Gruppenrisikolebensversicherung: Was Sie wissen müssen

Viele Arbeitgeber bieten Gruppen-Risikolebensversicherung als Vorteil für ihre Mitarbeiter. Einige Arbeitgeber stellen es auch dem Ehepartner und den Angehörigen des Arbeitnehmers zur Verfügung. Wenn Sie an Ihrem Arbeitsplatz durch eine Gruppenpolice versichert sind, ist es wichtig zu verstehen, wie sie funktioniert und ob die Abdeckung Ihres Arbeitgebers ausreichend ist.

Was ist eine Gruppenrisikolebensversicherung?

Die Gruppenrisikolebensversicherung ist ein häufiger Bestandteil von Leistungspaketen für Arbeitnehmer. Viele Arbeitgeber bieten kostenlos eine Grunddeckungssumme sowie die Möglichkeit für den Arbeitnehmer, eine zusätzliche Deckung durch. zu erwerben

Lohnabzüge. Der Versicherungsplan kann Arbeitnehmern auch die Möglichkeit bieten, für ihre Ehepartner und Kinder Deckung zu erwerben.

Wie andere Arten von Lebensversicherungen zahlt auch die Gruppen-Risikolebensversicherung eine Todesfallleistung an Ihren bestimmten Begünstigten, wenn Sie während der Gültigkeitsdauer der Police versterben.

So funktioniert die Gruppen-Risikolebensversicherung

Die Gruppenrisikolebensversicherung deckt nicht nur Sie, sondern auch Ihre Mitarbeiter ab. Sie sind so lange von der Police abgedeckt, wie Sie bei dem Unternehmen angestellt sind.

Diese Richtlinien sind jedoch nicht unbedingt von Unternehmen zu Unternehmen gleich. Der Arbeitgeber kann entscheiden, wie viel Sterbegeld er bietet, ob er seinen Arbeitnehmern eine Erhöhung des Sterbegeldes ermöglicht und ob er Ehepartner und Kinder versichert.

Hier ist ein genauerer Blick darauf, was bei der Bewertung einer Risikolebensversicherung für Gruppen zu beachten ist.

Deckungssummen

Der Versicherungsschutz, der durch einen Gruppenplan angeboten wird, variiert zwischen Arbeitgebern. Der Ihnen zur Verfügung stehende Deckungsumfang kann sich auch unterscheiden, je nachdem, wo Sie sich in der Organisationshierarchie befinden. Die Leistungen für hochbezahlte Führungskräfte und Manager können robuster sein als diejenigen, die Mitarbeitern auf niedrigeren Ebenen oder auf Stundenbasis angeboten werden. An der Spitze der Unternehmenspyramide können einige Mitarbeiter sowohl für eine Gruppenrichtlinie als auch für ihre eigene individuelle Richtlinie in Frage kommen Gruppen-Carve-Out-Plan.

Viele Gruppentarife decken nur das Grundgehalt einer Person oder ein Vielfaches davon ab. Andere Formen der Entschädigung können ausgeschlossen werden, wie z Boni, Verkaufsprovisionen oder Anreize, die als Einkommen ausgewiesen werden, z. B. eine automatische Erstattung oder ein Restricted Stock Award.

Prämienkosten

Ihr Arbeitgeber kann Ihnen eine bestimmte Deckungssumme kostenlos zur Verfügung stellen. Wenn Sie einen zusätzlichen Versicherungsschutz erwerben möchten, hängt der Betrag, den Sie dafür bezahlen, zum großen Teil von Ihrem Alter ab.

Gruppenversicherungen sind im Allgemeinen kostengünstig, insbesondere für jüngere Arbeitnehmer. Allerdings steigen die Preise mit zunehmendem Alter. Die meisten Pläne haben auch Tarifbereiche, in denen die Versicherungskosten automatisch in Schritten steigen – zum Beispiel im Alter von 30, 35, 40 usw. Die Prämien für jedes Tarifband sind im Plandokument aufgeführt.

Berechtigung

Bei Gruppentarifen werden alle Mitarbeiter in der Regel automatisch in die Grunddeckung aufgenommen, sobald sie die Anspruchsvoraussetzungen erfüllen. Zu diesen Anforderungen kann es gehören, eine bestimmte Anzahl von Stunden pro Woche zu arbeiten oder für eine bestimmte Zeit angestellt zu sein.

Teilnehmer an einem Gruppenplan müssen möglicherweise nicht durch versicherung, das Verfahren, das Versicherungsunternehmen verwenden, um zu beurteilen, wie hoch das Risiko einer Person ist, wenn sie eine einzelne Police beantragen. Stattdessen sind alle berechtigten Mitarbeiter unabhängig von ihrem Gesundheitszustand automatisch versichert.

Ob der Arbeitnehmer zum Erwerb einer zusätzlichen Gruppenversicherung berechtigt ist, unterscheidet sich ebenfalls von Arbeitgeber zu Arbeitgeber. In einigen Plänen ist dies nur möglich, wenn eine Person zum ersten Mal angestellt wird oder nach einem Qualifikationsveranstaltung, etwa die Geburt eines Kindes. In anderen Plänen kann während der offenen Einschreibungszeiträume eine zusätzliche Gruppenlaufzeitversicherung hinzugefügt werden.

Im Gegensatz zur Grundversicherung kann eine Zusatzversicherung eine Abschlussprüfung erfordern. Normalerweise handelt es sich um einen vereinfachten Underwriting-Prozess, bei dem der Mitarbeiter einige Fragen beantwortet, um die Berechtigung zu bestimmen, anstatt sich einer körperlichen Untersuchung zu unterziehen. Der Versicherer entscheidet dann, ob und zu welchem ​​Preis Versicherungsschutz angeboten wird.

Wie bereits erwähnt, bieten einige Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern die Möglichkeit, eine begrenzte Gruppenversicherung für Ehepartner und Kinder abzuschließen (Altersberechtigung für Kinder variiert).

Übertragbarkeit der Abdeckung

Da eine Gruppenlaufzeit an eine laufende Beschäftigung geknüpft ist, endet der Versicherungsschutz automatisch mit Beendigung des Arbeitsverhältnisses einer Person. Einige Versicherungsgesellschaften bieten die Möglichkeit, den Versicherungsschutz durch Umwandlung in eine Einzelperson fortzusetzen dauerhafte Lebensversicherung Politik.

Die Umwandlungsoptionen variieren von Plan zu Plan, erfolgen möglicherweise nicht automatisch und erfordern möglicherweise ein Underwriting. Die neue Police kann auch eine viel höhere Prämie beinhalten.

Besteuerung von Leistungen

Arbeitgeber können ihren Mitarbeitern eine steuerfreie Risikolebensversicherung in Höhe von bis zu 50.000 US-Dollar anbieten. Gemäß Abschnitt 79 des Internal Revenue Service (IRS) Code betragen die Kosten für jede Deckung über 50.000 USD die vom Arbeitgeber bezahlt wird, muss als steuerpflichtige Leistung anerkannt und auf der Angestellte W-2 als Einkommen bilden. Der steuerpflichtige Betrag wird anhand einer IRS-Prämientabelle basierend auf dem Alter des Arbeitnehmers berechnet und unterliegt Soziale Sicherheit und Medicare Steuern.

Wenn ein Arbeitgeber differenziert – was zulässig ist, indem er bestimmten Arbeitnehmergruppen unterschiedliche Deckungssummen anbietet –, können die ersten 50.000 US-Dollar der Deckung für ihn zu einem steuerpflichtigen Vorteil werden. Dazu gehören Unternehmensleiter, hochbezahlte Einzelpersonen oder Eigentümer mit einem Anteil von 5 % oder mehr am Unternehmen.

Reicht Ihre arbeitgeberfinanzierte Lebensversicherung aus?

Die Risikolebensversicherung in Gruppen ist ein guter Vorteil, aber es gibt einige Einschränkungen, die Sie beachten sollten.

Da, wie oben erwähnt, der Gruppenschutz an eine Beschäftigung gekoppelt ist, wird der Versicherungsschutz beendet, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, für eine bestimmte Zeit aufhören zu arbeiten, ein Geschäft zu eröffnen oder in Rente gehen. Dadurch besteht die Gefahr, dass Sie nicht versichert sind oder bei gesundheitlichen Problemen Schwierigkeiten haben, einen neuen Versicherungsschutz zu finden. Möglicherweise haben Sie die Möglichkeit, in eine dauerhafte Police umzuwandeln, aber das kann kostspielig sein.

Darüber hinaus reicht die Deckungssumme, die Ihr Arbeitgeber anbietet, möglicherweise nicht aus, um die finanziellen Bedürfnisse Ihrer Angehörigen nach Ihrer Abwesenheit zu decken. Eine grundlegende Lebensversicherung in Höhe von 50.000 US-Dollar könnte die Bestattungskosten bezahlen und ein paar Schulden begleichen, aber Sie benötigen eine größere Police, wenn Sie möchten Lassen Sie Geld zurück, um die Hypothek abzubezahlen, Ihre Kinder aufs College zu schicken oder die täglichen Lebenshaltungskosten Ihrer Familie über Jahre zu decken Kommen Sie.

Aus diesen Gründen ist es oft sinnvoll, sich selbst eine individuelle Absicherung zuzulegen. Investopedia bewertet regelmäßig die die besten lebensversicherungen für verschiedene Arten von Richtlinien.

Häufig gestellte Fragen zur Gruppenrisikolebensversicherung

Kann ich eine Gruppenlebensversicherung von anderen Quellen als meinem Arbeitgeber abschließen?

Ja, wenn Sie einer Alumni-Vereinigung, einer Berufsgruppe, einem Berufsverband oder einer anderen Organisation angehören, kann diese ihren Mitgliedern eine Risikolebensversicherung anbieten. Und im Gegensatz zur Arbeitgeberversicherung ist sie übertragbar, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln.

Brauche ich eine Lebensversicherung, wenn ich keine Angehörigen habe?

Wie bereits erwähnt, kann eine Lebensversicherung zumindest in geringem Umfang dazu beitragen, Ihre letzten Ausgaben zu begleichen, wenn Sie sterben. Wenn beispielsweise ein Elternteil für Sie einen Studienkredit oder einen Autokredit mitunterzeichnet hat, möchten Sie möglicherweise genug Versicherungen hinterlassen, damit sie nicht an den Zahlungen festsitzen.

Warum ist eine Dauerversicherung teurer als eine Risikolebensversicherung?

Ein wesentlicher Grund dafür ist, dass die Dauerversicherung eine Sparkomponente enthält, die oft als Versicherungspolice bezeichnet wird Geldwert, während die Risikolebensversicherung dies nicht tut. Die Prämien, die Sie für eine dauerhafte Police zahlen, dienen zum Teil zum Abschluss einer Versicherung und zum Teil zur Erhöhung des Barwerts.

Was passiert, wenn die Versicherung meines Arbeitgebers in finanzielle Schwierigkeiten gerät?

Die meisten Versicherungen werden unterstützt von staatliche Garantiefonds, die eingreifen, wenn das passiert.

Müssen meine Anspruchsberechtigten im Todesfall das erhaltene Geld versteuern?

Nein, mit seltenen Ausnahmen gelten Sterbegeldzahlungen an einen Anspruchsberechtigten nicht als steuerpflichtiges Einkommen.