Τι είναι μια υποβρύχια υποθήκη;

Τι είναι μια υποβρύχια υποθήκη;

Μια υποβρύχια υποθήκη είναι αγορά σπιτιού δάνειο με υψηλότερο κεφάλαιο από την ελεύθερη αγορά της κατοικίας. Αυτή η κατάσταση μπορεί να συμβεί όταν μειώνονται οι τιμές των ακινήτων. Σε υποβρύχια υποθήκη, ο ιδιοκτήτης του σπιτιού μπορεί να μην έχει διαθέσιμα κεφάλαια για πίστωση. Μια υποβρύχια υποθήκη μπορεί δυνητικά να αποτρέψει έναν δανειολήπτη από την αναχρηματοδότηση ή την πώληση του σπιτιού, εκτός εάν έχει τα μετρητά για να πληρώσει την απώλεια από την τσέπη του.

Καταστροφή υποβρύχιας υποθήκης

Τα υποβρύχια στεγαστικά δάνεια ήταν ένα κοινό πρόβλημα μεταξύ των ιδιοκτητών σπιτιών στο απόγειο της οικονομικής κρίσης του 2008, το οποίο μεταξύ άλλων περιελάμβανε έναν ουσιαστικό αποπληθωρισμό των τιμών των κατοικιών. Ενώ η αγορά έχει ανακάμψει πολύ λόγω της στήριξης από τη νομισματική πολιτική και επιτόκιο σταθεροποίηση, τα υποθαλάσσια στεγαστικά δάνεια εξακολουθούν να είναι ένας παράγοντας που οι ιδιοκτήτες ακινήτων πρέπει να ακολουθούν στενά όταν πραγματοποιούν επενδύσεις σε ακίνητα.

Γενικά, μια υποθήκη θεωρείται υποβρύχια όταν η αξία του σπιτιού είναι μικρότερη από την αρχική υποθήκη ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου. Ανάλογα με τη μείωση της αξίας του σπιτιού από την αγορά του, ο δανειολήπτης μπορεί επίσης να μην έχει ίδια ή αρνητικά ίδια κεφάλαια. Τα ίδια κεφάλαια σε ένα σπίτι συνδέονται με την αξία του σπιτιού έναντι του καταβληθέντος υπολοίπου. Ένας δανειολήπτης με υποθήκη 250.000 δολαρίων που βλέπει την αξία του σπιτιού του να μειώνεται στα 225.000 δολάρια θεωρείται ότι έχει υποβρύχια υποθήκη. Εάν ο δανειολήπτης έχει καταβάλει το ήμισυ του κεφαλαίου του στεγαστικού δανείου του, με αποτέλεσμα το υπόλοιπο του κεφαλαίου $ 125.000, τότε εξακολουθούν να θεωρούνται ότι έχουν θετικά ίδια κεφάλαια $ 100.000 τα οποία θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν σε ένα σπίτι μετοχικό δάνειο.

Η οικονομική κρίση του 2008

Η χρηματοπιστωτική κρίση του 2008 είχε πολλές επιπτώσεις στην αμερικανική οικονομία. Ένα τέτοιο αποτέλεσμα ήταν η έκρηξη φούσκα στέγασης που ξεφούσκωσε σημαντικά τις αξίες των ακινήτων σε ολόκληρη την αγορά. Πρωταρχικός καταλύτης για τον αποπληθωρισμό της αξίας των κατοικιών ήταν τα χαλαρά πρότυπα δανεισμού για δανειολήπτες που παρέχουν ευρύτερες εγκρίσεις στεγαστικών δανείων. Αυτός ο χαλαρός δανεισμός ειδικά για δανειολήπτες με υψηλό κίνδυνο οδήγησε σε αυξημένο αριθμό αθετήσεων και κατασχέσεων που επηρέασαν τις αξίες ακινήτων στην αμερικανική αγορά. Αυτό οδήγησε σε μια ποικιλία ασυνήθιστων καταστάσεων που προκάλεσαν ζημίες για δανειολήπτες σε ολόκληρη την αγορά των οποίων η αξία των στεγαστικών δανείων υπερέβη την εύλογη αγοραία αξία του σπιτιού τους.

Στη συνέχεια, η εφαρμογή της νομισματικής πολιτικής από την Federal Reserve βοήθησε την αμερικανική οικονομία να ανακάμψει και οι τιμές των κατοικιών να ανακάμψουν. Τα χαμηλότερα επιτόκια μετά την κρίση συνέβαλαν επίσης στη μείωση των επιβαρύνσεων πληρωμής στεγαστικών δανείων και στην αύξηση της ζήτησης για ακίνητα.

Αξιολόγηση της αξίας του σπιτιού

Δεδομένων των νέων πρωτοβουλιών αγοράς από τη νομοθεσία Dodd-Frank που συμβάλλουν στη βελτίωση των προτύπων στεγαστικού δανεισμού, δεν είναι πιθανό ότι οι αγοραστές κατοικιών θα δουν ξανά τις σημαντικές πτώσεις των τιμών των ακινήτων που συνέβησαν στο 2008. Ωστόσο, η οικονομική κρίση του 2008 προκάλεσε μια νέα αίσθηση υλοποίησης της αγοράς και προσοχή σε επενδύσεις σε ακίνητα. Καθώς αυτοί οι δανειστές είναι πλέον πιο προσεκτικοί σχετικά με τα στεγαστικά δάνεια που εγκρίνουν και οι ιδιοκτήτες σπιτιού είναι γενικά πιο προσεκτικοί σχετικά με στεγαστικό χρέος που αναλαμβάνουν. Ακόμη και με μια νέα προοπτική στην αγορά, όμως, οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να ακολουθούν στενά τις αξίες του σπιτιού και να μετριάζουν τους υποθαλάσσιους κινδύνους υποθηκών.

Για να διατηρηθεί η καλή κατανόηση της αξίας ενός σπιτιού, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να επιλέξει να αξιολογεί το ακίνητο ετησίως. Οι εκτιμήσεις γίνονται επίσης τακτικά για τον υπολογισμό των φόρων ακινήτων. Η αξία εκτίμησης θα βασίζεται σε διάφορους παράγοντες που μπορεί να περιλαμβάνουν τις τάσεις της εθνικής αγοράς, πρόσφατες πωλήσεις από παρόμοια ακίνητα στην περιοχή και τη γειτονιά, καθώς και το άτομο του σπιτιού άνεσεις. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν επίσης να εργαστούν για να διατηρήσουν υψηλή αξία για το σπίτι τους κάνοντας τακτικές ανακαινίσεις και υποστηρίζοντας ενεργά θετικές κοινοτικές δραστηριότητες.