Was Sie über Insolvenz wissen müssen

Wenn Ihre Schulden unüberschaubar geworden sind oder Sie konfrontiert sind Zwangsvollstreckung bei Ihnen zu Hause denken Sie vielleicht darüber nach, zu deklarieren Konkurs. Während die Insolvenz für manche Menschen der einzige Ausweg sein mag, hat sie auch schwerwiegende Konsequenzen, die es wert sind, bevor Sie eine Entscheidung treffen, zu bedenken. Beispielsweise bleibt die Insolvenz je nach Art der Insolvenz entweder sieben oder zehn Jahre auf Ihrer Kreditauskunft.Das kann es in Zukunft schwierig machen, eine Kreditkarte, einen Autokredit oder eine Hypothek zu erhalten. Es könnte auch zu höheren Versicherungssätzen führen und sogar Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, einen Job zu finden oder eine Wohnung zu mieten. Dieser Artikel erklärt, wie die Insolvenz funktioniert und bietet auch einige Alternativen zur Insolvenz.

Was ist vor dem Insolvenzantrag zu tun?

Insolvenz gilt im Allgemeinen als letztes Mittel für Menschen, die hoch verschuldet sind und keine Möglichkeit sehen, ihre Rechnungen zu bezahlen. Bevor Sie Insolvenz anmelden, gibt es Alternativen, die es wert sind, geprüft zu werden. Sie sind weniger kostspielig als ein Konkurs und verursachen wahrscheinlich weniger Schaden an Ihrer Kreditwürdigkeit.

Finden Sie beispielsweise heraus, ob Ihre Gläubiger zu Verhandlungen bereit sind. Anstatt auf eine Insolvenzregelung zu warten – und das Risiko eingehen, überhaupt nichts zu bekommen – werden einige Gläubiger zustimmen, über einen längeren Zeitraum reduzierte Zahlungen zu akzeptieren.

Rufen Sie im Fall einer Haushypothek Ihren Kreditverwalter um zu sehen, welche Optionen Ihnen zur Verfügung stehen. Einige Kreditgeber bieten Nachsicht (Aufschieben von Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum), Tilgungspläne (z. B. kleinere Zahlungen über einen längeren Zeitraum) oder Darlehensänderung Programme (die zum Beispiel Ihren Zinssatz für den Rest des Darlehens senken könnten).

Auch der Internal Revenue Service ist oft verhandlungsbereit. Wenn Sie Steuern schulden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Angebot in Kompromiss, in dem der IRS zustimmt, einen niedrigeren Betrag zu akzeptieren. Der IRS bietet auch Zahlungspläne, berechtigten Steuerzahlern erlauben, ihre Schulden im Laufe der Zeit zu zahlen.

Insolvenzantrag stellen

Wenn Sie sich entschieden haben, Insolvenz anzumelden, sollten Sie in der Regel zunächst einen Anwalt konsultieren. Obwohl es möglich ist, ohne einen Antrag zu stellen, wird dringend empfohlen, den Rat eines qualifizierten Anwalts einzuholen, da Insolvenz hat langfristige finanzielle und rechtliche Folgen", stellt das Verwaltungsbüro des US-Gerichtshofs fest Webseite.(Der Konkurs unterliegt dem Bundesrecht, und die Fälle werden von den Bundeskonkursgerichten behandelt, obwohl einige Regeln von Staat zu Staat unterschiedlich sind.)

Bevor Sie einen Antrag stellen, müssen Sie an einem Beratungsgespräch bei einer vom US-Trustee-Programm des Justizministeriums zugelassenen Kreditberatungsorganisation teilnehmen. Der Berater sollte Ihre persönliche finanzielle Situation bewerten, die Alternativen zur Insolvenz beschreiben und Ihnen bei der Erstellung eines Budgetplans helfen.Die Beratung ist kostenlos, wenn Sie es sich nicht leisten können; Andernfalls sollte es laut der Federal Trade Commission etwa 50 US-Dollar kosten.

Wenn Sie dennoch fortfahren möchten, kann Ihr Anwalt Sie beraten, welche Insolvenzform für Ihre Situation am besten geeignet ist.

Arten von Privatinsolvenzen

Bei Privatpersonen gibt es im Gegensatz zu Unternehmen zwei gängige Insolvenzformen: Kapitel 7 und Kapitel 13. Hier ist eine kurze Beschreibung der Funktionsweise der einzelnen Typen:

Kapitel 7. Diese Art von Insolvenz liquidiert im Wesentlichen Ihr Vermögen, um Ihre Gläubiger zu bezahlen. Einige Assets – in der Regel einschließlich eines Teils der Eigenkapital in Ihrem Haus und Autos, persönliche Gegenstände, Kleidung, Werkzeuge, die Sie für Ihre Beschäftigung benötigen, Renten, Sozialversicherungen und alle anderen öffentlichen Leistungen – sind ausgenommen, dh Sie dürfen sie behalten.

Ihr verbleibendes, nicht steuerbefreites Vermögen wird jedoch von einem vom Insolvenzgericht bestellten Treuhänder veräußert und der Erlös dann an Ihre Gläubiger verteilt. Nicht steuerbefreite Vermögenswerte können Eigentum (außer Ihrem Hauptwohnsitz), Wohnmobile, Boote, ein zweites Auto oder Lastwagen, Sammlerstücke oder andere wertvolle Gegenstände, Bankkonten und Investitionen Konten.

Am Ende des Prozesses werden die meisten Ihrer Schulden entlassen und Sie sind nicht mehr zur Rückzahlung verpflichtet. Bestimmte Schulden wie Studiendarlehen, Kindergeld und Steuern können jedoch nicht beglichen werden.Kapitel 7 wird in der Regel von Personen mit geringerem Einkommen und geringem Vermögen gewählt. Ihre Berechtigung dafür ist auch abhängig von a bedeutet testen, wie unten erklärt.

Kapitel 13.Bei dieser Art der Insolvenz dürfen Sie Ihr Vermögen behalten, müssen sich jedoch verpflichten, Ihre Schulden über einen festgelegten Zeitraum von drei bis fünf Jahren zu begleichen. Der Treuhänder zieht Ihre Zahlungen ein und verteilt sie an die Gläubiger. Kapitel 13 Konkurs wird normalerweise von Leuten gewählt, die ihr nicht befreites Eigentum intakt halten oder Zeit gegen Zwangsvollstreckungen oder Eigentumsbeschlagnahmen gewinnen möchten.

Die Bedürftigkeitsprüfung für Kapitel 7

Ob Sie Kapitel 7 oder Kapitel 13 beantragen, liegt nicht allein in Ihrer Entscheidung. Die Gerichte führen auch eine Bedürftigkeitsprüfung durch, um festzustellen, ob Sie für Kapitel 7 in Frage kommen. Die Bedürftigkeitsprüfung vergleicht zunächst Ihr durchschnittliches Einkommen der letzten sechs Monate mit dem Medianeinkommen für einen Haushalt Ihrer Größe in Ihrem Bundesland; Wenn Sie weniger als den Median verdienen, sollten Sie für Kapitel 7 in Frage kommen.

Auch wenn Ihr Einkommen über dem Median liegt, können Sie nach Abzug bestimmter förderfähiger Ausgaben Anspruch haben. Aber wenn die Berechnung zeigt, dass Sie noch genug verfügbares Einkommen haben, um mit der Rückzahlung zu beginnen Schulden – anstatt einfach die Schiefertafel zu löschen – kann das Gericht entscheiden, dass Kapitel 13 Ihr einziges ist Möglichkeit. Um Ihre Berechtigung zu bestimmen, müssen Sie dieses ausfüllen 122A-2 Formular.

Auflisten Ihrer Schulden

Wenn Sie einen Insolvenzantrag stellen, werden Sie auch gebeten, dem Gericht eine Liste mit allen Geldern vorzulegen, die Sie schulden. Ihre Schulden fallen in zwei Kategorien:

• Gesicherte Schulden. Darunter fallen Kredite, bei denen der Gläubiger ein Sicherungsrecht an der zur Verfügung gestellten Immobilie hat Sicherheit als Sie den Kredit aufgenommen haben. Hypotheken und Autokredite sind die gebräuchlichsten Arten von besicherten Krediten, wobei die Sicherheit Ihr Haus bzw. Ihr Auto ist.
• Ungesicherte Schulden: Diese Schulden sind nicht durch Eigentum oder andere Sicherheiten besichert. Beispiele hierfür sind Kreditkartenschulden, Arztrechnungen und ungesicherte Privatkredite.

Das Konkursgericht stuft besicherte Schulden höher ein, da der Gläubiger bei Nichtzahlung die als Sicherheit dienende Immobilie in Anspruch nehmen kann.

Nachdem alle wesentlichen Informationen beim Gericht eingereicht wurden, bestellt das Gericht einen Treuhänder, der dafür sorgt, dass Ihre gesicherten Schulden über einen bestimmten Zeitraum zurückgezahlt werden. Zu diesem Zeitpunkt erlässt das Gericht eine automatischer Aufenthalt die Gläubiger daran hindert, die Vermögenswerte durch Vermögensbeschlagnahme oder Zwangsvollstreckung zu beschlagnahmen.

Begleichung Ihrer Schulden

Wenn das Insolvenzgericht eine Entlastung erlässt, sind Sie von Ihrer Verpflichtung zur Rückzahlung der aufgeführten Schulden befreit. Das bedeutet, dass Gläubiger keinen Rechtsanspruch mehr gegen die Schulden haben, sie können also keine Inkassotätigkeiten ausüben, rechtliche Schritte einleiten oder in irgendeiner Weise mit Ihnen kommunizieren.

Das Gericht schickt Ihren Gläubigern einen Bescheid, dass die Schulden beglichen sind. Eine Kopie wird auch an Ihren Anwalt sowie an das US-Trustee-Programm des Justizministeriums gesendet. Jeder Gläubiger, der versucht, eine Forderung einzuziehen, nachdem er einen Entlastungsbescheid erhalten hat, kann mit einer Geldstrafe belegt werden.

Bei einer Insolvenz nach Kapitel 7 wird die Entlastung in der Regel zwischen vier und sechs Monaten nach Einreichung des Insolvenzantrags erteilt. Die Entlastung gemäß Kapitel 13 Insolvenz wird erteilt, nachdem der Zahlungsplan abgeschlossen ist, in der Regel drei bis fünf Jahre nach der Insolvenzanmeldung.

Wiederherstellung Ihres Kredits nach Insolvenz

Wie oben erwähnt, bleibt die Insolvenz entweder sieben Jahre (im Fall von Kapitel 13) oder 10 Jahre (im Fall von Kapitel 7) auf Ihrer Kreditauskunft.Das kann es erschweren, einen weiteren Kredit zu bekommen, etwa einen Bankkredit oder eine herkömmliche Kreditkarte. Die Auswirkungen einer Insolvenz auf Ihre Kreditwürdigkeit werden jedoch im Laufe der Zeit abnehmen und Ihre Kreditwürdigkeit wird sich allmählich verbessern, wenn Sie zeigen, dass Sie verantwortungsbewusst mit Krediten umgehen.

Ein Werkzeug dafür ist a gesicherte Kreditkarte, wo Sie bei der ausstellenden Bank eine Einzahlung tätigen, die dann zu Ihrem Kreditrahmen wird. Indem Sie diese Karte umsichtig verwenden und Ihre Zahlungen pünktlich vornehmen, können Sie damit beginnen, eine neue Kredithistorie zu erstellen. Nach einer gewissen Zeit pünktlicher Zahlungen haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine normale, ungesicherte Kreditkarte.

Der Prozess der Wiederherstellung Ihres Kredits und der Wiederherstellung Ihres finanziellen Lebens kann einige Zeit in Anspruch nehmen. Aber Konkurs – wenn Sie keine andere gangbare Wahl haben – ist nicht das Ende der Welt.