Variables Leben vs. Variable Universal: Was ist der Unterschied?

Variable Lebensversicherung vs. Variable Universal Life Insurance: Ein Überblick

Für Anleger, die es lieben, den Markt zu beobachten, variable Lebensversicherung Produkte sind interessant. Diese Produkte ermöglichen die Zuweisung eines Teils der Prämie an den Anlagefonds des Versicherungsunternehmens, wodurch steuerfreie Gewinne für Begünstigte.

Variable Universal-Lebensversicherung Produkte bieten die gleiche Investitionsmöglichkeit und mehr. Diese Lebensversicherungen ermöglichen die Anlage ihres Barwertes sowie flexible Prämien und eine flexible Todesfallleistung.

Anleger, die nach einer Lebensversicherung suchen, haben mehrere Optionen, von der Laufzeit bis zur ganzen Lebenszeit, und viele Dinge dazwischen. Veränderungen im Leben bedeuten, dass sich auch die Versicherungsbedürfnisse ändern, wo es wichtig ist, Ihren Finanzplan nach wichtigen Lebensereignissen wie einer Heirat oder einem Hauskauf neu zu bewerten.

Variable Lebensversicherung

Bei einer variablen Lebensversicherung wird der Großteil der Prämie auf einem oder mehreren separaten Anlagekonten angelegt, mit der Möglichkeit, aus einer breiten Palette von Anlageoptionen auszuwählen – festverzinslich, Aktien, Investmentfonds, Anleihen und Geldmarktkapital. Außerdem steigen die Zinsen auf den Konten mit dem Barwert des Kontos. Risikotoleranz und Anlageziele bestimmen die Höhe des einzugehenden Risikos.

Normalerweise haben Versicherer ihren eigenen Fachmann Anlageverwalter Beaufsichtigung der Anlagen, so dass den Versicherungsnehmern Verwaltungsgebühren in Rechnung gestellt werden. Daher ist der Gesamt Vermögensleistung der Investition ist im Allgemeinen das Hauptthema der Besorgnis.

Vorteile und Nachteile

Aufgrund der verfügbaren Anlagemöglichkeiten hat die variable Lebensversicherung das Potenzial, mehr Geld anzuhäufen als die traditionelle Risikolebensversicherung. Auf der anderen Seite hat es auch das Potenzial, mehr zu verlieren.

Versicherungsnehmer von variablen Lebensversicherungen können in der Regel zwischen zwei Todesfallleistungen wählen. Die Todesfallleistungsoption bietet einen festgelegten Nennwert, der auf dem Versicherungsdokument angegeben ist. Diese Todesfallleistung ändert sich während der Laufzeit der Police nicht.

Die zweite Option ist der Nennbetrag mit Barwert. Mit anderen Worten, die Todesfallleistung entspricht dem auf der Police angegebenen Nennbetrag und dem kumulierten Barwert. Dadurch wird sichergestellt, dass das, was Sie verdient haben, ausgezahlt wird. Es ist jedoch mit Kosten verbunden, da es teurer ist als die Todesfallleistungsoption mit Nennbetrag.

Variable Universal Life (VUL) Versicherung

Die variable universelle Lebensversicherung (VUL) ist, wie der Name schon sagt, eine Police, die variable und universelle Lebensversicherung (d. h. flexible variable Lebensversicherung). Dies ist eine der beliebtesten Versicherungspolicen, da sie ihren Versicherungsnehmern die Möglichkeit gibt, zu investieren und die Versicherungsbedingungen zu ändern Versicherungsschutz mit Leichtigkeit.

Wie bei der universellen Lebensversicherung hat der Versicherungsnehmer die Möglichkeit, die Höhe und Häufigkeit der Prämienzahlungen zu bestimmen, jedoch innerhalb bestimmter Grenzen. Sie können auch a Pauschalbetrag Zahlung innerhalb bestimmter Grenzen oder verwenden Sie Ihre aufgelaufener Barwert in Richtung Prämienzahlungen.

Vorteile und Nachteile

Solange die Mindestprämie zur Deckung der Versicherungskosten gezahlt wird, bleibt die Todesfallleistung gleich. Der Versicherungsnehmer kann jedoch möglicherweise die Prämienzahlung ganz einstellen, wenn die Police ausreichend Barwert, um die Police in Kraft zu halten, so dass sie sparen können, was bezahlt worden wäre Prämien.

Bei Policen mit gesunden Barwerten können Policeninhaber abheben oder Kredite aufnehmen. Diese Ereignisse könnten jedoch das Sterbegeld reduzieren und ein steuerpflichtiges Ereignis auslösen. Darüber hinaus müssen Kredite mit Zinsen zurückgezahlt werden. Der Versicherungsnehmer leiht sich im Wesentlichen eigenes Geld und bezahlt dafür den Versicherer.

Für den Anleger bieten VULs ein separates Konto, das an den Markt gebundene Mittel enthält, und ein Festkonto, auf dem das investierte Geld einen festen Zinssatz erhält. Bei den Sondervermögen übernimmt der Versicherungsnehmer das Marktrisiko, einschließlich erheblicher Renditen oder erheblicher Verluste.

Da VULs eine Vielzahl von Funktionen und Vorteilen bieten, kosten sie in der Regel mehr als eine Standard-Lebensdauerversicherung. Im Durchschnitt ist eine VUL etwa 20 % teurer als eine Standard-Universal-Life-Police.

Hauptunterschiede

Risiken

Eine variable Lebensversicherung ist ziemlich riskant, da der Barwert und Sterbegeld kann je nach Wertentwicklung des Anlageportfolios schwanken. Wenn sich die zugrunde liegenden Anlagen gut entwickeln, können daher die Todesfallleistung und der Barwert entsprechend steigen. Wenn sich die Anlagen schlechter als erwartet entwickeln, können das Sterbegeld und der Barwert sinken.

Eine variable Lebensversicherung bietet eine garantiertes Sterbegeld, die auch bei einer erheblichen Wertminderung des Anlagevermögens einen Mindestbetrag nicht unterschreiten wird. Diese garantierte Todesfallleistung erfordert jedoch höhere Prämien. Die Finanzierung des Sterbegeldes erfolgt unter Anwendung eines angenommenen Zinssatzes von in der Regel rund 4%. Wenn die Wertentwicklung des Fonds diesen angenommenen Zinssatz über- oder unterschreitet, wird die Todesfallleistung entsprechend erhöht oder verringert.

VUL-Policen ermöglichen es dem Versicherungsnehmer, die Todesfallleistung nach Belieben zu erhöhen oder zu verringern. Eine Erhöhung des Sterbegeldes erfordert den Nachweis eines guten Gesundheitszustandes, während eine Verringerung des Sterbegeldes Abgabegebühren. Es gibt zwei Optionen für das Sterbegeld: festes Sterbegeld und Variables Sterbegeld. Die variable Todesfallleistung entspricht dem Barwert zum Zeitpunkt des Todes zuzüglich des Nennwerts der Versicherung.

Im Gegensatz zur universellen Lebensversicherung bietet diese Police die Freiheit, in ein bevorzugtes Anlageportfolio zu investieren. Der Versicherungsnehmer kann ein konservativer oder aggressiver Anleger sein. Die Anlagemöglichkeiten variieren je nach Versicherer, aber fast alle VUL-Policen bestehen aus Investitionen in Aktien, Anleihen, Geldmarkt Wertpapiere, Investmentfonds und sogar die konservativste Option garantierter Festzinsen. Es besteht also die Möglichkeit, dass die Basiswerte negative Renditen liefern.

Steuern

Wie bei unbefristeten Lebensversicherungen wächst der Barwert einer variablen Lebensversicherung auf a steuerbegünstigt Basis. Viele Versicherer erlauben eine Prämienzahlung über den angesammelten Barwert, was eine Prämienreduzierung bedeutet. Wenn sich die Investitionen jedoch schlecht entwickeln, steht weniger Geld aus dem Barwert zur Verfügung und es muss mehr Geld gezahlt werden, um die Police in Kraft zu halten.

Da es sich um eine unbefristete Lebensversicherungspolice handelt, bietet VUL unterdessen einen steuerbegünstigten Barwert und Darlehensabhebungen innerhalb bestimmter Grenzen gegen den Barwert an. Normalerweise, Policendarlehen sind steuerfrei, aber Sie müssen dies mit Ihrem Versicherungsberater bestätigen, da die steuerlichen Auswirkungen von Staat zu Staat unterschiedlich sein können.

Leitungsgremien

Da sich eine variable Lebensversicherungspolice mit Wertpapieranlagerisiken befasst, wird sie als Wertpapiervertrag betrachtet und unterliegt den vorherrschenden Wertpapieren Gesetz. Es ist obligatorisch, die zu lesen Prospekt sorgfältig, bevor Sie in eine variable Lebensversicherung investieren.

VUL-Policen müssen wie variable Versicherungen aufgrund ihres inhärenten Wertpapierrisikos mit einem Prospekt verkauft werden und unterliegen Wertpapiergesetzen. Sie müssen den Prospekt sorgfältig lesen, bevor Sie eine VUL-Police kaufen.

Die Quintessenz

Der Versicherungsbedarf einer Person kann sich im Laufe der Zeit ändern, und variable Lebensversicherungsprodukte tragen gut dazu bei, diese potenziellen Veränderungen zu berücksichtigen. Variable Lebensdauer sowie VUL-Policen bilden a perfekte Hecke gegen Inflation. Für einige bietet die Kontrolle über Investitionen durch variable Laufzeiten einen erwünschten Vorteil, während andere dies bevorzugen könnten VUL für seine hohe Flexibilität und die Aufgeschlossenheit des Versicherungsnehmers gegenüber Marktschwankungen.

Häufig gestellte Fragen zur variablen universellen Lebensversicherung

Was ist der Unterschied zwischen variabler Annuität und variabler Lebensversicherung?

Variable Annuities sind Altersvorsorgekonten, auf denen die Einlagen des Eigentümers in Fonds angelegt werden können. Eine Annuität dient dazu, den Ruhestand letztendlich mit einem Strom von Einkommenszahlungen an den Renteninhaber zu finanzieren; sein Barwert kumuliert latente Steuern bis zur Ausschüttung. Während der Ansparphase kann der Eigentümer jedoch einen Teil oder den gesamten Wert abzüglich anfallender Gebühren beziehen.

Eine variable Lebensversicherung funktioniert ähnlich, indem der Versicherungsnehmer den Barwert in Investmentfonds anlegen kann und der Eigentümer auf den Barwert zugreifen kann. Es ist jedoch nicht darauf ausgelegt, einen Einkommensstrom zu generieren. Der volle Wert der Police – Nennbetrag und Barwert – steht dem Versicherungsnehmer nicht zur Verfügung.

Was ist der Unterschied zwischen einer Lebensversicherung und einer variablen Lebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung und die variable Lebensversicherung sind unbefristete Lebensversicherungen. Die Risikolebensversicherung hat gestaffelte Prämien und Todesfallleistungen. Darüber hinaus kann das Konto einen Barwert ansammeln, aber nicht angelegt werden. Ebenso ermöglicht die variable Lebensversicherung die Ansammlung von Barwerten. Der Barwert kann jedoch auf einem separaten Konto in Fonds angelegt werden, und die Sterbegelder und Prämien sind flexibel.

Was ist der Unterschied zwischen Laufzeit- und variabler Versicherung?

Die Risikolebensversicherung ist keine dauerhafte Lebensversicherung. Es bildet keinen Barwert und das Sterbegeld wird nur für eine bestimmte Laufzeit garantiert. Eine variable Lebensversicherung ist eine dauerhafte Police, die eine Todesfallleistung für das Leben des Versicherten garantiert und einen Barwert bildet.