Τι θεωρείται κακή πίστωση;

Τι είναι η κακή πίστωση;

Η κακή πίστωση αναφέρεται στο ιστορικό ενός ατόμου που δεν πληρώνει τους λογαριασμούς εγκαίρως και στην πιθανότητα να μην καταβάλει έγκαιρα τις πληρωμές στο μέλλον. Συχνά αντικατοπτρίζεται σε χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Οι εταιρείες μπορούν επίσης να έχουν κακή πίστωση με βάση το ιστορικό πληρωμών και την τρέχουσα οικονομική κατάσταση.

Ένα άτομο (ή εταιρεία) με κακή πίστωση θα δυσκολευτεί να δανειστεί χρήματα, ειδικά σε ανταγωνιστικά επιτόκια, επειδή θεωρούνται πιο ριψοκίνδυνα από άλλους δανειολήπτες. Αυτό ισχύει για όλους τους τύπους δανείων, συμπεριλαμβανομένων των εγγυημένων και των μη εξασφαλισμένων ποικιλιών, αν και υπάρχουν διαθέσιμες επιλογές για το τελευταίο.

Κατανόηση της κακής πίστωσης

Οι περισσότεροι Αμερικανοί που έχουν ποτέ δανειστεί χρήματα ή έχουν εγγραφεί για πιστωτική κάρτα θα έχουν πιστωτικό αρχείο σε ένα ή περισσότερα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, Equifax, Experian και TransUnion.Οι πληροφορίες σε αυτά τα αρχεία, συμπεριλαμβανομένων των χρημάτων που οφείλουν και εάν πληρώνουν τους λογαριασμούς τους εγκαίρως, χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό τους πιστωτικό σκορ, αριθμός που προορίζεται ως οδηγός για την αξιοπιστία τους. Το πιο κοινό πιστωτικό αποτέλεσμα στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι το Βαθμολογία FICO, που πήρε το όνομά της από την Fair Isaac Corporation, η οποία την επινόησε.

Η βαθμολογία FICO αποτελείται από πέντε βασικά στοιχεία:

1. 35% - ιστορικό πληρωμών. Αυτό έχει το μεγαλύτερο βάρος. Απλώς υποδεικνύει εάν το άτομο του οποίου η βαθμολογία FICO πληρώνει τους λογαριασμούς του εγκαίρως. Λείπει μόνο λίγες ημέρες μπορεί να μετρήσει, αν και όσο πιο καθυστερημένη είναι η πληρωμή, τόσο χειρότερη θεωρείται.
2. 30% - συνολικό ποσό που οφείλει ένα άτομο. Αυτό περιλαμβάνει υποθήκες, υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, δάνεια αυτοκινήτων, τυχόν λογαριασμούς σε εισπράξεις, δικαστικές αποφάσεις και άλλα χρέη. Αυτό που είναι ιδιαίτερα σημαντικό εδώ είναι το άτομο αναλογία χρησιμοποίησης πιστώσεων, το οποίο συγκρίνει πόσα χρήματα έχουν στη διάθεσή τους για να δανειστούν (όπως τα συνολικά όρια στις πιστωτικές τους κάρτες) με το πόσα χρωστάνε ανά πάσα στιγμή. Η υψηλή αναλογία χρησιμοποίησης πιστώσεων (ας πούμε, πάνω από 20% ή 30%) μπορεί να θεωρηθεί ως σήμα κινδύνου και να οδηγήσει σε χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα.
3. 15% - μήκος του πιστωτικού ιστορικού ενός ατόμου.
4. 10% - μείγμα τύπων πίστωσης. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων και πιστωτικές κάρτες.
5. 10% - νέα πίστωση. Αυτό περιλαμβάνει αυτό που κάποιος έχει αναλάβει πρόσφατα ή ζητά.

Παραδείγματα κακής πίστωσης

Οι βαθμολογίες FICO κυμαίνονται από 300 έως 850 και παραδοσιακά, οι δανειολήπτες με βαθμολογία 579 ή χαμηλότερη θεωρείται ότι έχουν κακή πίστωση. Σύμφωνα με την Experian, περίπου το 62% των δανειοληπτών με βαθμολογίες κάτω ή κάτω από 579 είναι πιθανό να καθυστερήσουν σοβαρά τα δάνεια τους στο μέλλον.

Οι βαθμολογίες μεταξύ 580 και 669 χαρακτηρίζονται ως δίκαιες. Αυτοί οι δανειολήπτες είναι πολύ λιγότερο πιθανό να καθυστερήσουν σοβαρά τα δάνεια, καθιστώντας τους πολύ λιγότερο επικίνδυνους να δανειστούν σε σχέση με αυτούς με κακή πιστωτική βαθμολογία. Ωστόσο, ακόμη και οι δανειολήπτες εντός αυτού του εύρους ενδέχεται να αντιμετωπίσουν υψηλότερα επιτόκια ή να αντιμετωπίσουν πρόβλημα με την εξασφάλιση δανείων, σε σύγκριση με τους δανειολήπτες που είναι πιο κοντά στο ανώτατο όριο των 850.

Πώς να βελτιώσετε την κακή πίστωση

Εάν έχετε κακή πίστωση (ή δίκαιη πίστωση), υπάρχουν βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να φτάσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πάνω από 669 - και να το κρατήσετε εκεί. Ακολουθούν μερικές συμβουλές για να το πετύχετε, απευθείας από το FICO.

Ρύθμιση αυτόματων online πληρωμών

Κάντε αυτό για όλες τις πιστωτικές σας κάρτες και τα δάνεια σας ή τουλάχιστον μπείτε στις λίστες υπενθύμισης μέσω email ή κειμένου που παρέχονται από τους δανειστές. Αυτό θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι πληρώνετε τουλάχιστον το ελάχιστο έγκαιρα κάθε μήνα.

Πληρωμή χρέους πιστωτικής κάρτας

Πραγματοποιήστε πληρωμές πάνω από το ελάχιστο απαιτούμενο όποτε είναι δυνατόν. Θέστε έναν ρεαλιστικό στόχο αποπληρωμής και εργαστείτε προς αυτόν σταδιακά. Έχοντας υψηλό συνολικό χρέος πιστωτικής κάρτας βλάπτει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και πληρώνετε περισσότερα από το ελάχιστο οφειλόμενο μπορεί να βοηθήσει στην αύξηση του.

Ελέγξτε τις Γνωστοποιήσεις Επιτοκίου

Οι λογαριασμοί πιστωτικών καρτών παρέχουν αυτές τις γνωστοποιήσεις. Επικεντρωθείτε στην ταχύτερη εξόφληση του χρέους με το υψηλότερο επιτόκιο. Αυτό θα απελευθερώσει τα περισσότερα μετρητά, τα οποία μπορείτε στη συνέχεια να αρχίσετε να εφαρμόζετε σε άλλα χρέη χαμηλότερου τόκου.

Κρατήστε ανοιχτούς λογαριασμούς πιστωτικών καρτών που δεν χρησιμοποιούνται

Μην κλείνετε τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών που δεν χρησιμοποιείτε. Και μην ανοίγετε νέους λογαριασμούς που δεν χρειάζεστε. Οποιαδήποτε κίνηση μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Εάν η κακή πίστωση έχει δυσκολέψει την απόκτηση μιας κανονικής πιστωτικής κάρτας, σκεφτείτε το υποβολή αίτησης για εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα. Είναι παρόμοιο με μια τραπεζική χρεωστική κάρτα, καθώς σας επιτρέπει να ξοδέψετε μόνο το ποσό που έχετε σε κατάθεση. Εχοντας ένα εξασφαλισμένη κάρτα και η έγκαιρη πληρωμή σε αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να αναδημιουργήσετε μια κακή πιστοληπτική ικανότητα και τελικά να πληροίτε τις προϋποθέσεις για μια κανονική κάρτα. Είναι επίσης ένας καλός τρόπος για τους νέους ενήλικες να αρχίσουν να δημιουργούν πιστωτικό ιστορικό.