5 Tipps zur Erhöhung Ihres Sozialversicherungschecks

Wann Soziale Sicherheit 1935 eingeführt wurde, war es nie als primäre Einkommensquelle gedacht, um Menschen im Ruhestand zu unterstützen. Ihr einziger Zweck bestand vielmehr darin, ein Sicherheitsnetz für Menschen zu schaffen, die nicht in der Lage waren, ausreichende Altersvorsorge zu machen. In den nächsten Jahrzehnten dachte die Mehrheit der Amerikaner wegen der kürzeren Lebensdauer und der Abhängigkeit von garantierten Renten nie viel über ihre Sozialversicherung nach.

Die Dinge sind heute ganz anders. Die Planung der sozialen Sicherheit ist heute ein wichtiges Element bei der Sicherstellung eines ausreichenden Einkommens im Ruhestand, und es gibt Strategien zur Maximierung Ihrer Leistungen.

Betrachten Sie die Sozialversicherung als Rente

"Angesichts der heutigen Langlebigkeit ist es wichtiger denn je, Ihre Sozialversicherungsleistungen zu maximieren. Betrachten Sie dies als ein Rente für dein Leben", sagt Charlotte A. Dougherty, CFP®, Gründer von Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

„Die Sozialversicherung ist die einzige garantierte Investition von 8%. Darüber hinaus wird es von der Bundesregierung unterstützt", sagt David Hunter, CFP®, Horizonte Wealth Management, Inc., Asheville, N.C.

Obwohl es viele Planungsoptionen zur Maximierung der Sozialversicherungsleistungen gibt, können sie komplex sein und nur unter bestimmten Umständen anwendbar sein. Die folgenden fünf Planungstipps sind diejenigen, die jeder kennen sollte, um den Umfang seiner Sozialversicherungsschecks zu erhöhen.

1. Mindestens die vollen 35 Jahre arbeiten

Das Sozialversicherungsbehörde (SSA) berechnet Ihren Leistungsbetrag auf der Grundlage Ihres Lebenseinkommens. Die SSA passt Ihre Einkünfte an und indexiert sie, um Änderungen des Durchschnittslohns seit den Jahren, in denen Sie diese Einkünfte bezogen haben, zu berücksichtigen. Dann summiert die SSA Ihre Einnahmen aus Ihren 35 Jahren mit dem höchsten Einkommen und verwendet eine durchschnittliches indexiertes Monatseinkommen (AIME) Formel, um die Leistung zu ermitteln, die Sie bei Ihrem vollen Rentenalter erhalten.

Wenn Sie verspätet ins Erwerbsleben eingetreten sind oder Zeiten der Arbeitslosigkeit hatten, werden diese Jahre als Nullen gezählt, die in die Formel aufgenommen werden, wodurch der Durchschnitt sinkt. Sobald Sie 35 Jahre gearbeitet haben, ersetzt jedes zusätzliche Verdienstjahr ein früheres Jahr mit niedrigerem Verdienst, was den Durchschnitt erhöht – und damit Ihre Leistung.

2. Verdienst maximieren bis zum Renteneintrittsalter

Die SSA berechnet Ihren Leistungsbetrag auf der Grundlage Ihres Einkommens. Je mehr Sie verdienen, desto höher ist Ihr Leistungsbetrag. Einige Vorruheständler suchen nach Möglichkeiten, ihr Einkommen zu erhöhen, wie zum Beispiel die Aufnahme einer Teilzeitbeschäftigung oder die Erzielung von Betriebseinkommen. Andere jedoch, die sich der Auswirkungen auf die Leistungen nicht bewusst sind, können ihre Erwerbstätigkeit reduzieren oder in den Ruhestand gehen, was ihr Sozialversicherungseinkommen verringern kann.

„Geld, das nach dem 60. Lebensjahr verdient wird, wird nicht indexiert, was bedeutet, dass ein Einkommen in den 60ern ein Jahr ersetzen kann, in dem es gab eine Null oder ein Jahr, in dem Sie ein geringeres Einkommen hatten", sagt Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO von Blue Ocean Globaler Reichtum, Gaithersburg, Md.

3. Verspätungsvorteile

Die meisten Leute kennen ihre Vollrentenalter (FRA)—das Alter, in dem sie ihre vollen Sozialversicherungsleistungen erhalten können. Für die meisten Menschen, die heute in Rente gehen, liegt das FRA-Alter bei 66 Jahren.

Aber die wenigsten wissen das, wenn sie ihre Sozialversicherungsleistungen verzögern bis sie FRA erreichen, können sie effektiv eine jährliche Rendite von 8 % auf ihre verfügbaren Leistungen erzielen. Der Leistungsbetrag erhöht sich jedes Jahr um 8%, wenn es bis zum Alter von 70 Jahren aufgeschoben wird. Dies basiert auf den verzögerten Rentengutschriften (DRCs), die für jedes Jahr erworben werden, in dem Sozialversicherungsleistungen aufgeschoben werden.

Wenn Sie beispielsweise im Alter von 66 Jahren Anspruch auf eine Erstversicherungssumme (PIA) von 2.000 USD oder 24.000 USD haben, erhöht sich Ihre jährliche Leistung, wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten, auf 31.680 USD. Kumuliert würden Sie Ihre Gesamtleistung von 378.000 USD, die Sie im Alter von 82 Jahren erhalten, auf 411.000 USD erhöhen.

Dieses Beispiel berücksichtigt nicht Anpassung der Lebenshaltungskosten (COLAs). Unter der Annahme eines COLA von 2,5 % würde Ihre verspätete Leistung auf 38.599 USD und Ihr Gesamtleistungsbetrag auf 584.000 USD bis zum Alter von 82 Jahren ansteigen. Denken Sie daran, dass COLAs auf und ab gehen. Zwischen 2009 und 2020 gab es beispielsweise drei Jahre, in denen die COLA null war. Der COLA für 2020 lag bei 1,6 % und für 2021 bei 1,3 %. 

4. Beanspruchen Sie Ehegattenleistungen und verzögern Sie Ihre

Wenn Sie und Ihr Ehepartner vor dem 2. Januar 1954 geboren wurden und beide das volle Rentenalter erreicht haben, Sie können Ehegattengeld beanspruchen und lassen Sie Ihre eigenen Vorteile weiter wachsen. Wenn Sie das 70. Lebensjahr vollendet haben, können Sie dann zu Ihrer höheren Leistung wechseln.

Eine Vorsichtsmaßnahme: Sie können keine eigene Leistung geltend machen, wenn Sie von diesem sogenannten „eingeschränkten Antrag“ Gebrauch machen wollen.

5. Vermeiden Sie die Sozialversicherungssteuer

Wenn Sie planen, Ihr Renteneinkommen durch eine Erwerbstätigkeit aufzubessern, nachdem Sie Sozialversicherungsleistungen bezogen haben, müssen Sie sich der steuerlichen Folgen einer Erhöhung Ihres Einkommens bewusst sein. Zwischen 50 % und 85 % Ihrer Leistungszahlung können Bundessteuern unterliegen.

Um zu bestimmen, wie viel von Ihren Leistungen besteuert wird, addiert der IRS Ihre steuerfreien Zinsen und die Hälfte Ihres Sozialversicherungseinkommens zu Ihrem bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI). Beträgt dieser Gesamtbetrag 25.000 bis 34.000 US-Dollar für Einzelanmelder – oder 32.000 bis 44.000 US-Dollar für gemeinsame Antragsteller – sind bis zu 50 % Ihres Sozialversicherungseinkommens steuerpflichtig. Wenn dieser Betrag 34.000 US-Dollar für einen einzelnen Antragsteller oder 44.000 US-Dollar für gemeinsame Antragsteller übersteigt, unterliegen bis zu 85 % Ihrer Leistungen der Besteuerung.

Vielleicht kannst du Vermeiden Sie die Zahlung von Steuern auf das Einkommen der Sozialversicherung indem Sie überlegen, wie Sie Ihr Einkommen aus verschiedenen Quellen aufteilen können, um Erhöhungen zu verhindern, die eine höhere Steuer auslösen könnten.

„Viele Anleger haben zwischen der Pensionierung und dem 72. Sie haben kein Erwerbseinkommen und müssen sich noch nicht von ihren IRAs zurückziehen. Wenn sie ein nicht qualifiziertes Konto haben, können sie steuerfreies Kapital abheben. In dieser Situation ist es durchaus möglich, dass Leistungen der Sozialversicherung steuerfrei sind", sagt James B. Twining, CFP®, Vermögensverwalter, Finanzplan, Inc., Bellingham, Washington.

SECURE Act Rentenkontoänderungen

Mit der Verabschiedung des SICHERES Handeln 2019 vom US-Kongress. Einige dieser Änderungen umfassen die folgenden:

Entfernt die Dehnungsbestimmung

Das SICHERE Gesetz die Dehnungsbestimmung entfernt, die es zuvor nichtehelichen Begünstigten erlaubte, die erforderliche Mindestausschüttungen von einem geerbten IRA, bis das Konto aufgebraucht war. Nichteheliche Begünstigte müssen alle Gelder innerhalb von 10 Jahren nach dem Tod des ursprünglichen Kontoinhabers abheben, eine Anforderung, die am 1. 1, 2020.

Altersgrenze für IRA-Beiträge entfernt

Der SECURE Act hat die Altersbeschränkung für IRA-Beiträge aufgehoben, was bedeutet, dass Anleger jeden Alters jetzt Geld auf ein IRA-Konto einzahlen können.

Anhebung des Alters für erforderliche Mindestausschüttungen

Das Alter für erforderliche Mindestausschüttungen wurde von zuvor 70½ auf 72 Jahre angehoben.

Die Quintessenz

Diese Schritte werden Ihnen helfen, das Beste aus Ihrer Sozialversicherungsleistung herauszuholen und mehr finanzielle Sicherheit während Ihres Ruhestands zu bieten.

Es ist jedoch wichtig, dass Anleger die Änderungen der Rentenkonten aufgrund des SECURE Act überprüfen. Von dort aus können Sie bestimmen, wie Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen und Ihren Finanzplan planen. Außerdem ist es eine gute Idee, alle Änderungen mit einem Finanzexperten zu besprechen.