Wie Blockchain das Hypothekenspiel verändert

Trotz der großen Begeisterung, die Blockchain in mehreren Branchen verursacht, und insbesondere innerhalb der Finanzdienstleistungssektor scheint es, dass Hypotheken überraschend von der Störung. Dies ändert sich jedoch schnell. Die Anziehungskraft der Blockchain für Finanzinstitute liegt auf der Hand – die Fähigkeit zur Disintermediation und Reibungsverluste bei Interaktionen zwischen Verbrauchern und Banken wie Krediten zu reduzieren, ist schwer zu erreichen widerstehen.

Trotzdem bleibt die Immobilienkreditbranche fest in einem System verwurzelt, das die Transaktionskosten erheblich in die Höhe treibt. Dies ändert sich langsam, da der Einfluss der Blockchain in den Sektor eindringt und neue Produkte und Plattformen einführt, die den Status quo bedrohen und die Art und Weise, wie Hypotheken funktionieren, erheblich verändern könnten.

Die dezentrale Technologie bietet gegenüber dem aktuellen Modell mehrere Vorteile, die jedoch weitgehend auf Akzeptanzraten und Skalierbarkeit basieren. Sollte die Blockchain-Technologie diese Herausforderungen meistern und eine echte Nische in der Branche finden, könnte das Hypothekenspiel in einigen Jahren ganz anders aussehen.

Intermediäre und Bankenwände

Eines der aktuellen Probleme der institutionellen Kreditbranche ist: die Komplexität des Kreditprozesses. Obwohl der Finanztechnologiesektor bei der Rationalisierung von Prozessen starke Fortschritte gemacht hat, bleibt die Tatsache bestehen, dass für die meisten institutionellen Kreditgeber ist die Zulassung eines potenziellen Kreditnehmers ein Prozess, der oft Wochen dauert, wenn nicht Monate.

Der größte Schuldige ist die Tatsache, dass es bei jedem Schritt des Kreditprozesses einen Vermittler gibt, der die eventuelle Genehmigung der Hypothek verlangsamt. In den USA muss jeder Hypothekenantrag in der Zeit zwischen der Annahme eines Angebots und dem Abschluss eines Verkaufs durch Finanzdienstleister, Makler, Anwälte und mehr gehen. Jeder dieser Schritte beinhaltet Gebühren und fügt einem bereits langen Prozess Tage hinzu. Insgesamt können Hypotheken in den USA bis zu zwei volle Monate, um genehmigt zu werden.

Das zweite Problem ist Vertrauen. Eine der größten Ursachen für Verzögerungen bei Hypothekenanträgen sind die Fehler in der papierbasierten Dokumentation. Die andere Seite des Tisches ist jedoch nicht tadellos.

Ein großer Teil des Problems im Vorfeld der Finanzkrise 2008 war die Zweiter Hypothekenmarkt im Wild-West-Stil und die Tatsache, dass viele Genehmigungsverfahren bei Banken bestenfalls im Dunkeln und im schlimmsten Fall völlig undurchsichtig bleiben. Das Ergebnis war eine viel strengere Aufsicht und erhöhte Kosten für die Benutzer.

Was Blockchain auf den Tisch bringt

Blockchain bietet zwar keine perfekte Lösung für die Probleme der Branche, bietet jedoch ein Modell, das einige davon minimiert. Die erste große Verbesserung, die die Technologie mit sich bringt, ist die Transparenz. Die Distributed-Ledger-Technologie (DLT) von Blockchain bietet zwei wichtige Upgrades des aktuellen Modells – es dezentralisiert die Speicherung von Informationen und macht alle Transaktionen über alle Knoten hinweg sofort verfügbar der Kette. Das erste Upgrade bedeutet, dass Unternehmen und Kreditgeber keine Informationen mehr manipulieren oder sich engagieren können schattenhafte Praktiken mit Daten, da diese über ein gesamtes Netzwerk geteilt werden und nicht unter deren Exklusivität Aufsicht.

Das zweite und unmittelbar wichtigere Upgrade bedeutet, dass alle Transaktionen in einem gleichzeitig aktualisierten und nicht manipulierbaren Ledger öffentlich erfasst werden. Unternehmen wie Viva Network, das eine dezentrale Crowdlending-Plattform anbietet, versprechen, Vermittler zu entfernen und einen offeneren Marktplatz für Wohnungsbaudarlehen zu schaffen. Diese Plattformen verlassen sich auf die Leistungsfähigkeit der Ledger-Technologie, um ein System zu schaffen, das auf Verantwortlichkeit und der Unfähigkeit, dank intelligenter Verträge zu betrügen, basiert. Dies wiederum verringert einen Großteil der Reibung, die bei Hypothekenanträgen vorhanden ist.

Der andere wichtige Aspekt, bei dem Blockchain helfen kann, ist die Disintermediation. Derzeit kann das Hypothekengenehmigungsverfahren Tausende von Dollar kosten, bevor ein einziger Cent für das Darlehen selbst gezahlt wird. Von Anwaltskosten bis hin zu Versicherungskosten müssen Hauskäufer mehrere kostspielige Hürden überwinden, bevor ihre Anträge genehmigt werden. Blockchain kann auch die Vermittler in zentralisierten Systemen entfernen, wie z. B. zwischen Banken und Hypothekengebern.

Unternehmen wie Synechron konzentrieren sich darauf, im gesamten Kreditvergabeprozess einen besseren Wert zu bieten und den Prozess dank begrenzter Automatisierung für beide Seiten zu vereinfachen. Diese Lösungen, obwohl sie den Prozess effektiv beschleunigen, bekämpfen jedoch nicht die eigentliche Ursache – ein stark mehrschichtiger Prozess. Unternehmen wie Heimat setzen auf technologiebasierte Lösungen rund um die Blockchain. Das P2P-Netzwerk des Unternehmens verbindet Kreditgeber und Kreditnehmer direkt und beseitigt viele der Schritte, die mit der Prozess – Recht, Underwriting und mehr – und ersetzt sie durch künstliche Intelligenz und maschinelles Lernen Technologie. Die Dauer des Präqualifizierungs- und Zulassungsprozesses kann fast halbiert werden.

„Die Komplexität der Hypothekarwertschöpfungskette hat in den letzten drei Jahrzehnten aufgrund des Trends zur Verbriefung zugenommen, der das Finanzangebot deutlich verstärkt hat. Dennoch bleiben Hypothekenkreditprozesse meist papierbasiert und involvieren viele Akteure, was sie kompliziert, langwierig und langsam macht. Dies hat mehrere negative Folgen für den Kreditnehmer sowie für andere Beteiligte", heißt es in der Unternehmensmitteilung weißes Papier.

Erreichen der kritischen Masse

Diese Blockchain-basierten Lösungen haben ein echtes Potenzial für Störungen und könnten viele der Ineffizienzen beseitigen, die die Hypothekenbranche plagen. Die Tools stecken jedoch noch in den Kinderschuhen und ihre Einführung bleibt die größte Sorge. Wenn sie sich jedoch bewähren können, könnte Blockchain schnell ein deutlich effizienteres, transparenteres und schnelleres Modell für die Kreditvergabe und den Kauf von Eigenheimen schaffen.