Αποταμίευση συνταξιοδότησης και επένδυση για στρατιωτικό προσωπικό

Η υπηρεσία στον στρατό μπορεί να ξεκλειδώσει μια σειρά από οικονομικά οφέλη, συμπεριλαμβανομένης της επιλογής συμμετοχής στο Πρόγραμμα Κατάθεσης Ταμιευτηρίου (SDP), δίδακτρα για να πληρώσετε για το κολέγιο και πρόσβαση σε προσιτές τιμές στέγαση. Τα στρατιωτικά μέλη είναι επίσης επιλέξιμα να επωφεληθούν από τα ομοσπονδιακά σχέδια αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Η ανάπτυξη μιας στρατηγικής για την αποταμίευση συνταξιοδότησης και την επένδυση μπορεί να βοηθήσει τα μέλη των υπηρεσιών να αξιοποιήσουν στο έπακρο τα κέρδη της σταδιοδρομίας τους.

Επιλογές προγραμματισμού συνταξιοδότησης για στρατιωτικά μέλη

Τα στρατιωτικά μέλη δεν έχουν πρόσβαση στα σχέδια 401 (ια) με τον τρόπο που έχουν οι υπάλληλοι του ιδιωτικού τομέα. Αλλά έχουν πολλές επιλογές για να εξοικονομήσουν και να επενδύσουν χρήματα για συνταξιοδότηση. Αυτές οι επιλογές περιλαμβάνουν:

• Ομοσπονδιακές στρατιωτικές παροχές συνταξιοδότησης
• Σχέδιο εξοικονόμησης εξοικονόμησης (TSP)
• Ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης

Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργούν αυτές οι διαφορετικές επενδυτικές επιλογές είναι βασική για τη δημιουργία μιας στρατηγικής αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης.

Ομοσπονδιακές παροχές συνταξιοδότησης στρατιωτικών

Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση προσφέρει δύο επιλογές συνταξιοδοτικού σχεδίου για τα στρατιωτικά μέλη. Αυτά είναι το Legacy Retirement System (LRS) και το Blended Retirement System (BRS). Το σχέδιο στο οποίο είστε εγγεγραμμένοι και τα οφέλη που απολαμβάνετε εξαρτώνται από την εγγραφή σας στις ένοπλες υπηρεσίες.

Το σύστημα συνταξιοδότησης παλαιού τύπου, που αναφέρεται επίσης ως Σύστημα συνταξιοδότησης ενιαίων υπηρεσιών, ισχύει για τα μέλη των υπηρεσιών που κατατάχθηκαν στις 31 Δεκεμβρίου 2017 ή πριν. Αυτό είναι ένα σχέδιο καθορισμένων παροχών το οποίο καταβάλλει μια εφάπαξ προσφορά εφ ’όρου ζωής στα μέλη της υπηρεσίας κατά τη συνταξιοδότηση. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτό το όφελος, πρέπει να έχετε υπηρετήσει 20 χρόνια ή περισσότερο. Τα ποσά της ετήσιας πληρωμής βασίζονται στον αριθμό των ετών υπηρεσίας και στον μέσο όρο των υψηλότερων 36 μηνών βασικού μισθού του μέλους της υπηρεσίας.

Το σύστημα μεικτής συνταξιοδότησης ισχύει για τα μέλη της υπηρεσίας που κατατάσσονται την ή μετά την 1η Ιανουαρίου 2018. Εάν ξεκινήσατε την υπηρεσία την ή μετά από αυτήν την ημερομηνία, εγγράφεστε αυτόματα στο BRS. Αυτό το στρατιωτικό συνταξιοδοτικό σχέδιο συνδυάζει ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα καθορισμένων παροχών με α σχέδιο καθορισμένης εισφοράς. Συγκεκριμένα, το πρόγραμμα καθορισμένης συνεισφοράς που χρησιμοποιείται είναι το σχέδιο εξοικονόμησης οικονομίας (TSP).

Σχέδιο εξοικονόμησης οικονομίας

Το Thrift Savings Plan (TSP) είναι ένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα συνταξιοδότησης που προσφέρεται σε επιλέξιμους κρατικούς υπαλλήλους, συμπεριλαμβανομένου του στρατιωτικού προσωπικού που είναι εγγεγραμμένο στο σύστημα μεικτής συνταξιοδότησης. Οι λογαριασμοί του προγράμματος εξοικονόμησης εξοικονόμησης είναι παρόμοιοι με τα σχέδια 401 (κ), στο ότι τα στρατιωτικά μέλη μπορούν να επιλέξουν να συνεισφέρουν από τη βασική τους αμοιβή. Η ελάχιστη εκλογή για συνεισφορά είναι 1% της βασικής αμοιβής.

Αυτές οι συνεισφορές μπορούν να γίνουν σε βάση προ φόρων ή μετά φόρων, ανάλογα με το αν επιλέγετε μια παραδοσιακή εκλογή TSP ή Roth TSP. Τα σχέδια εξοικονόμησης εξοικονόμησης υπόκεινται σε όρια IRS στις ετήσιες εισφορές. Για το 2021, τα στρατιωτικά μέλη μπορούν να αναβάλουν έως και 19.500 $ σε TSP. ο συνεισφορά αντιστοίχισης Το όριο για άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω είναι $ 6.500.

Ατομικοί Λογαριασμοί Συνταξιοδότησης

Τα στρατιωτικά μέλη μπορούν επίσης να χρησιμοποιήσουν Ατομικοί Λογαριασμοί Συνταξιοδότησης (IRA) για να συμπληρώσουν τις ομοσπονδιακές παροχές συνταξιοδότησης και τις εισφορές TSP. Για το 2021, τα μέλη των υπηρεσιών μπορούν να συνεισφέρουν έως και 6.000 $ σε έναν παραδοσιακό ή Roth IRA. Επιτρέπεται μια επιπλέον συνεισφορά 1.000 δολαρίων για στρατιωτικούς που είναι 50 ετών και άνω.

Οι παραδοσιακές εισφορές του IRA ενδέχεται να εκπίπτουν από φόρους, ενώ οι Roth IRA προσφέρουν το όφελος των αφορολόγητων αναλήψεων κατά τη συνταξιοδότηση. Το αν είναι λογικό να επιλέξετε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA μπορεί να εξαρτηθεί από το πόσο κερδίζετε τώρα έναντι του αναμενόμενου εισοδήματός σας κατά τη συνταξιοδότηση. Εάν βρίσκεστε σε υψηλότερη φορολογική ομάδα τώρα, η λήψη παραδοσιακών κρατήσεων από τον IRA θα μπορούσε να έχει νόημα. Εάν περιμένετε να είστε σε υψηλότερη φορολογική ομάδα κατά τη συνταξιοδότηση, ένας Roth IRA μπορεί να αποφέρει περισσότερα φορολογικά οφέλη. Επίσης, ένας Roth σημαίνει ότι δεν θα πληρώσετε φόρους για τα χρήματα που έχετε κερδίσει από τις αποταμιεύσεις σας ενώ ήταν στον IRA.

Επιλογές αποταμίευσης για στρατιωτικά μέλη

Εκτός από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, τα στρατιωτικά μέλη έχουν άλλους τρόπους αποταμίευσης. Αυτές οι επιλογές περιλαμβάνουν:

• Λογαριασμοί προγραμμάτων καταθέσεων ταμιευτηρίου
• Στρατιωτικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου σε τράπεζες/πιστωτικές ενώσεις
• Φορολογούμενοι επενδυτικοί λογαριασμοί

Πρόγραμμα κατάθεσης ταμιευτηρίου (SDP)

Το Πρόγραμμα Κατάθεσης Ταμιευτηρίου προσφέρεται από το Υπουργείο Άμυνας σε ορισμένα στρατιωτικά μέλη ενεργού καθήκοντος. Για να πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτό το πρόγραμμα, τα μέλη της υπηρεσίας πρέπει να είναι:

• Υπηρεσία σε κατάλληλη ζώνη μάχης
• Αναπτύσσεται για 30 συνεχόμενες ημέρες ή μία ημέρα σε κάθε έναν από τους τρεις συνεχόμενους μήνες

Τα μέλη της υπηρεσίας μπορούν να εξοικονομήσουν έως και 10.000 $ σε λογαριασμό Προγράμματος Κατάθεσης Ταμιευτηρίου. Αυτοί οι λογαριασμοί κερδίζουν ένα γενναιόδωρο ετήσιο επιτόκιο 10%, ξεπερνώντας ακόμη και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Μόλις τελειώσει η ανάπτυξη, τα χρήματα σε λογαριασμό Προγράμματος Κατάθεσης Ταμιευτηρίου επιστρέφονται στο μέλος της υπηρεσίας.

Στρατιωτικοί Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις μπορούν να προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου, λογαριασμούς χρηματαγοράς, λογαριασμούς CD και άλλους καταθετικούς λογαριασμούς που έχουν σχεδιαστεί για τα στρατιωτικά μέλη και τις οικογένειές τους. Αυτοί οι λογαριασμοί ενδέχεται να έχουν ειδικά οφέλη ή προβλέψεις, όπως μειωμένα τέλη ή υψηλότερα επιτόκια για καταθέσεις.

Το πλεονέκτημα του ανοίγματος α στρατιωτικός λογαριασμός ταμιευτηρίου σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση είναι ότι υπάρχουν γενικά λιγότεροι περιορισμοί στο πόσο μπορείτε να εξοικονομήσετε και πότε μπορείτε να κάνετε ανάληψη χρημάτων. Με το Πρόγραμμα Κατάθεσης Ταμιευτηρίου, περιορίζεστε στην εξοικονόμηση 10.000 δολαρίων και μπορείτε να κάνετε πρόωρες αναλήψεις μόνο υπό περιορισμένες συνθήκες.

Φορολογούμενοι επενδυτικοί λογαριασμοί

Λογαριασμοί μεσιτείας επιτρέπουν στα στρατιωτικά μέλη να εξοικονομούν και να επενδύουν χρήματα χωρίς περιορισμούς στις εισφορές. Παρόλο που δεν θα έχετε φορολογικά οφέλη ανοίγοντας φορολογητέο επενδυτικό λογαριασμό σε διαδικτυακή μεσιτεία, ενδέχεται να έχετε περισσότερες επιλογές και ευελιξία όσον αφορά τον τρόπο επένδυσης.

Ένα πρόγραμμα εξοικονόμησης εξοικονόμησης, για παράδειγμα, μπορεί να σας περιορίσει σε ένα ορισμένο εύρος επιλογών αμοιβαίων κεφαλαίων ή κεφαλαίων με ανταλλαγή. Με έναν λογαριασμό μεσιτείας, μπορεί να μπορείτε να επενδύσετε σε μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια, ETF, ομόλογα, επιλογές, συμβόλαια μελλοντικής εκπλήρωσης, πολύτιμα μέταλλα ή ακόμα και κρυπτονομίσματα. Αυτό μπορεί να βοηθήσει στην αύξηση της διαφοροποίησης.

Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι τυχόν κέρδη που πραγματοποιούνται σε φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας υπόκεινται φόρος υπεραξίας. Είτε πληρώνετε το βραχυπρόθεσμο ή μακροπρόθεσμο επιτόκιο κεφαλαιακών κερδών εξαρτάται από το πόσο καιρό διατηρείτε μια επένδυση πριν την πουλήσετε με κέρδος. Είναι επίσης σημαντικό να ελέγξετε τις προμήθειες και άλλες χρεώσεις που ενδέχεται να πληρώσετε κατά την επιλογή μιας μεσιτικής επιλογής.

Πώς να δημιουργήσετε ένα σχέδιο αποταμίευσης και επένδυσης

Η γνώση των διαφορετικών τρόπων εξοικονόμησης και επένδυσης χρημάτων ως στρατιωτικός είναι μόνο ένα μέρος της εξίσωσης. Είναι επίσης σημαντικό να λάβετε υπόψη τη μεγαλύτερη οικονομική σας εικόνα.

Συγκεκριμένα, καθώς διαμορφώνετε το οικονομικό σας σχέδιο, λάβετε υπόψη πράγματα όπως:

• Πόσο χρέος κουβαλάς, αν υπάρχει
• Το τρέχον σου στρατηγική για την εξόφληση αυτού του χρέους
• Πόσο πιθανόν το εισόδημά σας να αυξηθεί ή να μειωθεί με την πάροδο του χρόνου
• Ο μηνιαίος προϋπολογισμός και οι τυπικές δαπάνες σας
• Όταν θέλεις να αποσυρθείς
• Πόσο χρήματα που θα θέλατε να έχετε στη σύνταξη
• Η τρέχουσα ηλικία σας και η ανοχή στον κίνδυνο
• Τι θα θέλατε να εξοικονομήσετε για άλλους οικονομικούς στόχους, όπως η πληρωμή για κολέγιο ή η αγορά σπιτιού

Επίσης, σκεφτείτε πώς προστατεύετε τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας. Η ασφάλιση ζωής, για παράδειγμα, μπορεί να προσφέρει ένα οικονομικό όφελος στους αγαπημένους σας αν συμβεί κάτι σε εσάς. Μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ομαδική ασφάλιση ζωής μέσω της Διοίκησης Βετεράνων, αλλά μπορεί επίσης να θέλετε να αγοράσετε επιπλέον κάλυψη για να διασφαλίσετε ότι η οικογένειά σας προστατεύεται οικονομικά. Η συνάντηση με έναν οικονομικό σύμβουλο μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα στρατηγικό σχέδιο για αποταμίευση συνταξιοδότησης και επενδύσεις.

Η κατώτατη γραμμή

Η αποταμίευση συνταξιοδότησης και η επένδυση για στρατιωτικά μέλη ξεκινά με τη γνώση των επιλογών σας για αποταμίευση. Από εκεί, μπορείτε να καθορίσετε πού ταιριάζουν διαφορετικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης και ταμιευτηρίου στη συνολική στρατηγική σας. Η εξέταση του τρόπου αποπληρωμής του χρέους και ο τρόπος ιεράρχησης των διαφορετικών στόχων αποταμίευσης είναι επίσης σημαντικός για τη δημιουργία ενός ολοκληρωμένου χρηματοοικονομικού σχεδίου.