Η ιστορία του FDIC

Τι είναι το FDIC;

Η Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) είναι μια ανεξάρτητη υπηρεσία που παρέχει ασφάλιση καταθέσεων για τραπεζικούς λογαριασμούς και άλλα περιουσιακά στοιχεία στις Ηνωμένες Πολιτείες σε περίπτωση αποτυχίας των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. ο FDIC δημιουργήθηκε για να βοηθήσει στην ενίσχυση της εμπιστοσύνης στους καταναλωτές σχετικά με την υγεία και την ευημερία του χρηματοπιστωτικού συστήματος της χώρας.

Αν και οι περισσότεροι άνθρωποι συνειδητοποιούν ότι τα κεφάλαια στον έλεγχο τους και λογαριασμούς ταμιευτηρίου είναι ασφαλισμένοι από το FDIC, λίγοι γνωρίζουν το ιστορικό του, τη λειτουργία του ή γιατί αναπτύχθηκε. Ξεκίνησε το 1933 μετά τη συντριβή του χρηματιστηρίου το 1929, το FDIC συνεχίζει να εξελίσσεται καθώς βρίσκει εναλλακτικούς τρόπους προστασίας των κατόχων καταθέσεων από πιθανή αφερεγγυότητα τραπεζών. Συνεχίστε να διαβάζετε για να μάθετε περισσότερα για την ομοσπονδιακή υπηρεσία και μερικά από τα επιτεύγματά της όλα αυτά τα χρόνια.

Η αρχή του FDIC

Οι χρηματοπιστωτικές αγορές της Αμερικής καταστράφηκαν στις αρχές της δεκαετίας του 1930. Περισσότερες από 9.000 τράπεζες απέτυχαν μέχρι τον Μάρτιο του 1933 λόγω του οικονομικού χάους που προκλήθηκε από το συντριβή χρηματιστηρίου Οκτωβρίου 1929, σηματοδοτώντας το χειρότερο οικονομικό κατάθλιψη στη νεότερη ιστορία.

Τον Μάρτιο του 1933, ο Πρόεδρος Franklin D. Ο Ρούσβελτ απευθύνθηκε στο Κογκρέσο, λέγοντας:

«Στις 3 Μαρτίου, οι τραπεζικές δραστηριότητες στις Ηνωμένες Πολιτείες σταμάτησαν. Δεν είναι απαραίτητο να αναθεωρήσουμε αυτήν τη στιγμή τα αίτια αυτής της αποτυχίας του τραπεζικού μας συστήματος. Αρκεί να πούμε ότι η κυβέρνηση αναγκάστηκε να παρέμβει για την προστασία των καταθετών και των επιχειρήσεων του έθνους ».

Το Κογκρέσο ανέλαβε δράση για την προστασία των τραπεζικών καταθετών δημιουργώντας το Έκτακτη τραπεζική πράξη του 1933, η οποία σχημάτισε επίσης το FDIC. Ο σκοπός του FDIC ήταν να παρέχει οικονομική σταθερότητα και το αποτυχημένο τραπεζικό σύστημα. Δημιουργήθηκε επίσημα από το Glass-Steagall Act του 1933 και διαμορφωμένο σύμφωνα με το πρόγραμμα ασφάλισης καταθέσεων που αρχικά τέθηκε σε ισχύ στη Μασαχουσέτη, το FDIC εγγυήθηκε ένα συγκεκριμένο ποσό καταθέσεων ελέγχου και ταμιευτηρίου για τις τράπεζες -μέλη του.

Ένα Rocky Start

Η περίοδος από το 1933 έως το 1983 χαρακτηρίστηκε από αυξημένο δανεισμό χωρίς ανάλογη αύξηση των ζημιών από δάνεια, με αποτέλεσμα τη σημαντική αύξηση των τραπεζών περιουσιακά στοιχεία. Ο δανεισμός αυξήθηκε από το 16% στο 25% των περιουσιακών στοιχείων του κλάδου μόνο το 1947. Μέχρι τη δεκαετία του 1950, το ποσοστό αυξήθηκε στο 40% και ξανά στο 50% στις αρχές της δεκαετίας του 1960.

Αλλά το FDIC δεν ήρθε χωρίς κριτική. Αρχικά καταγγέλθηκε από το Αμερικανική Ένωση Τραπεζών (ABA) ως πολύ ακριβό, το οποίο το χαρακτήρισε τεχνητό τρόπο υποστήριξης κακής επιχειρηματικής δραστηριότητας. Παρ 'όλα αυτά, το FDIC είχε επιτυχία όταν έκλεισαν μόνο εννέα επιπλέον τράπεζες το 1934.

Λόγω της συντηρητικής συμπεριφοράς των τραπεζικών ιδρυμάτων και του ζήλου των ρυθμιστικών αρχών των τραπεζών κατά τον Δεύτερο Παγκόσμιο Πόλεμο και την επόμενη περίοδο, η ασφάλιση των καταθέσεων θεωρήθηκε από κάποιους ως λιγότερο σημαντική. Αυτοί οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες κατέληξαν στο συμπέρασμα ότι το σύστημα έγινε πολύ προστατευμένο και επομένως εμπόδιζε τις φυσικές επιπτώσεις του α ελεύθερη αγορά οικονομία. Ωστόσο, το σύστημα συνεχίστηκε.

Χρονολόγιο FDIC Από το 1933 έως το 1980

Ακολουθούν μερικά αξιοσημείωτα στοιχεία και ορόσημα για το FDIC από την έναρξή του έως το 1983:

• 1933: Το Κογκρέσο δημιουργεί το FDIC.
• 1934: Η κάλυψη της ασφάλισης των καταθέσεων ορίζεται αρχικά στα $ 2.500 και στη συνέχεια αυξάνεται στα μέσα $ 5.000.
• 1950: Η ασφάλιση των καταθέσεων αυξάνεται στα $ 10.000. Καθιερώνεται επιστροφή χρημάτων για τις τράπεζες πίστωση για υπερβολικές εκτιμήσεις άνω των ζημιών λειτουργίας και ασφάλισης.
• 1960: Το ασφαλιστικό ταμείο της FDIC περνάει 2 δισεκατομμύρια δολάρια.
• 1966: Η ασφάλιση των καταθέσεων αυξάνεται στα 15.000,00 $.
• 1969: Η ασφάλιση των καταθέσεων αυξάνεται στα $ 20.000,00.
• 1974: Η ασφάλιση των καταθέσεων αυξάνεται στα $ 40.000,00.
• 1980: Η ασφάλιση των καταθέσεων αυξάνεται στα 100.000,00 $. Το ασφαλιστικό ταμείο FDIC είναι 11 δισεκατομμύρια δολάρια.

Οι τραπεζικές εργασίες άρχισαν να αλλάζουν τη δεκαετία του 1960. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα άρχισαν να παίρνουν μη παραδοσιακά κινδύνους και την επέκταση των δικτύων υποκαταστημάτων σε νέα περιοχή με τη χαλάρωση των νόμων διακλάδωσης. Αυτή η επέκταση ευνόησε την τραπεζική βιομηχανία καθ 'όλη τη δεκαετία του 1970, καθώς η γενικά ευνοϊκή οικονομική ανάπτυξη επέτρεψε ακόμη και στους οριακούς δανειολήπτες να ανταποκριθούν στις χρηματοοικονομικές τους υποχρεώσεις. Αλλά αυτή η τάση έφτασε στον τραπεζικό κλάδο, με αποτέλεσμα την ανάγκη ασφάλισης καταθέσεων κατά τη δεκαετία του 1980.

Ο αντίκτυπος του πληθωρισμού

Πληθωρισμός, τα υψηλά επιτόκια, η απορρύθμιση και η ύφεση δημιούργησαν ένα οικονομικό και τραπεζικό περιβάλλον στη δεκαετία του 1980 που οδήγησε στις περισσότερες τραπεζικές αποτυχίες κατά την περίοδο μετά τον Δεύτερο Παγκόσμιο Πόλεμο. Κατά τη δεκαετία του '80, ο πληθωρισμός και η αλλαγή του Της Federal Reserve'sνομισματική πολιτική οδήγησε σε αυξημένα επιτόκια. Ο συνδυασμός υψηλών επιτοκίων και έμφαση στον δανεισμό σταθερού επιτοκίου και μακροπρόθεσμου δανεισμού άρχισε να αυξάνει τον κίνδυνο αποτυχίας τραπεζών. Στη δεκαετία του 1980 επίσης ξεκίνησε η λειτουργία των τραπεζών απορρύθμιση.

Ο πιο σημαντικός από αυτούς τους νέους νόμους ήταν ο νόμος περί απορρύθμισης ιδρυμάτων και νομισματικού ελέγχου (DIDMCA). Αυτοί οι νόμοι επέτρεψαν την εξάλειψη των ανώτατα όρια επιτοκίων, χαλαρώνοντας τους περιορισμούς στον δανεισμό και παρακάμπτοντας τους τοκογλυφικούς νόμους ορισμένων κρατών. Κατά τη διάρκεια της ύφεσης του 1981-1982, το Κογκρέσο ψήφισε το Garn-St. Πράξη Germain Depository Institutions, η οποία προώθησε την απορρύθμιση των τραπεζών και τις μεθόδους αντιμετώπισης των τραπεζικών αποτυχιών. Όλα αυτά τα γεγονότα οδήγησαν σε αύξηση 50% των οφειλών δανείων και αποτυχία 42 τραπεζών το 1982.

Επιπλέον 27 εμπορικές τράπεζες απέτυχαν κατά το πρώτο εξάμηνο του 1983 και περίπου 200 απέτυχαν μέχρι το 1988. Για πρώτη φορά στη μεταπολεμική εποχή, το FDIC κλήθηκε να πληρώσει απαιτήσεις σε καταθέτες αποτυχημένων τραπεζών, τονίζοντας τη σημασία του FDIC και της ασφάλισης καταθέσεων.

Χρονολόγιο FDIC από το 1983 έως σήμερα

Άλλα σημαντικά γεγονότα κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου περιλαμβάνουν:

• 1983: Ασφάλιση καταθέσεων επιστροφές χρημάτων διακόπτονται.
• 1987: Το Κογκρέσο αναχρηματοδοτεί το Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Αποταμιεύσεων και Δανείων (FSLIC) για 10 δισεκατομμύρια δολάρια.
• 1988: Αποτυγχάνουν 200 τράπεζες με ασφάλεια FDIC. Το FDIC χάνει χρήματα για πρώτη φορά.
• 1989: Η Resolution Trust Corporation δημιουργείται για τη διάλυση προβλημάτων. Το OTS ανοίγει για να επιβλέπει τις οικονομίες.
• 1990: Πρώτη αύξηση των ασφαλίστρων FDIC από 8,3 σεντ σε 12 σεντ ανά 100 $ καταθέσεων.
• 1991: Τα ασφάλιστρα έφτασαν τα 19,5 λεπτά ανά 100 $ καταθέσεων. Η νομοθεσία FDICIA αυξάνει την ικανότητα δανεισμού FDIC, επιβάλλεται η λύση χαμηλότερου κόστους, οι διαδικασίες υπερβολικά μεγάλες για να αποτύχουν καταγράφονται στη νομοθεσία και δημιουργείται ένα σύστημα πριμοδότησης βάσει κινδύνου.
• 1993: Οι τράπεζες αρχίζουν να πληρώνουν ασφάλιστρα με βάση τον κίνδυνο τους. Και τα ασφάλιστρα φτάνουν τα 23 σεντ ανά 100 $.
• 1996: Ο νόμος περί ασφαλίσεων καταθέσεων εμποδίζει το FDIC να εκτιμήσει τα ασφάλιστρα έναντι των κεφαλαιοποιημένων τραπεζών εάν τα ταμεία ασφάλισης καταθέσεων υπερβαίνουν το 1,25% που ορίζεται αναλογία αποθεμάτων.
• 2006: Από την 1η Απριλίου, ασφάλιση καταθέσεων για ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRAs) αυξάνεται σε $ 250,000.
• 2008: Το Έκτακτη Πράξη Οικονομικής Σταθεροποίησης (EESA) του 2008 υπογράφεται τον Οκτώβριο. 3, 2008. Αυτό αύξησε προσωρινά το βασικό όριο κάλυψης της ομοσπονδιακής ασφάλισης καταθέσεων από $ 100,000 σε $ 250,000 ανά καταθέτη. Η νομοθεσία προβλέπει ότι το βασικό όριο ασφάλισης καταθέσεων θα επιστρέψει στα $ 100.000 στις 10 Δεκεμβρίου. 31, 2009.
• 2010: Η νέα νομοθεσία καθιστά το ποσό των 250.000 δολαρίων μόνιμο τον Ιούλιο.
• 2012: Το FDIC εγκρίνει έναν κανόνα που απαιτεί από τις ασφαλισμένες τράπεζες με περιουσιακά στοιχεία 50 δισεκατομμυρίων δολαρίων ή περισσότερα για να παρέχουν στον οργανισμό σχέδια εξυγίανσης σε περίπτωση που αποτύχουν.
• 2013: Οι καταθέσεις σε τράπεζες των ΗΠΑ σε ξένα υποκαταστήματα θεωρούνται μη επιλέξιμες για ασφάλιση FDIC, εκτός εάν καταβάλλονται διπλά στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Ο Ομοσπονδιακός Νόμος για τη Μεταρρύθμιση της Ασφάλισης Καταθέσεων

Ο Ομοσπονδιακός Νόμος για τη Μεταρρύθμιση της Ασφάλισης Καταθέσεων υπεγράφη το 2006. Αυτή η πράξη εφάρμοσε νέα μεταρρύθμιση της ασφάλισης καταθέσεων και συγχώνευσε δύο πρώην ασφαλιστικά ταμεία, το Ταμείο Ασφαλίσεων Τραπεζών (BIF) και το Ταμείο Ασφάλισης Αποταμιευτικής Ένωσης (SAIF) μαζί. Το νέο ταμείο ονομάστηκε Ταμείο Ασφάλισης Καταθέσεων (DIF).

Το FDIC διατηρεί το DIF αξιολογώντας τα ιδρύματα αποθετηρίου και αξιολογώντας ασφάλιστρα με βάση το υπόλοιπο των ασφαλισμένων καταθέσεων καθώς και τον βαθμό κινδύνου που θέτει το ίδρυμα στο ασφαλιστικό ταμείο. Τα ιδρύματα που είναι ασφαλισμένα από FDIC ανέφεραν ένα σύνολο καθαρά έσοδα 147,9 δισεκατομμυρίων δολαρίων το 2020.

Τα ασφάλιστρα FDIC που πληρώνουν οι τράπεζες μέλη ασφαλίζουν καταθέσεις ύψους $ 250,000 ανά καταθέτη ανά ασφαλισμένη τράπεζα. Αυτό περιλαμβάνει τους κύριους και δεδουλευμένους τόκους έως συνολικά $ 250,000. Τον Οκτώβριο του 2008, το όριο προστασίας για Λογαριασμοί με ασφάλεια FDIC αυξήθηκε από $ 100,000 σε $ 250,000.

Το νέο όριο επρόκειτο να παραμείνει σε ισχύ μέχρι τον Δεκέμβριο. 31, 2009, αλλά επεκτάθηκε και στη συνέχεια μονιμοποιήθηκε στις 21 Ιουλίου 2010, με το πέρασμα του Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Οι καταθέτες που ενδιαφέρονται να διασφαλίσουν ότι οι καταθέσεις τους καλύπτονται πλήρως μπορούν να αυξήσουν τις καταθέσεις τους ασφάλιση έχοντας λογαριασμούς σε άλλες τράπεζες μέλη ή κάνοντας καταθέσεις σε διαφορετικούς τύπους λογαριασμών στο ίδια τράπεζα. ο Ισχύουν οι ίδιοι κανόνες για λογαριασμούς επιχειρήσεων.

Ασφαλιστικά αντικείμενα έναντι Μη Ασφαλίσιμο

Υπάρχει μια πολύ μεγάλη διάκριση μεταξύ αυτού που ασφαλίζει το FDIC και αυτού που δεν ασφαλίζει. Είναι σημαντικό για τους καταναλωτές να γνωρίζουν τη διαφορά.

Ασφαλισμένο

• Τράπεζες -μέλη και αποταμιευτικά ιδρύματα.
• Όλοι οι τύποι καταθέσεων ελέγχου και ταμιευτηρίου συμπεριλαμβανομένων διαπραγματεύσιμη εντολή ανάληψης λογαριασμών (ΤΩΡΑ), Χριστουγεννιάτικα κλαμπκαι προθεσμιακές καταθέσεις.
• Όλοι οι τύποι επιταγών, συμπεριλαμβανομένων ταμειακές επιταγές, επιταγές αξιωματικού, ελέγχους εξόδων, εκταμιεύσεις δανείων και τυχόν άλλες χρηματικές εντολές ή διαπραγματεύσιμα μέσα που αντλούνται από ιδρύματα μέλη.
• Πιστοποιημένες επιταγές, πιστωτικές επιστολές και ταξιδιωτικές επιταγές όταν εκδίδονται με αντάλλαγμα μετρητά ή χρέωση έναντι καταθετικού λογαριασμού.

Δεν είναι ασφαλισμένος

• Επενδύσεις σε μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια, δημοτικά ομόλογα ή άλλα χρεόγραφα
• Ετήσιες καταθέσεις
• Προϊόντα ασφάλισης ζωής ακόμη και αν αγοράζονται σε ασφαλισμένη τράπεζα
• Χρεόγραφα του Δημοσίου (Ομολογίες), ομόλογα ή χαρτονομίσματα
• Χρηματοκιβώτια
• Απώλειες από κλοπή (αν και τα κλεμμένα κεφάλαια ενδέχεται να καλυφθούν από την ασφάλιση κινδύνου και ατυχημάτων της τράπεζας)

Τι συμβαίνει όταν αποτυγχάνει μια τράπεζα;

Ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από το FDIC να πραγματοποιεί πληρωμές ασφαλισμένων καταθέσεων "το συντομότερο δυνατό" όταν ένα ασφαλισμένο ίδρυμα αποτύχει. Καταθέτες με ανασφάλιστους καταθέσεις σε μια αποτυχημένη τράπεζα -μέλος μπορεί να ανακτήσει μέρος ή το σύνολο των χρημάτων τους, ανάλογα με τις ανακτήσεις που πραγματοποιούνται όταν πωλούνται τα περιουσιακά στοιχεία των αποτυχημένων ιδρυμάτων. Δεν υπάρχει χρονικός περιορισμός για αυτές τις ανακτήσεις και μερικές φορές χρειάζονται χρόνια για να πραγματοποιηθεί μια τράπεζα εκκαθαρίζω τα περιουσιακά του στοιχεία.

Εάν μια τράπεζα υποχωρήσει και εξαγοραστεί από άλλη τράπεζα μέλος, όλα άμεσες καταθέσεις, συμπεριλαμβανομένου Κοινωνική ασφάλιση επιταγές ή επιταγές που παραδίδονται ηλεκτρονικά, κατατίθενται αυτόματα στον λογαριασμό του πελάτη στην υπό εξέταση τράπεζα. Εάν η FDIC δεν μπορεί να βρει μια τράπεζα για να αναλάβει την αποτυχημένη, προσπαθεί να κάνει προσωρινές συμφωνίες με μια άλλη ώστε να είναι δυνατή η επεξεργασία των άμεσων καταθέσεων και άλλων αυτόματων αναλήψεων έως ότου επιτευχθεί μόνιμος διακανονισμός να γίνει.

Υπάρχουν δύο συνηθισμένοι τρόποι με τους οποίους το FDIC φροντίζει για την αφερεγγυότητα των τραπεζών και τα περιουσιακά στοιχεία των τραπεζών. Το πρώτο είναι το αγορά και παραδοχή Μέθοδος (P&A), όπου όλες οι καταθέσεις αναλαμβάνονται από άλλη τράπεζα, η οποία αγοράζει επίσης μερικά ή όλα τα δάνεια ή περιουσιακά στοιχεία της αποτυχημένης τράπεζας. Τα περιουσιακά στοιχεία της αποτυχημένης τράπεζας διατίθενται προς πώληση και οι ανοιχτές τράπεζες μπορούν να υποβάλουν προσφορές για την αγορά τμημάτων του χαρτοφυλακίου της.

Το FDIC μπορεί να πουλήσει όλα ή ορισμένα περιουσιακά στοιχεία με προαίρεση πώλησης. Αυτό επιτρέπει στον νικητή πλειοδότη να επαναφέρει τα περιουσιακά στοιχεία που μεταβιβάστηκαν υπό ορισμένες συνθήκες. Όλες οι πωλήσεις περιουσιακών στοιχείων μειώνουν το καθαρό Ευθύνη στο FDIC και στο ασφαλιστικό ταμείο για ζημίες από τράπεζες. Το FCIC μπορεί να χρησιμοποιήσει τη μέθοδο αποπληρωμής εάν δεν λάβει προσφορά για συναλλαγή P&A, οπότε εξοφλεί απευθείας τις ασφαλισμένες καταθέσεις και επιχειρεί να ανακτήσει αυτές τις πληρωμές έως εκκαθάριση το περιουσιακό στοιχείο της αποτυχημένης τράπεζας. Το FDIC καθορίζει το ασφαλισμένο ποσό για κάθε καταθέτη και το πληρώνει απευθείας με όλους τους τόκους μέχρι την ημερομηνία αποτυχίας.

Η κατώτατη γραμμή

Η ιστορία και η εξέλιξη του FDIC δείχνουν τη δέσμευσή του για ασφάλιση τραπεζικών καταθέσεων κατά της τραπεζικής αποτυχίας. Με την εκτίμηση των ασφαλίστρων που οφείλονται σε περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας και τον αναλαμβανόμενο κίνδυνο αποτυχίας, έχει συγκεντρώσει ένα κεφάλαιο που πιστεύει ότι μπορεί να αποζημιώσει τους καταναλωτές έναντι των αναμενόμενων τραπεζικών ζημιών.

Μάθετε περισσότερα για το ίδρυμα, τις υπηρεσίες του και τον σκοπό του επισκεπτόμενοι το Ιστοσελίδα FDIC. Αυτός ο ιστότοπος επιτρέπει επίσης στους καταναλωτές να διερευνήσουν την κατάσταση και τους κινδύνους που αντιμετωπίζουν οι τράπεζες μέλη καταγγελίες σχετικά με τη βιομηχανία ή την πρακτική συγκεκριμένης τράπεζας και να βρείτε πληροφορίες σχετικά με τις πωλήσεις περιουσιακών στοιχείων και ανακτήσεις.