Πώς λειτουργούν οι λογαριασμοί χρηματαγοράς

Οι τράπεζες προσφέρουν μια ποικιλία επιλογών για τις καθημερινές τραπεζικές μας ανάγκες και για να μας βοηθήσουν να εξοικονομήσουμε χρήματα. Ενώ μια επιλογή - ο λογαριασμός ελέγχου - μας δίνει τη δυνατότητα να κάνουμε καταθέσεις, πολλαπλές αναλήψεις μετρητών, να πραγματοποιούμε αγορές, να γράφουμε επιταγές, και για μεταφορές, ο λογαριασμός ταμιευτηρίου μας δίνει ένα χώρο χωρίς κίνδυνο για να τοποθετήσουμε τα μετρητά μας ενώ το υπόλοιπο εισπράττει τόκους. Υπάρχει όμως ένα ευτυχισμένο μέσο; Υπάρχει ένας τύπος λογαριασμού που προσφέρει το καλύτερο και από τους δύο κόσμους: Ο λογαριασμός της αγοράς χρήματος. Αλλά τι ακριβώς είναι αυτός ο τύπος λογαριασμού και πώς λειτουργεί;

Μια σύντομη ιστορία των λογαριασμών της αγοράς χρήματος

Δημιουργήθηκαν τράπεζες λογαριασμούς στην αγορά χρήματος (MMA) να προσφέρουν πιο ανταγωνιστικά επιτόκια από αυτά που προσφέρουν τα παραδοσιακά λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Αλλά αυτό δεν έρχεται χωρίς κόστος. Η ανταλλαγή για υψηλότερα επιτόκια είναι συχνά υψηλότερη απαίτηση ελάχιστης κατάθεσης. Με πολλά MMA, ο λογαριασμός πρέπει να διατηρεί ένα ελάχιστο ημερήσιο υπόλοιπο για να λαμβάνει το υψηλότερο διαθέσιμο επιτόκιο. Πολλά ΜΜΑ έχουν κλιμακωτά επίπεδα αποταμίευσης που προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια για υψηλότερα επίπεδα αποταμίευσης.

Τα MMA έγιναν δημοφιλή κατά τη δεκαετία του 1980, όταν τα επιτόκια αυξήθηκαν σε διψήφια ποσοστά, δίνοντας την ευκαιρία στους καταθέτες να δημιουργήσουν υψηλές αποδόσεις χωρίς κίνδυνο. Οι επενδυτικές καταθέσεις για ΜΜΑ πραγματοποιούνται συχνά σε οχήματα όπως π.χ. πιστοποιητικά καταθέσεων (CD), κρατικοί τίτλοι και χαρτί εμπορίου που προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις από αυτές που βρίσκονται γενικά στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Έλεγχος ή Εξοικονόμηση;

Τείνει να υπάρχει κάποια σύγχυση σχετικά με το τι είναι πραγματικά ένας λογαριασμός αγοράς χρήματος. Το MMA δεν είναι ούτε λογαριασμός ελέγχου ούτε ταμιευτήριο. Αλλά έχει ορισμένα χαρακτηριστικά που μοιάζουν και στα δύο. Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος προσφέρουν συνήθως υψηλότερες αποδόσεις από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Είναι σε θέση να προσφέρουν ένα πιο ελκυστικό επιτόκιο με τον καθορισμό υψηλότερων απαιτήσεων ελάχιστου υπολοίπου και μέσω περιορισμών στον αριθμό των αναλήψεων που μπορούν να γίνουν σε μια δεδομένη χρονική περίοδο.

Ομοιότητες με τους λογαριασμούς ελέγχου

Τα MMA είναι καταθετικοί λογαριασμοί που ασφαλίζονται από την Federal Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Προσφέρονται από τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, όπως αυτά που λειτουργούν στο διαδίκτυο. Ένα MMA έχει πολλά οφέλη που προσφέρουν οφέλη που μοιάζουν με λογαριασμό ελέγχου.

Πρώτον, προσφέρουν ορισμένοι λογαριασμοί στην αγορά χρήματος χρεωστικές κάρτες. Αυτό επιτρέπει στους κατόχους λογαριασμών να πραγματοποιούν αναλήψεις μετρητών ή αγορές από λιανοπωλητές χρησιμοποιώντας την κάρτα. Εάν το ίδρυμα προσφέρει προνόμια τραπεζικής μέσω διαδικτύου, οι πελάτες μπορούν επίσης να πραγματοποιούν μεταφορές και να πληρώνουν λογαριασμούς με τον ίδιο τρόπο που θα έκαναν με έναν λογαριασμό ελέγχου.

Στοιχείο αποταμίευσης

Ενώ έχει ορισμένα στοιχεία ενός λογαριασμού ελέγχου, το κύριο σημείο ενός ΜΜΑ είναι το τμήμα αποταμίευσης. Αυτό σημαίνει ότι το υπόλοιπο του λογαριασμού κερδίζει τόκους. Σε αντίθεση με έναν παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου, οι κάτοχοι λογαριασμών απολαμβάνουν γενικά υψηλότερο ποσοστό. Πολλά Τα ΜΜΑ προσφέρουν ενδιαφέρον με βάση ένα κλιμακωτό υπόλοιπο- τα χαμηλότερα υπόλοιπα αποκτούν χαμηλότερο επιτόκιο, ενώ τα υψηλότερα υπόλοιπα ανταμείβονται με περισσότερο ενδιαφέρον.

Τα ιδρύματα μπορούν να δικαιολογήσουν το υψηλότερο επιτόκιο βάζοντας α ελάχιστο υπόλοιπο απαίτηση. Εάν το υπόλοιπο του κατόχου του λογαριασμού είναι κάτω από αυτό το ποσό, η τράπεζα μπορεί να είναι σε θέση να μειώσει το υψηλό επιτόκιο. Οι τράπεζες μπορούν επίσης να χρεώσουν τέλη για τη μη τήρηση του ελάχιστου υπολοίπου.

Όπως και άλλα μέσα αποταμίευσης, οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος διαθέτουν όρια ανάληψης. Οι κάτοχοι λογαριασμών περιορίζονται σε έξι αναλήψεις ανά μήνα από την Κανονισμός της Federal Reserve D. Εάν πραγματοποιηθούν περισσότερες από έξι αναλήψεις μέσα σε ένα μήνα, η τράπεζα μπορεί να χρεώσει μια αμοιβή ή να αλλάξει την κατάσταση του λογαριασμού σε μη τοκοφόρο λογαριασμό ελέγχου.