Die 5 größten Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen

EIN Kreditwürdigkeit ist eine Zahl, die Kreditgeber verwenden, um das Risiko der Kreditvergabe an einen bestimmten Kreditnehmer zu bestimmen.

Kreditkartenunternehmen, Autohändler und Hypothekenbanken sind drei Arten von Kreditgebern, die Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, bevor sie entscheiden, wie viel sie Ihnen leihen möchten und zu welchem ​​Zinssatz. Versicherungen und Vermieter können auch Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, um zu sehen, wie finanziell verantwortlich Sie sind, bevor sie eine Versicherungspolice ausstellen oder eine Wohnung vermieten.

Hier sind die fünf wichtigsten Faktoren, die sich auf Ihre Punktzahl auswirken, wie sie sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und was es bedeutet, wenn Sie einen Kredit beantragen.

Was für Ihre Punktzahl zählt

Ihre Kreditwürdigkeit zeigt, ob Sie in der Vergangenheit finanziell stabil und verantwortungsbewusst sind Kreditmanagement. Die Punktzahl kann zwischen 300 und 850 liegen. Basierend auf den Informationen in Ihrer Kreditakte erstellen große Kreditauskunfteien diesen Score, auch bekannt als FICO-Ergebnis. Hier sind die Elemente, aus denen Ihre Punktzahl besteht, und wie viel Gewicht jeder Aspekt hat.

1. Zahlungshistorie: 35%

Es gibt eine wichtige Frage, die Kreditgeber im Kopf haben, wenn sie jemandem Geld geben: "Bekomme ich es zurück?"

Die wichtigste Komponente Ihrer Kreditwürdigkeit ist die Frage, ob Ihnen die Rückzahlung der Ihnen geliehenen Gelder zugetraut werden kann. Diese Komponente Ihrer Punktzahl berücksichtigt die folgenden Faktoren:

• Haben Sie Ihre Rechnungen für jedes Konto auf Ihrem Konto pünktlich bezahlt? Kreditbericht? Eine verspätete Zahlung wirkt sich negativ auf Ihre Punktzahl aus.
• Wenn Sie verspätet bezahlt haben, wie spät waren Sie – 30 Tage, 60 Tage oder über 90 Tage? Je später Sie sind, desto schlechter ist es für Ihre Punktzahl.
• Wurden Ihre Konten an Sammlungen gesendet? Dies ist ein Warnsignal für potenzielle Kreditgeber, dass Sie ihnen möglicherweise nicht zurückzahlen.
• Haben Sie Abbuchungen, Schuldenbereinigungen, Insolvenzen, Zwangsvollstreckungen, Klagen, Lohn Pfändungen oder Anhänge, Pfandrechte, oder öffentliche Urteile gegen Sie? Diese öffentlichen Aufzeichnungen stellen aus Sicht eines Kreditgebers die gefährlichsten Zeichen auf Ihrer Kreditauskunft dar.
• Die Zeit seit dem letzten negativen Ereignis und die Häufigkeit verpasster Zahlungen wirken sich auf den Bonitätsabzug aus. Jemand, der beispielsweise vor fünf Jahren mehrere Kreditkartenzahlungen verpasst hat, wird als weniger risikobehaftet angesehen als jemand, der in diesem Jahr eine große Zahlung verpasst hat.

2. Geschuldete Beträge: 30%

Sie können also alle Ihre Zahlungen pünktlich leisten, aber was ist, wenn Sie kurz vor dem Erreichen einer Sollbruchstelle stehen?

FICO Scoring berücksichtigt Ihre Kreditausnutzungsgrad, die misst, wie viel Schulden Sie im Vergleich zu Ihren verfügbaren Kreditlimits haben. Diese zweitwichtigste Komponente betrachtet die folgenden Faktoren:

• Wie viel von deiner Gesamtmenge verfügbarer Kredit hast du benutzt? Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie ein Guthaben von 0 USD auf Ihren Konten haben müssen, um hier gute Noten zu erzielen. Weniger ist besser, aber ein bisschen Schulden zu haben kann besser sein, als gar nichts zu schulden, denn Kreditgeber möchten sehen, dass Sie, wenn Sie Geld leihen, verantwortungsbewusst und finanziell stabil genug sind, um es zurückzuzahlen.
• Wie viel schulden Sie für bestimmte Arten von Konten, wie z Hypothek, Autokredite, Kreditkarten und Ratenkonten? Kredit-Scoring-Software möchte gerne sehen, dass Sie eine Mischung aus verschiedenen Kreditarten haben und diese alle verantwortungsbewusst verwalten.
• Wie viel schulden Sie insgesamt und wie viel schulden Sie im Vergleich zum ursprünglichen Betrag auf Ratenkonten? Auch hier gilt: weniger ist besser. Jemand, der beispielsweise ein Guthaben von 50 US-Dollar auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 500 US-Dollar hat, wird verantwortungsbewusster erscheinen als jemand, der 8.000 US-Dollar auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 10.000 US-Dollar schuldet.

3. Dauer der Kredithistorie: 15%

Ihre Kreditwürdigkeit berücksichtigt auch, wie lange Sie Ihr Guthaben bereits genutzt haben. Seit wie vielen Jahren haben Sie Verpflichtungen? Wie alt ist Ihr ältestes Konto und wie hoch ist das Durchschnittsalter aller Ihrer Konten?

Lang Kredit Geschichte ist hilfreich (wenn es nicht durch verspätete Zahlungen und andere negative Posten beeinträchtigt wird), aber eine kurze Historie kann auch in Ordnung sein, solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich geleistet haben und nicht zu viel schulden.

Aus diesem Grund empfehlen persönliche Finanzexperten immer, Kreditkartenkonten offen zu lassen, auch wenn Sie sie nicht mehr verwenden. Das Alter des Kontos allein wird dazu beitragen, Ihre Punktzahl zu erhöhen. Schließen Sie Ihr ältestes Konto und Sie könnten sehen, wie Ihre Gesamtpunktzahl sinkt.

4. Neues Guthaben: 10%

Ihr FICO-Score berücksichtigt, wie viele neue Konten Sie haben. Es zeigt an, wie viele neue Konten Sie in letzter Zeit beantragt haben und wann Sie das letzte Mal ein neues Konto eröffnet haben.

Wenn Sie eine neue Kreditlinie beantragen, tun Kreditgeber in der Regel eine harte anfrage (auch Hard Pull genannt), bei dem Ihre Kreditinformationen während des Zeichnungsverfahrens überprüft werden. Dies ist anders als a sanfte Anfrage, wie das Abrufen Ihrer eigenen Kreditinformationen.

Harte Ziehungen können zu einem kleinen und vorübergehenden Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit führen. Wieso den? Bei der Bewertung wird davon ausgegangen, dass Sie, wenn Sie in letzter Zeit mehrere Konten eröffnet haben und der Prozentsatz dieser Konten im Vergleich zur Gesamtzahl hoch ist, einen höheren Wert darstellen könnten Kreditrisiko. Wieso den? Weil Menschen dazu neigen, dies zu tun, wenn sie erleben Cashflow Probleme haben oder planen, viele neue Schulden aufzunehmen.

5. Verwendete Kreditarten: 10%

Die letzte Sache, die die FICO-Formel bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit berücksichtigt, ist, ob Sie eine Mischung aus verschiedenen Kreditarten wie Kreditkarten, Geschäftskonten, Ratenkredite, und Hypotheken. Es prüft auch, wie viele Konten Sie insgesamt haben. Da dies nur ein kleiner Bestandteil Ihrer Punktzahl ist, machen Sie sich keine Sorgen, wenn Sie nicht über Konten in jeder dieser Kategorien verfügen, und eröffnen Sie keine neuen Konten, nur um die Anzahl der Kreditarten zu erhöhen.

Was ist nicht in deiner Punktzahl

Die folgenden Informationen werden laut FICO bei der Ermittlung Ihrer Kreditwürdigkeit nicht berücksichtigt:

• Familienstand
• Alter (obwohl FICO sagt, dass einige andere Arten von Scores dies berücksichtigen könnten)
• Rasse, Hautfarbe, Religion, nationale Herkunft
• Erhalt öffentlicher Hilfen
• Gehalt
• Beruf, beruflicher Werdegang und Arbeitgeber (obwohl Kreditgeber und andere Bewertungen dies berücksichtigen können)
• Wo Du wohnst
• Unterhaltspflichten für Kinder/Familien
• Alle Informationen, die nicht in Ihrer Kreditauskunft enthalten sind
• Teilnahme an a Kreditberatung Programm

Beispiel dafür, warum Kreditgeber Ihre Schulden prüfen

Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek beantragen, wird der Kreditgeber Ihre gesamten bestehenden monatlichen Verbindlichkeiten prüfen, um festzustellen, wie viel Hypothek Sie sich leisten können. Wenn Sie in letzter Zeit mehrere neue Kreditkartenkonten eröffnet haben, könnte dies darauf hindeuten, dass Sie planen, in den USA auf Einkaufstour zu gehen in naher Zukunft, was bedeutet, dass Sie sich möglicherweise die monatliche Hypothekenzahlung nicht leisten können, die der Kreditgeber für Sie einschätzt Herstellung.

FICO-Scores berücksichtigen nur Ihre Historie von harten Anfragen und neuen Kreditlinien für die in den letzten 12 Monaten, versuchen Sie also, die Anzahl der Beantragung und Eröffnung neuer Kreditlinien innerhalb eines Zeitraums zu minimieren Jahr. Rate-Shopping und Mehrfachanfragen im Zusammenhang mit Auto- und Hypothekengebern werden jedoch im Allgemeinen als eine einzige Anfrage, da davon ausgegangen wird, dass die Verbraucher Preiseinkäufe tätigen – nicht beabsichtigen, mehrere Autos zu kaufen, oder Häuser. Trotzdem kann es Ihnen helfen, Fehler bei Ihrer Punktzahl zu vermeiden, wenn Sie die Suche unter 30 Tagen halten.

Was es bedeutet, wenn Sie einen Kredit beantragen

Wenn Sie die folgenden Richtlinien befolgen, können Sie eine gute Punktzahl beibehalten oder Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit:

• Pass auf deine Kreditausnutzungsgrad. Halten Kreditkartenguthaben unter 15–25 % Ihres gesamten verfügbaren Guthabens.
• Bezahlen Sie Ihre Konten pünktlich und wenn Sie zu spät kommen, sollten Sie nicht mehr als 30 Tage zu spät sein.
• Eröffnen Sie nicht viele neue Konten auf einmal oder sogar innerhalb von 12 Monaten.
• Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit etwa sechs Monate im Voraus, wenn Sie eine größere Anschaffung wie den Kauf eines Hauses oder eines Autos planen, für die Sie einen Kredit aufnehmen müssen. So haben Sie Zeit, mögliche Fehler zu korrigieren und gegebenenfalls Ihre Punktzahl zu verbessern.
• Wenn Sie ein schlechte Kreditwürdigkeit Punkte und Mängel in Ihrer Kredithistorie, verzweifeln Sie nicht. Fangen Sie einfach an, bessere Entscheidungen zu treffen, und Sie werden allmähliche Verbesserungen Ihrer Punktzahl feststellen, wenn die negativen Elemente in Ihrem Verlauf älter werden.

Die Quintessenz

Während Ihre Kreditwürdigkeit extrem wichtig ist, um Kredite genehmigt zu bekommen und die besten Zinsen zu erhalten Sie müssen sich nicht mit den Scoring-Richtlinien befassen, um die Art von Scoring zu erhalten, die die Kreditgeber wünschen sehen. Im Allgemeinen wird Ihr Score glänzen, wenn Sie Ihr Guthaben verantwortungsvoll verwalten.