Χαμηλή/Χωρίς τεκμηρίωση Ορισμός δανείου

Τι είναι το χαμηλό/χωρίς δάνειο τεκμηρίωσης;

Ένα χαμηλό/χωρίς δάνειο τεκμηρίωσης επιτρέπει σε έναν δυνητικό δανειολήπτη να υποβάλει αίτηση για υποθήκη ενώ παρέχει λίγες ή καθόλου πληροφορίες σχετικά με την απασχόληση, το εισόδημα ή τα περιουσιακά του στοιχεία. Η ρύθμιση αυτών των δανείων έχει εξελιχθεί σημαντικά από το 2008, αλλά παραμένουν επιλογή για ορισμένους δανειολήπτες σε μη παραδοσιακές οικονομικές καταστάσεις.

Πώς λειτουργεί ένα χαμηλό/χωρίς δάνειο τεκμηρίωσης

Οι δανειολήπτες που αναζητούν αυτά τα προϊόντα τείνουν να έχουν μη παραδοσιακές ροές εισοδήματος που μπορεί να είναι πιο δύσκολο να τεκμηριωθούν σε μια παραδοσιακή αίτηση υποθήκης. Παραδείγματα ενδέχεται να περιλαμβάνουν εναλλακτικές επενδύσεις ή ρυθμίσεις αυτοαπασχόλησης όπου ο δανειολήπτης ελαχιστοποιεί την αναφορά εισοδήματος για φορολογικούς σκοπούς. Οι δανειστές που εξετάζουν αυτά τα δάνεια τείνουν να επικεντρώνονται στα δάνεια του αιτούντος πιστωτικό σκορ, δυνατότητα πραγματοποίησης προκαταβολής μεγαλύτερης από το κανονικό και μη παραδοσιακή τεκμηρίωση, όπως τραπεζικές καταστάσεις. Τα επιτόκια αυτών των δανείων τείνουν να είναι υψηλότερα από τα παραδοσιακά τεκμηριωμένα στεγαστικά δάνεια.

Προέλευση του χαμηλού/μη δανείου τεκμηρίωσης

Ένα χαμηλό/χωρίς δανεισμό τεκμηρίωσης μπορεί να μοιάζει με επιστροφή σε δάνεια ψεύτικων πριν από το 2008 και subprime δανεισμού, αλλά παραμένει μια επιλογή για ορισμένα τμήματα του κλάδου των στεγαστικών δανείων. Η προέλευση του όρου έγκειται στη συσσώρευση της συντριβής ακινήτων του 2008. Στις αρχές και τα μέσα της δεκαετίας του 2000, οι δανειστές που ένιωθαν πίεση να εκδώσουν δάνεια με πιο ευνοϊκά όρους χαλάρωσαν τις απαιτήσεις τεκμηρίωσης σε σημείο που έγιναν προϊόντα χαμηλής τεκμηρίωσης κοινός. Δάνεια NINJA ήταν μια κατηγορία αυτών των προϊόντων. Το NINJA είναι ακρωνύμιο για "χωρίς εισόδημα, εργασία ή επαλήθευση περιουσιακών στοιχείων". Οι δανειστές συχνά παρέδωσαν αυτά τα δάνεια σε δανειολήπτες βασίζεται αποκλειστικά στα πιστωτικά τους αποτελέσματα, χωρίς καμία περαιτέρω τεκμηρίωση της ικανότητας του ατόμου να κάνει πληρωμές.

Η NINJA και άλλα δάνεια χαμηλής τεκμηρίωσης-μαζί με πρακτικές δανεισμού με υψηλό κίνδυνο-οδήγησαν άμεσα στην κατάρρευση του 2008. Η αγορά κατοικίας επιβραδύνθηκε στα μέσα της δεκαετίας του 2000 και οι δανειολήπτες δεν μπορούσαν να συμβαδίσουν με τις απαιτούμενες πληρωμές. Οι κανονιστικές απαντήσεις σε αυτήν την κατάρρευση περιλάμβαναν έναν κανόνα του 2008 που θεσπίστηκε από την Federal Reserve μέσω της Truth in Lending Act (TILA) που απαιτούσε από τους δανειστές να επαληθεύσουν την ικανότητα του δανειολήπτη να πραγματοποιεί πληρωμές για οποιοδήποτε δάνειο όταν επιβλήθηκε υψηλότερο επιτόκιο λόγω ασθενέστερου προφίλ αιτούντος. Το 2010 Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act ακολούθησε, και μια τροποποίηση στο Dodd-Frank γνωστή ως το ικανότητα αποπληρωμής ο κανόνας οριστικοποιήθηκε από το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή (CFPB) τον Ιανουάριο του 2013. Αυτός ο κανόνας απαιτούσε από τους δανειστές να προσδιορίσουν επαρκώς την ικανότητα κάθε δανειολήπτη να πραγματοποιεί τις απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές υποθηκών. Οι δανειστές που δεν το έκαναν θα υπόκεινται σε κυρώσεις που καθορίζονται από το Κογκρέσο των ΗΠΑ.

Η επιστροφή δανείων χαμηλής/χωρίς τεκμηρίωση

Πολλές από τις πιο επικίνδυνες κατηγορίες δανείων χαμηλής/χωρίς τεκμηρίωση, όπως τα δάνεια της NINJA, εξαφανίστηκαν μετά τη συντριβή του 2008 και το πέρασμα του Dodd-Frank. Η δυνατότητα αποπληρωμής του κανόνα, ωστόσο, επέτρεψε κάποιο χώρο για δάνεια χαμηλής τεκμηρίωσης, συμπεριλαμβανομένης μιας κατηγορίας γνωστής ως εναλλακτική τεκμηρίωση δάνεια.

Ένας νόμος του 2018 που καταργεί τμήματα του νόμου Dodd-Frank χαλάρωσε τα πρότυπα για τα πιθανά δάνεια να θεωρούνται στεγαστικά που πληρούν τις προϋποθέσεις. Η δυνατότητα αποπληρωμής του κανόνα δεν επηρεάστηκε από αυτόν τον νόμο, αλλά ο νόμος διευκόλυνε τους δανειολήπτες να αποφύγουν τη χαμηλή κατάταξη τεκμηρίωσης. Πολλές μικρότερες τράπεζες πίεσαν για αυτήν την προσαρμογή, υποστηρίζοντας ότι οι περιορισμοί Dodd-Frank ήταν άσκοπα επαχθής για αυτές τις τράπεζες. Υποστήριξαν ότι οι εθνικοί δανειστές εγκατέλειψαν τα πιο επικίνδυνα δάνεια που θα μπορούσαν να αποδειχθούν ωφέλιμα για τους ντόπιους και ότι οι μικρότερες τράπεζες θα μπορούσαν να υποστηρίξουν την ανάκαμψη των αγορών ακινήτων με πιο επιεικείς πρακτικές δανεισμού.