Wirkt sich jetzt kaufen, später bezahlen auf die Kreditwürdigkeit aus?

Jetzt kaufen, später bezahlen Pläne ermöglichen es Käufern, Einkäufe in vier oder mehr Raten zu bezahlen, oft zinsfrei. Diese Ratenkredite am Point-of-Sale, kurz BNPL genannt, werden immer beliebter, da die Menschen mehr Zeit damit verbringen, online einzukaufen. Insgesamt sagen 60 % der Verbraucher, dass sie einen Kauf jetzt in Anspruch genommen haben, später mindestens einmal bezahlt haben, und 51 % haben dies im letzten Jahr getan. Obwohl BNPL-Pläne einige attraktive Funktionen bieten, ist es wichtig zu verstehen, was sie für Sie bedeuten können Kreditwürdigkeit.

Jetzt kaufen, später bezahlen – Grundlagen

Jetzt kaufen, später bezahlen Apps eine Art kurzfristige Finanzierung anbieten. Wenn ein Verbraucher online oder in einem Geschäft einkauft, hat er möglicherweise die Möglichkeit, jetzt kaufen und später an der Kasse zu bezahlen. Wenn sie sich für einen dieser Point-of-Sale-Ratenkredite entscheiden, werden sie gebeten, eine erste Anzahlung für den Kauf zu leisten. Der Restbetrag wird dann auf drei oder mehr Raten verteilt.

Einige Merkmale, die Sofort-Kauf-, Später-Zahlungs-Vereinbarungen von Layaway-Plänen, Mietkauf oder Kreditkarten unterscheiden, sind:

• Kauf- und Ausgabenlimits
• Wie Zahlungen strukturiert sind
• Kosten (Zinsen und Gebühren)
• Welche großen Einzelhändler akzeptieren BNPL
• Zulassungsvoraussetzungen

Jetzt kaufen, später bezahlen Pläne können flexible Ausgabenlimits haben, die normalerweise von der Plattform festgelegt werden, die den Dienst anbietet, und nicht vom Geschäft. Afterpay gibt Käufern beispielsweise ein geschätztes Ausgabenlimit, das sich im Laufe der Zeit ändern kann, je nachdem, wie sie ihr Konto verwenden. Klarna, ein weiterer BNPL-Anbieter, gibt kein vorgegebenes Ausgabenlimit vor, sondern berücksichtigt den Kaufbetrag, die Tageszeit und die Nutzungsdauer von Klarna durch den Kunden.

Die Zahlungen werden in der Regel in vier Raten aufgeteilt, wobei die Anzahl je nach BNPL-Dienst und Größe des Kaufs variieren kann. Von den Kosten her sind viele Point-of-Sale-Ratenkredite zinslos. Das kann sie attraktiver machen als eine Kreditkarte mit hohem Jahreszins.

Erfordert BNPL eine Bonitätsprüfung?

Normalerweise unterliegen Verbraucher, die Kredite oder andere Kredite beantragen, einer harter Kreditabzug, die es Kreditgebern ermöglicht, die Kundendaten einzusehen Kreditauskünfte bevor Sie eine Entscheidung treffen. Jede harte Kreditanfrage kann Ihre Kreditwürdigkeit um einige Punkte senken. Sanfte Kreditziehungen, dagegen haben keinen Einfluss.

Einige BNPL-Anbieter führen bei Ihrer Bewerbung eine harte Bonitätsprüfung durch, andere nicht. Die Liste der Anbieter, die jetzt kaufen, später bezahlen, die sanfte Bonitätsprüfungen (oder keine Bonitätsprüfungen) verwenden, umfasst:

• Bestätigen
• Nachzahlung
• Klarna
• Quadpay
• PayPal

Eine harte Bonitätsprüfung kann erforderlich sein, wenn Sie eine spezielle Finanzierungsoption nutzen, die von einem Jetzt kaufen, später bezahlen-Service angeboten wird. Klarna verlangt beispielsweise eine harte Bonitätsprüfung, wenn Sie eines der sechsmonatigen, 12-monatigen oder 36-monatigen Ratenkredite beantragen. Andernfalls können Sie mit einer BNPL-Finanzierung möglicherweise eine harte Bonitätsprüfung und jede Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit vermeiden.

Melden BNPL Services den Kreditauskunfteien?

Kreditkonten, einschließlich Kredite und Kreditkarten, werden in der Regel von ihren Kreditgebern an die Kreditauskunfteien gemeldet. Zu den Informationen, die in Ihre Kreditauskunft eingehen, gehören:

• Zahlungshistorie
• Kreditlimits
• Geschuldetes Guthaben

Dies sind einige der am stärksten gewichteten Faktoren bei der Berechnung Ihres FICO-Kredit-Score. Diese Informationen werden jedoch nicht automatisch gemeldet; Kreditgeber müssen es mit den Kreditauskunfteien teilen, und das tun nicht alle.

Wenn Sie jetzt kaufen, später bezahlen, meldet der Anbieter Ihre Kontoaktivität einem oder mehreren der drei große Kreditauskunfteien, können diese Informationen in Ihren Kreditauskünften erscheinen und sich wiederum auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Sezzle bietet zum Beispiel die Option "Jetzt kaufen, später bezahlen", die eine Kreditauskunft für Verbraucher beinhaltet, die sich dafür entscheiden. Wenn sie alle ihre Zahlungen pünktlich leisten, hilft ihnen dies, eine gute Kredithistorie aufzubauen, aber wenn sie zu spät zahlen, kann dies ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Afterpay hingegen meldet die Zahlungshistorie überhaupt nicht an die Kreditauskunfteien, sodass die Kreditwürdigkeit in keiner Weise beeinflusst wird.

Verbraucher, die BNPL als Instrument zum Aufbau von Krediten nutzen möchten, sollten einen Dienst wählen, der an die Kreditauskunfteien berichtet – und natürlich mit ihren Zahlungen Schritt halten. Verbraucher, die aus Erfahrung wissen, dass sie ihre Rechnungen nicht immer pünktlich bezahlen, möchten vielleicht eine wählen, die dies nicht tut.

Was passiert, wenn Sie Zahlungen verpassen?

Jetzt kaufen, später bezahlen Vereinbarungen gehen davon aus, dass Kreditnehmer die erforderlichen Ratenzahlungen wie vereinbart leisten. Das Versäumen einer Zahlung kann zu Verzugsgebühren führen, und das Fehlen mehrerer Zahlungen kann dazu führen, dass ein Konto an. gesendet wird Kollektionen.

Dies ist beispielsweise die Politik, die Quadpay verfolgt. Wenn ein Konto an ein Inkassounternehmen übertragen wird, können damit verbundene negative Vorgeschichten, einschließlich verspäteter oder versäumter Zahlungen, den Kreditauskunfteien gemeldet werden. Selbst wenn Ihr BNPL-Kreditgeber Ihre Kontoaktivitäten normalerweise nicht meldet, kann der Inkassobeauftragte dies tun.

Verspätete Zahlungen auf Ihrer Kreditauskunft können Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, und je länger ein Konto überfällig ist, desto schädlicher kann es sein. Negative Informationen, wie beispielsweise Zahlungsverzug, können bis zu sieben Jahre in Kreditauskünften verbleiben.