Wie viel sollten Sie in Ihrem 401 (k) haben, um in Rente zu gehen?

Wie viel sollten Sie für den Ruhestand sparen?

Wie viel müssen Sie angespart haben, bevor Sie in Rente gehen? Die Antwort auf diese Frage war früher ziemlich einfach. Mit Ersparnissen von 1 Million US-Dollar bei einem Zinssatz von 5 % können Sie sich einigermaßen sicher sein, dass Sie ein jährliches Einkommen von 50.000 US-Dollar haben, indem Sie in langfristige Anleihen investieren und einfach vom Einkommen leben. Wenn Sie 2 Millionen US-Dollar gespart haben, können Sie mit einem sechsstelligen Jahreseinkommen rechnen, ohne in das Kapital eingreifen zu müssen.

Leider sind die Zinsen seit etwa drei Jahrzehnten stetig rückläufig. Damals 1980, nominell Schatzwechsel lagen bei ca. 15%, aber ab Juni 2021 a 30 Jahre Schatzkammer ergibt 2,25 %. Niedrigere Anleiherenditen haben die Anlagegleichung im Ruhestand erschwert. Es wurde nur noch verschlimmert durch die Kreditkrise, was erschwerte, wie Einzelpersonen genug sparen, um im Ruhestand leben.

Legen Sie ein bestimmtes Sparziel fest

Das wichtigste Sparinstrument für die meisten Amerikaner ist heutzutage ein 401(k) Ruhestandsplan. Auf Rentner kann man sich traditionell verlassen Soziale Sicherheit– und sie können es immer noch – aber die langfristige Aussichten Denn dieses staatliche Leistungsprogramm wird durch den demografischen Wandel erschwert. Es war nie beabsichtigt, alles zu liefern, was jemand braucht, um seinen Ruhestand zu finanzieren.

All dies macht es für Arbeitnehmer wichtiger denn je, so viel wie möglich für den Ruhestand zu sparen.

Entscheiden wie viel sparen erfordert zunächst, ein Altersziel im Auge zu behalten, wie zum Beispiel ein Gesamtsparniveau oder ein jährliches Einkommensziel wie die oben genannten. In Anbetracht Ihres Plans können Sie versuchen, ein Reverse Engineering durchzuführen – oder wieder auf ein aktuelles Einsparungsniveau zurückzugreifen.

Sie sollten auch Ihr aktuelles Alter, Ihr aktuelles Sparniveau und Ihr geschätztes Rentenalter in Ihre Berechnungen einbeziehen. Andere primäre Inputfaktoren bestehen in der Schätzung der Marktrenditen, wie z Geburtsraten von Aktien, Anleihenzinsen und Inflationsraten auf lange Sicht.

Bestimmen Sie Ihre beste Sparquote

Angesichts der vielen Variablen kann es hilfreich sein, allgemeine Faustregeln um Einsparungen und Prozentsätze zu bestimmen. Das Sparen von 10 % des Jahresgehalts vor Steuern wird beispielsweise allgemein als angemessener Sparprozentsatz angesehen. Da die Menschen jedoch länger leben und in ihren Achtzigern oder Neunzigern nicht das Geld ausgehen wollen, wurde eine Sparquote von 15% oder sogar noch höher vorgeschlagen.

Ein höherer Satz kann auch denjenigen zugute kommen, die nicht mit dem Sparen in ihren 20ern begonnen haben und jetzt versuchen, aufzuholen. Arbeitgeber bringen im Allgemeinen einen Teil des Beitrags ihrer Mitarbeiter zu einem 401 (k) zusammen, was dazu beitragen kann, einen zweistelligen Jahresprozentsatz zu erreichen.

In Bezug auf die Schätzung der Marktrenditen betrugen die realen Renditen von US-Aktien im letzten Jahrhundert durchschnittlich etwa 7 %. Reale Rentenrendite mit 2 % deutlich niedriger, während die Renditen kurzfristiger Fonds bei rund 1 % lagen. Natürlich muss sich jedes Vermögenswachstum auf Aktien und a diversifiziertes Portfolio von ähnlich riskanten Vermögenswerten wie Risikokapital, Immobilien oder Private Equity.

Eine gemeinsame Regel bzgl Asset-Mix ist, dass der Prozentsatz, den eine Person in Anleihen investieren sollte, ihrem aktuellen Alter entspricht. Obwohl dies einen schrittweisen Übergang zum Lebensunterhalt vom Zinseinkommen im Ruhestand ermöglicht, besteht wenig Bedarf an einer 20-Jähriger, der viele Jahrzehnte Zeit hat, um die Volatilität der Aktienmärkte zu überstehen, um reale Renditen zu erzielen, um sogar 20% zu investieren Fesseln.

Der Sparlebenszyklus

Viele Websites, einschließlich gemeinnütziger Organisationen AARP, stellen Rentenrechner zur Verfügung, mit denen Sie die wichtigsten Variablen eingeben und optimieren können, um jährliche Sparziele zu ermitteln. Unter Verwendung des 401(k)-Rechners von AARP und der unten aufgeführten Eingaben finden Sie hier eine Zusammenfassung der potenziellen Sparbeträge vom Beginn der Erwerbstätigkeit bis zum Eintritt in den Ruhestand.

Zu den primären Inputs gehören ein bescheidener Anfangssaldo von 401 (k) von 1.000 USD, 22 als das Alter, in dem der Mitarbeiter zu arbeiten beginnt, ein Anfangsgehalt von 40.000 USD, das wächst um 3 % pro Jahr (ungefähr die prognostizierte jährliche Inflationsrate), einen Beitragssatz von 10 % (oder anfänglich auf 4.000 USD), ein Rentenalter von 67 Jahren und ein jährliches Portfoliorendite von 8% pro Jahr. Da ein Arbeitgeber-Match üblich ist, wurde außerdem eine Hochrechnung berücksichtigt, dass er der Hälfte der ersten 6 % entspricht, die der Arbeitnehmer einbringt.

Mit diesen Inputs, einschließlich eines disziplinierten Beitragssatzes und stetiger durchschnittlicher Marktrenditen für mehr als Vier Jahrzehnte lang würde dieser Arbeiter im Alter von 66 Jahren mit einem Gesamtkontostand von fast 3,1 US-Dollar hübsch sitzen Million. Sie können sehen, warum ein Arbeitgeber-Match eine große Sache ist, da der Endsaldo ohne ihn bescheidenere 2,4 Millionen US-Dollar betragen würde – obwohl das immer noch genug ist, um davon zu leben.

Mit dem Arbeitgeber-Match würde der Saldo den sechsstelligen Betrag überschreiten, wenn der Arbeitnehmer 32 Jahre alt wird, eine halbe Million im Alter von 46 Jahren übersteigen und eine kühle Million im Alter von 53 Jahren überschreiten. Im Alter von 61 Jahren würde der Saldo 2 Millionen Dollar überschreiten. Sie können an Online-Rechnern wie diesem herumbasteln, um zu sehen, wie sich Ihre Eingaben ändern – Alter, Gehalt, Beitragssatz, Portfolio-Return-Rate und mehr – verändern den Betrag, den Sie erwarten können, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Dann kommt der schwierige Teil des tatsächlichen Sparens.

Die Quintessenz

So viel Geld wie möglich zur Seite zu legen und es umsichtig zu investieren, sind zwei Bedingungen, die Sie als Sparer im Allgemeinen unter Kontrolle haben. Natürlich müssen Sie auch im Rahmen Ihrer Möglichkeiten leben und entweder auf den Finanzmärkten auf dem Laufenden bleiben oder einen Vertrauensmann einstellen Anlageberater.

Auch die Beachtung der Anlageregeln ist hilfreich, ebenso wie ein bisschen Glück – wie in Zeiten überdurchschnittlicher Börsen Renditen oder Anleihenzinsen sowie der Bullenmarkt bei Aktien, der im März 2009 begann und nun seit März 12 Jahre andauert 2021.