Häufige Risiken nach der Pensionierung, die Sie kennen sollten

Bei der Altersvorsorge ist es wichtig, mit dem Unerwarteten zu rechnen. Beliebig viele Risiken nach der Pensionierung – wie der früher als erwartete Tod des Ehepartners, eine längere Krankheit, Aktien Marktvolatilität, ein bankrotter Rentenplan, sogar ungeplante Langlebigkeit – können den sorgfältigsten Ruhestand auf den Kopf stellen Pläne. Wenn die Menschen länger leben und in manchen Fällen Anreize erhalten oder gezwungen werden, früher in Rente zu gehen, wächst das Risiko, Ihre Ersparnisse zu überdauern. Und je länger die Rentenzeit wächst, desto schwieriger kann es sein, sich über die Angemessenheit Ihres Vermögens zu vergewissern. Hier sind einige der bevorstehenden Risiken und ihre möglichen Auswirkungen auf Ihre finanzielle Sicherheit.

Arten von Risiken nach der Pensionierung

Die Society of Actuaries (SOA) in den Vereinigten Staaten hat eine Reihe von Risiken nach der Pensionierung identifiziert, die sich auf das Einkommen auswirken können. Personen, die sich auf den Ruhestand vorbereiten (oder sich bereits im Ruhestand befinden), sollten diese Risiken sorgfältig abwägen. Sie fallen im Allgemeinen in diese Kategorien:

• Privat und Familie: Unerwartete persönliche Ereignisse (einschließlich Langlebigkeit) oder Veränderungen in Ihrer Familie (z. B. vorzeitiger Tod eines Ehepartners oder Familienmitglieder, die finanzielle Unterstützung benötigen)
• Gesundheit und Wohnen: Die steigenden Kosten der Gesundheitsversorgung einschließlich Prämien, die Notwendigkeit von Langzeitpflege oder Pflege und andere medizinbedingte Kosten
• Finanziell: Inflation, variable Anlagerenditen und ein volatiler Aktienmarkt
• Öffentliche Politik: Änderungen an Programmen wie Medicare und Social Security

„Es gibt viele unerwartete Nachfragen nach Pensionskassen“, sagt Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, Chief Executive Officer bei Crystal Brook-Berater in New York, N.Y. "Genau aus diesem Grund braucht jeder einen realistischen Notfallfonds." Diese Forderungen können besonders schädlich sein, wenn sie treten früh im Ruhestand auf, sagt er, da dies nicht nur die verfügbare Geldmenge verringert, sondern auch das Renditepotenzial dieses Geldes, er fügt hinzu.

Persönliche und familiäre Risiken

Beschäftigungsrisiko

Viele Rentner planen, ihr Einkommen durch eine Teilzeit- oder Vollzeitbeschäftigung im Ruhestand aufzubessern. In der Tat ziehen es einige Organisationen aufgrund ihrer Stabilität und Lebenserfahrung möglicherweise vor, ältere Arbeitnehmer einzustellen. Der Erfolg auf dem Arbeitsmarkt kann jedoch auch von technischen Fähigkeiten abhängen, die Rentner nicht leicht erwerben oder erhalten können.

Die Beschäftigungsaussichten von Rentnern werden aufgrund der Anforderungen an unterschiedliche Fähigkeiten stark variieren und können sich je nach gesundheitlichen, familiären oder wirtschaftlichen Bedingungen ändern.

Die Wahl des Zeitpunkts, zu dem Sie in Rente gehen möchten, ist ein wesentlicher Bestandteil der Rentenplanung. Eine spätere Pensionierung ist eine Alternative zur Erhöhung des Sparens, aber es besteht keine Gewissheit, dass eine angemessene Beschäftigung erhalten bleibt. Teilzeitarbeit ist eine Alternative zur Vollzeitbeschäftigung, und Teilzeitarbeitsplätze sind möglicherweise leichter zu bekommen.

„Wenn Sie zu keinem Zeitpunkt angestellt sind, kann dies Ihr Renteneinkommen aus der Sozialversicherung verringern, ebenso wie wenn Sie eine Rente von Ihrem Arbeitgeber haben“, sagt Allan Katz, CFP®, Präsident, Umfassende Vermögensverwaltungsgruppe, LLC in Staten Island, New York.

Langlebigkeitsrisiko

Das Geld auszugehen ist eine der Hauptsorgen der meisten Rentner. Langlebigkeitsrisiko ist heute ein noch größeres Problem, da die Lebenserwartung gestiegen ist. Die Lebenserwartung im Ruhestand ist nur eine Schätzung, und viele werden länger leben.

Es klingt seltsam, nicht früh genug zu sterben, aber nur für etwa die Hälfte der Rentner reicht es aus, gerade genug Einkommen zu planen, um die prognostizierte Lebenserwartung zu erfüllen. Je länger Sie leben, desto mehr können Sie anderen Risiken ausgesetzt sein, die unten aufgeführt sind.

Wer seine Altersvorsorge ein Leben lang selbst verwaltet, muss einen schwierigen Spagat bewältigen. Vorsichtig zu sein und zu wenig Geld auszugeben, könnte Ihren Lebensstil unnötig einschränken – insbesondere in der Frühpensionierung wenn Sie am gesündesten und mobilsten sind – aber zu viel Geld auszugeben erhöht die Gefahr, dass Ihnen das Geld ausgeht.

EIN die Pension oder ein Rente können einen Teil des Risikos mindern, da sie je nach Art eine lebenslange Einnahmequelle darstellen können. Es gibt jedoch einige Nachteile, darunter den Verlust der Kontrolle über Vermögenswerte, den Verlust der Möglichkeit, den Erben Geld zu hinterlassen, und die Kosten.

Obwohl es für Menschen unklug ist, ihr gesamtes Vermögen zu verrenten, sollten Renten bei der Altersvorsorge berücksichtigt werden. Informieren Sie sich jedoch auch sorgfältig über jedes Unternehmen, bei dem Sie eine Rente platzieren würden, berücksichtigen Sie die Zinssätze, seien Sie vorsichtig mit Gebühren,und ziehen Sie andere Optionen in Betracht, wie z Leiterbindungen.

Tod eines Ehepartners

Die Trauer über den Tod oder die unheilbare Krankheit eines Ehepartners trägt bei älteren Menschen zu Depressionen und sogar zum Selbstmord bei.Hinzu kommen die finanziellen Folgen: Der Tod des Ehepartners kann zu einer Kürzung der Rentenleistungen oder zu zusätzlichen finanziellen Belastungen wie Arztrechnungen und Schulden führen. Außerdem kann oder will der überlebende Ehegatte die Finanzen nicht verwalten, wenn sie normalerweise vom Verstorbenen verwaltet werden.

Zur Absicherung des Einkommens und der Bedürfnisse von Hinterbliebenen nach Tod oder Krankheit des Lebenspartners oder Ehepartners stehen finanzielle Instrumente zur Verfügung, wie Lebensversicherungen, Hinterbliebenenrenten und Pflegeversicherung. Auch die Nachlassplanung ist ein wichtiger Aspekt der Hinterbliebenenversorgung.

Veränderung des Familienstandes

Eine Scheidung oder die Trennung eines zusammenlebenden Paares kann für beide Seiten zu großen finanziellen Problemen führen. Sie kann sich auf den Leistungsanspruch aus öffentlichen und privaten Altersvorsorgeplänen auswirken,sowie das verfügbare Einkommen des Einzelnen.

Die Aufteilung des ehelichen Vermögens wird mit ziemlicher Sicherheit zu einem Gesamtverlust des Lebensstandards für beide Parteien führen, insbesondere wenn ihr Lebensstil durch die Bündelung von Einkommen und Ressourcen aufrechterhalten wurde. Zwei Personen, die zu Hause leben, benötigen etwa 20 Prozent mehr Einkommen, um ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten, verglichen mit den Personen, die im selben Haushalt verbleiben.Dies liegt daran, dass einige Ausgaben wie Miete und Nebenkosten gleich bleiben, unabhängig von der Anzahl der Personen, die in einem Haushalt leben.

Obwohl die Scheidungsraten bei älteren Paaren weitaus niedriger sind als bei jüngeren Paaren, ist es nicht ungewöhnlich, dass sich Paare im Rentenalter scheiden lassen. Eheverträge können verwendet werden, um das Eigentumsrecht jeder Partei vor der Eheschließung festzulegen. Eheverträge sind ähnlich, aber nach der Heirat unterzeichnet.

Unvorhergesehene Bedürfnisse von Familienmitgliedern

Viele Rentner helfen anderen Familienmitgliedern, einschließlich Eltern, Kindern, Enkeln und Geschwistern. Eine Änderung des Gesundheits-, Beschäftigungs- oder Familienstands eines von ihnen könnte eine größere persönliche oder finanzielle Unterstützung des Rentners erfordern. Beispiele für finanzielle Unterstützung sind die Zahlung von Gesundheitskosten für einen älteren Elternteil, die Zahlung von Hochschulgebühren für Kinder, oder Bereitstellung von kurzfristiger finanzieller Unterstützung für erwachsene Kinder im Falle von Arbeitslosigkeit, Scheidung oder anderen finanziellen Widrigkeiten.

„Wenn Sie Ihre erwachsenen Kinder aus ihren wiederholten finanziellen Fehlern herausholen, kann dies Ihren Ruhestand entgleisen“, sagt Kristi Sullivan, CFP® von Sullivan Finanzplanung, LLC in Denver. "Für manche Leute ist es, als ob sie jedes Jahr eine unerwartete Kreuzfahrt machen würden, mit all den Kosten und ohne Spaß."

Sullivan fügt hinzu:

Es ist wichtig, Grenzen für übermäßige Geschenke oder Notfallschecks zu setzen, wenn Sie Ihren festen Gehaltsscheck hinter sich lassen. Oder wenn Sie der Meinung sind, dass dies ein Problem sein könnte, informieren Sie Ihren Finanzberater darüber, damit Sie diese Ausgaben in Ihren Rentenplan einfließen lassen können.

Bei der Altersvorsorge sollte die Möglichkeit berücksichtigt werden, Familienangehörige in Zukunft finanziell zu unterstützen, auch wenn dies bei oder vor der Pensionierung nicht wahrscheinlich erscheint.

Gesundheits- und Wohnrisiken

Unerwartete Arztrechnungen

Diese sind vielen Rentnern ein großes Anliegen. Verschreibungspflichtige Medikamente sind vor allem für chronisch Kranke ein großes Thema. Ältere Menschen haben in der Regel einen höheren Gesundheitsbedarf und benötigen möglicherweise häufige Behandlungen wegen einer Reihe verschiedener gesundheitlicher Probleme. Medicare ist für viele Rentner die Hauptdeckungsquelle für die Gesundheitsversorgung. Private Krankenversicherung ist ebenfalls erhältlich, kann aber teuer werden.

Veränderung der Wohnbedürfnisse

Rentner müssen möglicherweise von einem eigenständigen Leben auf andere Wohnformen umsteigen, wie beispielsweise betreutes Wohnen oder unabhängiges Leben in einer Altersgemeinschaft, bei der eine gewisse Unterstützung mit dem Wohnen kombiniert wird. Diese Residenzen können ziemlich teuer sein, wenn auch nicht so teuer wie Pflegeheime. Viele Leute glauben fälschlicherweise, dass Medicare hilft, das betreute Wohnen zu bezahlen.

Die Wahrscheinlichkeit, im Alltag Hilfe oder Pflege zu benötigen, steigt mit zunehmendem Alter. Wann dies der Fall sein wird, ist oft schwer vorherzusagen, denn es hängt von den körperlichen und geistigen Fähigkeiten ab, die sich mit dem Alter ändern. Veränderungen können plötzlich, aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls, oder allmählich, vielleicht als Folge einer chronischen Krankheit, auftreten.

Mangel an Pflegekräften

Für Akut- oder Langzeitpflege stehen manchmal keine Einrichtungen oder Pflegekräfte zur Verfügung, auch nicht für Personen, die sie bezahlen können. Paare können möglicherweise nicht zusammenleben, wenn eines von ihnen ein höheres Maß an Pflege benötigt. Bei Menschen, die jahrzehntelang zusammengelebt haben, kann dies nicht nur zu erhöhten Kosten, sondern auch zu emotionalen Belastungen führen. Generell seien Pflegekosten ein wichtiger Grund dafür, dass Rentnern das Geld ausgeht, berichtet die SOA.

Finanzielle Risiken

Inflationsrisiko

Die Inflation sollte für jeden, der von einem festen Einkommen lebt, ein ständiges Problem sein. Selbst niedrige Inflationsraten können das Wohlergehen von Rentnern, die viele Jahre leben, ernsthaft untergraben. Eine Phase unerwartet hoher Inflation kann verheerend sein.

Laut SOA sollten Rentner und Rentner in Erwägung ziehen, in Vermögenswerte zu investieren, die historisch an Wert gewachsen während Inflationsperioden oder solchen, die Inflationsschutz beinhalten, wie zum Beispiel Inflationsgeschützte Treasury-Wertpapiere (TIPS).Darüber hinaus können angehende Rentnerinnen und Rentner entscheiden, weiter zu arbeiten, auch wenn es nur in Teilzeit ist.

Zinssatzrisiko

Niedrigere Zinssätze reduzieren das Renteneinkommen, indem sie die Wachstumsraten für Sparkonten und Vermögenswerte senken. Infolgedessen müssen Einzelpersonen möglicherweise mehr sparen, um angemessene Altersvorsorgemittel aufzubauen. Annuitäten bringen weniger Erträge, wenn die langfristigen Zinsen zum Zeitpunkt des Kaufs niedrig sind. Niedrig Realzinsen wird auch die Kaufkraft schneller erodieren lassen.

Niedrigere Zinssätze können das Renteneinkommen verringern und können besonders riskant sein, wenn Menschen zur Finanzierung ihrer Altersvorsorge auf Ersparnisse angewiesen sind. Andererseits besteht auch ein Problem bei steigenden Zinsen, da der Marktwert von Anleihen sinkt.

Zinserhöhungen können sich auch negativ auf den Aktien- und den Wohnungsmarkt und damit auf das verfügbare Einkommen des Rentners auswirken. Dennoch können hohe Realzinsen, die über die Inflationsraten hinausgehen, aufgrund ihrer Wirkung auf das Spareinkommen den Ruhestand erschwinglicher machen.

Börsenrisiko

Börsenverluste können die Altersvorsorge erheblich reduzieren. Stammaktien haben im Laufe der Zeit andere Anlagen deutlich übertroffen und werden daher Rentnern in der Regel als Teil einer ausgewogenen Vermögensallokation Strategie. Die Rendite, die Sie mit Ihrem Aktienportfolio erzielen, kann jedoch deutlich unter den langfristigen Trends liegen. Börsenverluste können die Altersvorsorge stark reduzieren, wenn der Marktwert Ihres Portfolios sinkt.

Die Abfolge von guten und schlechten Börsenrenditen kann sich auch auf Ihre Altersvorsorge auswirken, unabhängig von langfristigen Renditen. Ein Rentner, der beispielsweise in den ersten Jahren im Ruhestand schlechte Marktrenditen erwirtschaftet, wird ein anderes Ergebnis haben als ein Rentner Rentner, der in den ersten Jahren des Ruhestands gute Marktrenditen erzielt, auch wenn die langfristigen Renditen möglicherweise hoch sind ähnlich.

Frühzeitige Verluste können zu einem geringeren Einkommen im Ruhestand führen. Spätere Verluste können weniger negative Auswirkungen haben, da eine Person einen viel kürzeren Zeitraum haben kann, über den die Vermögenswerte reichen müssen.

Geschäftsrisiken

Der Verlust von Pensionskassenmitteln kann eintreten, wenn der Arbeitgeber, der den Pensionsplan trägt, in Konkurs geht oder der Rentenversicherungsträger zahlungsunfähig wird. Es gibt Garantien für private Altersvorsorge unter dem Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) Dies kann einen Teil Ihres Renteneinkommens schützen, aber möglicherweise nicht alles abdecken.

Beitragsorientierter Plan Konten sind nicht garantiert und die Planteilnehmer tragen Verluste direkt. Im Gegensatz zu Pensionsplänen hängen die Salden auf diesen Konten jedoch in der Regel nicht von der finanziellen Sicherheit des Arbeitgeber, mit Ausnahme der Möglichkeit des Arbeitgebers, entsprechende Beiträge zu leisten, und in Fällen, in denen die Planguthaben Unternehmen Aktie.

Risiken der öffentlichen Ordnung

Die Regierungspolitik beeinflusst viele Aspekte unseres Lebens, einschließlich der finanziellen Lage von Rentnern, und diese Richtlinien ändern sich oft im Laufe der Zeit. Zu den Versicherungsrisiken zählen mögliche Steuererhöhungen oder Kürzungen von Anspruchsleistungen von Medicare oder der Sozialversicherung.

Die Rentenplanung sollte nicht auf der Annahme basieren, dass die Regierungspolitik für immer unverändert bleibt. Es ist auch wichtig, Ihre Rechte zu kennen und sich Ihres Anspruchs auf staatliche und kommunale Leistungen bewusst zu sein.

Die Quintessenz

Selbst die besten Altersvorsorgepläne können an unerwarteten Ereignissen scheitern. Obwohl einige Risiken durch sorgfältige Planung minimiert werden können, liegen viele potenzielle Risiken vollständig außerhalb unserer Kontrolle. Das Verständnis der potenziellen Risiken nach der Pensionierung und deren Berücksichtigung bei der Planung der Pensionierung kann jedoch dazu beitragen, sicherzustellen, dass diese Risiken gemindert und angemessen gemanagt werden. Versuchen Sie, für jedes dieser Risiken einen Plan B – oder sogar einen Plan C – parat zu haben, falls Sie ihn brauchen.

Nutzen Sie die Unsicherheit über die Zukunft nicht als Entschuldigung, nichts zu tun. „Das größte Risiko ist das Fehlen eines Plans für den Ruhestand“, sagt Kimberly J. Howard, CFP®, Gründer von KJH Finanzdienstleistungen, Newton, Mass. Sie können nicht jede Unebenheit auf der Straße vorhersehen, aber es ist trotzdem wichtig, einen Plan zu haben.