So funktioniert die fehlerfreie Autoversicherung

Die verschuldensunabhängige Versicherung deckt Ihre Krankheitskosten und/oder Ihren Einkommensverlust, wenn Sie in einen Autounfall verwickelt sind, unabhängig davon, wer schuldhaft war. Einige Staaten verlangen, dass Fahrer eine fehlerfreie Autoversicherung abschließen, während andere diese Abdeckung optional machen. Die Haftpflichtversicherung wird manchmal als Schutz vor Personenschäden, oder PIP.

Was ist eine verschuldensunabhängige Versicherung?

In den meisten Staaten versuchen die Versicherungsgesellschaften der Fahrer bei einem Autounfall festzustellen, wer schuld daran war. Wenn Sie also in einen Unfall verwickelt sind und festgestellt wird, dass der andere Fahrer den Unfall verursacht hat, können Sie Ihre Versicherung für alle Verletzungen oder Schäden, die Sie erlitten haben, in Anspruch nehmen.

Die schuldfreie Versicherung berücksichtigt bei der Zahlung medizinischer Ansprüche nicht, wer bei einem Autounfall schuld ist. Anstatt einen Anspruch bei der Versicherungsgesellschaft des anderen Fahrers einzureichen, würden Sie ihn bei Ihrem eigenen Versicherer einreichen. Es wird dann Ihren Anspruch prüfen und Ihnen Schadensersatz basierend auf der Höhe Ihres finanziellen Schadens auszahlen.

Welche Staaten haben eine Haftpflichtversicherung?

Derzeit 12 Bundesstaaten – Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania und Utah sowie Puerto Rico haben laut den Versicherungsinformationen eine Form von obligatorischem schuldenfreiem Versicherungsrecht Institut. In einigen anderen Bundesländern ist es auch optional erhältlich.

Während die Gesetze von Staat zu Staat unterschiedlich sind, unterteilt die Branche sie in drei Grundtypen: "reine" oder "echte" fehlerfreie, fehlerfreie Wahl und fehlerfreie Add-Ons.

"reine" oder "wahre" fehlerfreie Zustände

"Reines" (oder "wahres") verschuldensunabhängiges Verschulden bezieht sich auf Policen, bei denen die Fahrerversicherung dem Fahrer und seinen Passagieren Leistungen an die eigene Seite zahlt und bei denen die Fahrer in ihrem Klagerecht eingeschränkt sind. Selbstbeteiligung bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft des Fahrers seine medizinischen und sonstigen Kosten übernimmt, unabhängig davon, wer bei einem Unfall verantwortlich ist. Die folgenden Staaten (plus das Territorium von Puerto Rico) haben reine fehlerfreie Gesetze:

• Florida
• Hawaii
• Kansas
• Kentucky
• Massachusetts
• Michigan
• Minnesota
• New Jersey
• New York
• Norddakota
• Pennsylvania
• Puerto Rico
• Utah

Auswahl fehlerfreier Zustände

Wahl ohne Verschulden bezieht sich auf Staaten, die den Einwohnern die Wahl zwischen einer reinen Verschuldensfreiheit und einer traditionellen Kfz-Versicherungspolice bieten, die ihr Recht auf Klagen nicht einschränkt. Diese Zustände (die auch in der obigen Liste erscheinen, um eine reine Fehlerfreiheit anzubieten) ermöglichen den Fahrern die Wahl:

• Kentucky
• New Jersey
• Pennsylvania

Add-on-Fehlerfreie Zustände

Add-On-Richtlinien ohne Fehler sind eine Art Hybrid. Wie bei einer traditionellen Autopolice können die Fahrer frei klagen, aber die Versicherungspolice kann durch eine eigene Versicherung ergänzt werden, was bedeutet, dass ihre eigene Versicherungsgesellschaft ihre medizinischen und anderen Kosten übernimmt. In den folgenden Bundesstaaten (und im District of Columbia) gibt es zusätzliche fehlerfreie Gesetze:

• Arkansas
• Delaware
• District of Columbia
• Maryland
• New Hampshire
• Oregon
• Süddakota
• Texas
• Virginia
• Washington
• Wisconsin

Es ist auch erwähnenswert, dass diese Gesetze Gesetzesänderungen unterliegen. Colorado und Connecticut zum Beispiel erließen in den 1970er Jahren fehlerfreie Gesetze, die sie einige Jahrzehnte später wieder aufhoben. Auch Pennsylvania erließ in den 1970er Jahren ein fehlerfreies Gesetz, hob es in den 1980er Jahren auf und stellte es 1990 wieder her.

So funktioniert die fehlerfreie Versicherung

Die verschuldensunabhängige Versicherung soll die Ansprüche an die Gerichte im Zusammenhang mit Prozessen im Zusammenhang mit Autounfällen reduzieren. Staaten mit verschuldensunabhängigen Gesetzen erlauben es Ihnen im Allgemeinen, schwere Verletzungen oder Schmerzensgeld nur dann zu verklagen, wenn der Schaden bestimmte Schwellenwerte erreicht.

Eine typische verschuldensunabhängige Kfz-Versicherung besteht aus:

• Personenschaden-Haftpflichtversicherung (BI)
• Deckung der Sachschaden-Haftpflicht (PD)
• Schutz vor Personenschäden (PIP)

Haftpflichtversicherung ist in allen 50 Bundesstaaten außer New Hampshire obligatorisch. In diesem Bundesland müssen die Fahrer weiterhin die finanzielle Verantwortung nachweisen, um ohne Haftpflichtversicherung fahren zu dürfen.

Der Haftpflichtteil einer verschuldensunabhängigen Versicherung deckt zwei verschiedene Dinge ab: Sachschäden und Verletzungen anderer Personen. Die Sachschadenhaftpflicht zahlt für Schäden am Fahrzeug oder an anderem Eigentum einer anderen Person bei einem von Ihnen verursachten Unfall. Die Personenhaftpflichtversicherung übernimmt die medizinischen Kosten und die damit verbundenen Kosten, wenn Sie bei einem Unfall, bei dem Sie ein Verschulden feststellen, jemanden verletzen. Ihre Police kann sowohl eine Personen-Haftpflichtgrenze als auch eine Personen-Haftpflichtgrenze pro Unfall haben.

Keine dieser Versicherungen zahlt Ihre eigenen medizinischen Kosten oder die Ihrer Passagiere, wenn Sie in einen Unfall verwickelt sind. Hier kommt die Komponente des Personenschadenschutzes (PIP) einer fehlerfreien Police ins Spiel.

Mit der Personenschadensversicherung können Sie unabhängig vom Verschulden einen Anspruch auf Krankheitskosten oder andere Kosten geltend machen, die aus einem Autounfall resultieren. Abhängig von Ihrer Police kann die PIP-Deckung auch für Lohnausfälle aufkommen oder Sie erstatten, wenn Sie jemanden einstellen müssen, der die routinemäßigen Hausarbeiten für Sie erledigt, während Sie sich von einer Verletzung erholen.

Jeder Bundesstaat gibt einen Mindestbetrag an Personenschadenschutz an, den Sie im Rahmen einer fehlerfreien Police haben müssen. Beispielsweise benötigen Sie möglicherweise eine PIP-Abdeckung von 10.000 USD, 20.000 USD oder bis zu 50.000 USD. Die Mindestdeckungssummen gelten auch für die Personen- und Sachschadenhaftpflichtversicherung.

Die Staaten haben auch unterschiedliche Regeln dafür, wofür eine fehlerfreie Politik bezahlt wird. In Michigan zum Beispiel deckt die PIP-Versicherung alle vernünftigerweise notwendigen medizinischen Kosten ohne Höchstgrenze. Sie zahlt auch bis zu 85 % des Lohnausfalls, wenn Sie aufgrund eines Unfalls arbeitsunfähig sind. In New York ist die PIP-Abdeckung auf 50.000 US-Dollar pro Person begrenzt und die Auszahlung des Lohnausfalls beträgt 80% des Einkommens, bis zu einer maximalen Auszahlung von 2.000 US-Dollar pro Monat.

Einreichen eines verschuldensunabhängigen Versicherungsanspruchs

Wenn Sie in einen Autounfall verwickelt sind und eine Haftpflichtversicherung abgeschlossen haben, müssen Sie zunächst entscheiden, ob Sie überhaupt einen Schaden geltend machen möchten. Die Geltendmachung eines Anspruchs kann erforderlich sein, wenn Sie oder ein Mitfahrer in Ihrem Fahrzeug verletzt wurden.

Da es sich um eine verschuldensunabhängige Versicherung handelt, wenden Sie sich an Ihre Versicherungsgesellschaft, um einen verletzungsbezogenen Anspruch geltend zu machen. Sie müssen Angaben über den Unfall und das Ausmaß Ihrer Verletzungen machen sowie Ihre Krankheitskosten oder Ihren Lohnausfall dokumentieren.

Die Versicherungsgesellschaft bearbeitet dann Ihren Antrag und übernimmt Ihre Kosten gemäß den in Ihrer Police festgelegten Deckungsgrenzen. Ein Vorteil der Verschuldensunabhängigen Versicherung ist, dass Schäden viel schneller bezahlt werden können, da kein Verschulden nachgewiesen werden muss.

Aber es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass fehlerfreie Versicherungen ihre Grenzen haben. Insbesondere zahlt die Haftpflichtversicherung in der Regel keinen Schaden für Schmerz und Leiden. Wie bereits erwähnt, können Sie in einigen fehlerfreien Zuständen einen fahrlässigen Fahrer wegen Schmerzen und Leiden verklagen, dies ist jedoch möglicherweise nur in Fällen mit schweren Verletzungen möglich.

So kaufen Sie eine fehlerfreie Versicherung

Wenn Sie in einem Staat leben, der eine fehlerfreie Versicherung erfordert, gibt es einige Dinge, die Sie beim Kauf wissen sollten.

Zuerst müssen Sie die Mindestdeckungssummen kennen, die Ihr Staat für die PIP-Versicherung sowie die Haftpflichtversicherung verlangt. Überlegen Sie dann, ob diese Mindestwerte ausreichend sind. Sie können jederzeit wählen, ob Sie bei Bedarf mehr PIP-Abdeckung oder Haftpflichtversicherung erwerben möchten. Bedenken Sie, dass mehr Versicherungsschutz höhere Prämien bedeutet.

Überprüfen Sie als Nächstes, ob es eine Obergrenze für Krankheitskosten gibt, was (wenn überhaupt) die Police für Lohnausfälle bezahlt und ob sie andere Ausgaben, wie z. B. Haushaltshilfe, abdeckt.

Überlegen Sie auch, wen die Police abdeckt. In Michigan zum Beispiel kann eine verschuldensunabhängige Versicherung Ihre ganze Familie abdecken. Wenn Ihr Sohn im Teenageralter also bei einem Unfall verletzt wird, während er als Beifahrer im Auto eines Freundes fährt, würde Ihre PIP-Abdeckung trotzdem seine medizinischen Kosten bezahlen.

Fragen Sie schließlich nach Rabatten, die dazu beitragen könnten, Ihre Deckung erschwinglicher zu machen. Rabatte für sicheres Fahren oder Bündelung Ihre Kfz-Versicherung mit Ihrer Hausratversicherung beim gleichen Unternehmen kann beispielsweise helfen, Ihre Kosten zu senken.