Ενδέχεται να ισχύει ποινή προπληρωμής εάν εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίς

Τι είναι η ποινή της προπληρωμής;

ΕΝΑ προπληρωμή η ποινή συνήθως καθορίζεται σε μια ρήτρα σε μια σύμβαση υποθήκης που δηλώνει ότι μια ποινή θα εκτιμηθεί εάν ο δανειολήπτης εξοφλεί σημαντικά ή εξοφλεί την υποθήκη πριν από τη διάρκεια, συνήθως εντός των τριών πρώτων ετών από τη δέσμευσή της δάνειο. Η ποινή μερικές φορές βασίζεται σε ένα ποσοστό του υπολοίπου υποθήκη υπολοίπου, ή μπορεί να έχει ενδιαφέρον ορισμένων μηνών. Οι ποινές προπληρωμής προστατεύουν τον δανειστή από την οικονομική απώλεια εσόδων από τόκους που διαφορετικά θα είχαν πληρωθεί με την πάροδο του χρόνου.

Πώς λειτουργεί μια ποινή προπληρωμής

Οι ποινές προπληρωμής γράφονται σε συμβάσεις υποθηκών από τους δανειστές για αποζημίωση κίνδυνος προπληρωμής, ιδιαίτερα σε δύσκολα οικονομικά κλίματα και υπό συνθήκες όπου το κίνητρο για έναν δανειολήπτη να αναχρηματοδοτήσει μια υποθήκη υψηλού κινδύνου είναι υψηλό. Αυτές οι κυρώσεις δεν ισχύουν μόνο όταν ένας δανειολήπτης εξοφλήσει ολόκληρο το δάνειο. Ορισμένες προβλέψεις κυρώσεων τίθενται σε ισχύ εάν ο δανειολήπτης καταβάλει μεγάλο μέρος του υπολοίπου του δανείου σε μία μόνο πληρωμή.

Η προσθήκη ποινής προπληρωμής σε υποθήκη μπορεί να διασφαλίσει την πρόωρη αναχρηματοδότηση ή την πώληση κατοικίας εντός των τριών πρώτων ετών μετά το κλείσιμο υποθήκης όταν ο δανειολήπτης θεωρείται κίνδυνος για την δανειστής. Εναλλακτικά, μπορεί να προστεθούν ποινές προπληρωμής ως ένας τρόπος για να ανακτήσετε κάποιο κέρδος όταν μια υποθήκη διαφημίζεται με χαμηλότερο επιτόκιο από το μέσο όρο.

Οι ενυπόθηκοι δανειστές καλούνται να αποκαλύψουν ποινές προπληρωμής κατά το κλείσιμο μιας νέας υποθήκης. Τέτοιες κυρώσεις δεν μπορούν να επιβληθούν χωρίς τη συγκατάθεση ή τη γνώση του δανειολήπτη. Ωστόσο, οι δανειολήπτες θα πρέπει να ενημερώνονται για τυχόν κυρώσεις προπληρωμής πολύ πριν κλείσουν. Εάν ο δανειστής δεν έχει πει τίποτα για ένα, οι δανειολήπτες θα πρέπει να ρωτήσουν από νωρίς.

Τύποι κυρώσεων προπληρωμής

Μια ποινή προπληρωμής που ισχύει τόσο για την πώληση ενός σπιτιού όσο και για μια συναλλαγή αναχρηματοδότησης ονομάζεται "σκληρή" ποινή προπληρωμής. Μια ποινή προπληρωμής που ισχύει μόνο για αναχρηματοδότηση αναφέρεται ως «απαλή».

Περιορισμοί κυρώσεων προπληρωμής

Ενώ ορισμένα στεγαστικά δάνεια περιλαμβάνουν ποινές προπληρωμής, δεν είναι νόμιμα για δάνεια FHA μιας οικογένειας. Για άλλα στεγαστικά δάνεια, οι δανειστές μπορούν να επιβάλουν ποινές προπληρωμής μόνο κατά τα τρία πρώτα έτη, με όρια στο μέγεθος της ποινής. Επιπλέον, οι δανειστές πρέπει να προσφέρουν ένα δάνειο που δεν περιλαμβάνει μια ποινή προπληρωμής ως εναλλακτική λύση.Αυτοί οι κανόνες ισχύουν για δάνεια που έχουν εκδοθεί μετά τις 10 Ιανουαρίου 2014, που έχουν συσταθεί από το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή (CFPB) μετά την ψήφιση του 2010 Dodd-Frank Act.

Τα στεγαστικά δάνεια VA που εκδίδονται σε στρατιωτικά και φοιτητικά δάνεια δεν επιτρέπουν ποινές προπληρωμής.

Ειδικές εκτιμήσεις

Οι ποινές προπληρωμής ποικίλλουν μεταξύ των δανειστών. Αυτό σημαίνει ότι οι δανειολήπτες θα πρέπει να είναι επιμελείς για να ζητήσουν - και να κατανοήσουν πλήρως - το έγγραφο γνωστοποίησης προπληρωμής πριν από το κλείσιμο. Οι ποινές προπληρωμής μπορούν να καθοριστούν είτε ως σταθερό ποσό είτε ως ποσοστό του υπολοίπου υποθηκών υπολοίπου. Μπορούν επίσης να αξιολογηθούν σε κλίμακα ολίσθησης με βάση το χρονικό διάστημα που έχει τεθεί η υποθήκη.

Ορισμένοι δανειστές επιβάλλουν ποινή σε περίπτωση αναχρηματοδότησης ή πώληση του σπιτιού ολοκληρώνεται εντός των δύο πρώτων τριών ετών από την αρχική υποθήκη. Άλλοι χρεώνουν ένα τέλος όταν το υπόλοιπο εξοφλείται εντός των πρώτων πέντε ετών.

Παράδειγμα ποινής προπληρωμής

Ένας ιδιοκτήτης σπιτιού αποφασίζει να αναχρηματοδοτήσει μια υποθήκη δύο ετών με υπόλοιπο 250.000 $. Εάν υπάρχει ποινή προπληρωμής 4%, ο εν λόγω ιδιοκτήτης σπιτιού θα πληρώσει 10.000 δολάρια στον αρχικό δανειστή για την εξόφληση της υποθήκης νωρίς. Οι δανειολήπτες θα πρέπει να γνωρίζουν τις ιδιαιτερότητες των κυρώσεων προπληρωμής του δανειστή τους. μπορούν να αυξήσουν σημαντικά το κόστος αναχρηματοδότησης υποθήκης ή πώλησης κατοικίας.