Τι είναι Λογαριασμός Ταμιευτηρίου;

Τι είναι Λογαριασμός Ταμιευτηρίου;

Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένας τοκοφόρος καταθετικός λογαριασμός που τηρείται σε τράπεζα ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Αν και αυτοί οι λογαριασμοί πληρώνουν συνήθως ένα μέτριο επιτόκιο, η ασφάλεια και η αξιοπιστία τους τα καθιστούν μια εξαιρετική επιλογή για στάθμευση μετρητών που θέλετε διαθέσιμα για βραχυπρόθεσμες ανάγκες.

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου έχουν κάποιους περιορισμούς στο πόσο συχνά μπορείτε να αποσύρετε χρήματα, αλλά γενικά προσφέρουν εξαιρετική ευελιξία που είναι ιδανική για την κατασκευή ενός ταμείο έκτακτης ανάγκης, εξοικονόμηση για βραχυπρόθεσμο στόχο, όπως αγορά αυτοκινήτου ή διακοπές, ή απλώς σάρωση πλεονάζοντος μετρητού που δεν χρειάζεστε στον τρεχούμενο λογαριασμό σας, ώστε να κερδίσει περισσότερο ενδιαφέρον αλλού.

Πώς λειτουργούν οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και άλλων καταθέσεων είναι σημαντικές πηγές κεφαλαίων που τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να αναστρέψουν και να δανείσουν σε άλλους. Για το λόγο αυτό, μπορείτε να βρείτε λογαριασμούς ταμιευτηρίου σχεδόν σε κάθε τράπεζα ή πιστωτική ένωση, είτε είναι παραδοσιακά τούβλο και κονίαμα ιδρύματα ή λειτουργούν αποκλειστικά διαδικτυακά. Επιπλέον, μπορείτε να βρείτε λογαριασμούς ταμιευτηρίου σε ορισμένες επενδυτικές και χρηματιστηριακές εταιρείες.

Το ποσοστό που θα κερδίσετε σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι γενικά μεταβλητό. Με την εξαίρεση του προαγωγές υπόσχονται σταθερό επιτόκιο μέχρι μια συγκεκριμένη ημερομηνία, οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις μπορούν γενικά να αυξήσουν ή να μειώσουν το επιτόκιο του λογαριασμού ταμιευτηρίου τους ανά πάσα στιγμή. Συνήθως, όσο πιο ανταγωνιστικό είναι το επιτόκιο, τόσο πιο πιθανό είναι να κυμαίνεται με την πάροδο του χρόνου.

Αλλαγές στο επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων μπορεί επίσης να ωθήσει τα ιδρύματα να προσαρμόσουν τα επιτόκια καταθέσεών τους. Και ορισμένα ιδρύματα προσφέρουν ειδικά λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, που αξίζει επίσης να διερευνηθούν.

Ορισμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου θα απαιτούν ένα ελάχιστο υπόλοιπο για να αποφύγουν τα μηνιαία τέλη ή να κερδίσουν το υψηλότερο δημοσιευμένο επιτόκιο, ενώ άλλοι δεν θα έχουν ελάχιστη απαίτηση υπολοίπου. Επομένως, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τους κανόνες του συγκεκριμένου λογαριασμού σας, για να αποφύγετε να μειώσετε τα κέρδη σας με τέλη.

Κάθε φορά που θέλετε να μεταφέρετε χρήματα εντός ή εκτός του λογαριασμού ταμιευτηρίου σας, μπορείτε να το κάνετε σε υποκατάστημα ή ΑΤΜ, με ηλεκτρονική μεταφορά προς ή από άλλο λογαριασμό χρησιμοποιώντας την εφαρμογή ή τον ιστότοπο της τράπεζας ή με άμεση κατάθεση. Οι μεταφορές μπορούν επίσης να κανονιστούν τηλεφωνικά.

Σημειώστε, ωστόσο, ότι ενώ δεν υπάρχουν όρια σε δολάρια για το πόσο μπορείτε να κάνετε ανάληψη από τον λογαριασμό σας (στην πραγματικότητα, μπορείτε να τον αδειάσετε ή να τον κλείσετε ανά πάσα στιγμή), ο ομοσπονδιακός νόμος είχε περιορίσει τη συχνότητα των αναλήψεων από όλους τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου των ΗΠΑ σε έξι ανά μηνιαίο κύκλο καταστάσεων έως τον Απρίλιο του 2020. Ξεπεράστε το όριο και η τράπεζα μπορεί να σας χρεώσει ένα τέλος, να κλείσει τον λογαριασμό σας ή να το μετατρέψει σε a τρεχούμενος λογαριασμός. Το 2020 η Federal Reserve ανέστειλε αυτό το όριο. Δεν είναι σαφές εάν αυτή η αλλαγή είναι μόνιμη.

Ακριβώς όπως και με τους τόκους που κερδίζονται σε α χρηματιστήριο, πιστοποιητικό κατάθεσης, ή λογαριασμός ελέγχου, οι τόκοι που προκύπτουν από λογαριασμούς ταμιευτηρίου είναι φορολογητέο εισόδημα. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα όπου διατηρείτε τον λογαριασμό σας θα στείλει ένα έντυπο 1099-INT κατά τη φορολογία κάθε φορά που κερδίζετε περισσότερα από $ 10 σε έσοδα από τόκους. Ο φόρος που θα πληρώσετε θα εξαρτηθεί από τον οριακό φορολογικό συντελεστή σας.

Πλεονεκτήματα Λογαριασμού Ταμιευτηρίου

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου σας προσφέρουν ένα μέρος για να τοποθετήσετε τα χρήματά σας ξεχωριστά από τις καθημερινές τραπεζικές σας ανάγκες, επιτρέποντάς σας να αποθηκεύσετε χρήματα για μια βροχερή μέρα ή να διαθέσετε κεφάλαια για να επιτύχετε έναν μεγάλο στόχο εξοικονόμησης. Επιπλέον, τα μέτρα ασφαλείας της τράπεζας, μαζί με την ομοσπονδιακή προστασία από τις τραπεζικές αποτυχίες που παρέχονται από το Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), θα κρατήσει τα χρήματά σας ασφαλέστερα από ότι θα ήταν κάτω από το στρώμα σας ή στο συρτάρι της κάλτσας σας.

Πέρα από τη διατήρηση των κεφαλαίων σας ασφαλή, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου κερδίζουν επίσης τόκους, οπότε αξίζει να κρατήσετε τυχόν περιττά κεφάλαια σε λογαριασμό ταμιευτηρίου αντί να συσσωρεύετε μετρητά στον λογαριασμό σας, όπου πιθανότατα θα κερδίσει ελάχιστα ή τίποτα. Ταυτόχρονα, η πρόσβασή σας σε κεφάλαια σε λογαριασμό ταμιευτηρίου θα παραμείνει εξαιρετικά ρευστή, σε αντίθεση με τα πιστοποιητικά κατάθεσης, τα οποία επιβάλλουν υψηλό πρόστιμο εάν αποσύρετε τα χρήματά σας πολύ σύντομα.

Η κατοχή λογαριασμού ταμιευτηρίου στο ίδιο ίδρυμα με τον κύριο λογαριασμό ελέγχου μπορεί να προσφέρει πολλά οφέλη ευκολίας και αποδοτικότητας. Δεδομένου ότι οι μεταφορές μεταξύ λογαριασμών στο ίδιο ίδρυμα είναι συνήθως στιγμιαίες, οι καταθέσεις ή οι αναλήψεις στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας από τον λογαριασμό σας θα ισχύσουν αμέσως. Αυτό διευκολύνει τη μεταφορά πλεονάζοντος μετρητού από τον λογαριασμό σας σε τρεχούμενο λογαριασμό και την άμεση αποπληρωμή τόκων - ή μεταφορά χρημάτων με τον άλλο τρόπο, εάν χρειαστεί να καλύψετε μια μεγάλη συναλλαγή ελέγχου.

Πολλά ιδρύματα σάς επιτρέπουν να ανοίξετε περισσότερους από έναν λογαριασμούς ταμιευτηρίου, ο οποίος μπορεί να είναι χρήσιμος εάν θέλετε να παρακολουθείτε την πρόοδο των αποταμιεύσεών σας σε πολλαπλούς στόχους. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να έχετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου για να αποθηκεύσετε για ένα μεγάλο ταξίδι, ενώ ένας ξεχωριστός διατηρεί πλεόνασμα μετρητών από τον τρεχούμενο λογαριασμό σας.

Μειονεκτήματα Λογαριασμού Ταμιευτηρίου

Ο συμβιβασμός για την εύκολη πρόσβαση και την αξιόπιστη ασφάλεια ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου είναι ότι δεν θα πληρώσει τόσο πολύ όσο άλλα μέσα αποταμίευσης. Για παράδειγμα, μπορείτε να κερδίσετε υψηλότερη απόδοση με πιστοποιητικά κατάθεσης ή Χρεόγραφα του Δημοσίου, ή επενδύοντας σε μετοχές και ομόλογα εάν ο χρονικός σας ορίζοντας είναι αρκετά μεγάλος. Ως αποτέλεσμα, οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου παρουσιάζουν ένα κόστος ευκαιρίας εάν χρησιμοποιηθούν για μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις.

Επίσης, ενώ η ρευστότητα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου είναι ένα από τα βασικά οφέλη του, μπορεί επίσης να είναι ένα μειονέκτημα, καθώς η έτοιμη διαθεσιμότητα κεφαλαίων μπορεί να σας δελεάσει να ξοδέψετε όσα έχετε εξοικονομήσει. Αντίθετα, είναι πολύ πιο δύσκολο να εξαργυρώσετε ένα ομόλογο, να αποσύρετε κεφάλαια από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης ή να πουλήσετε μια μετοχή είναι να αφαιρέσετε χρήματα από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας, ειδικά αν αυτός ο λογαριασμός είναι συνδεδεμένος με τον λογαριασμό σας.

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι επίσης μια κακή επιλογή για κεφάλαια στα οποία χρειάζεστε συχνά πρόσβαση. Επειδή οι κανόνες προηγουμένως περιόριζαν τις συναλλαγές ανάληψης σε έξι φορές το μήνα - είτε αυτές ήταν μεταφορές ή άμεσες αναλήψεις σε υποκατάστημα ή ΑΤΜ - ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου δεν ήταν πάντα το κατάλληλο μέσο για αυτούς κεφάλαια. Η άρση αυτών των περιορισμών έχει κάνει τα κεφάλαια πιο προσιτά.

Πώς να μεγιστοποιήσετε τα κέρδη από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου

Αν και οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες προσφέρουν χαμηλά επιτόκια στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου τους, πολλές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις παρέχουν πολύ υψηλότερες αποδόσεις. Συγκεκριμένα, οι διαδικτυακές τράπεζες προσφέρουν μερικά από αυτά τα υψηλότερα επιτόκια λογαριασμού ταμιευτηρίου. Επειδή δεν έχουν φυσικά υποκαταστήματα - ή έχουν πολύ λίγα - ξοδεύουν λιγότερα σε γενικά έξοδα και συχνά μπορούν να προσφέρουν υψηλότερα, πιο ανταγωνιστικά επιτόκια καταθέσεων ως αποτέλεσμα.

Το κλειδί είναι να ψωνίσετε, ξεκινώντας από την τράπεζα στην οποία κρατάτε τον λογαριασμό σας. Ακόμα κι αν το ίδρυμα δεν προσφέρει ανταγωνιστικό επιτόκιο λογαριασμού ταμιευτηρίου, θα σας δώσει ένα πλαίσιο αναφοράς για το πόσο περισσότερα μπορείτε να κερδίσετε μεταφέροντας τις αποταμιεύσεις σας αλλού.

Ωστόσο, καθώς ψωνίζετε για τις καλύτερες τιμές, προσέξτε τα χαρακτηριστικά του λογαριασμού που μπορούν να περιορίσουν τα κέρδη σας ή ακόμα και να τα αποστραγγίσουν. Ορισμένοι διαφημιστικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου θα προσφέρουν το ελκυστικό ποσοστό που διαφημίζουν για σύντομο χρονικό διάστημα. Άλλοι θα περιορίσουν το υπόλοιπο που μπορεί να κερδίσει το προωθητικό επιτόκιο, με ποσά σε δολάρια πάνω από αυτό το μέγιστο εισόδημα. Ακόμα χειρότερο είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου με τέλη που μειώνουν τους τόκους που κερδίζετε κάθε μήνα.

Πώς να ανοίξετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου

Για να δημιουργήσετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, επισκεφθείτε ένα από τα υποκαταστήματα της τράπεζας ή της πιστωτικής ένωσης ή δημιουργήστε τον λογαριασμό διαδικτυακά, για τα ιδρύματα που τον προσφέρουν. Θα χρειαστεί να δώσετε το όνομα, τη διεύθυνση και τον αριθμό τηλεφώνου σας, καθώς και την ταυτότητα φωτογραφίας. Επίσης, επειδή ο λογαριασμός κερδίζει φορολογητέους τόκους, θα πρέπει να προσκομίσετε το δικό σας Αριθμός Κοινωνικής Ασφάλισης (SSN).

Ορισμένα ιδρύματα θα σας ζητήσουν να κάνετε μια αρχική ελάχιστη κατάθεση κατά το άνοιγμα του λογαριασμού. Άλλοι θα σας επιτρέψουν να ανοίξετε τον λογαριασμό πρώτα και να τον χρηματοδοτήσετε αργότερα. Σε κάθε περίπτωση, μπορείτε να κάνετε την αρχική σας κατάθεση με μεταφορά από λογαριασμό σε αυτό το ίδρυμα, εξωτερική μεταφορά, επιταγή κατάθεσης μέσω ταχυδρομείου ή μέσω κινητής τηλεφωνίας ή κατάθεση προσωπικά σε υποκατάστημα.

Πόσα να κρατήσετε στο λογαριασμό ταμιευτηρίου σας

ο ποσό που διατηρείτε στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας θα εξαρτηθεί από τους στόχους σας για τα χρήματα ή από τη χρήση του λογαριασμού σας. Εάν έχετε ρυθμίσει τον λογαριασμό ταμιευτηρίου για να σαρώνετε τα πλεονάζοντα κεφάλαια από τον λογαριασμό σας, το υπόλοιπό σας είναι πιθανό να διαφέρει τακτικά. Αντίθετα, εάν επιτυγχάνετε έναν στόχο εξοικονόμησης, το υπόλοιπό σας πιθανότατα θα αρχίσει χαμηλά και θα αυξάνεται σταθερά με την πάροδο του χρόνου.

Αν έχετε δημιουργήσει τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας ως ταμείο έκτακτης ανάγκης, οι οικονομικοί σύμβουλοι συνήθως συνιστούν να έχετε αρκετές αποταμιεύσεις για την κάλυψη τουλάχιστον τριών έως έξι μηνών διαβίωσης, δίνοντάς σας ένα οικονομικό μαξιλάρι σε περίπτωση που χάσετε τη δουλειά σας, αντιμετωπίσετε ένα ιατρικό ζήτημα ή αντιμετωπίσετε ένα άλλο επείγον έκτακτης ανάγκης. Ωστόσο, ορισμένοι αναλυτές συνιστούν να διατηρήσετε μόνο ένα μέρος αυτού του ταμείου έκτακτης ανάγκης σε έναν απλό λογαριασμό ταμιευτηρίου, ενώ το υπόλοιπο να το μεταφέρετε σε λογαριασμό ή μέσο που κερδίζει υψηλότερη απόδοση.

Σε κάθε περίπτωση, σημειώστε ότι οι καταθέσεις στις τράπεζες καλύπτονται από ασφάλιση FDIC και σε πιστωτικές ενώσεις, από NCUA ΑΣΦΑΛΙΣΗ. Και τα δύο προστατεύουν κάθε μεμονωμένο κάτοχο λογαριασμού στο ίδρυμα για έως και 250.000 $ σε υπόλοιπα καταθέσεων, σε περίπτωση που το ίδρυμα αποτύχει. Για τους περισσότερους καταναλωτές, αυτό καλύπτει περισσότερο από ό, τι έχουν ως κατάθεση. Αλλά εάν κρατάτε περισσότερα από $ 250,000 σε λογαριασμούς καταθέσεων, θα θέλετε να χωρίσετε το υπόλοιπό σας σε περισσότερους από έναν κατόχους λογαριασμών ή ιδρύματα.