Πώς χρεώνεται ο τόκος στις περισσότερες πιστωτικές γραμμές;
ΕΝΑ γραμμή πίστωσης (LOC) είναι μια μορφή ευέλικτου, άμεσου δανείου μεταξύ α χρηματοπιστωτικό ίδρυμα- συνήθως μια τράπεζα - και ένα άτομο ή επιχείρηση. Σαν πιστωτικές κάρτες, οι πιστωτικές γραμμές έχουν προκαθορισμένα όρια δανεισμού και ο δανειολήπτης μπορεί να ανακτήσει τον λογαριασμό ανά πάσα στιγμή, με την προϋπόθεση ότι δεν θα γίνει υπέρβαση του ορίου.
Επίσης, όπως και οι πιστωτικές κάρτες, οι πιστωτικές γραμμές τείνουν να έχουν σχετικά υψηλά επιτόκια και κάποια ετήσια τέλη, αλλά οι τόκοι δεν χρεώνονται εκτός εάν υπάρχει ένα ανεξόφλητο υπόλοιπο στο λογαριασμό.
Βασικά Takeaways
- Μια πιστωτική γραμμή (LOC) θα σας δώσει πρόσβαση σε δανεικά χρήματα εάν και όταν τα χρειάζεστε και μπορεί είτε να είναι εξασφαλισμένα - όπως HELOC - ή μη ασφαλή - όπως πιστωτική κάρτα.
- Οι χρεώσεις τόκων σε LOC χρησιμοποιούν συνήθως μια απλή μέθοδο τόκου (σε αντίθεση με τους σύνθετους τόκους).
- Το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο που χρησιμοποιείται συχνά φτάνει στο 1/365ο ή το 1/360ο πολλαπλασιασμένο με τις ημέρες στην περίοδο χρέωσης.
Πιστωτικές γραμμές
Οι πιστωτικές γραμμές έχουν τα ίδια χαρακτηριστικά με την ανακυκλούμενη πίστωση, όπως μια πιστωτική κάρτα. Καθορίζεται ένα πιστωτικό όριο και τα κεφάλαια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για διάφορους σκοπούς. Οι τόκοι χρεώνονται σε τακτά χρονικά διαστήματα και οι πληρωμές μπορούν να γίνουν ανά πάσα στιγμή.
Υπάρχει μια σημαντική εξαίρεση: Η πισίνα του διαθέσιμη πίστωση δεν αναπληρώνεται μετά την πληρωμή. Μόλις εξοφλήσετε πλήρως τη γραμμή πίστωσης, ο λογαριασμός κλείνει και δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί ξανά.
Για παράδειγμα: Οι προσωπικές πιστωτικές γραμμές είναι μερικές φορές προσφέρουν οι τράπεζες με τη μορφή σχεδίου προστασίας υπερανάληψης. Ένας τραπεζικός πελάτης μπορεί να εγγραφεί για να έχει ένα σχέδιο υπερανάληψης συνδεδεμένο με αυτόν τρεχούμενος λογαριασμός. Εάν ο πελάτης υπερβεί το διαθέσιμο ποσό κατά τον έλεγχο, η υπερανάληψη τον εμποδίζει να μην επιστρέψει μια επιταγή ή να αρνηθεί την αγορά. Όπως κάθε πιστωτική γραμμή, μια υπερανάληψη πρέπει να επιστραφεί, με τόκους.
Οι περισσότερες πιστωτικές γραμμές είναι δάνεια χωρίς εγγύηση. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης δεν υπόσχεται στον δανειστή καμία εγγύηση για την υποστήριξη του LOC. Μια αξιοσημείωτη εξαίρεση είναι η γραμμή πίστωσης ιδίων κεφαλαίων (HELOC), η οποία εξασφαλίζεται από τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι του δανειολήπτη. Από την πλευρά του δανειστή, οι εγγυημένες πιστωτικές γραμμές είναι ελκυστικές επειδή παρέχουν έναν τρόπο ανάκτησης των προηγμένων κεφαλαίων σε περίπτωση μη πληρωμής.
Οι μη εξασφαλισμένες πιστωτικές γραμμές τείνουν να έρχονται με υψηλότερα επιτόκια από τα ασφαλισμένα LOC. Είναι επίσης πιο δύσκολο να αποκτηθούν και συχνά απαιτούν υψηλότερα πιστωτικό σκορ. Οι δανειστές προσπαθούν να αντισταθμίσουν τον αυξημένο κίνδυνο περιορίζοντας τον αριθμό των κεφαλαίων που μπορούν να δανειστούν και χρεώνοντας υψηλότερα επιτόκια. Αυτός είναι ένας λόγος για τον οποίο το APR στις πιστωτικές κάρτες είναι τόσο υψηλό. Οι πιστωτικές κάρτες είναι τεχνικά μη εξασφαλισμένες πιστωτικές γραμμές, με το πιστωτικό όριο - πόσο μπορείτε να χρεώσετε στην κάρτα - να αντιπροσωπεύει τις παραμέτρους της.
Υπολογισμός τόκων για πιστωτικές γραμμές
Οι περισσότερες πιστωτικές γραμμές, ακόμη και τα πιστωτικά όρια οικιακής χρήσης, χρησιμοποιούν α απλό ενδιαφέρον μέθοδο σε αντίθεση με σύνθεση ενδιαφέρον. Ορισμένες πιστωτικές γραμμές απαιτούν επίσης δάνεια που είναι δομημένα ώστε να επιτρέπουν στον δανειστή να καλέσει το συνολικό οφειλόμενο ποσό (συμπεριλαμβανομένου του τόκου) ανά πάσα στιγμή για άμεση εξόφληση.
Οι τόκοι για μια πιστωτική γραμμή υπολογίζονται συνήθως μηνιαίως μέσω του μέθοδος μέσου ημερήσιου υπολοίπου. Αυτή η μέθοδος χρησιμοποιείται για τον πολλαπλασιασμό του ποσού κάθε αγοράς που πραγματοποιήθηκε στη γραμμή πίστωσης με τον αριθμό των ημερών που απομένουν στην περίοδο χρέωσης. Στη συνέχεια, το ποσό διαιρείται με τον συνολικό αριθμό ημερών στην περίοδο χρέωσης για να βρεθεί το μέσο ημερήσιο υπόλοιπο κάθε αγοράς. Οι μέσες αγορές αθροίζονται και προστίθενται σε οποιοδήποτε προϋπάρχον υπόλοιπο και στη συνέχεια αφαιρείται το μέσο ημερήσιο ποσό πληρωμών στο λογαριασμό. Το υπόλοιπο ποσό είναι το μέσο υπόλοιπο, το οποίο πολλαπλασιάζεται με το ετήσιο ποσοστό επιτοκίου (APR).
Τα επιτόκια είναι συνήθως περιοδικά επιτόκια που υπολογίζονται διαιρώντας το APR με 360 ή 365 ημέρες πολλαπλασιασμένο με τις ημέρες στην περίοδο χρέωσης. Υπάρχουν πολλοί άλλοι τρόποι υπολογισμού και πίστωσης των τόκων, αλλά η πλειοψηφία των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων χρησιμοποιούν τις παραπάνω μεθόδους για πιστωτικές γραμμές.