Tierversicherung aus tierärztlicher Sicht

Nachdem er 42 Jahre lang Kleintiermedizin und -chirurgie praktiziert hatte, wandte Doug Kenney, DVM, seine Aufmerksamkeit den Haustierbesitzern zu und ein Thema, von dem er wusste, dass es die meisten von ihnen verwirrte –Haustierversicherung.

Dr. Kenney wuchs auf einer Farm auf, absolvierte das Auburn University College of Veterinary Medicine und kümmerte sich dann jahrzehntelang um Tiere. Jetzt ist er der Autor von Tierkrankenversicherung: Die Perspektive eines Tierarztes, Gastgeber der Podcast-Leitfaden zur Haustierversicherung, und Moderator der Ihr Ratgeber zur Haustierversicherungbloggen. Wir haben uns mit Dr. Kenney zusammengesetzt, um darüber zu sprechen, welche Arten von Haustierversicherungen übersprungen werden sollten und wie wir uns darauf vorbereiten können Ausschlussklauseln auf Ihrer Rechnung und warum Sie wahrscheinlich nicht genug gespart haben, um ein Haustier gesund zu behandeln Notfall.

Was ist eine Haustierversicherung?

Investopädie: Wie funktioniert die Haustierversicherung und wie ist sie im Vergleich zur Krankenversicherung für Menschen?

Kenney: Die Tierkrankenversicherung ist technisch Eigentum und Unfall (P&C)-Versicherung und nicht in der Kategorie Krankenversicherung. Trotzdem ist es eine Krankenversicherung.

Das aktuelle Modell ist die Erstattungsversicherung. Sie bezahlen den Tierarzt, stellen einen Antrag und die Versicherung erstattet Ihnen einen Betrag abzüglich der Selbstbehalt und mitbezahlen und alle nicht gedeckten Kosten.

In der Humanmedizin stellt der Leistungserbringer in der Regel den Antrag und wird direkt von der Krankenkasse erstattet. Der Patient zahlt normalerweise nur einen Selbstbehalt / Zuzahlung und geht aus der Tür. Es gibt auch Netzwerke (verwaltete Pflege) im Gesundheitswesen. Bisher ist dies in der Tierkrankenversicherung sehr begrenzt.

Die Krankenversicherung der meisten Menschen wird von ihrem Arbeitgeber in einem Gruppentyprichtlinie. Die Haustierversicherung wird immer mehr zu einer beliebten Leistung für Arbeitnehmer, die Unternehmen ihren Mitarbeitern anbieten. Zu diesem Zeitpunkt wird der größte Teil der Prämie, wenn nicht sogar die gesamte Prämie vom Arbeitnehmer gezahlt, aber von seinem Gehaltsscheck abgezogen.

Versicherungsarten der Tierkrankenversicherung

Investopädie: Welche Deckungsarten gibt es? Wir kennen die Begriffe "Wellness, Unfall und Unfall plus Krankheit". Was bedeuten die?

Kenney: Obwohl von einigen Unternehmen nur Unfallversicherungen erhältlich sind, ist der Versicherungsschutz begrenzt. Es deckt Dinge wie Frakturen, Schnittwunden usw. Nicht abgedeckt sind Krankheiten wie Infektionen, Diabetes, Allergien usw. Um eine umfassende Abdeckung der meisten Dinge zu erhalten, die einem Haustier passieren können, wählen Sie eine Versicherung, die sowohl Unfälle als auch Krankheiten abdeckt.

Gesundheitsvorsorge (Wellnessuntersuchung, Impfungen, Tests zum Screening auf Parasiten, Herzwurmprävention, Floh-/Zeckenprodukte, Spay/Kastrationen, Zahnreinigung usw.) wird von vielen Unternehmen angeboten – meist als Add-on Fahrer. Die Kosten für die Wellnesspflege sind vorhersehbar und einfacher zu budgetieren. Sie wissen, dass Sie jedes Jahr für mindestens einige Wellness-Leistungen bezahlen werden, und Sie wissen normalerweise, wie viel es kosten wird und wann es fällig ist.

Meiner Meinung nach macht eine Wellness-Versicherung selten Sinn. Die meisten Leute bezahlen dies bereits aus eigener Tasche. Die Ausnahmen sind bei einem Welpen/Kätzchen, bei dem mehrere Wellnessbesuche erforderlich sind, eine Kastration/Kastrierung erforderlich sein kann, oder in ältere Haustiere (≥7 Jahre alt), wenn halbjährliche Untersuchungen empfohlen werden, die Zähne häufiger gereinigt werden müssen und Tests im Wellness-Labor durchgeführt werden erforderlich.

Unfälle und Krankheiten hingegen sind unerwartete Ereignisse. Sie wissen nicht, wann ein solches Ereignis eintritt oder wie viel es kostet. Nicht selten sind diese Veranstaltungen teuer – manchmal sogar Tausende von Dollar.

Daher empfehle ich Tierhaltern, bei der Suche nach Tierversicherungen ein Unternehmen auszuwählen, das den besten Unfall- und Krankheitsschutz für ihr Haustier bietet. Das Hauptaugenmerk sollte auf der Deckung der Dinge liegen, die der Tierhalter nicht aus eigener Tasche bezahlen kann.

Investopädie: Hat das Alter oder der Gesundheitszustand eines Haustieres einen Einfluss darauf, welche Versicherungsarten für ein Haustier verfügbar sind?

Kenney: Einige Unternehmen bieten Haustieren, die bereits an bestimmten chronischen Erkrankungen wie Diabetes, Katzenleukämie usw. leiden, möglicherweise keinen Unfall-/Krankheitsschutz an. Stattdessen werden Haustieren mit diesen Bedingungen nur Unfallversicherungen angeboten.

Einige Unternehmen bieten älteren Haustieren entweder eine reine Unfallversicherung oder eine herabgestufte Unfall-/Krankheitsversicherung (höherer Selbstbehalt, niedrigerer Erstattungsprozentsatz und niedrigerer Jahreshöchstbetrag) an. Außerdem bieten einige Unternehmen keine Unfall-/Krankheitsversicherung für Haustiere ab einem bestimmten Alter an.

Investopädie: Was deckt die Haustierversicherung nicht ab, was die meisten Leute glauben, dass sie es tut? Was sind beispielsweise die häufigsten Ausschlüsse?

Kenney: Ausschlüsse variieren von Unternehmen zu Unternehmen und sind in einer Beispielrichtlinie aufgeführt, die Sie auf deren Website einsehen können. Die große, Vorerkrankung ist der Grund, warum die überwiegende Mehrheit der Ansprüche abgelehnt wird.

Um Transparenz zu schaffen, sollten Tierhalter fragen, ob eine Tierversicherungsgesellschaft die ihres Haustieres überprüft Krankenakte und teilen Sie ihnen im Voraus mit, ob es irgendwelche Bedingungen gibt, die sie als vorbestehend betrachten und nicht sein werden bedeckt. Leider werden dies nicht alle Unternehmen tun, daher sollten sie eine Firma fragen, ob sie dies tun, bevor sie sich für eine Firma entscheiden, die ihr Haustier versichert.

Kosten der Tierkrankenversicherung

Investopädie: Sprechen Sie über die Kosten der Tierkrankenversicherung. Wie wird bestimmt?

Kenney: Die Prämien basieren im Allgemeinen auf dem Alter eines Haustieres (höher für ältere Haustiere, da sie anfälliger für chronische Krankheiten sind), der Rasse (einige Rassen haben mehr Probleme als andere) und Postleitzahl (wo du lebst – tierärztliche Versorgung kostet an manchen Orten mehr als .) Andere).

Die Prämien für die Tierversicherung werden im Laufe der Zeit steigen. Tierversicherungen ermöglichen es den Menschen jedoch, ihren Versicherungsschutz an ihr Budget anzupassen. Sie können zwischen mehreren Jahreshöchstbeträgen, Selbstbehalten, Zuzahlungen und optionalen Zuschlägen wählen. Ich empfehle, bei der Anmeldung die beste Deckung zu erhalten, die Sie sich leisten können, da Sie wissen, dass Sie die Möglichkeit haben, die Deckung nach Bedarf herunterzustufen, um die Prämien zu senken, wenn sie außerhalb Ihrer Komfortzone steigen.

Wenn ein Unternehmen seine Tarife beim Staat einreicht, muss es Prämienfaktoren für jedes Alter, jede Rasse und jede Postleitzahl angeben Code, der auch jeder möglichen Kombination von Policenmaximum, Selbstbehalt und Copay-Optionen entspricht, die sie bieten. Das ist für mich irrsinnig.

Investopädie: Was sind die durchschnittlichen Kosten, die Tierhalter für die Tierkrankenversicherung zahlen?

Kenney: Ich bekomme an meinem Standort regelmäßig Angebote für zwei oder drei Hunde- und Katzenrassen zu Recherchezwecken. Im Allgemeinen betragen die Welpenprämien für die meisten Unternehmen 25 bis 60 US-Dollar pro Monat ohne Wellness-Abdeckung. Eine Police mit einer jährlichen Selbstbeteiligung von 100 USD und einer Selbstbeteiligung von 0 USD tendiert zu einer höheren Zahl, während eine Police mit einer jährlichen Selbstbeteiligung von 500 USD und einer Selbstbeteiligung von 20 % zu einer niedrigeren Zahl tendiert. Für ältere Hunde würde die Spanne zwischen 60 und 200 US-Dollar pro Monat liegen.

Die Prämien für Katzen betragen etwa die Hälfte der Prämien für Hunde. Statistiken zeigen, dass von allen in den USA versicherten Haustieren etwa 80–85% Hunde und nur 15–20% Katzen sind. Katzenbesitzer müssen also wissen, dass es sehr erschwinglich ist, ihre Katze zu versichern – auch ältere Katzen.

Ich denke, dass die meisten Katzenbesitzer denken, dass sie keine Haustierversicherung brauchen, wenn sie eine Wohnungskatze haben. Wenn Sie sich jedoch die 10 häufigsten Erkrankungen ansehen, für die Katzenbesitzer Ansprüche geltend machen, handelt es sich bei der überwiegenden Mehrheit um chronische oder wiederkehrende Erkrankungen. Diese Bedingungen treten bei Wohnungskatzen genauso wahrscheinlich, wenn nicht sogar häufiger auf wie bei Katzen im Freien. Aus meiner Sicht als Tierarzt sind viel zu wenige Katzen versichert.

Wenn Menschen ein Angebot für ein junges Haustier einholen, sollten sie auch ein Angebot für die gleiche Abdeckung einholen, als ob ihr Haustier 8–10 Jahre alt wäre. Dies zeigt die Prämien, die ein Unternehmen für ältere Haustiere verlangt, und kann ein echter Augenöffner sein.

Die Prämien für ältere Haustiere variieren zwischen den Unternehmen stark. Ich habe Angebote für die gleichen Höchst-, Selbstbehalts- und Zuzahlungsoptionen für einen 10-jährigen Hund eingeholt und die Prämienspanne lag je nach Unternehmen zwischen 65 und 175 US-Dollar.

Kosten der Haustierversicherung im Vergleich zum Wert

Investopädie: Ist eine Tierversicherung Ihrer Meinung nach die Kosten für den durchschnittlichen Tierhalter wert?

Kenney: Meiner Erfahrung nach haben viele Tierhalter in der Praxis keinen Plan, für unerwartete Unfälle/Krankheiten zu zahlen, wenn sie auftreten. Ein Teil des Problems ist, dass sie sich einfach nicht bewusst sind, wie viel die Behandlung einer schweren akuten Krankheit kosten kann. Sie neigen auch dazu, die Kosten für die Überwachung und Behandlung einer chronischen Krankheit über die Lebenszeit eines Haustieres zu unterschätzen, die leicht Tausende von Dollar betragen können.

Ich empfehle eine Haustierversicherung als Teil eines Gesamtplans, um für solche Ereignisse zu bezahlen. Ich empfehle auch Sparkonten für Tierarztkosten. Der Zweck der Haustierversicherung besteht darin, die Lücke zwischen den Kosten der Gesundheitsversorgung zu schließen, die ein Haustier gerade benötigt, während die Ersparnisse im Laufe der Zeit schrittweise aufgebaut werden.

Schließlich empfehle ich eine Kreditlinie (Kreditkarte), die der Tiergesundheit gewidmet ist, da Sie den Tierarzt bezahlen müssen Rechnung im Voraus bezahlen und dann erstattet bekommen, und die meisten Leute haben nicht die Möglichkeit, große Tierarztrechnungen zu bezahlen Tasche.

Investopädie: Sollten die Menschen insgesamt erwarten, dass sie mehr aus der Haustierversicherung herausholen als sie investieren?

Kenney: Menschen, die eine Tierversicherung als Investition betrachten, verfehlen den Punkt. Sie können keine Versicherung kaufen, weil Sie denken, dass Sie mehr davon haben, als Sie hineinstecken. Sie kaufen es, um Ihr Vermögen zu schützen, damit Sie im Falle eines Unvorhergesehenen beruhigt sein können, dass Ihre Zahlungsfähigkeit nicht von der Größe Ihres Bankkontos abhängt.

Nun, wenn Sie eine Person sind, die das Geld hat, um jede noch so teure Tierarztrechnung zu bezahlen, brauchen Sie keine Haustierversicherung. Wenn Sie die Art von Person sind, die nicht mehr als einen bestimmten Geldbetrag für Ihr Haustier ausgibt (z. B. 500 US-Dollar), benötigen Sie auch keine Haustierversicherung. Die überwiegende Mehrheit der Haustierbesitzer fällt in keines dieser Lager.

Wo kann eine Haustierversicherung verwendet werden

Investopädie: Akzeptieren die meisten Tierärzte eine Haustierversicherung? Wenn ja, von allen Unternehmen?

Kenney: Im Gegensatz zur menschlichen Gesundheitsversorgung gibt es derzeit keine Netzwerke, in denen Tierärzte nur die Policen bestimmter Versicherer akzeptieren. Sie können Ihre Haustierversicherung im Allgemeinen bei jedem zugelassenen Tierarzt abschließen, einschließlich Universitäts-, Notfall- oder Spezialkrankenhäusern.

Investopädie: Sind die Prämien der Tierkrankenversicherung in jedem Fall abzugsfähig?

Kenney: Mir ist im Moment kein Szenario bekannt, in dem das möglich wäre.

Investopädie: Kann jedes „Haustier“ versichert werden? Wer versichert andere Haustiere als Hunde und Katzen? Ist diese Versicherung teurer?

Kenney: Wie ich (früher) sagte, haben einige Unternehmen Altersbeschränkungen für die Versicherung von Haustieren, und einige bieten keine Krankenversicherung für Haustiere mit bestimmten chronischen Erkrankungen an.

Landesweit versichert exotische Haustiere wie Taschentiere, Reptilien, Vögel usw., aber die meisten Haustierversicherungsangebote sind auf Hunde und Katzen beschränkt. Ich bin mir nicht sicher, wie hoch die Kosten für die Versicherung eines exotischen Haustieres sind, denn als ich das überprüft habe, mussten Sie Nationwide anrufen, um ein Angebot zu erhalten.

Regelung der Haustierversicherung und Beschwerden

Investopädie: Wer regelt die Haustierversicherung? Wohin gehen Verbraucher mit Problemen?

Kenney: Die Haustierversicherung wird in der Regel von der Versicherungsabteilung der einzelnen Bundesstaaten geregelt. Wenn ein Problem auftritt, können Sie dort Hilfe suchen oder die BBB (wenn ein Unternehmen Mitglied ist).

Versuchen Sie jedoch immer, jedes Problem zuerst direkt mit der Tierversicherungsgesellschaft zu lösen. Tierversicherungen haben ein Beschwerdeverfahren, um Ihre Beschwerde zu bewerten, und dies ist in Ihrer Tierversicherungspolice festgelegt. Wenn beispielsweise ein Anspruch abgelehnt wird, kann er von einem anderen Schadenregulierer, einem Tierarzt seines Personals oder manchmal. erneut überprüft werden durch einen von der Versicherungsgesellschaft unabhängigen Tierarzt, der zu Ihren Gunsten entscheiden und die Ablehnung der Tierversicherung aufheben kann.

Allerdings wird nicht ein hoher Prozentsatz der abgelehnten Ansprüche abgelehnt, aber es ist einen Versuch wert und sollte die erste Vorgehensweise sein, wenn Sie eine Beschwerde haben.

Alternativen zur Tierkrankenversicherung

Investopädie: Welche Alternativen zur Tierversicherung gibt es und wie funktionieren sie?

Kenney: Ich denke, es gibt mehrere praktikable Alternativen zur Tierversicherung. Eusoh ist eine Community-Sharing-Plattform, ähnlich wie Medishare in der Humanmedizin. Es sieht am ehesten aus wie eine Haustierversicherung und hat eine monatliche Beitragsobergrenze der Mitglieder. Daher können die Kosten für viele Tierhalter deutlich niedriger sein als die Prämien der Tierversicherung. Vorerkrankungen sind nicht abgedeckt.

Pet Assure ist ein Rabattclub, bei dem Mitglieder 25 % Rabatt auf die meisten tierärztlichen Leistungen erhalten, die in Krankenhäusern in ihrem Netzwerk erbracht werden. Im Allgemeinen deckt sie nicht Dinge wie Labortests ab, die außerhalb des Krankenhauses überwiesen werden, oder Medikamente/Verschreibungen zum Mitnehmen. Vorerkrankungen sind nicht ausgeschlossen. In einigen Gebieten des Landes (kleinere Märkte, ländliche Gebiete) ist die Zahl der Tierärzte in ihrem Netzwerk begrenzt. Sie bieten eine Suchfunktion, um Tierärzte in Ihrer Nähe zu finden.

Pawp ist ein rund um die Uhr verfügbarer Telemedizindienst, der auch einen Notfallfonds von bis zu 3.000 US-Dollar (einmaliger Zugriff pro Jahr) zur Verfügung stellt. Sie müssen für eine echte Notfallsituation von einem ihrer Tierärzte an einen Tierarzt überwiesen werden, um Zugang zum Notfallfonds zu erhalten. Bis zu sechs Haustiere in einem Haushalt haben Anspruch auf den Fonds. Vorerkrankungen sind abgedeckt.

Pet Assure und Pawp können also eine Alternative bei Haustieren mit Vorerkrankungen oder älteren Haustieren sein, bei denen die Prämien der Haustierversicherung für einige Tierhalter unerschwinglich sind. Eusoh ist eine schöne Alternative, die ein haustierversicherungsähnliches Produkt anbietet, im Allgemeinen zu reduzierten Kosten.

Einige Tierärzte nutzen die Finanzierung durch Dritte über CareCredit, Wells Fargo, Scratchpay usw. Tierärzte haben auch die Möglichkeit, interne Zahlungspläne über VetBilling und Veterinary Care Plans (VCP) anzubieten. VetBilling bietet Zahlungspläne für akute, unerwartete Unfälle/Krankheiten sowie Tiersparkonten und Vorauszahlungspläne an. VCP ist spezialisiert auf Wellness- und Zahlungspläne für die Behandlung von Zahnpflege und chronischen Krankheiten.

Die Zahlungsplan-Alternativen VetBilling und VCP können tatsächlich eine Haustierversicherung ergänzen, wenn ein Haustierbesitzer mit einem versicherten Haustier es sich nicht leisten kann, eine große Rechnung im Voraus zu bezahlen. Wenn ihr Tierarzt einen dieser Dienste in Anspruch nimmt, können sie mit einem Zahlungsplan eine große Rechnung in mehreren Raten bezahlen. Nach Einreichung eines Antrags können die Erstattungen der Haustierversicherung ihnen helfen, die Rechnung zu begleichen.

Fragen, die Sie sich vor dem Abschluss einer Haustierversicherung stellen sollten

Investopädie: Was sollten Leute fragen oder beachten, bevor sie eine Haustierversicherung abschließen?

Kenney: Ich habe ein Toolkit für die Haustierversicherung entwickelt, das die meisten zu berücksichtigenden Faktoren und Fragen enthält, die ich stellen kann Perspektive als Tierarzt, zusammen mit Arbeitsblättern, die Tierbesitzern helfen, die Wahl der zu versichernden Unternehmen einzugrenzen ihr Haustier.

Kürzlich hatte mich eine Benutzerin des Toolkits kontaktiert, und sie hatte gerade ein paar ältere Katzen verloren und bekam ein paar Kätzchen. Sie wollte eine Haustierversicherung für die Kätzchen abschließen (sie hatte ihre früheren Katzen nicht versichert). Die einzige Berichterstattung, die sie besonders interessierte, waren verschreibungspflichtige Diäten. Nur etwa die Hälfte der Unternehmen deckt dies ab. Dies ist also eine der Abdeckungen, die auf dem Toolkit-Arbeitsblatt enthalten sind, um sich zu erkundigen.

Ein weiterer wichtiger Faktor aus meiner Sicht als Tierarzt ist die zahnärztliche Versorgung. Generell gibt es zwei Kategorien, Zahnunfälle (Zahnbrüche) und Zahnerkrankungen (Parodontitis, Katzenzahnresorption oder Gingivitis/Stomatitis usw.). Da Parodontitis die am häufigsten von Tierärzten bei Haustieren (insbesondere Hunden) diagnostizierte Erkrankung ist, sollte sie abgedeckt werden. Die Behandlung von Zahnresorption und Gingivitis/Stomatitis bei Katzen kann sehr teuer sein. Daher empfehle ich den Abschluss einer Versicherung bei einem Unternehmen, das sowohl Zahnunfälle als auch Krankheiten abdeckt.

Aus diesem Grund ist die Sichtweise eines Tierarztes so wichtig, wenn es um die Bewertung einer Tierversicherung geht. Wir sehen Tag für Tag all die Probleme, für die Tierhalter Ansprüche geltend machen werden. Ich habe das Toolkit entwickelt, weil ich festgestellt habe, dass Tierbesitzer "nicht wissen, was sie nicht wissen".

Investopädie: Was ist das Wichtigste, was Tierhalter über die Tierkrankenversicherung wissen sollten?

Kenney: Das Wichtigste für Tierbesitzer ist, dass es wichtig ist, dass sie ihre eigenen Nachforschungen anstellen. Die Haustierversicherung ist eine komplexe Versicherung, die man verstehen muss. Die Haustierversicherung ist eine komplexe Versicherung, die man verstehen muss. Sie müssen verstehen, was sie kaufen. Andernfalls bereiten sie sich auf Enttäuschung vor.

Die Tierversicherung ist kein Universalprodukt. Eine Haustierversicherungsgesellschaft und -police müssen entsprechend den Bedürfnissen des Haustiers, den Wünschen des Haustierbesitzers und dem verfügbaren Budget für die Gesundheitskosten des Haustiers ausgewählt werden.

Kaufen Sie keine Haustierversicherung von einer bestimmten Firma, die einfach auf Empfehlung eines Freundes oder sogar eines Tierarztes basiert. Machen Sie Ihre Due Diligence. Lesen Sie immer eine Musterpolice, bevor Sie eine Haustierversicherung von einem Unternehmen abschließen. Sie werden viele Informationen finden, die Sie auf der Website eines Unternehmens nicht finden, und wenn Sie etwas nicht verstehen, rufen Sie das Unternehmen zur Klärung an.

Das Feedback von Nutzern des Toolkits sagt mir, dass sie im Gespräch mit einem Vertreter eines Unternehmens eine Vorstellung davon bekamen den Kundenservice des Unternehmens und war manchmal ausschlaggebend für die Wahl des Versicherungsunternehmens Haustier.