Die 4 wichtigsten Gründe, jetzt für den Ruhestand zu sparen

Es gibt Dutzende von Ausreden, um nicht zu sparen Ruhestand, und sie klingen alle gut. Vielleicht haben Sie selbst ein paar davon. Aber Sie wissen, dass Sie es sollten. Vier gute Gründe für die Altersvorsorge:

• Sie wollen sich nicht nur auf verlassen Sozialversicherungsleistungen nach der Pensionierung.
• Sie möchten Ihren Kindern nicht zur Last fallen.
• Sie haben Zugang zu einem steuerbegünstigten Rentenkonto, das die von Ihnen zu zahlenden Steuern reduziert.
• Der zusammengesetzte Effekt der Investition in dieses Konto im Laufe der Zeit kann Ihnen einen bequemeren und glücklicheren Ruhestand bescheren.

Klingt gut? Betrachten Sie diese vier Faktoren genauer.

1. Sich auf die Sozialversicherung verlassen

Die Sozialversicherung war nicht als einziges Einkommen im Ruhestand gedacht. Laut Verwaltung der sozialen Sicherheit, seine Zahlungen ersetzen etwa 40 % des durchschnittlichen Einkommens eines Arbeitnehmers nach der Pensionierung. Und es fügt hinzu, dass die meisten Finanzberater sagen, dass Rentner etwa 70 % ihres Arbeitseinkommens benötigen, um im Ruhestand bequem zu leben.

Als Faustregel gilt: Auch mit der Sozialversicherung müssen Sie nach der Pensionierung rund 60 % des Einkommens aufbringen, das Sie für ein angenehmes Leben benötigen.

2. Leben mit deinen Kindern

Wenn Sie Kinder haben, würde es Ihnen wahrscheinlich nichts ausmachen, so viel Zeit wie möglich mit ihnen zu verbringen. Sie möchten jedoch wahrscheinlich auch, dass dies in Ihrem Ermessen liegt. Mit den Kindern leben zu müssen, weil man es sich nicht leisten kann, unabhängig zu leben, ist nicht die Art und Weise, wie die meisten Menschen ihren Ruhestand verbringen.

Wenn Sie nicht im Lotto gewinnen oder eine große Erbschaft erhalten, müssen Sie genug sparen, um Ihre Ausgaben während Ihrer Rentenjahre zu decken.

3. Sparen auf einem steuerbegünstigten Rentenkonto

Die Zahl der Anlagemöglichkeiten ist unendlich, aber wenn es um den Ruhestand geht, ist Ihr Der Fokus sollte zunächst auf denjenigen liegen, die mit Blick auf die Altersvorsorge geschaffen wurden, und das heißt das steuerbegünstigtes Alterskonto. Während Sparen im Allgemeinen eine gute Sache ist, kann der Gesamteffekt des Sparens auf einem steuerbegünstigten Konto nicht hoch genug eingeschätzt werden. Wieso den?

• Es reduziert die Höhe der Steuern, die Sie für jedes Jahr, in dem Sie darin investieren, auf das Einkommen schulden.
• Es ermöglicht Ihnen, die Steuern, die Sie auf die Erträge Ihrer Investitionen schulden, aufzuschieben oder sogar zu vermeiden.
• Es produziert Verdienst auf Verdienst, wodurch ein Aufzinsungseffekt entsteht, der auf einem regulären Sparkonto nicht verfügbar ist.

Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, haben Sie möglicherweise Zugriff auf ein vom Unternehmen gesponsertes Altersvorsorgekonto wie z 401(k) planen. Es könnte Ihr bestes Angebot für die Altersvorsorge sein, wenn das Unternehmen einen Teil Ihres Beitrags übernimmt. Die durchschnittliche Übereinstimmung der Unternehmen lag 2019 bei 4,7%, während einige Unternehmen mehr und andere überhaupt nichts anbieten.

Wenn Sie selbstständig sind, Ihr eigenes Unternehmen führen oder Ihr Arbeitgeber keinen Plan anbietet, können Sie dennoch auf ein steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto einzahlen. Sie können öffnen traditioneller IRA oder ein Roth IRA bei einem Finanzdienstleistungsunternehmen oder einer Bank.

In beiden Fällen gibt es Jahreslimits über den Betrag, den Sie einzahlen können:

• Für IRAs: Der jährliche Höchstbeitrag für die Steuerjahre 2020 und 2021 beträgt 6.000 US-Dollar. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie weitere 1.000 US-Dollar pro Jahr als „Nachholbeitrag“ hinzufügen.
• Für 401(k)-Pläne: Die jährliche Obergrenze für die Steuerjahre 2020 und 2021 beträgt 19.500 US-Dollar mit einem Nachholbeitrag von 6.500 US-Dollar.

So funktioniert ein Rentenplan

Egal ob IRA oder a 401(k), können Sie entweder die sofortige Steuererleichterung eines traditionellen IRA oder 401 (k) oder die Steuererleichterung nach dem Ruhestand des Roth IRA oder Roth 401 (k) Plans genießen. (Viele, aber nicht alle Unternehmen bieten in ihren 401(k)-Plänen eine Roth-Option an.)

Hier ist ein Beispiel:

• Adam verdient 50.000 Dollar pro Jahr.
• Sein Bundeseinkommensteuersatz beträgt 22 % basierend auf dem Steuerklasse für 2020.
• Er wird wöchentlich bezahlt.
• Er zahlt in jeder Zahlungsperiode 10 % seines Gehalts auf sein 401(k)-Konto ein.
• Adams wöchentliche Beiträge zu seinem 401(k) betragen 100 US-Dollar.
• Sein Gehaltsscheck würde um nur 78 Dollar gekürzt.

Wenn er nichts investierte, würde Adam 962 Dollar pro Woche verdienen und etwa 750 Dollar mit nach Hause nehmen. Wenn er 100 US-Dollar pro Woche in ein steuerbegünstigtes Konto investiert, nimmt er etwa 672 US-Dollar pro Woche mit nach Hause. Er nimmt 78 Dollar weniger mit nach Hause, hat aber 100 Dollar mehr auf seinem Konto. (Dies setzt voraus, dass sein Unternehmen nichts zum Konto beiträgt. Viele, aber nicht alle Unternehmen gleichen einen Teil der Ersparnisse des Mitarbeiters aus.)

Mit steigendem Gehalt wächst auch sein Beitrag. Wenn sein Beitrag wächst, wird sein Guthaben wachsen und von den Vorteilen profitieren Compounding-Effekt des steuerbegünstigten Sparens.

Steuerersparnis im Laufe der Zeit

Angenommen, Sie zahlen jedes Jahr 15.000 US-Dollar auf Ihr 401(k)-Konto ein, was eine Rendite von 8% einbringt. Angenommen, Ihr Steuersatz beträgt 24% und Sie investieren diese Beiträge für einen Zeitraum von 20 Jahren. Die geschätzten Nettoergebnisse, verglichen mit dem Effekt, diese Beträge zu Ihren regulären Sparkonten anstelle eines 401 (k) hinzuzufügen, wären wie folgt:

• Indem Sie die Beträge Ihrem Konto mit Steueraufschub statt Ihrem regulären Sparkonto hinzufügen, sparen Sie in den 20 Jahren 47.073 US-Dollar an Steuern.
• Wenn Sie Ihre Ersparnisse einem regulären Sparkonto hinzufügen, werden die Einnahmen aus diesen Beträgen in dem Jahr besteuert, in dem diese Beträge erwirtschaftet werden. Dadurch verringert sich der Betrag, der Ihnen zur Reinvestition zur Verfügung steht, um den Betrag der Steuern, die Sie auf diese Beträge zahlen müssen.

4. Der Compound-Effekt

Angenommen, Sie investieren 50.000 US-Dollar und es werden Einnahmen in Höhe von 8 % erzielt. Dies führt zu einem Gewinn von 4.000 US-Dollar. Wenn Ihr Steuersatz 22% beträgt, sind das 880 USD, die an die Steuerbehörden gezahlt werden, sodass 53.120 USD für die Reinvestition übrig bleiben. Sie würden nicht nur weniger Steuern zahlen, sondern der Wert Ihrer Investitionen wäre durch den zusammengesetzten Effekt des steueraufgeschobenen Wachstums sogar noch höher:

• Ungefähr 630.000 US-Dollar, wenn Sie den Betrag auf einem steuerbegünstigten Konto gespeichert haben
• Ungefähr 580.000 USD, wenn Sie den Betrag auf einem Konto nach Steuern gespeichert haben

Diese Zahlen sind überzeugend und werden umso mehr, wenn der Verdienstzeitraum länger und der gesparte Betrag größer ist.

Besondere Überlegungen: Über die Roth IRA

All dies bezieht sich auf die Vorteile von steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten. Wenn Sie jedoch die Möglichkeit haben, das Nachsteuereinkommen auf ein Alterskonto einzuzahlen, ist dies eine Überlegung wert. Das ist per Definition die Roth IRA.

Das Geld, das Sie zu einer Roth IRA beitragen, wird im Voraus besteuert, nicht nachdem Sie es abgehoben haben. Das mag wie ein großer Schlag auf Ihr verfügbares Einkommen erscheinen. Aber das Geld auf einem Roth Konto ist steuerfrei, wenn Sie es nach der Pensionierung abheben. Das heißt, Sie schulden nicht nur keine Steuern auf Ihren Beitrag; Sie schulden keine Steuern auf die Kapitalerträge, die Ihr Geld erwirtschaftet hat.