Eine Altersvorsorge gründen: So starten Sie mit dem Sparen

Wenn Sie nicht unabhängig wohlhabend sind, ist es keine Option, heute Geld beiseite zu legen, um sicherzustellen, dass Sie für die kommenden Jahre genug haben, indem Sie einen Rentenfonds gründen – es ist obligatorisch.

Unglücklicherweise kann Trägheit eine starke Kraft sein, und der Übergang vom Nichtsparen zum Sparen kann für die meisten Menschen entmutigend sein. So viel Anlage- und Finanzberatung richtet sich an Menschen, die bereits mit dem Sparen und Investieren für die Zukunft begonnen haben. Im Folgenden finden Sie einige Strategien für diejenigen, die den Prozess starten möchten.

Eine Altersvorsorge gründen

Wenn Sie Geld verdienen, zahlen Sie Sozialversicherungssteuern, aber die zur Zahlung der Sozialversicherungsleistungen verwendeten Mittel werden laut der Social Security Administration voraussichtlich im Jahr 2034 aufgebraucht sein. Daher ist unklar, wie gut die Leistungen die tatsächlichen Lebenshaltungskosten decken. Betrachten Sie die Debatte heute einfach als beendet verketteter CPI, eine neuere Methode zur Messung der Inflation, und was dies für den Wert zukünftiger Leistungen bedeuten könnte.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass die Regierung (und viele Unternehmen) Anreize zum Sparen bieten. Geld beiseite legen in eine angemessene qualifizierte Altersvorsorge, wie ein individuelles Rentenkonto (IRA) oder ein 401(k), senkt die Steuerbelastung in dem Jahr, in dem das Geld gespart wurde, und kann jahrzehntelang steuerfrei angesammelt werden. In ähnlicher Weise werden viele Unternehmen auch Gelder einzahlen, wenn ein Mitarbeiter auf ein Altersvorsorgekonto einzahlt. Der Arbeitgeberbeitrag beläuft sich auf kostenloses Geld, und die meisten Finanzberater würden ihre Kunden ermutigen, diese Möglichkeit zu nutzen.

Herausforderungen am Start

Die meisten Menschen, die noch nicht sparen, glauben, dass sie nicht genug Geld haben, um die täglichen Ausgaben zu decken, geschweige denn, dass sie etwas übrig haben. Jedoch, sich selbst zu bezahlen sollte genauso Priorität haben als andere Leute bezahlen. Natürlich ist es unklug, Kredite nicht zu zahlen oder Rechnungen überfällig zu machen, aber wenn Sie nicht auf sich selbst aufpassen, wer wird es tun?

Es wird Monate geben, in denen Sie zu kurz kommen und wenig zu sparen haben. Sie werden auch feststellen, dass Ihre Anlagemöglichkeiten eingeschränkt sein können. Es ist wichtig, sich nicht entmutigen zu lassen, sondern so viel wie möglich und so oft wie möglich zu sparen.

Klein anfangen

Die Privatfinanzbranche ist auf diejenigen ausgerichtet, die über beträchtliches Vermögen verfügen – praktisch jede Bank und jedes Maklerunternehmen würde lieber mit 10 Millionären umgehen als mit 10.000 Menschen mit jeweils 1.000 US-Dollar. Dennoch sollten sich Ihre Spar- und Altersvorsorge nach Ihren Bedürfnissen richten, nicht nach denen der Finanziers.

Zu diesem Zweck sind sogar 250 oder 500 US-Dollar an Altersvorsorge ein lohnender Anfang. Jede Ersparnis begründet eine Gewohnheit und den Prozess. Es gibt mehrere Makler jetzt, die ohne Mindest- und gebührenfreie Rentenkonten anbieten. Der Schlüssel zum Sparen für den Ruhestand ist, konsequent zu sein. Es sollte eine kontinuierliche, lebenslange Gewohnheit sein.

So hilft es, sich auf den Erfolg einzustellen. Versuchen Sie beispielsweise nicht, das Geld für einen Last-Minute-Beitrag an eine IRA im April zusammenzukratzen, bevor Sie Ihre Steuererklärung einreichen. Sparen Sie stattdessen jeden Monat ein wenig, am besten mit einem Online-Sparkonto, und greifen Sie nur in extremen Notfällen darauf zu.

Bei den meisten dieser Online-Konten können Sie jeden Monat automatisch einen bestimmten Betrag von Ihrem regulären Konto abbuchen. Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401(k)-Programm anbietet, können Sie von jedem Gehaltsscheck automatisch Abzüge vornehmen lassen.

Auswahl eines Maklerunternehmens

Immer mehr große, überregionale, bekannte (sie werben im Fernsehen) Vermittlung und Investmentfonds Unternehmen sind bereit, kleine Konten ohne Gebühren oder Mindestbeträge zu eröffnen. Die Eröffnung von Konten bei diesen größeren Firmen ist eine gute Idee. Sie haben oft eine große Auswahl an Anlagemöglichkeiten (Investmentfonds, Exchange Traded Funds oder ETFs) und die transparentesten und angemessensten Gebühren.

Außerdem verfügen diese großen Firmen über die Infrastruktur, um Ihnen zusätzliche Dienstleistungen anzubieten (einschließlich persönliche Anlageberater) da sich Ihre Bedürfnisse im Laufe der Zeit ändern.

Es ist wichtig, sich Zeit zu nehmen eine gute auswahl treffen. Die meisten, wenn nicht alle Firmen erheben Gebühren für die Übertragung von Konten, und ein wiederholter Firmenwechsel reduziert Ihre Ersparnisse. Konzentrieren Sie sich auf die Gebühren und das Angebot an ETFs und Investmentfonds. Machen Sie sich keine Sorgen um die Handelstools und Dienstleistungen, die sie anbieten, denn Trading ist nicht ratsam, wenn Sie sparen und nur über begrenzte Mittel verfügen.

Seien Sie realistisch in Bezug auf Risiken

Auch diejenigen, die gerade erst anfangen, für den Ruhestand zu sparen müssen das Anlagerisiko berücksichtigen. Während Akademiker und Anlageexperten Schwierigkeiten haben, Risiken zu definieren und zu messen, haben die meisten normalen Menschen ein ziemlich klares Verständnis davon: Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass ich einen erheblichen Teil meines Geldes verliere (wobei „wesentlich“ von Person zu Person unterschiedlich ist)?

Ich schlage vor, dass Anfänger und Anleger das Risiko realistisch einschätzen. Während jede Menge Ersparnisse ein guter Anfang ist, werden kleine Geldbeträge in Zukunft kein lebenswertes Einkommen generieren. Daher macht es am Anfang wenig Sinn, in festverzinsliche oder andere konservative Anlagen zu investieren. Ebenso möchten Sie diese anfänglichen Ersparnisse nicht in die riskantesten Bereiche des Marktes investieren, also vermeiden Sie die riskantesten Bereiche des Marktes – nein Biotechnologie, kein Bitcoin, kein Gold, nein gehebelte Fonds, usw.

Ein grundlegendes Indexfonds (ein Fonds, der einem beliebten Index wie dem Dow Jones Industrials oder S&P 500) ist ein guter Anfang. Es besteht sicherlich das Risiko, dass der Preis sinkt, aber die Wahrscheinlichkeit einer vollständigen Auslöschung ist nahezu null und begünstigen ein angemessenes Wachstum.

Ihre ersten Investitionen

Als ein neuer Sparer/Investor, werden Ihre ersten Investitionen höchstwahrscheinlich in ETFs oder Investmentfonds erfolgen. ETFs und Investmentfonds ermöglichen es Ihnen, fast jeden Geldbetrag (von wenig bis viel) mit wenig Aufwand und Kosten zu investieren. Mit einem Investmentfonds oder einem ETF können Sie 500 US-Dollar nehmen und im Wesentlichen winzige Anteile in Dutzenden (wenn nicht Hunderten oder .) kaufen Tausende) von Aktien auf einmal, wodurch Sie eine höhere Wahrscheinlichkeit haben, positive Renditen zu erzielen und weniger bedeutende Verluste.

Index-ETFs sind in den letzten Jahren populär geworden. Für minimale Kosten (eine anfängliche Provision und eine kleine jährliche Gebühr, die automatisch gezahlt oder abgezogen wird) aus den Aktien selbst), kann ein Anleger effektiv den gesamten S&P 500 oder andere beliebte Indizes. Eine wachsende Zahl von ETFs ermöglicht es Anlegern, in breite Kategorien wie „Wachstum“ oder „Wert“ zu investieren, was Anlegern von Investmentfonds seit Jahrzehnten zur Verfügung steht.

Investmentfonds haben jedoch immer noch ihren Platz. Sie bieten Anlegern oft die Vorteile von aktives Management von einem Fondsmanager, der täglich Entscheidungen trifft, um höhere Renditen für die Anleger zu erzielen. Im Vergleich dazu laufen die meisten ETFs auf Autopilot – sie halten eine bestimmte Liste von Aktien (die normalerweise einem Index entsprechen) und ändern sich nur, wenn sich der Index ändert.

Bestimmen Sie bei der Suche nach Investmentfonds die Gebühren und Kosten (niedriger ist besser) und schauen Sie sich auch die Leistung an. Idealerweise wollen Sie einen Fonds, der im Vergleich zu seinen Mitbewerbern nicht nur insgesamt gut abgeschnitten hat, sondern in schlechten Zeiten auch weniger Geld verloren hat.

Betrachten Sie bei Erstinvestitionen zwei oder drei ETFs. Die meisten Investmentfonds haben Mindestanlagebeträge von 1.000 USD oder mehr, daher sind sie möglicherweise noch keine Option. Ziehen Sie in Betracht, einen oder zwei der folgenden ETFs zu kaufen:

• Vanguard Total Stock Market (VTI)
• SPDR S&P 500 (SPY)
• Avantgarde-Dividendenaufwertung (VIG)
• Avantgarde-Wert (VTV)
• Avantgarde-Wachstum (VUG)
• Vanguard FTSE All-World ex-US (VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
• SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA)
• SPDR S&P-Dividende (SDY)
• Invesco S&P 500 Pure Growth (RPG)

Wenn Sie es sich leisten können, zwei oder drei zu besitzen, versuchen Sie, eine gute Mischung zu finden. Zum Beispiel ein großer Marktfonds (VTI, SPY), ein Internationaler Fonds (VEU) und entweder ein Wachstums- (VUG, RPG) oder Value-Fonds (VTV, PWV), je nach Ihren persönlichen Vorlieben.

Mehr akkumulieren

Mit der Zeit wird sich hoffentlich die Gewohnheit des Sparens durchsetzen. Darüber hinaus können Sie feststellen, dass Ihr Einkommen steigt und Sie mehr sparen können. Wenn Sie dies tun und Ihre anfänglichen Investitionen an Wert gewinnen, werden Sie feststellen, dass Sie immer mehr Anlagemöglichkeiten haben.

Wenn Sie mehr Geld investieren müssen, sind die Mindestanlagebeträge für Investmentfonds möglicherweise weniger einschränkend, und Sie können möglicherweise mehr Fonds und ETFs zu besitzen. Möglicherweise stellen Sie auch fest, dass Sie es sich leisten können, mehr Risiken einzugehen (mehr in Wachstumsaktien oder aggressiveren Wachstumsaktien) oder auf bestimmte Anlagearten abzielen (Investitionen in bestimmte Sektoren oder geografische Gebiete). Achten Sie in diesem Fall darauf, nicht zu stark zu diversifizieren. Es ist viel besser, fünf großartige Ideen zu haben als 15 mittelmäßige.

Einige Leser fragen sich jetzt vielleicht, wann sie mit dem Kauf einzelner Aktien beginnen können. Es gibt hier keine feste Regel, aber ich würde vorschlagen, dass 5.000 US-Dollar an Gesamteinsparungen eine gute Zahl sind, die als Minimum verwendet werden sollte. Es ist nichts Falsches daran, 1.000 US-Dollar in eine oder zwei einzelne Aktien zu investieren und den Rest in Fonds zu halten oder, wenn Sie sich wohl fühlen, die Allokation auf einzelne Aktien zu erhöhen.

Die Investition in einzelne Aktien unterscheidet sich deutlich von der Investition in Fonds oder ETFs. Es erfordert, mehr anzunehmen Verantwortung für Ihre Anlageentscheidungen, die einen erheblichen Zeit- und Forschung. Der Gewinn kann größer sein, aber ohne die Möglichkeit, die notwendige Zeit kontinuierlich zu investieren, ist es klüger, Fonds und ETFs langfristig zu wählen.

Wenn Ihr Einkommen steigt und Sie am Ende des Monats mehr Geld übrig haben, versuchen Sie, Ihre jährlichen Beiträge zu Ihrem 401 (k), IRA, SEP IRA, oder welche Sparoptionen Ihnen zur Verfügung stehen. Beitrag bis zum gesetzlich zulässigen Jahreshöchstbetrag.

Andere Optionen

Das Sparen in organisierten Altersvorsorgekonten ist nur eine Art des Sparens, aber es gibt noch viele weitere Möglichkeiten. Die Regierung hat spezifische Regeln und Grenzen dafür, wie viel Sie jedes Jahr auf steuerbegünstigten Konten sparen können.Es gibt jedoch keine Grenzen für die Ersparnisse, die Sie in die ordentliche Steuer einlegen können Maklerkonten. Obwohl die Dividenden der Besteuerung unterliegen können, und Sie zahlen Steuern auf Kapitalerträge, Sie sparen und bauen Vermögen auf. 

Die Quintessenz

Der wichtigste Teil eines jeden Spar- oder Altersvorsorgeplans ist einfach zu beginnen. Es gibt weder den einen richtigen Weg, um Geld zu sparen, noch den einen richtigen Weg, um zu investieren. Sie werden dabei Fehler machen, und früher oder später werden Sie feststellen, dass der Wert einiger (wenn nicht aller) Ihrer Bestände sinkt.

Dies ist zwar nicht wünschenswert, aber normal. Wichtig ist, dass Sie weiterhin sparen, lernen und versuchen, Vermögen für die Zukunft aufzubauen. Wenn Sie es sich zur Gewohnheit machen, jeden Monat Geld zu sparen, nehmen Sie sich die Zeit, Ihr Geld mit Bedacht einzusetzen, und Lassen Sie geduldig Ihr Vermögen aufbauen, Sie werden große Schritte nach vorne machen, um Ihre finanzielle Zukunft zu gestalten sicherer.