Warum Menschen mit guter Krankenversicherung medizinische Schulden machen

Persönliche Finanzexperten sagen Ihnen immer, dass Sie eine Krankenversicherung haben müssen, um eine finanzielle Katastrophe zu vermeiden. Und wir liegen nicht falsch: Die Krankenversicherung behält mehr Geld in der Tasche und verschafft Ihnen Zugang zu einer besseren Versorgung, als wenn Sie nicht versichert sind. (Sehen Wie die Krankenversicherung beim Umgang mit finanziellen Risiken hilft.)

Aber unser einfacher Rat ignoriert ein schreckliches Problem: Viele Menschen, die eine Krankenversicherung haben – und zwar eine gute Krankenversicherung – befinden sich immer noch in medizinischer Schuld. „Die meisten Menschen, die Schwierigkeiten haben, Arztrechnungen zu bezahlen, sind krankenversichert“, berichtet die Kaiser Family Foundation (KFF). Und ein Bericht des Consumer Financial Protection Bureau aus dem Jahr 2014 zeigte, dass 43 Millionen Amerikaner überfällig sind Arztrechnungen auf ihren Kreditauskünften, wobei die Hälfte aller überfälligen Schulden aus Kreditauskünften von Ärzten stammt Rechnungen.

Definition einer „guten“ Krankenversicherung

Was macht eine Krankenversicherung gut? Es gibt keine universelle Antwort.

Eine gute Krankenversicherung für Sie kann für Ihren besten Freund oder für den Mann, der bei der Arbeit in der Kabine neben Ihnen sitzt, eine schreckliche sein. Sie könnten zum Beispiel an einem chronischen Gesundheitszustand leiden, der eine Police mit niedrigem Selbstbehalt, breitem Netz und 90/10-Mitversicherung die hohen monatlichen Prämien wert macht.

Ihr Kollege könnte ein semiprofessioneller Radfahrer sein, der in den letzten fünf Jahren nicht einmal eine Erkältung bekommen hat; die ideale Police für ihn verlangt möglichst niedrige monatliche Prämien und bietet gleichzeitig Katastrophenschutz, wenn er beispielsweise eine Krebsdiagnose bekommen sollte. (Sehen Ist die Krankenversicherung für den Katastrophenfall das Richtige für Sie?)

Nehmen wir also an, Sie haben eine Richtlinie, die gut für Sie ist. Wie könnten Sie immer noch mit Tonnen von medizinischen Schulden enden?

Aufladen medizinischer Rechnungen auf Kreditkarten

NerdWallet’s 2017 American Household Credit Card Debt Study fanden heraus, dass das mittlere Haushaltseinkommen in den letzten zehn Jahren um 20 % gestiegen ist, während die medizinischen Kosten um 34 % gestiegen sind – mehr als in jeder anderen wichtigen Ausgabenkategorie.

Tatsächlich gaben fast ein Drittel der Amerikaner an, in einer KFF von 2016 bis 2017 Schwierigkeiten zu haben, Arztrechnungen zu bezahlen Umfrage, und NerdWallet schätzt, dass fast 27 Millionen Amerikaner Arztrechnungen auf Kredit setzen könnten Karten. Hohe Kreditkartenzinsen können dann dazu führen, dass die medizinischen Schulden schnell wachsen und die Rückzahlung erschwert wird.

Überspringen von Überprüfungen und Schneiden von Ecken

Mit versteckten, himmelhohen Preisen – ganz zu schweigen von vollen Terminkalendern und einer allgemeinen Abneigung gegenüber Ärzten und Krankenhäusern – entscheiden sich viele Menschen, im Gesundheitswesen Abstriche zu machen. Sie nehmen ihre Medikamente nicht wie verordnet ein, was bedeutet, dass es ihnen möglicherweise nicht besser geht oder eine chronische Erkrankung nicht unter Kontrolle bleibt. Sie überspringen jährliche Kontrollen und bekommen keine Probleme, solange sie geringfügig und kostengünstig zu behandeln sind. Dann haben sie größere, teurere Probleme, die sie nicht ignorieren können, und müssen riesige Rechnungen bezahlen. (Sehen 20 Möglichkeiten, Arztrechnungen zu sparen.)

Eine ernsthafte medizinische Diagnose bekommen

Die schlechte Nachricht einer negativen medizinischen Diagnose kann nur der Anfang Ihrer Probleme sein. Nehmen wir an, Sie sind 29 Jahre alt und haben einen jährlichen Selbstbehalt von 7.150 USD, den höchsten für 2017 zulässigen Betrag. Sie haben eine netzwerkinterne Mitversicherung von 80% und eine netzwerkexterne Mitversicherung von 50%.

Wenn Sie mit Rechnungen für Arztbesuche, Vorsorgeuntersuchungen, Rezepte und Behandlungen überhäuft werden, kommen die ersten 7.150 USD davon direkt aus Ihrer Tasche.

Ihr Jahresmaximum (Gott sei Dank dafür) beträgt dank des Affordable Care Act auch 7.150 USD für Marktplatzpläne im Jahr 2017. Wenn Sie einen Familienplan haben, beträgt der maximale Barbetrag weniger überschaubare 14.300 USD. Wenn Sie einen Arbeitgeberplan haben, können Ihre Grenzen abweichen.

Ihre Behandlung wird wahrscheinlich nicht sauber innerhalb eines einzigen Kalenderjahres fallen. Wenn das neue Jahr kommt, müssen Sie diese Selbstbeteiligung bezahlen und sich erneut bis zum Höchstbetrag vorarbeiten. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie möglicherweise zu einem Plan mit niedrigerem Selbstbehalt gewechselt, was hilfreich ist, aber durch die höheren Prämien, die Sie für diesen Plan zahlen, etwas ausgeglichen wird.

Kevin Gallegos ist Vice President of Phoenix Operations für Freiheit Finanznetzwerk, eine Unternehmensfamilie, die Menschen in die Lage versetzt, ihre Finanzen zu verbessern. Er erzählte die Geschichte eines Kunden des Unternehmens, einem Ehepaar im Ruhestand in der Gegend von Dallas, das Medicare und eine Zusatzversicherung hatte, als bei seinem Ehemann Krebs diagnostiziert wurde. Keine der Krankenkassen bezahlte die ihm verordnete Behandlung vollständig.

„Ihre Kosten beliefen sich jeden Monat auf fast 1.000 US-Dollar“, sagt Gallegos. „Über ein paar Jahre hinweg, zusammen mit anderen nicht gedeckten Gesundheitsausgaben, waren sie 30.000 Dollar verschuldet, als er starb. Die Frau ist inzwischen ins ländliche Nebraska gezogen, wo die Lebenshaltungskosten niedriger sind und sie in einem Haus eines Verwandten leben kann.“

Jeff Finn ist Partner von Dynamische Arbeitsplatzlösungen, in Katy, Texas, und bietet maßgeschneiderte Leistungsprogramme für Unternehmen und Makler. Er sagt, dass bei der Krebsbehandlung im Allgemeinen experimentelle Behandlungen nicht abgedeckt werden. Traditionelle und von der FDA zugelassene Behandlungen werden abgedeckt, aber einige können mit jährlichen Beschränkungen verbunden sein.

Versteckte Kosten bezahlen

Wie oben besprochen, können jährliche Höchstbeträge Ihre Gesundheitsausgaben in einem Jahr niedrig halten, in dem Sie viel Pflege benötigen.

Die Maximalwerte außerhalb des Netzwerks können jedoch erheblich höher sein als die Maximalwerte innerhalb des Netzwerks. Ihr Höchstbetrag für die Betreuung außerhalb des Netzwerks kann doppelt so hoch sein wie der im Netzwerk.

Und versuchen Sie so gut wie möglich sicherzustellen, dass Sie nur netzinterne Pflege erhalten, es ist leicht, eine Rechnung außerhalb des Netzes zu bekommen. Möglicherweise werden Sie in Ihrem örtlichen Krankenhaus im Netzwerk operiert, erhalten jedoch eine Rechnung von einem Assistenzarzt außerhalb des Netzwerks. Sie können Ihren Hausarzt im Netzwerk aufsuchen, erhalten jedoch eine Rechnung außerhalb des Netzwerks von dem Labor, das sie für Ihre Blutuntersuchungen verwendet hat. (Sehen 3 große medizinische Kosten und wie man sich davor schützt.) Oder Sie haben möglicherweise eine seltene Erkrankung und müssen einen Spezialisten außerhalb des Netzwerks aufsuchen, der über Erfahrung in der Behandlung verfügt.

Wenn Sie Probleme mit hohen Rechnungen haben, mit denen Sie nicht gerechnet haben, kann ein Anwalt für medizinische Abrechnung möglicherweise helfen. Ruth Linden, die Gründerin und Präsidentin von Tree of Life Health Advocates in San Francisco, sagte, sie habe kürzlich im Namen von. verhandelt ein arbeitsloser Kunde in Texas, um eine große, unbezahlte Physiotherapierechnung zu halbieren und einen überschaubaren Zahlungsplan aufzustellen.

Darüber hinaus weist Gallegos darauf hin, dass viele Richtlinien die Anzahl der Physiotherapiebesuche pro Tag begrenzen Kalenderjahr, aber der Arzt kann mehr als diese Zahl empfehlen, um den Patienten wieder funktionstüchtig zu machen völlig. Alle Besuche, die das Limit der Police überschreiten, kommen jedoch aus der Tasche des Patienten.

Dann gibt es noch weitere versteckte Kosten: Wenn Sie wegen einer Krankheit häufig behandelt werden müssen, erhöhen sich Ihre Transportkosten. Auch Ihre Kinderbetreuungskosten können steigen und Ihr Einkommen kann sinken, wenn Ihre Krankheit die Arbeit beeinträchtigt. Wenn Sie sich um einen alternden Elternteil gekümmert haben, müssen Sie möglicherweise jemanden bezahlen, der sich um Mama oder Papa kümmert. Möglicherweise müssen Sie einen Hausarzt für Ihre eigene Pflege beauftragen. Wenn Sie zu erschöpft sind, um zu kochen, kann Ihre Essensrechnung steigen. Wenn Sie zu erschöpft sind, um zu putzen, stellen Sie möglicherweise eine Haushälterin ein.

Andere versteckte Kosten, auf die Finn hingewiesen hat, sind Reisen zu speziellen Einrichtungen, Unterkunft und Einkommensverluste für einen unterstützenden Ehepartner oder Partner.

Auf undurchsichtige Preisgestaltung stoßen

Sie können eine gute Krankenversicherung haben und trotzdem in medizinische Schulden geraten, wenn die Anbieter Ihnen keine Preise nennen können oder wollen, bevor Sie potenziell teuren, aber notwendigen Verfahren zustimmen.

Angenommen, Sie haben sich bei einem Küchenunfall den Finger schwer verletzt. Sie besuchen die Notaufnahme zum Nähen. Wer weiß, wie hoch die Rechnung sein wird, bis Sie sie mindestens einen Monat später per Post erhalten? Viel Glück, wenn Sie jemanden an der Rezeption bitten, Ihnen beim Einchecken einen Kostenvoranschlag zu geben, weil sie nicht wissen, was? Eingriffe, die Sie benötigen, bis ein Arzt oder eine Krankenschwester Sie sieht, dann haben Sie zumindest eine Rechnung für eine Notaufnahme erhalten Besuch. Allein der Besuch in der Notaufnahme könnte laut den vorläufigen Ergebnissen einer Vox-Studie zwischen 533 und 3.000 US-Dollar kosten.

Der Besuch der Notaufnahme kann unter Umständen tatsächlich ein Fehler sein.

„Die Notaufnahme eignet sich hervorragend für lebensbedrohliche Notfälle“, sagt Fox. „Aber eine Notfalleinrichtung kann die meisten Krankheiten, Verbrennungen, Verstauchungen und einige Frakturen zu geringeren Kosten behandeln. In Situationen wie Grippe oder Streptokokken kann eine Einzelhandels- oder Notfallklinik eine schnelle Versorgung zu geringen Kosten anbieten. Viele dieser Kliniken akzeptieren eine Krankenversicherung.“

Was passiert ein paar Tage, nachdem Sie in der Notaufnahme genäht wurden? Nehmen wir an, Sie besuchen einen Spezialisten wegen Ihrer Nervenschmerzen und Taubheit und erfahren, dass Sie eine Handoperation benötigen, um den durchtrennten Nerv zu reparieren. Das Krankenhaus, in dem Sie operiert werden, kann Ihnen nicht im Voraus sagen, wie viel es kosten wird.

Finn sagt, dass die medizinische Preisgestaltung so undurchsichtig ist, weil die Anbieter und Versicherungsträger sie so eingerichtet haben. Sie haben Geheimhaltungsvereinbarungen, so dass keine Partei die vom Anbieter in Rechnung gestellten Tarife oder die Rabatte der Versicherungsgesellschaft auf diese Tarife offenlegen kann. Auch über die Kosten können Verbraucher keine eindeutige Aussage treffen, da der Anbieter wissen muss, wer die Versicherung ist und wie der jeweilige Plan in Bezug auf Selbstbehalt und Mitversicherung ausgestaltet ist. Und Patienten haben es in der Regel mit mehreren Anbietern für einen Eingriff zu tun, wie z. B. einem Krankenhaus oder einer chirurgischen Einrichtung, dem Chirurgen, dem Anästhesisten und anderen.

Manchmal ist die Preisgestaltung undurchsichtig, weil Ärzte nicht wissen, welche Leistungen Sie benötigen, bevor Sie eine Behandlung erhalten, ähnlich wie bei einem Der Mechaniker weiß möglicherweise nicht, wie viel es kostet, Ihr Auto zu reparieren, bis er mit der Diagnose beginnt, sagt Sean McSweeney, Gründer und Präsident von Apache-Gesundheit, ein medizinisches Abrechnungsunternehmen, das landesweit Arztpraxen, diagnostische Testeinrichtungen, Krankenhäuser und Operationszentren bedient. Wenn es um die Preise für Operationen geht, sollte es einfacher sein, die Preise im Voraus zu ermitteln. „Die meisten OP-Gruppen sind in der Lage, vor der Operation Vorautorisierungen einzuholen, die die CPT-Codes enthalten, die sie verlangen, um bezahlt zu werden“, sagt er.

CPT-Codes sind die fünfstelligen Rechnungsnummern, die von der American Medical Association entwickelt wurden und jeder medizinischen Leistung eines Patienten zugewiesen werden. Anhand dieser Nummern ermitteln die Versicherer die Erstattungssätze. Alle Arztpraxen verwenden die gleichen CPT-Codes.

Um die Kosten eines Verfahrens im Voraus zu erfahren, Sean Fox, Co-Präsident von Freiheit Schuldenerlass, ein in Phoenix ansässiges Unternehmen, das 450.000 Amerikanern geholfen hat, ihre Schulden zu befreien, schlägt vor, nach dem Abrechnungsmanager und/oder dem Operationskoordinator zu fragen. Diese Positionen haben unterschiedliche Titel bei unterschiedlichen Praktiken, daher kann es einige Arbeit erfordern, um mit den richtigen in Verbindung zu treten Person, bemerkt er und fügt hinzu: „Es kann sich auch sehr lohnen, sich die Zeit und Mühe zu nehmen, eine zweite Meinung zu Kosten und Kosten einzuholen Pflege."

Die Quintessenz

Dies sind nur einige der Gründe, warum Menschen mit einer guten Krankenversicherung medizinische Schulden machen können. Pech, abgelehnte Ansprüche, nicht-formale Verschreibungen, enorme Kostenunterschiede von einer Einrichtung zur anderen, chronische Erkrankungen und der astronomische Preis von COBRA-Prämien wenn Sie entlassen werden, können Sie auch dazu beitragen. Selbst wenn Sie sich dieser Probleme in unserem aktuellen Gesundheitssystem bewusst sind, können Sie sich möglicherweise nicht von medizinischen Schulden fernhalten. Aber zu wissen, wie viele Menschen sich in dieser Situation befinden, kann Ihnen Informationen geben, die Ihnen helfen, zumindest das Ausmaß der medizinischen Schulden zu reduzieren, falls es Ihnen jemals passieren sollte.

Finn sagt, dass für jemanden, der entschlossen ist, keine Schulden zu machen, selbst die beste Planung nicht alles abdeckt – insbesondere in Notsituationen. Aber am besten ist es, ein gebildeter Verbraucher zu sein und auf sich selbst aufzupassen.

„Als gebildete Verbraucher wissen sie, welche Fragen sie stellen müssen und wie sie die niedrigsten Kosten und die bestmögliche Pflege erhalten“, sagt Finn. „Indem sie sich einfach um sich selbst kümmern, reduzieren sie nicht nur die Menge an medizinischer Versorgung, die sie im Laufe ihres Lebens benötigen werden, sondern wenn sie Pflege benötigen, wird der Schweregrad wahrscheinlich stark reduziert.“

(Weitere Informationen finden Sie unter Wenn die Krankenkasse Ihre Rechnungen nicht deckt und Was tun, wenn Sie Ihre medizinischen Schulden nicht bezahlen können.)