80-10-10 Ορισμός υποθήκης

Τι είναι η υποθήκη 80-10-10;

80-10-10 υποθήκη είναι ένα δάνειο όπου η πρώτη και η δεύτερη υποθήκη λαμβάνονται ταυτόχρονα. Το πρώτο ενυπόθηκο δάνειο λαμβάνεται με 80% αναλογία δανείου προς αξία (Λόγος LTV), που σημαίνει ότι είναι το 80% του κόστους του σπιτιού. το δεύτερο ενυπόθηκο δάνειο έχει 10% δάνειο σε αξία και ο δανειολήπτης κάνει 10% προκαταβολή. Αυτή η ρύθμιση μπορεί να αντιπαραβληθεί με την παραδοσιακή ενιαία υποθήκη με ποσό προκαταβολής 20%.

Η υποθήκη 80-10-10 είναι ένας τύπος γουρουνάκι υποθήκη.

Κατανόηση μιας υποθήκης 80-10-10

Όταν ένας υποψήφιος ιδιοκτήτης σπιτιού αγοράζει ένα σπίτι με λιγότερη από την τυπική προκαταβολή 20%, καλείται να πληρώσει ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI). Το PMI είναι ασφάλιση που προστατεύει το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που δανείζει τα χρήματα έναντι του κινδύνου αθέτησης του δανειολήπτη σε ένα δάνειο. Μια υποθήκη 80-10-10 χρησιμοποιείται συχνά από τους δανειολήπτες για να αποφύγει να πληρώσει το PMI, γεγονός που θα έκανε τη μηνιαία πληρωμή του ιδιοκτήτη σπιτιού υψηλότερη.

Σε γενικές γραμμές, τα ενυπόθηκα δάνεια 80-10-10 τείνουν να είναι δημοφιλή σε περιόδους που οι τιμές των κατοικιών επιταχύνονται. Καθώς τα σπίτια γίνονται λιγότερο προσιτά, η προκαταβολή μετρητών κατά 20% μπορεί να είναι δύσκολη για ένα άτομο. Τα στεγαστικά δάνεια επιτρέπουν στους αγοραστές να δανειστούν περισσότερα χρήματα από ό, τι μπορεί να υποδηλώνει η προκαταβολή τους.

Η πρώτη υποθήκη μιας υποθήκης 80-10-10 είναι συνήθως πάντα α υποθήκη σταθερού επιτοκίου. Η δεύτερη υποθήκη είναι συνήθως ένα υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, όπως ένα δάνειο ιδίων κεφαλαίων ή γραμμή πίστωσης ιδίων κεφαλαίων (HELOC).

Οφέλη από υποθήκη 80-10-10

Η δεύτερη υποθήκη λειτουργεί σαν πιστωτική κάρτα, αλλά με χαμηλότερο επιτόκιο αφού τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι θα την υποστηρίξουν. Ως εκ τούτου, προκαλεί ενδιαφέρον μόνο όταν το χρησιμοποιείτε. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο μετοχικής κατοικίας ή το HELOC εν όλω ή εν μέρει και να εξαλείψετε τις πληρωμές τόκων για αυτά τα κεφάλαια. Επιπλέον, μετά την τακτοποίηση, η πιστωτική γραμμή HELOC παραμένει. Αυτά τα χρήματα μπορούν να λειτουργήσουν ως δεξαμενή έκτακτης ανάγκης για άλλα έξοδα, όπως ανακαινίσεις σπιτιών ή ακόμη και εκπαίδευση.

Ένα δάνειο 80-10-10 είναι μια καλή επιλογή για άτομα που προσπαθούν να αγοράσουν ένα σπίτι αλλά δεν έχουν πουλήσει ακόμη το υπάρχον σπίτι τους. Σε αυτό το σενάριο, θα χρησιμοποιούσαν το HELOC για να καλύψουν ένα μέρος της προκαταβολής στο νέο σπίτι. Θα πληρώσουν το HELOC όταν πουλήσει το παλιό σπίτι.

HELOC επιτόκια είναι υψηλότερα από εκείνα για τα συμβατικά στεγαστικά δάνεια, τα οποία θα αντισταθμίσουν κάπως τις αποταμιεύσεις που έχουν αποκτηθεί έχοντας υποθήκη 80%. Εάν σκοπεύετε να εξοφλήσετε το HELOC μέσα σε λίγα χρόνια, αυτό μπορεί να μην είναι πρόβλημα.

Όταν οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται, τα ίδια κεφάλαιά σας θα αυξηθούν μαζί με την αξία του σπιτιού σας. Αλλά σε μια ύφεση της αγοράς κατοικίας, θα μπορούσατε να μείνετε επικίνδυνα υποβρύχιος με ένα σπίτι που αξίζει λιγότερο από ό, τι χρωστάς.

Παράδειγμα υποθήκης 80-10-10

Η οικογένεια Doe θέλει να αγοράσει ένα σπίτι για $ 300,000 και έχει προκαταβολή $ 30,000, που είναι το 10% της συνολικής αξίας του σπιτιού. Με μια συμβατική υποθήκη 90%, θα πρέπει να πληρώσουν PMI πέρα ​​από τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών. Επίσης, μια υποθήκη 90% θα έχει γενικά υψηλότερο επιτόκιο.

Αντ 'αυτού, η οικογένεια Doe μπορεί να πάρει μια υποθήκη 80% για $ 240.000, πιθανώς με χαμηλότερο επιτόκιο, και να αποφύγει την ανάγκη για PMI. Ταυτόχρονα, θα έπαιρναν μια δεύτερη υποθήκη 10% ύψους 30.000 δολαρίων. Αυτό πιθανότατα θα ήταν HELOC. Η προκαταβολή θα εξακολουθήσει να είναι 10%, αλλά η οικογένεια θα αποφύγει το κόστος PMI, θα πάρει ένα καλύτερο επιτόκιο και έτσι θα έχει χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές.