Kostenfreie Refinanzierung erklärt

Die Refinanzierung einer Hypothek kann aus verschiedenen Gründen attraktiv sein. Hausbesitzer sparen oft Geld, indem sie sich refinanzieren, wenn die Zinsen niedriger sind als sie derzeit zahlen. EIN Cash-Out-Refinanzierung können ihnen ermöglichen, ihr Eigenheimkapital zu nutzen, um Hausreparaturen zu bezahlen oder Schulden zu konsolidieren. Oder sie möchten von einer Hypothek mit variablem Zinssatz zu einer vorhersehbareren Festzinshypothek wechseln. Was auch immer die Motivation ist, es ist wichtig, die Abschlusskosten, einschließlich der Frage, ob eine Refinanzierung ohne Closing-Cost die richtige Wahl sein könnte.

Was ist eine No-Closing-Cost-Refinanzierung?

Die Refinanzierung von Hypotheken unterscheidet sich nicht wesentlich von der Aufnahme einer Hypothek. Beispielsweise kann der Kreditnehmer damit rechnen, Abschlusskosten für den Kredit zu zahlen. Diese können Dinge beinhalten wie:

• Behördliche Aufnahmegebühren
• Gutachtengebühren
• Kreditauskunftsgebühren
• Originierungsgebühren
• Umfragegebühren
• Steuerservicegebühren
• Anwaltskosten
• Zeichnungsgebühren

Laut Freddie Mac fallen bei der Refinanzierung in der Regel Abschlusskosten von etwa 5.000 USD an. Wie bei anderen Wohnungsbaudarlehen werden diese Abschlusskosten normalerweise fällig, wenn Sie die Unterlagen zum Abschluss des neuen Darlehens unterschreiben.

Bei einer Refinanzierung ohne Abschlusskosten müssen Sie diese Gebühren nicht aus eigener Tasche bezahlen. Das bedeutet aber nicht, dass überhaupt keine Abschlusskosten anfallen. Anstatt sie beim Abschluss des Kredits bezahlen zu lassen, können Kreditgeber diese Kosten auf zwei Arten einziehen:

• Einen höheren Zinssatz für den neuen Kredit berechnen
• Übernahme der Abschlusskosten in den neuen Kredit Rektor

Beide Optionen wirken sich auf die Gesamtkosten aus, die Sie für die neue Hypothek zahlen.

So funktioniert eine No-Closing-Cost-Refinanzierung

Wenn Ihr Kreditgeber eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten anbietet, haben Sie möglicherweise die Wahl, einen höheren Zinssatz zu zahlen oder die Abschlusskosten auf das neue Darlehen einfließen zu lassen. Hier erfahren Sie, wie jeder einzelne funktioniert und wie sie sich auf Ihre Kosten auswirken.

Option 1: Zahlen Sie einen höheren Zinssatz

Die Wahl eines Darlehens ohne Abschlusskosten mit einem höheren Zinssatz bedeutet eine höhere monatliche Zahlung und wirkt sich auch auf den Gesamtbetrag aus, den Sie während der Laufzeit des Darlehens zahlen werden.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben 25 Jahre Restlaufzeit bei einer 30-jährigen Hypothek von 4,2 % und schulden derzeit 250.000 USD. Da Sie Ihre monatlichen Raten reduzieren möchten, entscheiden Sie sich für eine Refinanzierung in ein neues 30-Jahres-Darlehen zu 3,2%. Die Abschlusskosten werden auf 5.000 US-Dollar geschätzt, und Sie entscheiden sich, sie aus eigener Tasche zu zahlen. Das neue Darlehen reduziert Ihre aktuelle monatliche Zahlung um 141 US-Dollar – von 1.222 US-Dollar auf 1.081 US-Dollar.

Angenommen, Sie können oder wollen die Abschlusskosten nicht aus eigener Tasche bezahlen, sondern stimmen stattdessen einem Zinssatz von 3,7% zu. In diesem Fall wären Ihre Zahlungen nur 49 US-Dollar pro Monat niedriger als Ihre alte Hypothek.

Option 2: Abschlusskosten in das Darlehen einfließen lassen

Die Abschlusskosten in das neue Darlehen einfließen zu lassen, bedeutet, sie zum Kapital des Darlehens hinzuzufügen. Während der Kreditgeber Ihnen möglicherweise den gleichen Zinssatz anbietet, als ob Sie die Abschlusskosten aus eigener Tasche bezahlen würden, erhöht diese Option Ihre monatlichen Zahlungen und senkt Ihre Gesamtersparnisse.

Nehmen Sie an, dass Sie beim gleichen Hypothekenszenario von 250.000 USD wie oben die Abschlusskosten von 5.000 USD in die neue 3,2%-Hypothek übernehmen. (Jetzt leihen Sie sich 255.000 US-Dollar anstatt 250.000 US-Dollar.) Wenn Sie diese Option wählen, reduzieren Sie Ihre monatlichen Zahlungen im Vergleich zu Ihrer alten Hypothek um 120 US-Dollar. Das sind 21 US-Dollar pro Monat weniger als wenn Sie die Abschlusskosten aus eigener Tasche bezahlen würden.

Obwohl alle diese Szenarien zeigen, dass Sie bei Ihrer monatlichen Zahlung etwas Geld sparen können, indem Sie bezahlen Abschlusskosten aus eigener Tasche, Sie haben möglicherweise nicht so viel Bargeld zur Hand oder haben andere Verwendungszwecke im Sinn dafür. Eine andere Möglichkeit, die Situation zu betrachten, ist, wie lange es dauert, bis sich das Geld, das Sie jeden Monat sparen, zu dem Betrag summiert, den Sie für die Abschlusskosten ausgegeben haben. Wenn Sie beispielsweise Ihre monatliche Zahlung um 141 US-Dollar reduzieren, wie im obigen Beispiel, wird es etwas mehr als 35 Monate oder etwa drei Jahre dauern, bis Ihre Ersparnisse fast 5.000 US-Dollar erreichen.

Vor- und Nachteile einer No-Closing-Cost-Refinanzierung

Eine No-Closing-Cost-Refinanzierung kann für die meisten Eigenheimbesitzer sowohl Vor- als auch Nachteile haben. Hier sind einige, die Sie in Betracht ziehen sollten.

Vorteile erklärt

• Refinanzierung ohne Abschlusskosten aus eigener Tasche zu zahlen. Durch eine No-Closing-Cost-Refinanzierung können Sie Ihr Geld für andere Zwecke aufbewahren.
• Auszahlung von Eigenheimkapital. Sie können eine No-Closing-Cost-Refinanzierung verwenden, um zu ziehen Eigenkapital von zu Hause aus, die Sie dann für Reparaturen oder andere Ausgaben verwenden können. Während Sie dies mit jeder Art von Cash-Out-Refinanzierung tun können, bedeutet ein Darlehen ohne Abschlusskosten, dass Sie mehr Geld zur Verfügung haben.
• Niedrigere Zinsen können trotzdem Geld sparen. Selbst wenn Sie für eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten einen etwas höheren Zinssatz zahlen, als wenn Sie diese Kosten bezahlen würden im Voraus können Sie während der Laufzeit des Darlehens immer noch Geld sparen, basierend auf der Differenz zwischen Ihrem alten und neuen Darlehen Preise.

Nachteile erklärt

• Sie vermeiden keine Abschlusskosten. Ein Refinanzierungsdarlehen ohne Abschlusskosten bedeutet nicht, dass diese Kosten vollständig entfallen; Sie zahlen sie nur nicht im Voraus.
• Die monatlichen Zahlungen könnten höher sein. Abhängig von der von Ihnen gewählten neuen Kreditlaufzeit und dem für Sie in Frage kommenden Zinssatz können Ihre monatlichen Raten bei einem unverbindlichen Refinanzierungskredit höher ausfallen als bei Ihrem aktuellen Kredit.
• Es kann länger dauern, bis der Break Even erreicht ist. Der Break-Even-Point stellt den Punkt dar, an dem alle Gelder, die Sie direkt oder indirekt für die Abschlusskosten bezahlt haben, durch Zinseinsparungen für das Darlehen wieder hereingeholt werden.

Die Quintessenz

Für Eigenheimbesitzer, die ihre Hypotheken refinanzieren möchten, ohne viel Geld auszugeben, kann eine Refinanzierung ohne Abschlusskosten attraktiv sein. Ob eine No-Closing-Cost-Refinanzierung für Sie sinnvoll ist, kann von verschiedenen Faktoren abhängen, darunter:

• Wie viel Geld Sie bei den Zinsen sparen möchten
• Die Zinssätze, für die Sie sich qualifizieren können, basierend auf Ihrem Kredit und Ihrem Einkommen
• Wie lange willst du im Haus bleiben
• Ob Sie sich dafür entscheiden, einen höheren Zinssatz zu zahlen oder die Abschlusskosten in das Darlehen einfließen lassen

Wenn Sie eine kostenlose Refinanzierung oder eine regelmäßige Hypothekenrefinanzierung in Betracht ziehen, nehmen Sie sich die Zeit, sich umzusehen und Vergleichen Sie die besten Hypothekenzinsen. Dies kann Ihnen helfen, die besten Kreditkonditionen für die Refinanzierung Ihres Eigenheims zu finden.