3/27 Ρυθμιζόμενη τιμή υποθήκης (ARM) Ορισμός

Τι είναι η υποθήκη 3/27 με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM);

Η υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο 3/27 (ARM) είναι μια υποθήκη 30 ετών που προσφέρεται συχνά σε δανειολήπτες υψηλού κινδύνου. Οι δανειολήπτες με βραχυπρόθεσμο ορίζοντα είναι δανειολήπτες με χαμηλότερα πιστωτικά σκορ ή ιστορικό καθυστερήσεων δανείων. θεωρούνται ότι αντιπροσωπεύουν υψηλότερο κίνδυνο για τους δανειστές.

Αυτός ο τύπος στεγαστικού δανείου έχει σχεδιαστεί ως μέσο βραχυπρόθεσμης χρηματοδότησης που δίνει στους δανειολήπτες χρόνο να επισκευάσουν την πίστωσή τους μέχρι να μπορέσουν να αναχρηματοδοτηθούν σε υποθήκη με ευνοϊκότερους όρους.

Πώς λειτουργεί μια υποθήκη 3/27 Adjustable-Rate (ARM)

Γενικά, στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARMs) είναι ένας τύπος υποθήκης στο οποίο το επιτόκιο που εφαρμόζεται στο υπόλοιπο που εκκρεμεί ποικίλλει καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Με υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, το αρχικό επιτόκιο καθορίζεται για ένα χρονικό διάστημα. Μετά από αυτό, το επιτόκιο επαναφέρεται περιοδικά, σε ετήσια ή και μηνιαία διαστήματα.

Τα ARM μπορούν να είναι σε αντίθεση με στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου. (Υποθήκες σταθερού επιτοκίου και υποθήκες με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) είναι οι δύο κύριοι τύποι υποθηκών.) A χρεώσεις στεγαστικού δανείου σταθερού επιτοκίου ένα καθορισμένο επιτόκιο που δεν αλλάζει καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δάνειο.

Τα 3/27 ARM έχουν τριετή περίοδο σταθερού επιτοκίου-οι τόκοι είναι γενικά χαμηλότεροι από τα τρέχοντα επιτόκια για συμβατική υποθήκη 30 ετών. Αλλά μετά από τρία χρόνια και για τα υπόλοιπα 27 χρόνια του δανείου, το επιτόκιο κυμαίνεται με βάση έναν δείκτη, όπως το Διατραπεζικό επιτόκιο που προσφέρεται στο Λονδίνο (Libor) ή η απόδοση επάνω μονοετή αμερικανικά ομόλογα.

Η τράπεζα προσθέτει επίσης ένα περιθώριο πάνω από τον δείκτη. περιθώριο είναι ο αριθμός των ποσοστιαίων μονάδων που προστίθενται στον δείκτη από τον ενυπόθηκο δανειστή για να ορίσετε το επιτόκιο σας σε υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM). Το σύνολο είναι γνωστό ως spread ή το πλήρες δείκτη επιτοκίου. Αυτό το επιτόκιο είναι συνήθως σημαντικά υψηλότερο από το αρχικό τριετές σταθερό επιτόκιο, αν και τα 3/27 ARM συνήθως έχουν ανώτατα όρια σε αύξηση.

Συνήθως, τα δάνεια αυτά συμπληρώνονται με ποσοστό αύξησης 2% ανά περίοδο προσαρμογής, η οποία θα μπορούσε να προκύψει κάθε έξι ή 12 μήνες. Λάβετε υπόψη: Αυτό σημαίνει ότι τιμή μπορεί να αυξηθεί κατά δύο μονάδες (όχι 2% του τρέχοντος επιτοκίου). Μπορεί επίσης να υπάρχει ανώτατο όριο ζωής του δανείου 5% ή περισσότερο.

Μειονεκτήματα μιας υποθήκης 3/27 Adjustable-Rate (ARM)

Ένας σοβαρός κίνδυνος για τους δανειολήπτες είναι ότι δεν έχουν την πολυτέλεια να αναχρηματοδοτήσουν το δάνειό τους σε τρία χρόνια. Αυτό θα μπορούσε να οφείλεται σε α αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας που εξακολουθεί να είναι υποτυπώδες, ή πτώση της αξίας του σπιτιού τους, ή απλώς δυνάμεις της αγοράς που προκαλούν την αύξηση των επιτοκίων. Επιπλέον, πολλά 3/27 υποθήκες μεταφέρουν ποινές προπληρωμής, που καθιστούν δαπανηρή την αναχρηματοδότηση.

Πολλοί 3/27 δανειολήπτες στεγαστικών δανείων δεν αναγνωρίζουν πόσο αυξάνονται οι μηνιαίες πληρωμές τους μετά από τρία χρόνια.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι ένας δανειολήπτης παίρνει ένα δάνειο $ 250,000 με αρχικό επιτόκιο 3,5%. Ενώ αυτό είναι ένα μεγάλο επιτόκιο στεγαστικών δανείων στην αρχή, ας υποθέσουμε ότι μετά από τρία χρόνια, το κυμαινόμενο επιτόκιο είναι στο 3% και το περιθώριο της τράπεζας είναι 2,5%.

Αυτό προσθέτει σε ένα πλήρως αναπροσαρμοσμένο ποσοστό 5,5%, το οποίο είναι εντός του ετήσιου ορίου των 2 μονάδων του δανείου. Διανυκτέρευση, η μηνιαία πληρωμή κυμαίνεται από $ 1.123 σε $ 1.483, διαφορά $ 360. Επειδή οι πληρωμές μπορούν να αυξηθούν τόσο σημαντικά, οι δανειολήπτες θα πρέπει να προγραμματίσουν προσεκτικά πριν λάβουν μια υποθήκη 3/27.