Πώς μεγαλώνει ένας IRA με την πάροδο του χρόνου;

Ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης Η ανάπτυξη (IRA) εξαρτάται από πολλούς παράγοντες. Βασίζεται σε μεγάλο βαθμό στο ποσό των επενδυμένων χρημάτων και στον κίνδυνο που θα αναλάβει ο επενδυτής, γεγονός που διαμορφώνει τους τύπους επενδύσεων που περιλαμβάνονται στον λογαριασμό. Η τακτική συνεισφορά στον λογαριασμό έχει επίσης δραματική επίδραση στην απόδοση.

Πώς οι συνεισφορές επηρεάζουν την ανάπτυξη

Ένας μεγάλος παράγοντας που καθορίζει την ανάπτυξη ενός IRA είναι οι συνεισφορές. Από το 2021, Οι συνεισφορές του IRA είναι περιορισμένες σε $ 6.000 το χρόνο (καμία αλλαγή από το 2020), ή $ 7.000 ($ 6.000 + 1.000 $) συνεισφορά αντιστοίχισης) εάν είστε 50 ετών και άνω.Εάν επενδύονται $ 6.000 ετησίως σε έναν IRA με απόδοση 5% μετά από 30 χρόνια, ο λογαριασμός θα αξίζει πάνω από $ 400.000. Το γεγονός ότι το ενδιαφέρον μπορεί να είναι επανεπενδύθηκε και η ανάπτυξη αφορολόγητων δεν βλάπτει επίσης.

Η μαγεία της σύνθεσης

Φυσικά, για να νικήσουμε τον πληθωρισμό, είναι απαραίτητο να επενδύσουμε σε επενδυτικά μέσα υψηλότερου κινδύνου, όπως μεμονωμένες μετοχές, ταμεία δείκτηή αμοιβαία κεφάλαια. Οι IRA μπορούν να επενδύσουν σε μια σειρά τίτλων που προσφέρονται από διάφορες οντότητες: δημόσιες εταιρείες, γενικές συνεργασίες (GP), εταιρίες περιορισμένης ευθύνης (LP), εταιρίες περιορισμένης ευθύνης (LLP) και εταιρείες περιορισμένης ευθύνης (LLCs).

Οι επενδύσεις που πραγματοποιούνται σε IRA που σχετίζονται με αυτές τις οντότητες περιλαμβάνουν μετοχές, εταιρικά ομόλογα, ιδιωτικά ίδια κεφάλαια και περιορισμένο αριθμό παράγωγο προϊόντα. Δεν είναι κάθε επένδυση επιλέξιμες για έναν IRA (π.χ. αντίκες ή συλλεκτικά αντικείμενα, ασφάλιση ζωής και ακίνητα προσωπικής χρήσης).

Οι μετοχές είναι μια δημοφιλής επιλογή για τους IRA επειδή τα κέρδη που αποκτήθηκαν είναι βασικά πρόσθετες συνεισφορές στον IRA. Οι μετοχές αυξάνουν επίσης τους IRA μέσω μερισμάτων και αυξήσεων στην τιμή της μετοχής. Ενώ κανείς δεν μπορεί να προβλέψει το μέλλον, το ετήσιο εύρος απόδοσης για επενδύσεις σε μετοχές ήταν ιστορικά μεταξύ 8% και 12%.

Για παράδειγμα, επενδύοντας 6.000 $ ετησίως σε ένα ταμείο χρηματιστηριακού δείκτη για 30 χρόνια με μέση απόδοση 10%, θα μπορούσατε να δείτε τον λογαριασμό σας να ξεπερνά το 1 εκατομμύριο δολάρια (αν και γνωρίζετε τον αντίκτυπο του επενδυτικά τέλη). Με τόσο μεγάλη δυνατότητα ανάπτυξης κεφαλαίων με συνέπεια με την πάροδο του χρόνου με τη μαγεία του σύνθεση, είναι σαφές γιατί οι μετοχές εμφανίζονται σχεδόν πάντα στους λογαριασμούς IRA.

Οι επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου, όπως οι μετοχές, βοηθούν την δραματική ανάπτυξη των IRA. Πιο σταθερές επενδύσεις, όπως ομόλογα, περιλαμβάνονται συχνά στους IRA για διαποικίληση και να εξισορροπήσει τη μεταβλητότητα των μετοχών με σταθερό εισόδημα.

Roth vs. Παραδοσιακός IRA

Η κύρια διαφορά μεταξύ των δύο ειδών IRA είναι εάν θέλετε να χρηματοδοτήσετε τον IRA σας με δολάρια πριν ή μετά τον φόρο. ΕΝΑ παραδοσιακός IRA χρηματοδοτείται με δολάρια προ φόρων. Όταν συνταξιοδοτηθείτε και έχετε πρόσβαση σε κεφάλαια σε έναν παραδοσιακό IRA, είστε υπεύθυνοι για την καταβολή φόρου εισοδήματος για τα κεφάλαια. ΕΝΑ Roth IRA χρηματοδοτείται με δολάρια μετά τον φόρο και οι εισφορές που γίνονται δεν υπόκεινται σε φόρους όταν αποσυρθούν.Τα όρια συνεισφοράς για τους Roth και τους παραδοσιακούς IRA είναι τα ίδια, και τα δύο μπορούν να χρηματοδοτηθούν μέχρι οποιαδήποτε ηλικία.

Εάν επιλέξετε έναν παραδοσιακό IRA, πρέπει να λάβετε μια απαιτούμενη ελάχιστη διανομή (RMD) ξεκινώντας από την ηλικία των 72 ετών. Σύμφωνα με το IRS, οι παραδοσιακοί ιδιοκτήτες IRA πρέπει να αρχίσουν να λαμβάνουν ελάχιστα ποσά από την 1η Απριλίου του έτους που ακολουθεί το έτος που συμπληρώνουν τα 72 τους χρόνια.Οι δικαιούχοι υπόκεινται επίσης στους κανόνες RMD εάν κληρονομήσουν έναν παραδοσιακό IRA.Οι μη σύζυγοι δικαιούχοι που κληρονομούν τους Roth IRA υπόκεινται επίσης σε κανόνες RMD.

Άνοιγμα ενός IRA

Ένας IRA μπορεί να ανοίξει μέσω ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, όπως α μεσιτεία, εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων, ασφαλιστική εταιρεία ή τράπεζα. Οι IRA μπορούν επίσης να ανοίξουν μέσω διαδικτυακές μεσιτείες. Η κύρια διαφορά μεταξύ των περισσότερων παρόχων IRA έγκειται στο τι χρεώνουν για τις υπηρεσίες τους.

Σχεδόν κάθε μισθωτός μπορεί να δημιουργήσει έναν IRA. Εργοδότες ή ελεύθεροι επαγγελματίες που συχνά θέλουν να καταρτίσουν σχέδια συνταξιοδότησης για τον εαυτό τους ή τους υπαλλήλους τους απλοποιημένη σύνταξη εργαζομένων ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (SEP IRA). Οι SEP έχουν χαμηλότερο κόστος εγκατάστασης και συντήρησης από ό, τι κάνουν τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά σχέδια.

Η κατώτατη γραμμή

Λίγα επενδυτικά οχήματα είναι τόσο ευέλικτα όσο οι IRA. Πολλές επιλογές είναι διαθέσιμες για τους επενδυτές να εξατομικεύσουν λογαριασμούς για να σας βοηθήσουν να προσεγγίσετε τους οικονομικούς τους στόχους, και χάρη στο σύνθετο ενδιαφέρον, οι IRA θα συνεχίσουν να αυξάνονται ακόμα κι αν δεν μπορείτε να τους χρηματοδοτήσετε έτος.

Ένα πολύτιμο εργαλείο για επενδυτές οποιουδήποτε επιπέδου εμπειρίας, οι IRA προσφέρουν την ευελιξία να είναι πρακτικοί ή να αφήνουν τις επιλογές στους επαγγελματίες. Με τόσες πολλές επιλογές χρηματοδότησης των IRA και την πιθανότητα για υψηλές αποδόσεις, δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι πάνω από το 30% των νοικοκυριών συνεισφέρουν είτε σε παραδοσιακό είτε σε Roth IRA.