Die 6 wichtigsten beantworteten Fragen zur Budgetierung

Budgetierung hat negative Konnotationen, kann aber Wunder für Ihr finanzielles Gesamtbild bewirken und es erfordert nur minimalen Aufwand, ein Budget zu erstellen und zu verwalten.

Stellen Sie sich ein Budget einfach als Werkzeug zur Organisation von Cashflows vor. Im Wesentlichen bist du ein CEO in kleinerem Maßstab, Maßnahmen ergreifen, um die Sicherheit Ihres Unternehmens (oder Ihrer Familie) Cashflow wird jeden Monat überwacht.

Zu lernen, wie man Geld spart, Schulden abbezahlt und trotzdem einen guten Lebensstil genießt, braucht Zeit, aber Ihre Ausbildung kann mit diesen sechs Fragen beginnen.

1. Wie viel sollte ich für Investitionen beiseite legen?

Bei der Entscheidung, wie viel Sie beiseite legen sollten sparen oder investieren, gibt es viele Faktoren zu berücksichtigen, einschließlich Ihres Alters, verfügbares Einkommen, und Liquidität braucht.

Alter

Dein Alter wird dir helfen, deine Vermögensallokation (jüngere Anleger sollten höhere Eigenkapital Zuweisungen als ältere) und wie viel Geld für zukünftige Ziele wie ein Haus kaufen oder Ruhestand. Da jüngere Menschen niedrigere Löhne haben, können es sich Anleger mit 20 oder 30 in der Regel weniger leisten als Anleger mit 50 Jahren mit geringem Altersguthaben.

Verfügbares Einkommen

Das verfügbare Einkommen ist unabhängig von all Ihren Kosten, die zum Überleben ausbezahlt werden müssen. Sie können es für Spielzeug ausgeben oder als Sparguthaben verstauen. Die Höhe Ihres verfügbaren Einkommens bestimmt, wie viel Spaß Sie jetzt haben und wie viel Spaß Sie später im Leben planen können.

Verfügbares Bargeld

Liquidität bedeutet, wie schnell Sie Ihr Vermögen in Bargeld umwandeln können. Ihre Liquidität bestimmt im Allgemeinen, welche Art von Zinssätzen Sie erhalten oder wie schnell Sie auf Ihr Geld zugreifen können. Wenn Sie Ihr Geld auf Konten anlegen, die Sie für das Abheben von Geld besteuern oder erst nach vielen Jahren abheben lassen, dann haben Sie ein sehr illiquide finanzielle Haltung. Wie viel persönliche Liquidität Sie vorhalten, liegt bei Ihnen und sollte vor der Investition entschieden werden.

2. Wie viel sollte ich für den Ruhestand sparen?

Einige gute Möglichkeiten, um mit dem Sparen für Ihre Zukunft zu beginnen, sind: arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgekonten (z.B., 401(k) s), die es Ihnen ermöglichen, Ihr Konto mit Vorsteuer-Dollar aufzuladen. Viele Arbeitgeber bieten sogar an, bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Jahreseinkommens aufzustocken. Wenn möglich, sollten Sie immer versuchen, den Höchstbetrag zu zahlen, der vom Unternehmen angepasst wird. Der Arbeitgeber-Match ist im Grunde genommen kostenloses Geld, und die Möglichkeit, mit dem Einkommen vor Steuern zu finanzieren, bringt Ihnen eine kostenlose Rendite ein, noch bevor Sie Anlagerenditen in Betracht ziehen.

Sobald ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan maximiert wurde, sollte jedes zusätzliche Geld, das Sie sich für Investitionen leisten können, vollständig in die Finanzierung und die Finanzierung fließen individuelles Alterskonto (IRA) für das laufende Jahr. Altersvorsorgekonten für Sie oder einen Ehepartner bieten eine steuerfreie Aufwertung Ihres investierten Vermögens, ein wesentlicher Bestandteil von langfristiges Wachstum in diesen Fonds gefunden.

Obwohl es keinen magischen Dollarbetrag gibt, der definiert, wie viel gespart oder investiert werden sollte, sind 10 % Ihres Nettoeinkommens ein wünschenswertes Ziel (aber ab 5 % ist es immer noch bewundernswert). Jedes für Investitionen bereitgestellte Geld muss frei von monatlichen oder jährlichen Ausgaben sein. Dies sollte auch nur berücksichtigt werden, wenn Sie ein "Kissenkonto" oder einen Notfallfonds haben, auf den schnell zugegriffen werden kann, wie z Sparkonto oder Schatzwechsel.

3. Wie schnell soll ich meine Schulden abbezahlen?

Einige unserer Schulden, wie etwa die Autofinanzierung, sind mit spezifischen Rückzahlung Zeitpläne. Immer noch rollen Schuldtitel wie Kreditkarten können grundsätzlich nach eigenem Ermessen abbezahlt werden Zahlungsfähigkeit. Hier ist die herrschende Maxime: Weisen Sie kein Geld auf steuerpflichtige Anlagekonten zu, wenn Sie bereits existieren Kreditkarte balanciert. Die meisten Kreditkarten verlangen jährlich zwischen 5 und 30 % Zinsen, was oft über dem liegt, was der durchschnittliche Anleger mit Aktien, Anleihen oder Fonds erwarten kann. Es ist viel besser, zuerst die Kreditkarten abzubezahlen und dann etwas Geld für steuerpflichtige Anlagekonten zu budgetieren. Auf diese Weise können Sie bei der Eskalation sparen Zinsaufwendungen.

Einige Darlehen mit fester Laufzeit ermöglichen eine Überzahlung, andere nicht. Sie sollten das bewerten Zinsrate bezahlt werden, um festzustellen, ob die vorzeitige Tilgung einer festen Schuld der richtige Weg ist. Wenn Sie bereits vorhanden sind Kreditkartenschulden, die Chancen stehen gut, dass dies mehr Zinsen kostet als ein Autokredit. In diesem Fall sollten Sie immer noch gezielt die Kreditkartenschulden begleichen.

Einige Gläubiger geben Ihnen unterschiedliche Zahlungsmöglichkeiten, wenn Sie sie kontaktieren. Möglicherweise stellen Sie fest, dass Sie Ihre monatliche Zahlung erhöhen oder anderweitig an Ihr Budget anpassen können.

Stellen Sie zunächst sicher, dass keine Vorfälligkeitsentschädigungen für die vorzeitige Pensionierung einer bestimmten Schuld, da diese Ihre Ersparnisse zunichte machen könnten Zinskosten. Wenn Sie zu viele Karten haben oder nicht wissen, welche Sie zuerst auszahlen sollen, ziehen Sie in Betracht, eine Konsolidierungsdarlehen um alle Ihre Karten und Schulden zu begleichen und jeden Monat eine überschaubare Zahlung zu leisten. Wenn Sie diesen Weg gehen, denken Sie daran, dass Sie Ihre Kreditkarten nicht mehr verwenden und keine neuen Kredite mehr aufnehmen müssen, bis Sie dieses Konsolidierungsdarlehen abbezahlt haben.

4. Sollte ich meine Hypothek zu viel bezahlen?

Ihre Hypothek ist oft die billigste Schuldenquelle, die Sie haben (vorausgesetzt, es handelt sich um eine konventionelle Hypothek und nicht subprime), aber es kann trotzdem sinnvoll sein, Ihre monatlichen Zahlungen zu überbezahlen. In erster Linie sollten alle höher verzinsten Schulden, die beglichen werden können, erledigt werden, bevor diese Option in Betracht gezogen wird. Es ist auch gut, einen Notfallfonds von zwei bis drei Monaten zu haben Nettoeinkommen bevor Sie sich entscheiden, zu viel zu bezahlen. Grundsätzlich sollte jedes Geld, das als Überzahlung in Frage kommt, Geld sein, das sonst auf ein Spar- oder Anlagekonto gehen würde, d. h. alle anderen Budgetkategorien sind vollständig kapitalgedeckten vorerst.

Es ist zwar möglich, mit Investitionen mehr zu verdienen, als durch Investitionen eingespart werden würde Hypothekenzinsen, es setzt Sie einem erhöhten Risiko von Marktschwankungen aus. Viele Leute würden lieber ein paar hundert Dollar mehr pro Monat an ihre (typischerweise) größte Schuldenquelle zahlen, als ein kleines Anlagekonto möglichen Verlusten an den Märkten auszusetzen.

Je günstiger Ihr Zinssatz für Ihre Hypothek ist, desto mehr kippt die Waage, um das zusätzliche Geld stattdessen zu investieren. Andererseits sind Hypothekenzahlungen in der Regel steuerlich absetzbar; abhängig von Ihrem steuerlichen Gesamtbild die zusätzlichen Abzüge können Sie von Jahr zu Jahr mehr Geld sparen, so dass es sich lohnt, zu viel zu bezahlen.

5. Wie sollte ich mein Budget pflegen und aktualisieren?

In den ersten Monaten ist es wichtig zu überprüfen Kontoauszüge regelmäßig und sehen Sie genau, wie viel Sie ausgeben und wofür. Diese Zahlen sollten mit dem in Ihrem Budget festgelegten Betrag verglichen werden, und alle Anpassungen sollten vorgenommen werden, um die Realität Ihres Lebens widerzuspiegeln. Dies ist der beste und einfachste Weg, damit Ihr Budget in Ihrem Finanzleben relevant bleibt.

Sie werden unweigerlich auf "einmalige" Ausgaben stoßen, die Sie möglicherweise im Laufe eines Jahres anstatt pro Monat aufsummieren möchten. Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Kühlschrank geht kaputt und kostet 400 US-Dollar für die Reparatur. Obwohl dies eine legitime Haushaltsausgabe ist, wäre es nicht korrekt, einem Teil Ihres Budgets 400 US-Dollar hinzuzufügen Kosten des Haushaltes oder instand halten. Es wäre besser, diese sporadischen Ausgaben zu addieren, um einen Jahreswert für "Haushaltspflege" oder eine ähnliche Kategorie in Ihrem Budget zu erhalten.

Denken Sie jedoch daran, dass Sie sich nicht an dieses Budget halten werden, wenn Sie feststellen, dass Sie zu hart budgetiert haben und wenig Spielraum gelassen haben. Wenn Sie feststellen, dass Sie Rechnungen decken, Schulden abbauen, auffüllen dein Notfallfonds und Sparkonten, aber Sie können die neuesten Filme oder Partys mit Freunden nicht verpassen, dann sollten Sie Ihr Budget neu bewerten, um Ihre neuen Ziele widerzuspiegeln.

Wenn Sie Ihr Budget nicht entsprechend Ihren Bedürfnissen, Wünschen und zukünftigen Zielen halten, werden Sie es für das gegenwärtige Vergnügen aufgeben, und mit der richtigen Planung können Sie beides haben.

6. Warum habe ich immer Ausgaben, die nicht in mein Budget passen?

Manche Leute hören auf, ein Budget zu verwenden, weil viele Ausgaben keinen Platz in ihrem Budget haben. Dies ist teilweise zu erwarten und lässt sich leicht beheben. Jedes gute Budget hat eine Kategorie "Sonstiges" für alle unterschiedlichen Ausgaben, die in einem bestimmten Monat oder Jahr anfallen.

Ein Zielbudget für sonstige Ausgaben lässt sich erstellen, indem man sich die Einkäufe über einige Monate anschaut und einen einfachen Durchschnitt berechnet. Was kam heraus, was repariert, gekauft oder geliehen werden musste? Könnten Sie diese Überraschungen in eine Ihrer anderen Kategorien aufnehmen? Wenn nicht, fügen Sie diese sonstigen Kosten zu Ihrem Budget hinzu, um sie für den Rest des Jahres zu decken.

Es geht darum zu entscheiden, welche Kosten anfallen Fest (nicht verhandelbar und muss jeden Monat bezahlt werden) versus Variable (die je nach Monat oder Stimmung schwanken). Ihre Miete zum Beispiel ist fix. Ihre Mitgliedschaft im Fitnessstudio ist jedoch fest festgelegt, kann jedoch bei einer Kündigung noch gekürzt werden und ist daher variabel. Sobald Sie herausgefunden haben, ob die Kosten fest oder variabel sind, haben Sie die halbe Miete bei der Budgetierung gewonnen. Manchmal ist die Antwort einfach, indem Sie Ihr ursprüngliches Budget für fehlende Kategorien oder Orte, an denen Sie möglicherweise unterschätzt haben, wie viel budgetiert werden sollte, neu bewerten.

Geschenke und Reisen sollten ihren Platz in Ihrem Budget haben, und Bewirtungskosten sollten Essen und kleine Impulskäufe wie Zeitschriften und Snacks umfassen. Andernfalls werden Sie immer mit Ausgaben konfrontiert, die in Ihrem Budget kein Zuhause haben, was Sie davon abhalten könnte, an dem Prozess festzuhalten. Im Laufe der Zeit werden Sie feststellen, dass Ihr Budget Ihre Ausgabenmuster besser widerspiegelt, solange Sie ehrlich zu sich selbst sind, wohin das Geld fließt.

Die Quintessenz

Eine gute Budgetierung mag wie ein demütigendes oder einschränkendes Unterfangen erscheinen, aber sie kann tatsächlich sehr befreiend sein, wenn sie mit einem offenen Geist und mit zukünftigen Zielen angegangen wird. Schließlich sollte das Ziel eines jeden Budgets darin bestehen, das zu maximieren, was sicher für die Dinge ausgegeben werden kann, die wir wollen und brauchen und gleichzeitig für eine solide finanzielle Zukunft zu planen.