Wer profitiert wirklich von 0% Guthabentransfers?

Eine Kreditkartenguthabenüberweisung mit 0% effektiver Jahreszins (APR) scheint ein tolles Geschäft zu sein: Zahlen Sie 0% effektiven Jahreszins auf übertragene Guthaben für bis zu 21 Monate. Diese Angebote können in der Tat enorme Geldsparmittel sein, wenn sie mit Bedacht eingesetzt werden. Wenn Sie jedoch wissen, was für die Bank und das Kreditkartenunternehmen drin ist, bevor Sie sich anmelden, können Sie kostspielige Fehler vermeiden.

Was das Unternehmen gewinnt

Kreditkartenunternehmen haben mehrere Gründe, Geld zu verdienen, um Kunden anzubieten

ein Guthaben überweisen von der Karte eines Mitbewerbers und zahlen für dieses Guthaben ein Jahr oder länger keine Zinsen. „Kreditkartenunternehmen bieten 0%-Guthabenüberweisungsangebote an, um Sie dazu zu verleiten, sich zu bewerben Kreditkarte“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Colin Drake von Marin Financial Advisors in Sausalito. Calif.

Dann verdienen sie Geld damit Interbankengebühren dass Einzelhändler für jeden Einkauf bezahlen, den ein Verbraucher von einer Kreditkarte abbucht, von Saldoüberweisungsgebühren, sowie von Kunden, die das Guthaben nicht vor Ablauf der Einführungsfrist begleichen und somit für ihre Restguthaben den regulären Zinssatz der Banken unterliegen.

„In den meisten Unternehmen sind die Kosten für die Neukundengewinnung hoch. Kreditkartenunternehmen sind bereit, diese Kosten zu zahlen, indem sie ihre 0%-APR-Karten bewerben und Ihnen dann die Nutzung des Werbe-APR für eine begrenzte Zeit gestatten", sagt Drake. "Sie haben alle erforderlichen Recherchen durchgeführt, um zu erkennen, dass diese scheinbar verlustbringende Investition sehr wahrscheinlich zu sehr profitablen Kundenbeziehungen für sie führen wird."

In der Zwischenzeit Gebühren

Während für das Guthaben unter einem 0% APR-Guthabentransferangebot während des festgelegten Zeitraums keine Zinsen anfallen, solange wie alle Mindestzahlung fristgerecht erfolgt, berechnen Kreditkartenunternehmen den Verbrauchern in der Regel eine Gebühr für die Übertragung des Guthabens von der alten Karte auf die neue Karte. Bankrate schätzt, dass die Gebühren für die Kontoüberweisung in der Regel zwischen 3% und 5% des überwiesenen Betrags liegen. Das bedeutet, dass Sie am Ende 30 bis 50 US-Dollar für jede überwiesene 1.000 US-Dollar zahlen können.

Die Kreditkarte jährliche Gebühr, falls vorhanden, ist eine weitere Möglichkeit für den Kartenherausgeber, Geld zu verdienen, wenn ein Guthaben auf eine neue Karte übertragen wird. Glücklicherweise erheben die meisten Guthabentransferkarten keine Jahresgebühren.

Zahlungsverzug ist viel Geld

Ein Guthaben zu übertragen, um einen Einführungskurs von 0 % für 12 Monate zu erhalten, bedeutet nicht, das Guthaben einfach zu vergessen. Der Karteninhaber muss jeden Monat vor dem Fälligkeitsdatum Mindestzahlungen leisten, oder er verliert den 0%-Satz und muss möglicherweise eine Verzugsgebühr zahlen. Der Verlust des 0% APR-Transfer-Promo-Satzes bedeutet, dass der Karteninhaber zum Zeitpunkt der Zahlung von Zinsen auf das übertragene Guthaben beginnt Strafsatz es sei denn, die Karte wird mit einem straffreien Jahreszins geliefert.

Ziehen Sie in Erwägung, automatische monatliche Mindestzahlungen zu planen. Stellen Sie auch bei solchen Zahlungen eine Kalendererinnerung ein, um sicherzustellen, dass jede Zahlung vor dem Fälligkeitsdatum ausgeführt wird, und stellen Sie sicher, dass genug auf einem Girokonto vorhanden ist, um die Zahlung zu decken.

Banken lieben Cross-Selling

Sobald eine Bank einen Kreditkartenkunden hat, könnte sie versuchen, das Geschäft dieses Kunden auf andere Weise zu erhalten: ein persönliches Girokonto, für das der Kunde eine monatliche Gebühr zahlt; ein Sparkonto, das dem Kunden wenig Zinsen bringt, da die Bank dieses Geld zu einem höheren Zinssatz verleiht; oder ein Autokredit oder eine Hypothek, für die der Cross-Selled-Kunde über Jahre, ja Jahrzehnte hinweg Zinsen zahlt. Ganz zu schweigen von Home-Equity-Kreditlinie oder eine andere Kreditkarte, die ein Guthaben und Zinsen einsammelt.

An keinem dieser Produkte ist grundsätzlich etwas auszusetzen oder dass Banken damit Geld verdienen, aber jederzeit a Wenn die Bank einen Kunden für eines ihrer Produkte anmeldet, hat sie die Möglichkeit, eine lange Beziehung von Cross-Selling. Diese Hoffnung auf zusätzliches Geschäft ist ein weiterer Grund für die Angebote von 0% APR-Guthabentransferkarten.

Sind Sie ein Revolver oder ein Transactor?

„Revolver“, im Fachjargon der Kreditkartenbranche, sind Verbraucher, die Monat für Monat ein Guthaben auf ihren Karten haben. Sie verzinsen ihre Guthaben, was den Gewinn der Banken erhöht.

„Transactors“ sind weitaus weniger profitabel, weil sie ihre Kreditkarten einfach als Mittel zum Einkaufen und möglicherweise zum Verdienen von Belohnungen verwenden. Transaktoren zahlen ihre Guthaben jeden Monat vollständig und pünktlich aus. Das einzige Geld, das die Gläubiger von diesen Verbrauchern verdienen, stammt aus den Interbankengebühren. Transakteure erhalten eine kostenlose Fahrt von der zinslosen Karte Zahlungsfrist.

Einige Händler sogar Geld verdienen von einmaligen Kreditkartenboni. Es hat sich jedoch gezeigt, dass Verbraucher mit Prämien-Kreditkarten viel mehr für ihre Karten ausgeben als die ohne Belohnung. Die Interchange-Einnahmen, die Transakteure generieren, reichen aus, um sie zu profitablen Kunden zu machen, wenn auch weniger profitabel als Revolver.

„Banken begehren Karteninhaber, die Guthaben revolvieren und gleichzeitig ihre Mindestzahlung pünktlich bezahlen“, sagt Kevin Haney, der mehr als ein Jahrzehnt als Vertriebsleiter bei Experian, einem der großen Drei, tätig war Kreditauskunfteien. Erkenntnisse teilt er nun als Schufa-Insider auf der Website Leistungen für wachsende Familien. „Revolver sind weitaus profitabler als Transaktionen“, sagt er. „Die [0% Saldoübertragung]-Angebote stellen die kostengünstigste Möglichkeit dar, revolvierende Salden zu erhöhen, die Zinseinnahmen generieren.“

Wer wird wahrscheinlich verlieren

Die meisten Leute gehen in ein 0% APR-Saldo-Transfer-Angebot und erwarten, dass sie weiterkommen, aber werden sie das tun? „Banken verfolgen und messen die Ergebnisse dieser Angebote und kennen aus Erfahrung den Prozentsatz der Leute, die das Spiel gewinnen oder verlieren“, sagt Haney. „Gewinner nehmen das Angebot an und zahlen das Guthaben vor Ablauf der Einführungsfrist vollständig zurück oder sie nutzen ein weiteres Angebot von 0% effektiver Jahreszins und überweisen das Guthaben an eine andere Bank. Verlierer zahlen die Ablösesumme und zahlen dann nach Ablauf der Einführungsfrist wieder Zinsen auf das Guthaben.“

Banken verlassen sich darauf, dass Verbraucher ihre eigenen Stärken überschätzen und ihre eigenen Schwächen unterschätzen (auch bekannt als „Superiority Bias“). Die meisten Leute, die die Angebote annehmen, sehen sich als Gewinner im Spiel, aber Statistiken aus jahrelanger Verfolgung dieser Angebote zeigen, dass die meisten als Verlierer enden, sagt Haney.

Die Quintessenz

In der Welt der temporären 0% effektiver Jahreszins Angebote, Kreditkartenunternehmen streben nicht danach, dass die Verbraucher erfolgreich sind. Lesen und verstehen Sie das Kleingedruckte des Angebots und durchsuchen Sie die Website des Kreditkartenausstellers nach zusätzlichen Informationen zur Abwicklung von Guthabentransfers. Wenn es einem Verbraucher nicht leicht fällt, diese Angebote zu verstehen – oder wenn er das Ausgabeverhalten nicht überholt hat sie verschuldet haben – sie könnten eher die Nase vorn haben, indem sie einfach vorhandene Guthaben so schnell wie möglich abbezahlen möglich.