Κάλυψη ιδιοκτητών σπιτιών στην εποχή του καταστροφικού καιρού

Οι θανατηφόρες χειμωνιάτικες καταιγίδες που κατέβηκαν στο Τέξας στις αρχές του 2021, μετά από ένα καλοκαίρι πυρκαγιών που σημείωσαν ρεκόρ στην Καλιφόρνια, υπενθύμισαν σε πολλούς Αμερικανούς τη σημασία της ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Εδώ είναι μερικές συμβουλές για το πώς να προστατευθείτε - από μια μεγάλη καταστροφή ή μια καθημερινή.

Ο κίνδυνος από φυσικές καταστροφές αυξάνεται

Πολλά μέρη των ΗΠΑ αντιμετωπίζουν αυξανόμενη έκθεση σε σοβαρές καιρικές συνθήκες και φυσικές καταστροφές, σύμφωνα με το ομοσπονδιακό πρόγραμμα έρευνας για την παγκόσμια αλλαγή των ΗΠΑ.

Ωστόσο, μια έρευνα του Εθνικού Συνδέσμου Ασφαλιστικών Επιτρόπων (NAIC) του 2017 διαπίστωσε ότι λίγοι ιδιοκτήτες σπιτιού το έλαβαν υπόψη κατά την αγορά ασφάλισης. Μόνο το 11% σκέφτηκε να αλλάξει τα καιρικά φαινόμενα στις αγορές κάλυψης και μόνο το 21% επηρεάστηκε από την πιθανότητα πυρκαγιών, ανεμοστρόβιλων ή σεισμών.

Εάν οι καταναλωτές άργησαν να ανταποκριθούν στην κλιματική αλλαγή, οι ασφαλιστές δεν το έχουν κάνει. «Από τα τέλη της δεκαετίας του 1980, οι καταστροφές συνέβαιναν με μεγαλύτερη συχνότητα και σοβαρότητα και αποτελούν σημαντικό παράγοντα στην τιμολόγηση της ασφάλισης κατοικίας», σημειώνει η NAIC σε έκθεση του 2019.

Το 2020, οι ασφαλισμένες ζημίες από φυσικές καταστροφές στις ΗΠΑ ανήλθαν σε 95 δισεκατομμύρια δολάρια, σχεδόν διπλάσια από το σύνολο των 51 δισεκατομμυρίων δολαρίων για το 2019.

Τι καλύπτει γενικά η πολιτική των ιδιοκτητών σπιτιού

Μια τυπική πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού θα πληρώσει για την επισκευή ή την ανοικοδόμηση του σπιτιού σας εάν καταστραφεί ή καταστραφεί από πυρκαγιά, τυφώνα, χαλάζι, κεραυνό ή άλλες αιτίες που αναφέρονται στην πολιτική σας ως καλυπτόμενοι κίνδυνοι.

Αυτό περιλαμβάνει γενικά ζημιές που προκαλούνται από τον άνεμο, πτώση των μελών του δέντρου, πάγου και άλλων αντικειμένων, ζημιές που προκαλούνται από το βάρος του χιονιού ή του πάγου στη δομή και ζημιές που προκαλούνται από τη διάρρηξη σωλήνων. Καλύπτονται επίσης ζημιές από φράγματα πάγου και νερό από ενισχυμένες υδρορροές που εισχωρούν σε οροφές και τοίχους. Το χιόνι που προκαλείται από τον άνεμο και οι βλάβες από την παγωμένη βροχή καλύπτονται εάν μπουν στο σπίτι επειδή υπέστη ζημιά από τον άνεμο.

Οι τυπικές πολιτικές καλύπτουν επίσης ανεξάρτητες κατασκευές, όπως γκαράζ, υπόστεγο εργαλείων ή κιόσκι - αλλά γενικά περιορίζονται στο 10% περίπου της κάλυψης του σπιτιού.

Επιπλέον, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να πληρώσει για ένα ξενοδοχείο ή ενοικίαση εάν ένα σπίτι καταστεί ακατοίκητο από καλυμμένο κίνδυνο.

Αυτές οι τυπικές πολιτικές, που αναφέρονται ως ISO HO-3, αντιπροσωπεύουν σχεδόν το 80% της κάλυψης που κατέχει ο ιδιοκτήτης, σύμφωνα με την NAIC.Υπάρχουν άλλες πολιτικές που είναι πιο περιεκτικές και μερικές πιο γυμνές, οπότε οι καταναλωτές μπορεί να μην γνωρίζουν πάντα τι έχουν.

"Ένα πιθανό πράγμα που μπορούν να ρωτήσουν οι καταναλωτές είναι πώς διαφέρει η πολιτική ενός ασφαλιστή από το συμβόλαιο ISO HO-3", λέει Daniel Schwarcz, δικηγόρος ασφαλιστικών καταναλωτών και καθηγητής νομικής στο Νομικό Πανεπιστήμιο της Μινεσότα Σχολείο.

Τι δεν καλύπτουν συχνά οι πολιτικές ιδιοκτητών σπιτιού

Μην υποθέσετε ότι η πολιτική σας καλύπτει ζημιές από σεισμούς ή πλημμύρες. Για παράδειγμα, η κάλυψη σεισμών δεν περιλαμβάνεται στις πολιτικές ιδιοκτητών σπιτιών στην Καλιφόρνια και συνήθως απαιτεί ξεχωριστή πολιτική. "Άλλες πολιτείες ενδέχεται να περιλαμβάνουν σεισμό ή να προσφέρουν έγκριση στην υπάρχουσα πολιτική σας", σημειώνει εκπρόσωπος του Ινστιτούτου Πληροφοριών Ασφάλισης.

Ασφάλιση πλημμύρας προσφέρεται ξεχωριστά από το Εθνικό Πρόγραμμα Ασφάλισης Πλημμυρών, και υπάρχουν επίσης ορισμένα ιδιωτικούς ασφαλιστές τώρα στην αγορά. Ακόμα κι αν δεν ζείτε σε μια περιοχή που είναι συνήθως επιρρεπής σε πλημμύρες, η ασφάλιση πλημμύρας μπορεί να αξίζει να εξεταστεί. Για παράδειγμα, εάν το λιώσιμο του χιονιού από μια χειμερινή καταιγίδα εισχωρήσει στο σπίτι σας από την αρχή και προκαλεί ζημιά στο νερό, η πολιτική των ιδιοκτητών του σπιτιού σας δεν θα σας καλύψει, αλλά μια πολιτική πλημμυρών.

Και ενώ οι πολιτικές καλύπτουν συνήθως τις ζημιές από καταιγίδες, οι ιδιοκτήτες σπιτιών σε ορισμένες περιοχές ενδέχεται να αντιμετωπίσουν επιπλέον έξοδα από την τσέπη τους όταν συμβεί. «Οι πολιτικές στις παράκτιες πολιτείες από το Μέιν στο Τέξας περιλαμβάνουν ξεχωριστές εκπίπτουν για τυφώνες και/ή ανεμοθύελλες », εξηγεί η Κέλι Κάρτερ, εκπρόσωπος του The Hartford Financial Services Group.

Η φθορά του σωλήνα μπορεί επίσης να είναι δύσκολη. Αν και καλύπτεται γενικά από μια τυπική πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού, ο ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να πρέπει να αποδείξει ότι πήρε εύλογες προφυλάξεις για να αποφευχθεί αυτό, όπως η διατήρηση της θερμότητας (εάν είχαν θερμότητα στο χρόνος).

Γνωρίστε την πολιτική σας και ενημερώστε την όπως απαιτείται

Είναι σημαντικό να ελέγχετε περιοδικά την κάλυψή σας. Μερικοί ειδικοί λένε τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Εάν δεν το έχετε κάνει, δεν είστε μόνοι. Μια έρευνα της NAIC διαπίστωσε ότι ένας στους 10 ιδιοκτήτες σπιτιού δεν είχε επανεξετάσει ή ενημερώσει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού για περισσότερα από πέντε χρόνια.

Συγκεκριμένα, "πρέπει να ελέγχετε κατά διαστήματα την κάλυψη της κατοικίας σας για να βεβαιωθείτε ότι δεν μειώνεται κάτω από το κόστος για την αντικατάσταση του σπιτιού σας. Εάν μειωθεί κάτω από το 80% του πλήρους κόστους αντικατάστασης του σπιτιού σας, η ασφαλιστική σας εταιρεία μπορεί να μειώσει το ποσό που θα πληρώσει για μια απαίτηση », σημειώνει η NAIC.

Επίσης, κάντε μια απογραφή και τραβήξτε φωτογραφίες από τα υπάρχοντά σας για να τα τεκμηριώσετε. Αυτό μπορεί να είναι χρήσιμο όχι μόνο σε περίπτωση καταστροφής, αλλά και για να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε πόση κάλυψη χρειάζεστε.

Τα περισσότερα συμβόλαια ιδιοκτητών σπιτιού παρέχουν κάλυψη για τα προσωπικά σας αντικείμενα ίση με το 50% έως 70% της ασφάλισης στο σπίτι σας, σύμφωνα με το Insurance Information Institute.Μπορείτε επίσης να προσθέσετε μια προσωπική έγκριση ιδιοκτησίας ή επιπλέων σύμφωνα με την πολιτική των ιδιοκτητών σπιτιού σας για την κάλυψη τιμαλφών, όπως κοσμήματα ή έργα τέχνης.

Εάν η καταστροφή συμβεί, "ξεκινήστε την αξίωσή σας το συντομότερο δυνατό", συμβουλεύει ο Χάρτφορντ Κάρτερ. «Καλέστε τον ασφαλιστή ή τον ασφαλιστικό σας επαγγελματία ή μεταβείτε στην εφαρμογή ή στον ιστότοπό τους για να ξεκινήσετε τη διαδικασία αξιώσεων. Τραβήξτε φωτογραφίες και βίντεο της ζημιάς, εάν είναι ασφαλές να το κάνετε ».

Δεδομένου του μεγέθους πολλών σημερινών συμφορών, μπορεί να βρεθείτε σε μια μεγάλη σειρά ασφαλισμένων που περιμένουν να πληρωθούν.