COVID-19 und Betriebsunterbrechungsversicherung

Betriebsunterbrechungsversicherung bietet Unternehmen Schutz vor finanziellen Verlusten, wenn sie betriebsunfähig sind. Im vergangenen Jahr hat der COVID-19-Ausbruch die Frage aufgeworfen, ob diese Deckung pandemiebedingte Verluste einschließt. Die kurze Antwort ist, es hängt von den Bedingungen der Police ab und davon, wie der Versicherer und möglicherweise die Gerichte sie auslegen. Auch einige Landesparlamente mischen sich ein.

Betriebsunterbrechungsversicherung: Was ist abgedeckt

Betriebsunterbrechungsversicherungen können dazu beitragen, dass ein Unternehmen über Wasser bleibt, wenn es vorübergehend geschlossen werden muss. Die Policen bieten Einkommensersatz, mit dem die laufenden Betriebskosten und Gemeinkosten gedeckt werden können, bis das Unternehmen wieder öffnen kann. Die National Association of Insurance Commissioners schätzt, dass 30–40% der Geschäftsinhaber eine Art Betriebsunterbrechungsversicherung haben.

Betriebsunterbrechungsrichtlinien werden in der Regel von kleinen bis mittelständischen Unternehmen verwendet. Nach Angaben des Insurance Information Institute sind Unternehmen mit 100 oder weniger Mitarbeitern und 5 Millionen US-Dollar oder weniger in Einnahmen sind gute Kandidaten für eine Berichterstattung.

Eine typische Geschäftsunterbrechungsrichtlinie umfasst Eigentum, Haftungund Betriebseinkommensdeckung. So sind Sie gegen Schäden abgesichert, die durch Schäden an Ihrem Betriebseigentum oder dessen Inhalt verursacht werden durch a versicherte Gefahr sowie private Haftpflichtansprüche oder Einkommensverluste, wenn das Geschäft geschlossen werden muss vorübergehend.

Überdacht oder benannte Gefahren hängen von den Bedingungen der Richtlinie ab, können jedoch Folgendes umfassen:

• Feuer Schaden
• Schäden durch Wind oder herabfallende Gegenstände
• Blitzschaden
• Der Diebstahl

Im Allgemeinen sind Schäden, die durch Aufruhr, Vandalismus oder Unruhen verursacht werden, auch durch eine Betriebsunterbrechungsversicherung abgedeckt, es sei denn, Ihre Police schließt diese Ereignisse ausdrücklich aus.

Betriebsunterbrechungsversicherung und Pandemien

Die Coronavirus-Pandemie hat vielen Unternehmern einen schweren wirtschaftlichen Schlag versetzt. Bis Ende August 2020 hatten nach Angaben von Yelp mehr als 160.000 Geschäfte wegen der Pandemie geschlossen. Von diesen geschlossenen Unternehmen wurde erwartet, dass etwa 60 % nicht wiedereröffnet werden.

Ob in dieser Situation eine Betriebsunterbrechungsversicherung greift, ist nicht immer klar. Im Allgemeinen können diese Ereignisse jedoch ausgeschlossen werden, es sei denn, in einer Police ist die Abdeckung von Pandemien oder ansteckenden Krankheiten ausdrücklich aufgeführt.

Das heißt, wenn Sie ein Geschäft führen, das aufgrund einer Pandemie vorübergehend geschlossen ist, entweder aufgrund staatlicher Anordnung Stilllegungen oder aus Vorsicht können alle Einkommensverluste, die Sie erleiden, von Ihrem Politik. Als ersten Schritt lohnt es sich, Ihre Police zu überprüfen und mit Ihrem Versicherungsvertreter zu sprechen.

In Situationen, in denen Geschäftsunterbrechungsrichtlinien mehrdeutig formuliert sind, kann ein gerichtliches Eingreifen erforderlich sein, um festzustellen, ob Pandemieschäden abgedeckt sind. Im Zusammenhang mit der Berichterstattung über Betriebsunterbrechungen und dem Coronavirus wurden eine Handvoll Gerichtsverfahren eingereicht Pandemie, aber die Urteile waren gemischt, mit einigen Entscheidungen zugunsten der Geschäftsinhaber und anderen auf der Seite Versicherer.

Mehrere Staaten haben gesetzgeberische Maßnahmen vorgeschlagen, um pandemiebedingte Verluste und den Versicherungsschutz für Betriebsunterbrechungen anzugehen. Bis August 2020 hatten 10 Bundesstaaten, darunter Kalifornien, New Jersey und New York, Gesetze entworfen von den Versicherern die rückwirkende Zahlung von Betriebsunterbrechungsschäden durch das Coronavirus zu verlangen Stilllegungen. Der Bundesgesetzgeber hat auch Maßnahmen im Zusammenhang mit der Betriebsunterbrechungsversicherung erörtert, um zu helfen Ausgleich von Verlusten für Unternehmen, die geschlossen werden mussten, aber eine endgültige Gesetzgebung steht noch aus materialisieren.

Umgang mit pandemiebedingten Verlusten aufgrund von Betriebsunterbrechungen

Wenn Sie ein Unternehmen führen, das von der Coronavirus-Pandemie oder einem anderen Virusausbruch betroffen ist, und Sie über eine Betriebsunterbrechungsversicherung verfügen, überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz. Überprüfen Sie insbesondere den Wortlaut Ihrer Richtlinie, um zu sehen, ob Pandemien entweder explizit eingeschlossen oder ausgeschlossen sind.

In Situationen, in denen die Deckung bezüglich Pandemien unklar ist, können Sie sich zur Klärung direkt an Ihren Versicherungsvertreter oder Ihr Versicherungsunternehmen wenden. Wenn Sie versichert sind, können Sie sich dann über die nächsten Schritte zur Einreichung eines Anspruchs im Rahmen Ihrer Police erkundigen. Dies erfordert möglicherweise, dass Sie Einzelheiten zu Ihren Verlusten zusammen mit Belegen angeben, die zeigen, wie stark Ihr Unternehmen durch die Pandemie finanziell gelitten hat.

Wenn Ihre Versicherung keine zufriedenstellende Antwort geben kann, müssen Sie möglicherweise mit einem Anwalt sprechen, um zu besprechen, ob eine Klage erforderlich oder ratsam ist.

In der Zwischenzeit können Sie einige andere Maßnahmen ergreifen, um potenzielle finanzielle Verluste im Zusammenhang mit der Coronavirus-Pandemie zu mindern. Sie beinhalten:

• Überprüfung Ihres Geschäftsbetriebs, um nach Alternativen zu suchen, die Ihnen helfen könnten, offen zu bleiben und Ihre Kunden zu bedienen, während Sie die soziale Distanzierung und andere Sicherheitsanforderungen einhalten.
• Überprüfen Sie Ihr Geschäftsbudget, um die Ausgaben so weit wie möglich zu reduzieren und erwägen Sie eine kurzfristige Gehaltskürzung für sich selbst, um die Betriebskosten zu senken.
• Bleiben Sie über die neuesten staatlichen und bundesstaatlichen Gesetzgebungsbemühungen auf dem Laufenden, um Unternehmen mit pandemiebedingten Verlusten zu helfen.
• Dokumentation von Schäden, die Ihnen durch die Pandemie entstehen, einschließlich solcher im Zusammenhang mit Sachschäden, Haftpflichtansprüchen oder Einkommensverlusten.
• Berücksichtigung von Finanzierungsoptionen, einschließlich staatlich unterstützte Kreditprogramme und Darlehen von Ihrer Bank oder Online-Kreditgebern, damit Sie finanziell über Wasser bleiben, bis sich das Geschäft erholt.

Die Quintessenz

Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ist etwas, das Unternehmer jetzt in Betracht ziehen könnten, wenn sie sie noch nicht haben. Auch wenn es Ihnen möglicherweise nicht dabei hilft, finanzielle Verluste im Zusammenhang mit der Coronavirus-Pandemie auszugleichen, könnte es nützlich sein, Ihr Unternehmen gegen Verluste in anderen abgedeckten Situationen abzusichern. Überlegen Sie vor dem Abschluss einer Police, wie viel Versicherungsschutz für Ihr Unternehmen angemessen ist, und vergleichen Sie die Tarife der beste Betriebsunterbrechungsversicherungen. Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie genau wissen, was abgedeckt wird oder nicht, einschließlich Pandemien, bevor Sie Ihre Police abschließen, damit es später keine unangenehmen Überraschungen gibt.