Πρέπει να πάρω μια πιστωτική κάρτα;

Η απόκτηση πιστωτικής κάρτας είναι κάτι σαν ιεροτελεστία. Δεν υπάρχει τίποτα που να σας κάνει να αισθάνεστε πιο ενήλικες από το να σκάβετε το πορτοφόλι σας και να βγάζετε ένα κομμάτι πλαστικό με το δικό σας όνομα.

Αλλά πέρα ​​από μια φευγαλέα στιγμή ολοκλήρωσης, είναι πραγματικά ένα καλό άνοιγμα λογαριασμού; Αυτό εξαρτάται από το πώς το χρησιμοποιείτε και αν η κάρτα που παίρνετε ανταποκρίνεται στις ιδιαίτερες ανάγκες σας. Όπως πολλοί καταναλωτές έχουν μάθει με τον δύσκολο τρόπο, είναι μια απόφαση που μπορεί να έχει μακροπρόθεσμες συνέπειες. Από την άλλη πλευρά, χειριστείτε το σωστά και είναι ένα σημαντικό βήμα για να ξεκινήσετε τη δημιουργία της καλής πιστωτικής ιστορίας που θα συμβεί τελικά θα πληροίτε τις καλύτερες τιμές για δάνεια αυτοκινήτων, στεγαστικά δάνεια και πολλά άλλα οικονομικά εργαλεία που θα χρειαστείτε προς τα εμπρός.

Πριν εγγραφείτε, βεβαιωθείτε ότι έχετε καταλάβει σε τι ασχολείστε. Εδώ είναι μερικές από τις επιπτώσεις που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Τα πλεονεκτήματα του ανοίγματος μιας πιστωτικής κάρτας

Το άνοιγμα μιας πιστωτικής κάρτας σημαίνει πρόσβαση σε μια περιστρεφόμενη πιστωτική γραμμή από την τράπεζα έκδοσης. Ο λογαριασμός συνοδεύεται από ένα προκαθορισμένο πιστωτικό όριο που βασίζεται στην εκτίμηση του εκδότη για την πιστοληπτική σας ικανότητα. Όσο το υπόλοιπο σας παραμένει εντός αυτού του ορίου, μπορείτε να συνεχίσετε να συγκεντρώνετε χρεώσεις.

Η πρόσθετη επιλογή πληρωμής στην πίσω τσέπη έχει τα πλεονεκτήματά της. Για ένα, θα έχετε ένα δίχτυ ασφαλείας σε περίπτωση που αντιμετωπίσετε βραχυπρόθεσμη κρίση προϋπολογισμού. Εάν είστε δεμένοι για μετρητά και το αυτοκίνητό σας χρειάζεται ένα νέο σετ φρένων, μπορείτε απλά να ανοίξετε το πορτοφόλι σας και να το φορτίσετε στην κάρτα σας.

Ακόμα κι αν έχετε πολλά χρήματα στο λογαριασμό ταμιευτηρίου σας, η χρήση κάρτας μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να λάβετε ανταμοιβές. Ορισμένα προϊόντα, όπως η ναυαρχική κάρτα Discover, Discover it®, προσφέρουν οφέλη επιστροφής χρημάτων-συνήθως ως ποσοστό του ποσού που χρεώνετε. Και, φυσικά, οι κάρτες που παρέχουν χιλιόμετρα αεροπορικών εταιρειών με βάση τον τρόπο που ξοδεύετε ήταν από καιρό μια δημοφιλής επιλογή μεταξύ των ταξιδιώτων μεγάλων αποστάσεων. Τα τελευταία χρόνια ο αριθμός των προγραμμάτων επιβράβευσης έχει αυξηθεί, με τις τράπεζες να προσφέρουν εκπτώσεις σε όλα, από διαμονή σε ξενοδοχείο έως εμπορεύματα NFL.

Εάν αναλαμβάνετε περιστασιακά έξοδα που σχετίζονται με την εργασία-και δεν έχετε κάρτα που έχει εκδοθεί από την εταιρεία-το να έχετε μια ειδική κάρτα για αυτά τα έξοδα μπορεί να είναι ένα δώρο θεού. Διευκολύνει κατά πολύ την τήρηση αρχείων και δεν θα χρειαστεί να ψάξετε στα προσωπικά σας κεφάλαια για να κλείσετε, για παράδειγμα, μια πτήση σε άλλη πόλη για μια συνάντηση. Επιπλέον, μπορείτε να διατηρήσετε όποιες ανταμοιβές συγκεντρώνετε στην προσωπική σας κάρτα.

Εφόσον ο εργοδότης σας σας επιστρέψει μέχρι την ημερομηνία λήξης, δεν θα χρεωθείτε τόκους. Απλώς βεβαιωθείτε ότι έχετε σαφή κατανόηση της πολιτικής αποζημίωσης του εργοδότη σας. Το τελευταίο πράγμα που θέλετε να κάνετε είναι να αρχίσετε να πληρώνετε για μεσημεριανές συναντήσεις που δεν καλύπτονται.

Ένας άλλος λόγος για να ανοίξετε την πρώτη σας κάρτα είναι να ξεκινήσετε τη δημιουργία πιστωτικού ιστορικού. Χωρίς ιστορικό για να συνεχίσετε, θα θεωρηθείτε ως υψηλότερος κίνδυνος όταν έρθει η ώρα να πάρετε δάνειο αυτοκινήτου ή κατοικίας.

Οι πιστωτικές κάρτες αναφέρουν το ιστορικό πληρωμών σας στα πιστωτικά γραφεία κάθε μήνα. Εάν είστε σε θέση να χτυπάτε με συνέπεια τις ημερομηνίες λήξης, μπορείτε να κάνετε θαύματα για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Θα τα καταφέρετε ακόμα καλύτερα εάν διατηρήσετε τη χρήση της πιστωτικής σας - το μέγεθος του υπολοίπου σας σε σχέση με το πιστωτικό σας όριο - αρκετά χαμηλή. Ένα ποσοστό χρήσης κάτω του 30% για κάθε λογαριασμό θεωρείται ιδανικό.

Το μήκος του πιστωτικού σας ιστορικού έχει άμεση σχέση με το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Όσο περισσότερο κρατάτε έναν λογαριασμό, τόσο καλύτερα θα είναι για το σκορ σας.

Τι κινδυνεύετε όταν ανοίγετε μια πιστωτική κάρτα

Όσο βολικό και αν είναι να έχετε μια επιπλέον πηγή κεφαλαίων στη διάθεσή σας, οι πιστωτικές κάρτες φέρουν επίσης σημαντικούς πιθανούς κινδύνους. Οι περισσότερες κάρτες είναι ένα μη εξασφαλισμένη μορφή πίστωσης, που σημαίνει ότι το χρέος σας δεν υποστηρίζεται από οποιαδήποτε μορφή ασφάλειας. Επειδή οι εκδότες καρτών δεν μπορούν να ανακτήσουν τα έξοδά τους εάν δεν καταβάλετε το υπόλοιπό σας, τείνουν να χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια από άλλα δάνεια.

Αυτό δεν έχει μεγάλη σημασία εάν πληρώνετε τακτικά το πλήρες υπόλοιπό σας από την ημερομηνία λήξης. Σε αυτή την περίπτωση δεν θα πληρώσετε δεκάρα σε τόκους. Ωστόσο, ξεκινώντας από την ημερομηνία λήξης της πληρωμής σας, η τράπεζα θα αρχίσει να αξιολογεί τις χρηματοοικονομικές επιβαρύνσεις με βάση το υπόλοιπο που έχετε μεταφέρει.

Από το 2018, το μέσο επιτόκιο των καρτών ήταν σχεδόν 16,8%, σύμφωνα με την Federal Reserve Bank του St. Louis. Ωστόσο, οι νεότεροι δανειολήπτες με περιορισμένο πιστωτικό ιστορικό και αυτοί με μαύρα σημάδια στην έκθεσή τους θα πληρώνουν συχνά πάνω από 20%.

Το αποτέλεσμα είναι ότι θα μπορούσατε να πληρώσετε πολλά χρήματα στην τράπεζα έκδοσής σας μόνο σε χρηματοδοτικά έξοδα. Ας υποθέσουμε ότι έχετε μέσο ημερήσιο υπόλοιπο $ 3.000 και έχετε 20% ετήσιο ποσοστό (APR) στην κάρτα σας. Θα υπολογίζεστε 600 $ μόνο σε τόκους κάθε χρόνο. Ορισμένες κάρτες χρεώνουν επίσης μια κατ 'αποκοπή ετήσια αμοιβή που τις καθιστά ακόμα πιο ακριβές.

Αποφυγή παγίδων πιστωτικών καρτών

Αυτές τις μέρες πολλές εταιρείες καρτών προσφέρουν ένα αρχικό επιτόκιο 0% APR για να προσελκύσουν τους δανειολήπτες. Αυτό μπορεί να ακούγεται πολύ, αλλά μακροπρόθεσμα η πιστωτική σας γραμμή είναι κάθε άλλο παρά δωρεάν. Μόλις λήξει η περίοδος προώθησης - γενικά μεταξύ εννέα και 15 μηνών - οι πραγματικές χρεώσεις χρηματοδότησης θα ξεκινήσουν. Θα μπορούσατε ξαφνικά να βρεθείτε να πληρώνετε από τη μύτη.

Θυμηθείτε, αυτές οι αμοιβές τόκων είναι η κύρια πηγή εισοδήματος για τις τράπεζες. Ως εκ τούτου, έχουν ένα κίνητρο να διατηρήσουν τις ισορροπίες σας υψηλές (αν και όχι πολύ υψηλές). Πώς το κάνουν, ακριβώς; Εν μέρει απαιτώντας γελοία χαμηλές ελάχιστες πληρωμές κάθε μήνα.

Το Wells Fargo, για παράδειγμα, ορίζει την ελάχιστη πληρωμή του σε 15 $ ή 1% του υπολοίπου σας συν όποιους τόκους έχετε συγκεντρώσει εκείνο το μήνα, όποιο είναι μεγαλύτερο. Εφόσον πληρώνετε αυτό το ποσό μέχρι την ημερομηνία λήξης, τεχνικά πραγματοποιείτε έγκαιρες πληρωμές. Πληρώνετε όμως τόκους για το υπόλοιπο του υπολοίπου σας - όσο το 99% αυτού - που μεταφέρεται στον επόμενο κύκλο χρέωσης.

Αυτή είναι μόνο μία από τις παγίδες στις οποίες μπορούν εύκολα να πέσουν οι χρήστες καρτών. Ένας άλλος χρησιμοποιεί τις κάρτες του για προκαταβολές μετρητών, τα οποία είναι ουσιαστικά προσωπικά δάνεια που έχουν ληφθεί έναντι της διαθέσιμης πίστωσής σας. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να κατευθυνθείτε στο πλησιέστερο ΑΤΜ και να εμφανιστεί στην κάρτα σας. Ξαφνικά έχετε μια ωραία στοίβα μετρητών στο χέρι σας.

Ενώ μια προκαταβολή σε μετρητά είναι σίγουρα ένα εύκολο δάνειο - δεν υπάρχει πρόσθετη διαδικασία έγκρισης - είναι επίσης ακριβό. Οι τράπεζες χρεώνουν ένα τέλος επεξεργασίας κάθε φορά που βγάζετε χρήματα, συνήθως 3% έως 5% της προκαταβολής. Επίσης χαστουκίζουν επιτόκια που είναι πιθανό να είναι υψηλότερα από το APR για αγορές. Επιπλέον, αυτός ο τόκος συνήθως αρχίζει να συσσωρεύεται από τη στιγμή που βγάζετε χρήματα, όχι από την ημερομηνία λήξης.

Εάν έχετε έλλειψη κεφαλαίων, σκεφτείτε να σφίξετε τον προϋπολογισμό σας ή να πάρετε μια δευτερεύουσα εργασία για να φέρετε λίγα επιπλέον χρήματα. Οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να φαίνονται μια καλή λύση για την ταμειακή σας κρίση, αλλά θα σας κοστίσουν μακροπρόθεσμα μέσω μεγάλων τελών και χαμηλότερων πιστωτικών αποτελεσμάτων.

Η σκληρή ειρωνεία των πιστωτικών καρτών είναι ότι οι άνθρωποι που τις χρειάζονται τείνουν να είναι πιο ευάλωτοι στους κινδύνους τους. Εάν, από την άλλη πλευρά, έχετε τα χρήματα για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, η δυνατότητα να κερδίσετε ανταμοιβές και να δημιουργήσετε ένα καλό πιστωτικό ιστορικό μπορεί να δικαιολογήσει το άνοιγμα ενός λογαριασμού.

Ένας ασφαλής τρόπος δημιουργίας πίστωσης

Οι πελάτες με χαμηλή πίστωση μπορεί να έχουν πρόβλημα να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια παραδοσιακή πιστωτική κάρτα. Δυστυχώς, χωρίς πιστωτικό λογαριασμό που χρησιμοποιείτε υπεύθυνα, είναι δύσκολο να αποκτήσετε τον λογαριασμό σας FICO σκοράρει ξανά

Μια λύση που μπορεί να εξετάσετε είναι να πάρετε ένα εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα, για το οποίο αναδοχή είναι πολύ πιο χαλαρό. Σε αντίθεση με άλλους λογαριασμούς, ο δανειολήπτης πρέπει να κάνει μια προκαταβολή, η οποία προστατεύει την τράπεζα σε περίπτωση αθέτησης της οφειλής σας. Σε πολλές περιπτώσεις το πιστωτικό σας όριο ισούται με το ποσό της κατάθεσής σας.

Όπως και με τις παραδοσιακές κάρτες, οι τράπεζες αναφέρουν τις πληρωμές σας στα πιστωτικά γραφεία, δίνοντάς σας τη δυνατότητα να αυξήσετε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα με την πάροδο του χρόνου. Και επειδή το πιστωτικό σας όριο είναι συνδεδεμένο με την κατάθεσή σας, υπάρχει μικρότερος κίνδυνος να ξεπεράσετε τις δαπάνες σας.

Αγορές τριγύρω

ο CARD Act, ένα κομμάτι της ομοσπονδιακής νομοθεσίας που τέθηκε σε ισχύ το 2010, περιόρισε τη δυνατότητα των εταιρειών καρτών να εμπορεύονται απευθείας στους φοιτητές. Ο νόμος απαγορεύει, για παράδειγμα, τις προωθήσεις στην πανεπιστημιούπολη και απαιτεί από τους αιτούντες κάτω των 21 ετών να αποδεικνύουν την ικανότητά τους να πληρώνουν το δάνειο (ή τουλάχιστον τις ελάχιστες πληρωμές).

Ωστόσο, το γεγονός είναι ότι οι νέοι καταναλωτές εξακολουθούν να αποτελούν πρωταρχικό στόχο για τους εκδότες καρτών. Άλλωστε, η πρώτη κάρτα που παίρνετε είναι συχνά αυτή που θα χρησιμοποιήσετε περισσότερο. Εάν βρίσκεστε σε αυτό το δημογραφικό, πιθανότατα να έχετε δεχτεί προσφορές μέσω κοινωνικών μέσων ή σε εκδηλώσεις εκτός πανεπιστημιούπολης.

Όσο ελκυστικές και αν ακούγονται αυτές οι προσφορές, ετοιμαστείτε να απωθήσετε. Εάν επιλέξετε να πάρετε μια κάρτα, βεβαιωθείτε ότι έχετε σκεφτεί πρώτα το θέμα. Μην εγγραφείτε επειδή σας προσφέρεται μια σειρά από μίλια συχνών επιβατών ή επειδή παίρνετε ένα μπλουζάκι από τη συμφωνία. Θα μπορούσε να καταλήξει να είναι ένα πολύ ακριβό ρούχο.

Κάνε ψώνια τριγύρω. Κοιτάξτε πέρα ​​από τη φευγαλέα τιμή εισαγωγής για το τι θα είναι το κανονικό ΣΕΠ και αν υπάρχει ετήσιο τέλος. Θέλετε επίσης να βεβαιωθείτε ότι τα μέρη που ψωνίζετε δέχονται το δίκτυο καρτών σας. Αν ταξιδεύετε περιστασιακά στην Ευρώπη, για παράδειγμα, μπορεί να έχετε καλύτερη τύχη με Mastercard ή Visa, καθώς λιγότερα μέρη δέχονται American Express, ενώ το Discover είναι ουσιαστικά άγνωστο.

Και αν είσαι άνοιγμα μιας κάρτας κυρίως για ανταμοιβές, φροντίστε να διαβάσετε τα ψιλά γράμματα. Οι κάρτες που συνδέονται με αεροπορικές εταιρείες μπορεί να ακούγονται βολικές, αλλά αξίζει να ελέγξετε την πολιτική τους σε ημερομηνίες διακοπής και να βεβαιωθείτε ότι πετούν στους προορισμούς που προτιμάτε.

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ υπάρχουν πολλοί καλοί λόγοι για να αποκτήσετε μια πιστωτική κάρτα, δεν είναι μια απόφαση να το λάβετε επιπόλαια. Το άνοιγμα ενός λογαριασμού έχει μακροπρόθεσμες συνέπειες-και όχι πάντα προς το καλύτερο. Όταν ρωτάτε τι πιστωτικές κάρτες πρέπει να πάρω; - μην πάρετε την πρώτη προσφορά που λαμβάνετε και κάντε κάποια online έρευνα σχετικά με τις επιλογές πριν επιλέξετε να εγγραφείτε. Και μόλις πάρετε μια κάρτα, διαχειριστείτε τη σαν το μέλλον σας να εξαρτάται από το πώς συμπεριφέρεστε. Γιατί το κάνει.