Sind Hypotheken für Wohnmobile verfügbar?
Fertighäuser machen 6% aller bewohnten Wohnungen aus, aber ein viel geringerer Prozentsatz der Wohnungsbaudarlehen Ursprünge, laut einem Bericht der Büro für Verbraucherschutz (CFPB). Viele Leute bezeichnen diese Art von Wohnen immer noch als Mobilheim, ein Begriff, der sich eigentlich auf Gebäude bezieht, die gebaut wurden, bevor 1976 die HUD-Code-Standards eingeführt wurden.
Aber wie auch immer Sie sie nennen, ein Grund dafür, dass die Kreditvergabe so niedrig ist, ist, dass die Menschen in Fertighäuser neigen dazu, „finanziell gefährdet“ zu sein, wie die CFPB es ausdrückt – ältere Erwachsene oder Menschen, deren selbst gemeldetes Einkommen in der untersten Einkommensklasse waren, denen in der Regel weniger als günstige Preise und Bedingungen für jede Art von Darlehen.
Die zentralen Thesen
- Mobil- oder Fertighäuser machen 6% aller bewohnten Wohnungen in den USA aus, aber ein weitaus geringerer Prozentsatz aller Hypothekenvergaben.
- Menschen, die in Fertighäusern leben, sind laut dem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) in der Regel finanziell gefährdet – ältere Erwachsene oder Menschen, deren selbst gemeldetes Einkommen in der niedrigsten Einkommensklasse lag, denen bei jeder Art von Darlehen tendenziell weniger günstige Zinssätze und Bedingungen angeboten werden.
- Darüber hinaus werden Wohnmobile oft als beweglich angesehen – im Gegensatz zu Immobilien –, wodurch sie für teurere Mobiliendarlehen anstelle von traditionellen Hypotheken in Frage kommen.
Laut CFPB werden etwa 32 % der Haushalte, die in einem Fertighaus leben, von einem Rentner geleitet. Ihr Medianeinkommen ist halb so hoch wie das anderer Familien, und sie haben etwa ein Viertel des Medianeinkommens Reinvermögen anderer Haushalte. Außerdem haben Fertighäuser nicht immer Anspruch auf eine traditionelle Hypothek zu irgendwelchen Bedingungen, da der potenzielle Hausbesitzer nicht das Land besitzt, auf dem sie sich befinden.
Vor dem Herausnehmen Darlehen für ein Fertighaus, ist es wichtig, Ihre Möglichkeiten zu kennen und die günstigste Finanzierungsart zu beantragen. Akzeptieren Sie niemals ein Darlehensangebot, bevor Sie Ihre Auswahl recherchiert haben, insbesondere wenn Sie das Haus auf ein Grundstück setzen, das Ihnen gehört.
Begrenzte Finanzierungsoptionen
Es gibt nur zwei Arten der Eigenheimfinanzierung: eine traditionelle Hypothek und ein Hypothekendarlehen. Die meisten Leute verstehen die traditionelle Hypothek: Suchen Sie ein bestehendes Haus oder bauen Sie eines, beantragen Sie eine 30-jährige Festhypothek oder eine andere Hypothekenart und sichern Sie sich eine sehr günstige Zinsrate.
Wenn das Fertighaus jedoch nicht dauerhaft mit dem Grundstück verbunden ist, auf dem es steht – und wenn der Hausbesitzer nur mietet das Grundstück, auf dem sich das Fertighaus befindet – das Gebäude wird berücksichtigt persönliches Eigentum anstatt Grundeigentum. Im Jahr 2013 trugen nur rund 14 % der neu gebauten Häuser den Titel als Immobilien. Dies zwingt fast 86 % der Kreditnehmer in Mobiliar Darlehen, eine Kategorie, die weit weniger Schutz und zu viel weniger großzügigen Bedingungen bietet.
Traditionelle Hypotheken
Wenn eine Struktur als Immobilien gilt, gelten alle Schutzmaßnahmen, die mit Hypotheken verbunden sind. Der Kreditnehmer kann eine FHA-versicherte Hypothek oder eine gesicherte durch Fannie Mae, die auch Kredite für Fertighäuser absichert.
Das Darlehen wird durch Verbraucherschutzgesetze abgedeckt, die für traditionelle Hypotheken gelten, einschließlich verschiedener staatlicher Zwangsvollstreckung und Rücknahmegesetze, die nicht für Immobiliendarlehen gelten. Hypothekendarlehen werden wahrscheinlich günstiger angeboten als Hypothekendarlehen.
Chattel-Hypotheken
Ein Mobiliardarlehen ermöglicht eine Hypothek auf eine Immobilie, die als „beweglich“ gilt. Hypothekendarlehen sind Darlehensverträge, bei denen ein Gegenstand des beweglichen persönlichen Eigentums als Sicherheit für ein Darlehen dient. Das bewegliche Vermögen oder die bewegliche Sache garantiert das Darlehen, und der Darlehensgeber ist daran beteiligt. Mobilheime sowie Flugzeuge, Yachten, Hausboote und bestimmte landwirtschaftliche Geräte können für die Hypothekendarlehen qualifizieren.
Erstens und am wichtigsten sind die Preise für Mobiliardarlehen viel höher. 21NS Mortgage Corporation, einer der größten Kreditgeber für Mobiliar, sagt, dass die Zinsen für Fertighäuser bei 5,99 % beginnen. Auch hier können diejenigen mit angeschlagener Kreditwürdigkeit mit deutlich höheren Zinsen rechnen.
Mobiliardarlehen sind im Allgemeinen für kürzere Zeiträume vorgesehen, was den Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen senkt. Trotzdem, 21NS Hypotheken bieten Laufzeiten von bis zu 23 Jahren. Schließlich haben Mobiliardarlehen oft niedrigere Abschlusskosten und die Zeit bis zum Abschluss des Darlehens ist oft viel kürzer.
Die Quintessenz
Es ist wichtig, die richtige Hypothek zu beantragen. Die CFPB ist besorgt, weil mindestens 65 % der Eigenheimbesitzer, die auch ihr Land besitzen, ein Mobiliardarlehen aufgenommen haben. Einige dieser Eigentümer haben möglicherweise Gründe, ein Darlehen für bewegliche Sachen zu erhalten, z ihr Land – aber das wahrscheinlichere Problem besteht darin, dass sie nicht wissen, dass ihnen eine traditionelle Hypothek zur Verfügung steht.
Wenn Sie in einem Fertighaus leben, das dauerhaft mit dem Grundstück verbunden ist, auf dem es sich befindet, und wenn Sie dieses Grundstück besitzen oder wenn Sie darüber nachdenken, es zu kaufen - Sie haben wahrscheinlich Anspruch auf eine traditionelle Hypothek mit Zinssätzen, die halb so hoch sein können wie bei einer Hypothek Eigentumsdarlehen. Betrachten Sie beide Optionen sorgfältig.