Μάθετε για το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης

Τι είναι το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης;

Το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης είναι ένας πλήρης πίνακας περιοδικών πληρωμές δανείου, δείχνοντας το ποσό των ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου και το ποσό των ενδιαφέρον που περιλαμβάνουν κάθε πληρωμή μέχρι την εξόφληση του δανείου στο τέλος της διάρκειάς του. Καθε περιοδική πληρωμή είναι το ίδιο ποσό συνολικά για κάθε περίοδο. Ωστόσο, νωρίς στο πρόγραμμα, η πλειοψηφία κάθε πληρωμής είναι αυτό που οφείλεται σε τόκους. αργότερα στο χρονοδιάγραμμα, η πλειοψηφία κάθε πληρωμής καλύπτει το κεφάλαιο του δανείου. Η τελευταία γραμμή του χρονοδιαγράμματος δείχνει το συνολικό επιτόκιο και τις πληρωμές του κεφαλαίου του δανειολήπτη για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου.

Κατανόηση ενός χρονοδιαγράμματος απόσβεσης

Σε ένα χρονοδιάγραμμα απόσβεσης, το ποσοστό κάθε πληρωμής που πηγαίνει προς τόκους μειώνεται λίγο με κάθε πληρωμή και το ποσοστό που πηγαίνει προς το κεφάλαιο αυξάνεται. Πάρτε, για παράδειγμα, ένα χρεολυσία χρονοδιάγραμμα για $ 30.000, 30 χρόνια υποθήκη σταθερού επιτοκίου με επιτόκιο 4,5%. Οι πρώτες γραμμές μοιάζουν με αυτό:

Μήνας	Μήνας 1	Μήνας 2	Μήνας 3
Συνολική πληρωμή	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
Κύρια πληρωμή	$329.21	$330.45	$331.69
Πληρωμή τόκων	$937.50	$936.27	$935.03
Ενδιαφέρον μέχρι σήμερα	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
Εκκρεμές υπόλοιπο δανείου	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

Εάν ψάχνετε να πάρετε ένα δάνειο, εκτός από τη χρήση ενός χρονοδιαγράμματος απόσβεσης, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε έναν υπολογιστή υποθήκης για να εκτιμήσετε το συνολικό κόστος υποθήκης σας με βάση το συγκεκριμένο σας δάνειο.

Τύποι σε ένα χρονοδιάγραμμα απόσβεσης

Οι δανειολήπτες και οι δανειστές χρησιμοποιούν χρονοδιαγράμματα απόσβεσης για δάνεια με δόσεις που έχουν ημερομηνίες αποπληρωμής που είναι γνωστές τη στιγμή της ανάληψης του δανείου, όπως υποθήκη ή δάνειο αυτοκινήτου. Υπάρχουν συγκεκριμένοι τύποι που χρησιμοποιούνται για την ανάπτυξη χρονοδιαγράμματος απόσβεσης. Αυτοί οι τύποι ενδέχεται να είναι ενσωματωμένοι στο λογισμικό που χρησιμοποιείτε ή μπορεί να χρειαστεί να ρυθμίσετε το πρόγραμμα απόσβεσης από την αρχή.

Εάν γνωρίζετε τον όρο ενός δανείου και το συνολικό ποσό περιοδικής πληρωμής, υπάρχει ένας εύκολος τρόπος υπολογίστε ένα χρονοδιάγραμμα απόσβεσης χωρίς να καταφύγετε στη χρήση ενός διαδικτυακού προγράμματος αποσβέσεων ή αριθμομηχανή. Ο τύπος για τον υπολογισμό του μηνιαίου οφειλόμενου κεφαλαίου για ένα αποσβεσμένο δάνειο έχει ως εξής:

Κύρια πληρωμή = Συνολική μηνιαία πληρωμή - [Εκκρεμές υπόλοιπο δανείου x (επιτόκιο / 12 μήνες)]

Για παράδειγμα, φανταστείτε ότι ένα δάνειο έχει τριετή διάρκεια, επιτόκιο 4,5% και μηνιαία πληρωμή 1.266,71 $. Ξεκινώντας από τον πρώτο μήνα, πολλαπλασιάστε το υπόλοιπο του δανείου ($ 250,000) με το περιοδικό επιτόκιο. Το περιοδικό επιτόκιο είναι το ένα δωδέκατο του 4,5% (ή 0,00375), άρα η εξίσωση που προκύπτει είναι $ 250,000 x 0,00375 = 937,50 $. Το αποτέλεσμα είναι η πληρωμή τόκων του πρώτου μήνα. Αφαιρέστε αυτό το ποσό από την περιοδική πληρωμή ($ 1,266,71 - $ 937,50) για να υπολογίσετε το μέρος της πληρωμής του δανείου που διατίθεται στο κεφάλαιο του υπολοίπου του δανείου ($ 329,21).

Για να υπολογίσετε τις πληρωμές τόκων και κεφαλαίου του επόμενου μήνα, αφαιρέστε την πληρωμή του κεφαλαίου που έγινε τον πρώτο μήνα ($ 329,21) από το υπόλοιπο του δανείου ($ 250,000) για να λάβετε το νέο υπόλοιπο δανείου (249.670,79 $) και, στη συνέχεια, επαναλάβετε τα παραπάνω βήματα για να υπολογίσετε ποιο μέρος της δεύτερης πληρωμής κατανέμεται σε τόκους και ποιο σε ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου. Μπορείτε να επαναλάβετε αυτά τα βήματα μέχρι να δημιουργήσετε ένα χρονοδιάγραμμα απόσβεσης για την πλήρη διάρκεια ζωής του δανείου.

Πώς να υπολογίσετε τη συνολική μηνιαία πληρωμή

Συνήθως, η συνολική μηνιαία πληρωμή καθορίζεται από τον δανειστή σας μόλις λάβετε ένα δάνειο. Ωστόσο, εάν προσπαθείτε να εκτιμήσετε ή να συγκρίνετε μηνιαίες πληρωμές με βάση ένα δεδομένο σύνολο παραγόντων, όπως το ποσό του δανείου και το επιτόκιο, ίσως χρειαστεί να υπολογίσετε και τη μηνιαία πληρωμή.

Εάν πρέπει να υπολογίσετε τη συνολική μηνιαία πληρωμή για οποιονδήποτε λόγο, ο τύπος έχει ως εξής:

Συνολική μηνιαία πληρωμή = Ποσό δανείου [i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1)]

• i = μηνιαίο επιτόκιο. Θα πρέπει να διαιρέσετε το ετήσιο επιτόκιο σας με 12. Για παράδειγμα, εάν το ετήσιο επιτόκιο σας είναι 6%, το μηνιαίο επιτόκιο σας θα είναι 0,005 (0,06 ετήσιο επιτόκιο / 12 μήνες).
• n = αριθμός πληρωμών καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Πολλαπλασιάστε τον αριθμό των ετών στη διάρκεια του δανείου σας με 12. Για παράδειγμα, ένα στεγαστικό δάνειο 30 ετών θα έχει 360 πληρωμές (30 έτη x 12 μήνες).

Χρησιμοποιώντας το ίδιο παράδειγμα από τα παραπάνω, θα υπολογίσουμε τη μηνιαία πληρωμή για δάνειο 250.000 δολαρίων με 30ετή διάρκεια και επιτόκιο 4,5%. Η εξίσωση μας δίνει $ 250,000 [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1)] = 1,266,71 $. Το αποτέλεσμα είναι η συνολική μηνιαία πληρωμή του δανείου, συμπεριλαμβανομένων των κεφαλαίων και των τόκων.

Ειδικές εκτιμήσεις

Εάν επιλέξει ένας δανειολήπτης μικρότερη περίοδος απόσβεσης για την υποθήκη τους- για παράδειγμα, 15 χρόνια - θα εξοικονομήσουν σημαντικά τόκους σε όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου και θα κατέχουν το σπίτι νωρίτερα. Επίσης, τα επιτόκια βραχυπρόθεσμων δανείων είναι συχνά σε έκπτωση σε σύγκριση με τα μακροπρόθεσμα δάνεια. Οι βραχυπρόθεσμες υποθήκες απόσβεσης είναι καλές επιλογές για δανειολήπτες που μπορούν να χειριστούν υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές χωρίς δυσκολίες. εξακολουθούν να περιλαμβάνουν 180 διαδοχικές πληρωμές (15 έτη x 12 μήνες). Είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη εάν μπορείτε ή όχι να διατηρήσετε αυτό το επίπεδο πληρωμής.