Χωρίς έγγραφα (χωρίς έγγραφο) Ορισμός υποθήκης

Τι είναι η υποθήκη χωρίς έγγραφα (χωρίς έγγραφο);

Ο όρος χωρίς τεκμηρίωση (χωρίς έγγραφο) υποθήκη αναφέρεται σε ένα δάνειο που δεν απαιτεί επαλήθευση εισοδήματος από τον δανειολήπτη. Αυτός ο τύπος δανείου εγκρίνεται αντ 'αυτού σε δήλωση που επιβεβαιώνει ότι ο δανειολήπτης μπορεί να αντέξει οικονομικά τις πληρωμές του δανείου. Συνήθως δεν δίνονται υποθήκες εγγράφων σε εκείνους των οποίων τα εισοδήματα δεν είναι εύκολα επαληθεύσιμα. Σε μεγάλο βαθμό ανεξέλεγκτα, αυτά τα δάνεια βασίζονται κυρίως στο δυναμικό μεταπώλησης του εγγυημένου ακινήτου και του ανταπόδοση δομή της υποθήκης.

Πώς δεν λειτουργεί υποθήκη (χωρίς έγγραφο) Υποθήκες

Προκειμένου να πληρούν τις προϋποθέσεις για υποθήκη, οι δανειολήπτες καλούνται συνήθως να προσκομίσουν αποδεικτικά στοιχεία εισόδημα. Αυτό περιλαμβάνει την παροχή στους δανειστές W2s, αμοιβές πληρωμής, επιστολές απασχόλησης ή/και πρόσφατες επιστροφή φορου. Οι δανειστές θέλουν να δουν ότι οι δανειολήπτες είναι σε θέση να αντέξουν οικονομικά τις πληρωμές του δανείου αποδεικνύοντας ότι έχουν μια σταθερή και αξιόπιστη πηγή εισοδήματος. Αυτό είναι, φυσικά, εκτός από άλλους παράγοντες, όπως μια προκαταβολή και ένα κατάλληλο πιστωτικό σκορ.

Ωστόσο, ορισμένα στεγαστικά δάνεια δεν απαιτούν απόδειξη εισοδήματος. Αυτά ονομάζονται υποθήκες χωρίς τεκμηρίωση (χωρίς έγγραφο), χωρίς δάνεια τεκμηρίωσης ή χωρίς υποθήκες επαλήθευσης εισοδήματος, με αυτά δάνεια, οι δανειολήπτες δεν απαιτείται να παρέχουν πολλά χαρτιά, όπως τα έγγραφα που αναφέρονται παραπάνω. Αντ 'αυτού, πρέπει απλώς να παρέχουν μια δήλωση που υποδεικνύει ότι είναι σε θέση να αποπληρώσουν το δάνειο. Αυτά τα στεγαστικά δάνεια χορηγούνται συνήθως σε άτομα που δεν έχουν τακτική πηγή εισοδήματος, αυτοαπασχολούμενος άτομα, νέοι μετανάστες ή έκτακτοι εργαζόμενοι.

Καμία τεκμηρίωση (χωρίς έγγραφο) υποθήκες δεν πληρούν τις Νόμος για την προστασία της καταναλωτικής πίστης απαίτηση εύλογης επαλήθευσης των οικονομικών στοιχείων του δανειολήπτη. Επειδή δεν απαιτούν επαλήθευση εισοδήματος, αυτές οι υποθήκες τείνουν να είναι πολύ επικίνδυνες. Και τείνουν να γίνονται ολοένα και πιο σπάνια από το 2010 που πέρασε ο νόμος Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, ο οποίος απαιτεί τεκμηρίωση για όλους τους τύπους δανείων-ειδικά για στεγαστικά δάνεια.

Δεν υπάρχουν υποθήκες από το 2010

Κατά μία έννοια, τα αληθινά στεγαστικά δάνεια δεν υπάρχουν πια: Κανένας δανειστής δεν θα βασιστεί μόνο στο λόγο σας ότι μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο, όπως έκαναν στα πρώτα χρόνια των αρχών της δεκαετίας του 2000. "Ο οργανισμός σας πρέπει να επαληθεύσει τις πληροφορίες στις οποίες βασίζεστε χρησιμοποιώντας εύλογα αξιόπιστα αρχεία τρίτων... γενικά δεν μπορείτε να βασιστείτε σε αυτά που σας λένε προφορικά οι καταναλωτές για το εισόδημά τους", αναφέρει Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή (CFPB), ένας ρυθμιστικός οργανισμός που ιδρύθηκε από την Dodd-Frank, στον οδηγό συμμόρφωσης για τους δανειστές.

Ωστόσο, εξακολουθούν να είναι διαθέσιμα στεγαστικά δάνεια που δεν απαιτούν φορολογικές δηλώσεις ή άλλα παραδοσιακά έγγραφα επαλήθευσης εισοδήματος. Ο δανειστής σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε άλλα στοιχεία, όπως τραπεζικές καταστάσεις ή μεσιτικές καταστάσεις, για να δείξετε ότι μπορείτε να ανταποκριθείτε στις πληρωμές υποθηκών σας.

Ειδικές εκτιμήσεις

Συνήθως δεν χορηγούνται υποθήκες εγγράφων σε άτομα που δεν έχουν τακτική πηγή εισοδήματος, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που είναι αυτοαπασχολούμενοι ή των οποίων ο πλούτος προέρχεται από επενδύσεις ή από μη εισπραχθέντα έσοδα πηγές. Βοηθούν στο σπίτι βατραχοπέδιλα και ιδιοκτήτες με πολλαπλές διαγραφές εξόδων στις φορολογικές τους δηλώσεις για να αγοράσουν επενδυτικά ακίνητα χωρίς να τεκμηριώσουν διεξοδικά το εισόδημά τους.

Αλλά οι δανειστές που χορηγούν αυτά τα δάνεια απαιτούν από τους δανειολήπτες να διαθέτουν άριστα πιστωτικά αποτελέσματα και υψηλά διαθέσιμα αποθεματικά για να γίνουν μεγάλα προκαταβολές. Η επαλήθευση της απασχόλησης των δανειοληπτών δηλώνει απλώς μηνιαίως ακαθάριστο εισόδημα στην εφαρμογή.

Οι απαιτήσεις προκαταβολής είναι επίσης διαφορετικές όταν πρόκειται για αυτές τις υποθήκες. Απαιτείται τουλάχιστον προκαταβολή 30%, ενώ άλλα στεγαστικά δάνεια μπορεί να είναι έως και 35% έως 50%. Σε σύγκριση, οι περισσότεροι συμβατικά στεγαστικά δάνεια απαιτούν 20% προκαταβολή. Τέτοιες υποθήκες έχουν επίσης το πολύ 70 αναλογία δανείου προς αξία (LTV). Ο λόγος αυτός υπολογίζεται ως το ποσό της υποθήκης επίσχεση διαιρούμενο με την εκτιμώμενη αξία του ακινήτου, εκφρασμένη ως ποσοστό.

Όσο υψηλότερη είναι η προκαταβολή του δανειολήπτη στο επενδυτικά ακίνητα, τόσο πιο εύκολο είναι να εγκριθεί για το δάνειο. Αυτό το επιχειρηματικό μοντέλο ισχύει για πολλά στεγαστικά δάνεια επειδή οι δανειστές βλέπουν ότι ο δανειολήπτης είναι πρόθυμος να προσφέρει ένα σημαντικό ποσό κεφάλαιο. Αυτή η μεγάλη εφάπαξ πληρωμή μπορεί να σημαίνει ότι υπάρχει μικρότερη πιθανότητα ο δανειολήπτης να χρεοκοπήσει λόγω της σημαντικής επένδυσής του.

Τύποι υποθηκών χωρίς έγγραφο

Δεν υπάγονται υποθήκες εγγράφων στο Alt-A κατηγορία προϊόντων δανεισμού. Θεωρούνται ότι εμπίπτουν μεταξύ πρώτης και subprime υποθήκες όσον αφορά τον κίνδυνο.

Άλλοι τύποι δανείων Alt-A περιλαμβάνουν:

• Δάνεια χαμηλής τεκμηρίωσης (low doc) απαιτούν πολύ λίγες πληροφορίες για τους δανειολήπτες. Οι δανειστές συχνά επέκτειναν αυτά τα δάνεια καθαρά στα πιστωτικά αποτελέσματα του πελάτη τους.
•  Τα δάνεια δηλωμένου εισοδήματος, επαληθευμένων περιουσιακών στοιχείων (SIVA) είναι αυτά για τα οποία οι δανειστές δέχονται τα περιουσιακά σας στοιχεία ως βάση για έγκριση. Συχνά ονομάζονται "δάνεια τραπεζικών καταστάσεων".
• Τα δάνεια χωρίς εισόδημα, επαληθευμένα περιουσιακά στοιχεία (NIVA) είναι παρόμοια με τα δάνεια SIVA, εκτός αν το εισόδημα δεν αποτελεί μέρος της εξίσωσης (ή της αίτησης).
• Χωρίς εισόδημα-χωρίς περιουσιακό στοιχείο (ΝΙΝΑ). Αυτά τα προγράμματα στεγαστικών δανείων δεν απαιτούν από τον δανειολήπτη να γνωστοποιεί εισοδήματα ή περιουσιακά στοιχεία ως μέρος των υπολογισμών του δανείου. Ωστόσο, ο δανειστής επαληθεύει την κατάσταση απασχόλησης του δανειολήπτη πριν από την έκδοση του δανείου.
• Δάνεια περιουσιακών στοιχείων που δηλώνονται με εισοδήματα (SISA) επιτρέπουν στον δανειολήπτη να δηλώσει το εισόδημα και τα περιουσιακά του στοιχεία χωρίς επαλήθευση από τον δανειστή. Αυτά τα προϊόντα είναι επίσης γνωστά ως ψεύτικα δάνεια.
• Δάνεια NINJA, ένας όρος αργκό που χρησιμοποιείται για πίστωση που χορηγείται σε δανειολήπτη χωρίς εισόδημα, χωρίς εργασία και χωρίς περιουσιακά στοιχεία. Κυρίαρχος πριν τον Dodd Frank, αυτός ο τύπος έχει σχεδόν εξαφανιστεί τώρα, δεδομένου ότι αγνοεί τη διαδικασία επαλήθευσης.

Τα επιτόκια χωρίς έγγραφα και άλλα προϊόντα Alt-A είναι συνήθως υψηλότερα από τα επιτόκια για ένα παραδοσιακό στεγαστικό δάνειο. Πολλά από αυτά τα περιορισμένα δάνεια τεκμηρίωσης λαμβάνουν τη βάση ασφαλείας τους από τη θέση των ιδίων κεφαλαίων σε ένα ακίνητο.