Wenn gute Leute schlechte Schecks schreiben

Wenn Sie jemals Ihr Girokonto überzogen haben, wissen Sie, wie schmerzhaft diese Überziehungsgebühren sein können. Wie können Sie vermeiden, dass Sie zu hohe Gebühren zahlen, wenn Sie zu viel ausgeben? Banken bieten einige Arten von Überziehungsschutz an, die Sie gebührenfrei halten können, aber sie denken nicht, dass sie alle gleich sind. Hier ist, was Sie wissen müssen, um sicherzustellen, dass Ihr Überziehungsplan nicht überzogen ist.

Schütze dich selbst

Überziehungen passieren. Sie müssen kein Müßiggänger sein, um einen Scheck auszustellen oder etwas mit einem zu kaufen Debitkarte nur um festzustellen, dass Sie das falsche Konto verwenden, Ihre letzte Einzahlung noch nicht erfolgt ist oder Sie den Geldbetrag auf Ihrem Girokonto falsch eingeschätzt haben.

Der beste Weg zu vermeiden Überziehungsgebühren ist einfach: Vermeiden Sie eine Überziehung Ihres Kontos. Heutzutage, Online-Banking hat es einfacher denn je gemacht, Überziehungen zu vermeiden. Sie können eine E-Mail- oder Telefonbenachrichtigung erhalten, wenn Sie einen Schwellenwert für einen niedrigen Kontostand überschreiten. Sie können dann Gelder überweisen, bevor eine ausstehende Transaktion Sie unter die 0 $-Marke bringt. Wenn Sie nicht technisch versiert sind, ein alter Scheck registrieren hilft, die Ausgaben im Auge zu behalten.

Wenn Sie Ihr Konto überziehen, gibt es Schritte, um zu verhindern, dass die Dinge außer Kontrolle geraten.

Was ist Überziehungsschutz?

Überziehungsschutz ist ein Service Ihrer Bank, der für Dinge bezahlt, nachdem Ihr Konto unter 0 $ gesunken ist. Alle Schecks, die Sie gegen Ihr Konto schreiben, werden nicht prallen und Ihre Lastschrifttransaktionen werden weiterhin durchgeführt. Der Überziehungsschutz begann als Ermessensspielraum, den Banken den Vorzugskunden aus Höflichkeit gewährten, wenn diese nicht über genügend Mittel verfügten, um ihre Transaktionen. Dieser Service entwickelte sich schließlich zu einer lukrativen Finanzdienstleistung, die fast jedem angeboten wurde.

Arten des Überziehungsschutzes

Die gängigste Form des Überziehungsschutzes richtet sich nach Ihrem Kreditwürdigkeit. Die Bank führt eine Bonitätsprüfung durch, um eine geeignete Kreditlimit. Wie bei einer Kreditkarte dreht sich die Kreditlinie. Sie können einen beliebigen Betrag bis zum Limit verwenden. Im Wesentlichen handelt es sich bei der Fazilität um ein kurzfristiges Darlehen. Wenn Sie unter $0 fallen, müssen Sie sich keine Sorgen machen, dass Ihre Hypothekenzahlung abprallt, da Sie einen großen Scheck ausgestellt haben, um eine unerwartete Spülmaschinenreparatur abzudecken.

Der Überziehungsschutz liegt wie bei jedem Kreditprodukt im Ermessen der Bank. Das bedeutet, dass die Bank den Service jederzeit genehmigen und kündigen kann. Wenn Sie den Saldo nicht zurückzahlen und dauerhaft ein negatives Konto führen, kann die Bank entscheiden, die Kreditlinie zu schließen und den Saldo einzuziehen. In den meisten Fällen laufen die Zinsen weiter.

Während der Überziehungsschutz im Notfall ein gewisses Maß an Sicherheit bieten kann, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass es sich um einen gebührenpflichtigen Service handelt. Die meisten Banken berechnen Ihnen eine regelmäßige monatliche Gebühr und da es sich um einen kurzfristigen Kredit handelt, berechnen sie normalerweise Interesse. Denken Sie daran, dass Sie für jeden negativen Saldo verantwortlich sind, was bedeutet, dass Sie das Konto auf aktuellem Stand bringen müssen.

Verknüpfte Sparkonten

Es gibt eine Möglichkeit, Überziehungsgebühren zu vermeiden und sich dennoch sorgenfreies Banking zu ermöglichen. Sprechen Sie mit Ihrer Bank über die Verknüpfung Ihrer Giro- und Sparkonten zusammen. Wenn Sie mit Ihrem Girokonto zu viel ausgeben, deckt die Bank den Fehlbetrag von Ihrem verknüpften Sparkonto. Dies ist oft die beste Art der Überziehungsabsicherung, da Sie hohe Überziehungsgebühren und Zinsen vermeiden.

Damit dies funktioniert, braucht Ihr Sparkonto ein ordentliches Guthaben. Und obwohl keine Überziehungsgebühren anfallen, können Sie Überweisungs- oder Auszahlungsgebühr jedes Mal, wenn es einsetzt. Diese Gebühren sind ziemlich typisch für Sparkonten. Es ist eine gute Idee, sich bei Ihrem zu erkundigen Finanzinstitution über seine Überweisungsverfahren und Gebühren.

Überziehungskreditlinie

Ein ähnlicher Schutz ist der Überziehungskredit Kreditlinie. Anstatt ein Sparkonto mit Ihrem Girokonto zu verknüpfen, verknüpft die Bank eine Kreditlinie oder ein Kreditkarte. Der offensichtliche Nachteil einer Überziehungskreditlinie ist die Tatsache, dass Sie Kredite verwenden, um Ihre Einkäufe zu tätigen. Wenn es sich bei dem verknüpften Guthaben um eine Kreditkarte handelt, können Sie auch mit der Zahlung des Vorauszahlung Preis für das Geld, das Sie verwenden. Diese Einrichtungen sind jedoch nicht so beliebt.

Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit

Der Überziehungsschutz kann sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Wenn Sie über einen Bounce-Schutz verfügen und Ihr Konto nicht früh genug wieder in Ordnung bringen, können Sie darauf wetten, dass Ihre Kreditwürdigkeit einen Schlag erleidet. Wenn Sie einen Überziehungskredit oder eine verknüpfte Kreditkarte verwenden, denken Sie an die möglichen Nachteile Konsequenzen, wenn Sie dieses zusätzliche Geld auf Ihrer Karte haben, insbesondere wenn es Ihnen schwerfällt, das zurückzuzahlen Balance.

Kritik am Überziehungsschutz

Der Überziehungsschutz ist ein sehr umstrittenes Finanzprodukt. Denn Banken können Wuchergesetze oft mit Überziehungsgebühren umgehen, obwohl viele Leute den Überziehungsschutz für einen Kredit halten. Kredite unterliegen der Wahrheit im Darlehensgesetz (TILA) von 1968. Da der Überziehungsschutz jedoch nicht als Kredit, sondern als kostenpflichtige Dienstleistung gilt, ist er nicht abgedeckt. Das bedeutet, dass Sie eine saftige Gebühr zahlen könnten Prämie für das Recht, Ihr Konto zu überziehen. Sie werden sehen, dass einige Arten von Überziehungsschutzdiensten sehr ähnlich sein können Zahltagdarlehen. Auch wenn Sie sich von Zeit zu Zeit darauf verlassen können, sollte es nur als Versicherungspolice in Notfällen und nicht für den täglichen Gebrauch verwendet werden.

Die Quintessenz

Wenn Sie von Überziehungsgebühren für verknüpfte Konten oder Bounce-Schutz betroffen sind, ist der einfachste Weg, die Zahlung zu vermeiden, bei Ihrer Bank anzurufen und nachzufragen. Wenn Sie schon seit einiger Zeit ein Kunde mit gutem Ruf sind und dies Ihre erste oder zweite Überziehung ist, wird Ihre Bank Sie wahrscheinlich vom Haken lassen.

Natürlich ist die beste Wahl, Ihr Konto überhaupt nicht zu überziehen, aber dies ist offensichtlich für viele Menschen nicht die einfachste Antwort. Der Überziehungsschutz ist heutzutage ein großer Geldverdiener für Banken, und sie wissen es. Wenn Sie Ihr Konto überziehen möchten, lohnt es sich, sich im Voraus zu entscheiden, welche Art von Überziehungsschutz für Sie am günstigsten ist.