. Unter dem Wohnungseigentümerschutzgesetz, können Kreditnehmer ihre PMI-Prämien kündigen, nachdem sie 20 % Eigenheimkapital erreicht haben, und Kreditgeber müssen sie automatisch kündigen, sobald 22 % erreicht wurden.