So investieren Sie in jedem Alter

Die meisten Menschen, die für den Ruhestand planen, sind sehr daran interessiert, herauszufinden, wie sie investieren können. Schließlich hat die Art und Weise, wie Sie in den Jahrzehnten vor dem Verlassen Ihres 9-to-five-Jobs sparen und investieren, einen Einfluss darauf, wie Sie Ihre Jahre nach der Arbeit verbringen werden. Es ist auch wichtig zu wissen, dass die Vermögensallokationsstrategie, die Sie in Ihren 20ern und 30ern verwenden, nicht funktioniert, wenn Sie kurz vor dem (oder im) Ruhestand stehen. Hier erfahren Sie, wie Sie in jedem Alter investieren können, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen.

Vermögensallokation

Bevor Sie darüber nachdenken, wie Sie in den verschiedenen Lebensphasen investieren, ist es hilfreich, das Konzept der Vermögensallokation zu verstehen. Beim Investieren gibt es zahlreiche Anlageklassen – oder vereinfacht gesagt Anlagekategorien. Die drei wichtigsten Anlageklassen sind:

• Aktien (Aktien)
• Obligationen (festverzinsliche Wertpapiere)
• Zahlungsmittel und Zahlungsmitteläquivalente

Andere Anlageklassen umfassen:

• Rohstoffe
• Grundeigentum
• Futures und andere Derivate

Jede Anlageklasse hat ein anderes Risiko- und Ertragsniveau – Renditen, wie sie normalerweise genannt werden. Daher verhält sich jede Klasse im Laufe der Zeit anders, je nachdem, was in der Gesamtwirtschaft und anderen Faktoren passiert.

Wenn beispielsweise die Wirtschaft boomt, sind die Anleger zuversichtlich. Sie nehmen Geld vom Rentenmarkt und schieben es in Aktien, wo das Gewinnpotenzial viel höher ist.

Ebenso sind die Anleger bei einer Abkühlung der Wirtschaft weniger zuversichtlich. Sie nehmen Geld aus Aktien – die jetzt zu riskant erscheinen – und suchen den sicheren Hafen des Anleihenmarktes. Im Allgemeinen sind Aktien und Anleihen negativ korreliert aber während der Finanzkrise, das war nicht der Fall. Dennoch tragen Anleihen zum größten Teil dazu bei, die Volatilität an den Aktienmärkten auszugleichen.

Hier ist, warum das wichtig ist. Wenn Sie Ihr gesamtes Geld in eine Anlageklasse legen (d. h. alle Ihre Eier in einen Korb) und diese Klasse tankt, haben Sie keine Absicherung zum Schutz Ihres Kapitals. Die Investition in eine Vielzahl von Anlageklassen bietet Diversifikation in Ihrem Portfolio. Diese Diversifikation verhindert, dass Sie Ihr gesamtes Geld verlieren, wenn eine Anlageklasse in den Süden geht. Wie Sie die Vermögenswerte in Ihrem Portfolio anordnen, heißt Vermögensallokation. Je nach Alter und Anzahl der Jahre bis zur Pensionierung sieht die empfohlene Vermögensallokation sehr unterschiedlich aus.

Vermögensallokation nach Alter

Hier ist ein Blick auf die Vermögensallokation durch die verschiedenen Phasen des Lebens. Dies sind natürlich allgemeine Empfehlungen, die Ihre spezifischen Umstände nicht berücksichtigen können oder Risikoprofil. Einige Anleger mögen einen aggressiveren Anlageansatz, während andere Wert darauf legen Stabilität vor allem – oder haben Lebenssituationen, die besondere Vorsicht erfordern, wie ein Kind mit Behinderungen.

Ein vertrauenswürdiger Finanzberater kann Ihnen helfen, Ihr Risikoprofil zu ermitteln. Alternativ haben viele Online-Broker Risikoprofil-Rechner und Fragebögen, die feststellen können, ob Ihr Anlagestil konservativ oder aggressiv ist – oder irgendwo dazwischen.

In jedem Alter sollten Sie zunächst die Lebenshaltungskosten von mindestens sechs bis zwölf Monaten an einem leicht zugänglichen Ort zusammentragen, z. B. auf einem Sparkonto, Geldmarktkonto oder flüssige CD.

Beginn der Altersvorsorge: Ihre 20er Jahre

Beispiel für die Asset-Allokation:

• Aktien: 80% bis 90%
• Anleihen: 10 bis 20 %

Auch wenn du vielleicht erst kürzlich dein College abgeschlossen hast und wahrscheinlich noch immer Studentendarlehen abbezahlst, nutze diese Zeit, um mit dem Investieren zu beginnen. Ob in einem Unternehmen 401(k) oder ein individuelles Alterskonto (IRA) Sie selbst einrichten, investieren, was Sie als 20-Jähriger können, auch wenn Sie den empfohlenen Betrag von 10 % nicht beitragen können.

Das Internal Revenue Service (IRS) hat eine jährliche Beitragsgrenze sowohl für traditionelle IRAs als auch für Roth IRAs, das sind insgesamt 6.000 US-Dollar pro Jahr für 2020 und 2021. Für 401(k) s beträgt der Höchstbetrag, den Sie jedes Jahr einzahlen können, 19.500 USD in den Jahren 2020 und 2021. Einige 401(k)-Pläne bieten passende Beiträge vom Arbeitgeber, was bedeutet, dass er bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts zu Ihrem 401 (k) beiträgt.

Sie haben den größten Vorteil gegenüber allen, wenn Sie jetzt investieren: Zeit. Durch Zinseszins, was Sie in diesem Jahrzehnt investieren, hat das größtmögliche Wachstum. Da Sie mehr Zeit haben, Marktveränderungen zu absorbieren, können Sie sich auf aggressivere Wachstumswerte konzentrieren und langsam wachsende Vermögenswerte wie. vermeiden Fesseln.

Karrierefokussiert: Ihre 30er

Beispiel für die Asset-Allokation:

• Aktien: 70 % bis 80 %
• Anleihen: 20 % bis 30 %

Wenn Sie in Ihren 20ern investieren, weil Sie Studienkredite abbezahlt haben oder Ihre Karriere beginnen, müssen Sie mit 30 anfangen, Geld zu sparen. Sie sind noch jung genug, um die Früchte des Zinseszinses zu ernten, aber alt genug, um 10 bis 15 % Ihres Einkommens zu investieren.

Auch wenn Sie jetzt eine Hypothek bezahlen oder eine Familie gründen, sollte der Beitrag zur Altersvorsorge oberste Priorität haben. Sie haben noch 30 bis 40 aktive Arbeitsjahre, also müssen Sie diesen Beitrag maximieren. Stellen Sie sicher, dass Sie genug investieren, um die Firmenübereinstimmung in Ihrem 401 (k) zu erhalten, und ziehen Sie in Betracht, es auszuschöpfen, wenn Sie können. Und maximieren Sie auch Ihre IRAs, wenn Sie schon dabei sind.

Sie können sich immer noch ein gewisses Risiko leisten, aber es könnte an der Zeit sein, Anleihen in die Mischung aufzunehmen, um etwas Sicherheit zu haben.

Ruhestandsorientiert: Ihre 40er

Beispiel für die Asset-Allokation:

• Aktien: 60 % bis 70 %
• Anleihen: 30% bis 40%

Wenn Sie das Sparen für den Ruhestand bis zu Ihrem 40. Lebensjahr hinausgeschoben haben – oder wenn Sie in einer schlecht bezahlten Karriere waren und zu etwas Lukrativerem gewechselt sind – ist jetzt die Zeit gekommen, sich zu beruhigen und ernst zu werden. Wenn Sie bereits auf dem richtigen Weg sind, nutzen Sie diese Zeit für einen ernsthaften Portfolioaufbau. Sie befinden sich in der Mitte Ihrer Karriere und nähern sich wahrscheinlich Ihrem Spitzenverdienstpotenzial.

Selbst wenn Sie für die College-Gelder Ihrer Kinder sparen oder Ihre Hypothek weiter bezahlen, sollte die Altersvorsorge im Vordergrund jeder finanziellen Entscheidung stehen. Sie haben genug Zeit, um aufzuholen, wenn Sie vorsichtig sind, aber nicht genug Zeit, um herumzuspielen. Treffen Sie sich mit einem Finanzberater, wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Fonds Sie wählen sollen. Sie müssen in aggressiven Vermögenswerten wie Aktien sparen, um Ihren Geldern die besten Chancen zu geben, sie zu schlagen Inflation, das ist das Tempo steigender Preise in der Wirtschaft.

"aggressiv" bedeutet jedoch nicht "nachlässig". Bleiben Sie bei Investitionen, die eine Erfolgsgeschichte in der Produktion vorweisen können Rücksendungen und vermeiden Sie Deals, die "zu schön, um wahr zu sein" sind. Und maximieren Sie weiterhin Ihre Beiträge zu Ihren 401(k) und IRAs.

Fast im Ruhestand: Deine 50er und 60er Jahre

Beispiel für die Asset-Allokation:

• Aktien: 50 % bis 60 %
• Anleihen: 40% bis 50%

Da Sie sich dem Rentenalter nähern, ist jetzt nicht die Zeit, den Fokus zu verlieren. Wenn Sie Ihre jüngeren Jahre damit verbracht haben, Geld in die neuesten heißen Aktien zu investieren, müssen Sie konservativer sein, je näher Sie dem tatsächlichen Bedarf Ihrer Altersvorsorge kommen.

Umschichtung einiger Ihrer Anlagen in stabilere, ertragsschwache Fonds wie Anleihen und Geldmärkte kann eine gute Wahl sein, wenn Sie nicht riskieren möchten, Ihr ganzes Geld auf dem Tisch zu haben. Jetzt ist es auch an der Zeit, sich zu merken, was Sie haben, und darüber nachzudenken, wann ein guter Zeitpunkt für Sie ist, tatsächlich in Rente zu gehen. Eine professionelle Beratung kann ein guter Schritt sein, um sich bei der Wahl des richtigen Zeitpunkts für den Weggang sicher zu fühlen.

Ein anderer Ansatz besteht darin, Aufholjagd zu spielen, indem mehr Geld weggeworfen wird. Der IRS ermöglicht es Menschen, die sich dem Ruhestand nähern, einen größeren Teil ihres Einkommens auf Anlagekonten zu legen. Arbeitnehmer, die 50 und älter sind, können zusätzlich 6.500 USD pro Jahr zu einem 401 (k) beitragen – genannt a Nachholbeitrag– für 2020 und 2021. Mit anderen Worten, Personen über 50 können in den Jahren 2020 und 2021 insgesamt 26.000 USD zu ihrem 401 (k) oder (19.500 USD + 6.500 USD) hinzufügen.Wenn Sie eine traditionelle oder Roth IRA haben, die 2020 und 2021 Beitragsgrenze ist $7.000, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

Ruhestand: 70er und 80er Jahre

Beispiel für die Asset-Allokation:

• Aktien: 30% bis 50%
• Anleihen: 50 % bis 70 %

Sie sind wahrscheinlich bereits im Ruhestand – oder werden es sehr bald sein – also ist es an der Zeit, Ihren Fokus vom Wachstum auf das Einkommen zu verlagern. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie alle Ihre Aktien auszahlen möchten. Konzentrieren Sie sich auf Aktien, die Dividendeneinnahmen bieten, und erhöhen Sie Ihre Anleihenbestände.

Zu diesem Zeitpunkt erhalten Sie wahrscheinlich Rentenleistungen der Sozialversicherung, eine Betriebsrente (wenn Sie eine haben) und im Jahr, in dem Sie 72 werden, werden Sie wahrscheinlich anfangen, zu beziehen erforderliche Mindestausschüttungen (RMD) von Ihren Rentenkonten.

Stellen Sie sicher, dass Sie diese RMDs rechtzeitig einnehmen – es gibt eine Strafe von 50 % auf jeden Betrag, den Sie hätten abheben sollen, es aber nicht getan haben. Wenn Sie eine Roth IRA haben, müssen Sie keine RMDs annehmen, sodass Sie das Konto für Ihre Erben wachsen lassen können, wenn Sie das Geld nicht benötigen.

Sollten Sie noch arbeiten, schulden Sie übrigens keine RMDs auf die 401(k), die Sie in Ihrem Unternehmen haben.Und Sie können immer noch zu einer IRA beitragen (auch wenn es eine traditionelle ist, dank der SICHERES Handeln die Ende 2019 verabschiedet wurde), wenn Sie ein anrechenbares Erwerbseinkommen haben, das die Einkommensschwellen des IRS nicht überschreitet.

Die Quintessenz

Ein chinesisches Sprichwort sagt: „Die beste Zeit, um einen Baum zu pflanzen, war vor 20 Jahren. Die zweitbeste Zeit ist jetzt.“

Diese Einstellung ist das Herzstück des Investierens. Egal wie alt Sie sind, der beste Zeitpunkt, um mit dem Investieren zu beginnen, war schon eine Weile her. Aber es ist nie zu spät, etwas zu tun.

Stellen Sie einfach sicher, dass die Entscheidungen, die Sie treffen, die richtigen für Ihr Alter sind – Ihr Anlageansatz sollte mit Ihnen altern. Es ist auch eine gute Idee, sich mit einem qualifizierten Finanzexperten zu treffen, der Ihnen sagen kann, wo Sie stehen und wohin Sie gehen müssen.