Τράπεζα πρώτης κατάθεσης (BOFD)
Τι είναι η Τράπεζα Πρώτης Κατάθεσης (BOFD);
Η τράπεζα πρώτης κατάθεσης (BOFD) είναι μια τράπεζα στην οποία ένα άτομο καταθέτει πρώτα μια επιταγή στον λογαριασμό του / της. Εάν ο εκδότης της επιταγής επίσης τράπεζες στο ίδιο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, η εκκαθάριση της επιταγής είναι γνωστή ως στοιχείο "on-us". Εάν η επιταγή αντλήθηκε από άλλο ίδρυμα, η τράπεζα που έλαβε την επιταγή θα ταξινομούσε αυτήν τη συναλλαγή ως στοιχείο "διαμετακόμισης".
Βασικά Takeaways
- Η τράπεζα πρώτης κατάθεσης (BOFD) είναι ένας όρος που σημαίνει τις τράπεζες στις οποίες οι πελάτες καταθέτουν για πρώτη φορά επιταγές στους λογαριασμούς τους.
- Εάν ένας πελάτης καταθέσει μια επιταγή στην ίδια τράπεζα όπου ο εκδότης ασκεί δραστηριότητες, αυτή η δραστηριότητα ονομάζεται στοιχείο "on-us".
- Όταν ένας πελάτης καταθέτει επιταγή σε ίδρυμα που διαφέρει από εκείνο που χρησιμοποιεί ο εκδότης επιταγής, η επιταγή πρέπει να εκκαθαριστεί μέσω ιδιωτικού γραφείου συμψηφισμού ή άλλης τρίτης οντότητας.
Κατανόηση των τραπεζών πρώτης κατάθεσης (BOFD)
Όταν ένας καταθέτης αναλαμβάνει μια επιταγή από το ίδιο ίδρυμα που έγραψε την επιταγή, αυτή η συναλλαγή ονομάζεται "on-us" στοιχείο, όπου ο καταθέτης μπορεί να εξαργυρώσει άμεσα την επιταγή ή να την καταθέσει σε οποιονδήποτε λογαριασμό κατέχει στο συγκεκριμένο τράπεζα. Επιπλέον, τα στοιχεία on-us μπορούν να εκδηλωθούν με τη μορφή ηλεκτρονικών χρεώσεων ή μεταφορών.
Για να καταδείξουμε τη σημασία των BOFD, αρκεί να λάβουμε υπόψη μόνο μια αμοιβή. Ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο καταθέτει την αμοιβή του στην τράπεζα λιανικής του, η οποία ονομάζεται Τράπεζα Α, και ότι ο εργοδότης του επίσης συναλλάσσεται με την Τράπεζα Α. Σε αυτό το σενάριο, τα χρήματα μεταφέρονται ουσιαστικά από τον ένα λογαριασμό στον άλλο, όλα κάτω από την ίδια στέγη, γεγονός που καθιστά δυνατή την ταχύτερη διαδικασία εκκαθάρισης.
Αντίθετα, εάν ένας εργαζόμενος ασκεί την επιχείρησή του στην Τράπεζα Α, αλλά ο εργοδότης του λειτουργεί μέσω της Τράπεζας Β, ο έλεγχος πρέπει συνεπώς να εκκαθαριστεί μέσω ιδιωτικού γραφείου συμψηφισμού ή άλλου εξωτερικού ιδρύματος. Αυτό καθυστερεί πάντοτε τη διαδικασία εκκαθάρισης μιας επιταγής, επομένως, ένα άτομο πρέπει να περιμένει περισσότερο για να έχει πρόσβαση ή να εκκαθαρίσει την κατάθεση σε μετρητά που έχει κερδίσει σκληρά.
Φυσικά, για να λειτουργήσει το πρώτο σενάριο, ο λογαριασμός του εργοδότη, ο οποίος αναφέρεται ως "λογαριασμός κατάρτισης", πρέπει να περιέχει επαρκές υπόλοιπο για να καλύψει την περικοπή μισθού σε έναν εργαζόμενο. Σε γενικές γραμμές, τα στοιχεία on-us ωφελούν τις τράπεζες, οι οποίες τυπικά κερδίζουν έσοδα από τα μέρη που αποκτούν και εκδίδουν, με αυτές τις συναλλαγές.
Σε ένα λιγότερο χρησιμοποιούμενο πλαίσιο, μια τράπεζα πρώτης κατάθεσης (BOFD) δίνει επίσης σήμα σε ένα ίδρυμα στο οποίο θα επιστραφεί μια επιταγή αν δεν πληρωθεί η επιταγή.
BOFD και το Federal Reserve System
ο Σύστημα Federal Reserve των ΗΠΑ θεσπίστηκε μετά τον οικονομικό πανικό του 1907. Αυτή τη στιγμή στην ιστορία των ΗΠΑ, πολλές τράπεζες δεν κατάφεραν να εκκαθαρίσουν τις επιταγές που τραβήχτηκαν σε άλλες τράπεζες. Η έλλειψη αξιόπιστων πιστώσεων καθυστέρησε την ανάπτυξη σε πολλούς τομείς, αν και ο αγροτικός κλάδος επλήγη ιδιαίτερα.
Όλη αυτή η δραστηριότητα προκάλεσε εκτεταμένο πανικό ότι τα θέματα ρευστότητας εντός των τραπεζικών και εμπιστευτικών κλάδων θα μπορούσαν να αφήσουν τους Αμερικανούς καταναλωτές περιορισμένους για μετρητά. Αυτός ο φόβος για την αφερεγγυότητα των τραπεζών οδήγησε σε μια πλημμύρα τραπεζών, όπου οι μάζες των τραπεζικών πελατών αποσύρουν ταυτόχρονα τις καταθέσεις τους. Σε απάντηση, η Federal Reserve ανέπτυξε την ιδανική τράπεζα πρώτης κατάθεσης.
Στη δεκαετία του 1940, η εισαγωγή αριθμών δρομολόγησης στο κάτω μέρος των επιταγών βοήθησε τις τράπεζες πρώτης κατάθεσης να διευκολύνουν έναν αυξανόμενο όγκο συναλλαγών. Αυτός ο εννιαψήφιος αριθμητικός κωδικός προσδιορίζει τις τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που επεξεργάζονται επιταγές. Συγκεκριμένα, τα πρώτα τέσσερα ψηφία οποιουδήποτε κώδικα δρομολόγησης ορίζουν το Τράπεζα Federal Reserve βρίσκεται στην περιοχή όπου βρίσκεται το BOFD. Τα επόμενα τέσσερα ψηφία δηλώνουν το συγκεκριμένο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Τέλος, το τελευταίο ψηφίο ταξινομεί την επιταγή.