Λογαριασμός Money Market vs. Λογαριασμός ελέγχου υψηλού ενδιαφέροντος

Επειδή τα σχεδόν μηδενικά επιτόκια ήταν ο κανόνας εδώ και αρκετό καιρό, πιθανότατα είχατε την προϋπόθεση να δεχτείτε επιτόκια για τα ρευστά μετρητά σας που μόλις καταχωρούνται στις καταστάσεις λογαριασμού σας. Σύμφωνα με bankrate.com, το μέσο επιτόκιο του λογαριασμού αγοράς χρήματος (MMA) στη χώρα ήταν 0,07% όταν ελέγξαμε τον Ιούλιο του 2021, το οποίο θα κέρδιζε μόλις 7 $ σε μια κατάθεση 10.000 $ μετά τον πρώτο χρόνο. Μπορείτε να βρείτε καλύτερες τιμές ψωνίζοντας και συγκρίνοντας. Εάν είστε πρόθυμοι να κάνετε τις τραπεζικές σας συναλλαγές στο Διαδίκτυο, ίσως βρείτε λογαριασμό της αγοράς χρήματος ποσοστά που ξεπερνούν το 0,55%.

Ωστόσο, υπάρχει μια άλλη επιλογή που μπορεί να έχει ακόμη καλύτερα ποσοστά: υψηλό επιτόκιο Έλεγχος λογαριασμών. Αυτά μπορούν να πληρώσουν στο εύρος 3% έως 4% και συνήθως βρίσκονται σε μικρότερες τράπεζες της κοινότητας, πιστωτικές ενώσεις ή διαδικτυακές τράπεζες. Είναι εύκολο να γοητευτείτε από τις συγκριτικά ελκυστικές τιμές που προσφέρουν, αλλά, με όλες τις προειδοποιήσεις που ενέχονται, μπορεί να μην είναι για όλους.

Λογαριασμός Χρηματικής Αγοράς

Οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος είναι βραχυπρόθεσμοι τοκοφόροι λογαριασμοί που δημιουργούν α μεταβλητή απόδοση διατηρώντας παράλληλα τον κύριο. Τα MMA τείνουν να παρέχουν επιτόκια υψηλότερα από εκείνα για λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά συχνά απαιτούν υψηλότερη ελάχιστη κατάθεση. Ορισμένα απαιτούν ένα ελάχιστο υπόλοιπο για να λάβουν το υψηλότερο ποσοστό. ο τα επιτόκια των ΜΜΑ είναι μεταβλητές, πράγμα που σημαίνει ότι αυξάνονται και μειώνονται με τα επιτόκια στη συνολική αγορά.

Ένα από τα μειονεκτήματα των λογαριασμών της αγοράς χρήματος έναντι των λογαριασμών ελέγχου είναι ότι τα ΜΜΑ έχουν περιορισμένα δικαιώματα εγγραφής επιταγών και μεταφοράς υπολοίπου. ο Κανονισμός της Federal Reserve D περιορίζει τους καταθέτες σε μηνιαία συνολικά έξι μεταφορές και ηλεκτρονικές πληρωμές. Εάν παραβιαστεί το όριο μεταφοράς, η τράπεζα πιθανότατα θα χρεώσει πρόστιμο και εάν ο όγκος της συναλλαγής δεν μειωθεί στη συνέχεια, ο λογαριασμός πιθανότατα θα μετατραπεί σε λογαριασμό ελέγχου.

Οι τραπεζικοί λογαριασμοί της αγοράς χρήματος είναι ασφαλισμένοι από την Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ενώ τα ΜΜΑ που ανοίγονται σε πιστωτικές ενώσεις είναι ασφαλισμένα από την Εθνική Διοίκηση της Πιστωτικής Ένωσης (NCUA). Και οι δύο εταιρείες παρέχουν ασφάλιση έως και 250.000 $ ανά καταθέτη ανά λογαριασμό.

Εν συντομία, Τα MMA μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή, ανάλογα με το ποσοστό, εάν ο στόχος είναι να σταθμεύσετε κάποια μετρητά για σύντομο χρονικό διάστημα ή εάν δεν θέλετε να διαχειριστείτε ενεργά τις αποταμιεύσεις σας. Τα MMA παρέχουν πρόσβαση στα χρήματά σας όταν τα χρειάζεστε, πληρώνουν υψηλότερο ποσοστό από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, ενώ απαιτούν ένα ελάχιστο ποσό από την πλευρά σας.

Λογαριασμός ελέγχου υψηλού ενδιαφέροντος

Οι λογαριασμοί ελέγχου υψηλού ενδιαφέροντος έχουν όλες τις δυνατότητες που συνοδεύουν τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ελέγχου. Πολλοί από τους λογαριασμούς προσφέρουν απεριόριστες επιταγές, χρεωστική κάρτα, διαδικτυακή διαχείριση λογαριασμών και προνόμια, όπως πόντους επιβράβευσης και δωρεάν προστασία υπερανάληψης. Πολλές τράπεζες θα παραιτηθούν από το μηνιαίο τέλος συντήρησης εάν διατηρηθεί το ελάχιστο ημερήσιο υπόλοιπο.

Τα επιτόκια για τους λογαριασμούς ελέγχου υψηλού επιτοκίου είναι συνήθως ανώτατα όρια, πράγμα που σημαίνει ότι το υψηλότερο επιτόκιο καταβάλλεται μόνο μέχρι ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό σε κατάθεση. Οι περισσότεροι λογαριασμοί έχουν ανώτατο όριο στα $ 25.000, αλλά τα ανώτατα όρια μπορούν να φτάσουν τα $ 1.000. Οι καταθέσεις που υπερβαίνουν το ανώτατο όριο κερδίζουν πολύ χαμηλότερο επιτόκιο, τόσο χαμηλό όσο 0,1%. Ωστόσο, πολλοί λογαριασμοί ελέγχου υψηλού επιτοκίου πληρώνουν καλύτερο ποσοστό από τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος.

Πρέπει να πληροίτε έναν αριθμό προϋποθέσεων για να κερδίσετε υψηλότερο ποσοστό, το οποίο μπορεί να περιλαμβάνει την κατοχή ενός απευθείας κατάθεση στο λογαριασμό και εγγραφή για ηλεκτρονικές καταστάσεις. Πολλοί λογαριασμοί απαιτούν δέκα μηνιαίες συναλλαγές και εάν κάνετε λιγότερες από δέκα, χάνετε το υψηλότερο επιτόκιο για την περίοδο της κατάστασης. Επίσης, οι λογαριασμοί ελέγχου υψηλού επιτοκίου απαιτούν μερικές φορές τουλάχιστον μία πληρωμή λογαριασμού ή μεταφορά από τον λογαριασμό ανά περίοδο δήλωσης. Πληρωμή λογαριασμού είναι ένα online σύστημα πληρωμών.

Καμία από τις προαναφερθείσες απαιτήσεις δεν είναι ανυπέρβλητη. Ωστόσο, η συνάντησή τους σημαίνει ότι πρέπει να διαχειριστείτε ενεργά τον λογαριασμό. Οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν συνηθίσει σε μια πιο παθητική προσέγγιση στη διαχείριση λογαριασμών.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός λογαριασμού ελέγχου υψηλού ενδιαφέροντος

Εάν είστε πρόθυμοι να διαχειριστείτε ενεργά τον λογαριασμό σας, ένας λογαριασμός ελέγχου υψηλού ενδιαφέροντος μπορεί να δημιουργήσει σημαντικά υψηλότερα κέρδη από τόκους από ένα τυπικό ΜΜΑ. Εάν στην κανονική πορεία ενός μήνα, αναμένετε να πραγματοποιήσετε τον απαιτούμενο αριθμό χρεωστικών συναλλαγών και να έχετε στο τουλάχιστον ένας λογαριασμός που μπορείτε να ρυθμίσετε για την αυτόματη πληρωμή λογαριασμών, ένας λογαριασμός ελέγχου υψηλού ενδιαφέροντος δεν πρέπει να σας ενδιαφέρει διαχειρίζονται.

Ένα από τα μειονεκτήματα των λογαριασμών ελέγχου υψηλού ενδιαφέροντος είναι το ανώτατο όριο. Για να βελτιστοποιήσετε τα κέρδη σας από τα επιτόκια, πρέπει να βεβαιωθείτε ότι το ποσό της κατάθεσης δεν υπερβαίνει το ανώτατο όριο, καθώς δεν θα κερδίσετε υψηλότερο ποσοστό για να το ξεπεράσετε.

Ωστόσο, οι καταθέτες πιθανότατα θα κερδίσουν περισσότερα με τον λογαριασμό ελέγχου εάν μπορούν να πληρούν τις απαιτήσεις. Για παράδειγμα, μια κατάθεση 10.000 δολαρίων σε έναν λογαριασμό ελέγχου υψηλού ενδιαφέροντος που κερδίζει τόκο 2,5% ισοδυναμεί με 250 $ ανά έτος τόκους. Από την άλλη πλευρά, μια κατάθεση 10.000 $ σε λογαριασμό χρηματαγοράς που πληρώνει επιτόκιο 0,20% ισοδυναμεί με 20 $ ετησίως σε τόκους.

Η κατώτατη γραμμή

Και τα δυο λογαριασμούς ελέγχου υψηλού επιτοκίου και οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος μπορούν να σας κερδίσουν περισσότερο σε τόκους από έναν παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Επίσης, και οι δύο λογαριασμοί εξακολουθούν να σας δίνουν πρόσβαση στα χρήματά σας όταν τα χρειάζεστε. Ο σωστός λογαριασμός για εσάς εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τον αριθμό των μηνιαίων τραπεζικών συναλλαγών και από το αν θα μπορούσατε να ικανοποιήσετε τις ελάχιστες απαιτήσεις για κάθε λογαριασμό.